Qu'advient-il des prestations d'assurance des employés en cas de faillite?

Dans toute économie, Bon ou Mauvais, les entreprises de toutes tailles ont le potentiel d'échouer. Mais qu'arrive-t-il aux prestations d'assurance parrainées par l'employeur dont vous bénéficiez lorsque votre entreprise déclare faillite ?

Assurance basée sur l'employeur

D'abord, un rappel rapide :un régime d'assurance d'employeur est un accord entre votre employeur et une compagnie d'assurance pour offrir une couverture à l'ensemble de la main-d'œuvre en tant que groupe. Les employés peuvent souscrire une couverture par le biais du régime collectif en remplissant les documents nécessaires et en faisant automatiquement déduire les primes de leurs chèques de paie. Il existe plusieurs types d'assurance fournis par les employeurs (les plus courants sont la santé, la vie, et handicap). Certains employeurs offriront gratuitement des formes de couverture d'assurance pour recruter et fidéliser leurs employés.

Quel type de faillite ?

Si vous apprenez que votre entreprise fait faillite, la question la plus importante à poser est « quel type ? » Il existe deux catégories principales (techniquement appelées chapitres) du droit de la faillite en vertu desquelles une entreprise peut déposer un dossier :le chapitre 11 et le chapitre 7. En vertu d'une faillite du chapitre 11, une entreprise est en mesure de se réorganiser financièrement et de prendre des mesures de réduction des coûts, y compris les mises à pied ou les réductions de salaire et d'avantages sociaux, et poursuivre les opérations. Cependant, le dépôt de bilan du chapitre 7 a des conséquences beaucoup plus directes et désastreuses pour les employés; la société ferme complètement et liquide ses actifs pour satisfaire les créances financières de ses créanciers.

Chapitre 11 Faillite

Si votre employeur dépose le bilan du chapitre 11 mais que vous conservez votre emploi, vous pourrez peut-être conserver votre couverture d'assurance collective. Cependant, une entreprise peut renoncer à ses prestations d'assurance salarié, réduire les heures des employés, ou licencier des gens. Voyons comment votre couverture d'assurance pourrait être affectée dans ces situations.

Assurance santé: Si votre lieu de travail emploie au moins 20 personnes et que vous êtes licencié ou que votre statut d'emploi change entraînant une perte de couverture d'assurance, vous et vos personnes à charge pourrez toujours maintenir votre police actuelle, grâce à COBRA (Consolidated Omnibus Budget Reconciliation Act). Confirmez que votre employeur offre une option de conversion qui vous permettrait d'obtenir une couverture santé individuelle de l'entreprise si vous perdez les prestations de votre régime collectif.

Sous COBRA, La couverture d'assurance-maladie collective peut être maintenue jusqu'à 18 mois. Cependant, vous devrez payer à la fois votre part du paiement de la prime, que vous avez peut-être payé par le biais de retenues sur salaire, et la part de votre employeur du montant de la prime mensuelle, plus des frais de 2%.

Dans le cadre de l'American Rescue Plan Act de 2021, le gouvernement fédéral paiera les primes d'assurance COBRA pour les personnes (et leurs proches couverts) qui ont perdu leur emploi en raison de la pandémie de coronavirus du 1er avril au 30 septembre, 2021.

Après 18 mois, dans la plupart des États, COBRA se termine et vous devrez obtenir une nouvelle couverture d'assurance maladie - soit par le biais d'un nouvel employeur, en souscrivant un nouveau plan individuel, ou en adhérant au régime de votre conjoint. (Certains États prolongent COBRA à 36 mois.)

Si votre employeur choisit de supprimer ses prestations d'assurance maladie à la suite d'un dépôt de bilan au chapitre 11, vous perdrez votre couverture santé. Vous ne pouvez pas continuer votre couverture par COBRA parce que le régime collectif n'existera plus. Votre employeur est tenu de vous donner un préavis de 60 jours avant la fin de votre couverture. Pendant ce temps, vous devriez recevoir un « certificat de couverture admissible, " dont vous aurez besoin pour demander une nouvelle police.

Assurance vie et invalidité : Si vous avez une couverture vie ou invalidité par le travail et que vous perdez la couverture, soit parce que votre travail a changé ou a été supprimé, ou l'entreprise résilie ses plans collectifs, Discutez avec votre administrateur d'assurance pour savoir si vous pouvez passer de votre police collective à une police individuelle.

Chapitre 7 Faillite

Dans le cas où votre entreprise ou votre employeur dépose le bilan du chapitre 7, vous perdrez toutes les formes de couverture d'assurance collective offerte par l'employeur, car ces plans n'existent plus.

Dès que vous apprenez que votre entreprise dépose le bilan du chapitre 7, vérifier toutes les réclamations d'assurance en suspens que vous avez soumises pour paiement et remboursement. Si ces réclamations ne sont pas payées avant la fermeture de l'entreprise, vous devrez peut-être déposer une « preuve de réclamation » auprès du tribunal des faillites.

Si vous avez choisi de faire retenir de l'argent sur vos chèques de paie à déposer dans un compte de dépenses flexible (FSA) pour les dépenses de santé, vous devez vérifier auprès de l'administrateur des avantages sociaux de votre entreprise que vous serez indemnisé des sommes retenues.

Conversion d'une couverture collective à une couverture individuelle

Certaines compagnies d'assurance vous permettront de passer d'un régime collectif annulé à un régime individuel. Typiquement, vous n'aurez pas à fournir d'informations supplémentaires lors de la demande d'une police individuelle. Cependant, vous devrez remplir certains documents et couvrir le montant total des primes.

Les règles de conversion en police personnelle varient selon les états, vous devrez donc vérifier auprès de votre association d'assurance nationale. Il y a une petite fenêtre de temps pendant laquelle vous êtes autorisé à passer d'un plan de groupe à un plan individuel, alors assurez-vous de déposer les papiers à temps. Gardez également à l'esprit que certains niveaux de couverture peuvent changer avec un plan individuel, donc prévoyez à l'avance pour éviter les surprises.

La ligne de fond

La faillite d'une entreprise peut entraîner des changements importants pour votre couverture d'assurance, que vous gardiez votre emploi ou que votre lieu de travail ferme. Si vous êtes préoccupé par la santé financière de votre entreprise et que vous voulez savoir comment la faillite pourrait vous affecter, prenez le temps de revoir votre couverture d'assurance actuelle. Découvrez quelles options vous auriez pour continuer à profiter de la protection dont vous bénéficiez actuellement grâce à vos régimes de couverture collective au travail.