Qu'est-ce qu'une faillite et qu'advient-il de mon crédit?

Points forts :

• Le dépôt de bilan est une procédure légale pour les particuliers et les entreprises qui se trouvent dans l'incapacité de payer leurs dettes.
• Il existe généralement deux types de faillite à la disposition des particuliers :le chapitre 7 et le chapitre 13.
• La faillite peut aider certains emprunteurs à maîtriser leur dette ; cependant, le processus a des conséquences financières à long terme qui doivent être prises en considération avant le dépôt.

Si vous êtes enseveli sous les dettes et que vous avez du mal à rembourser ce que vous devez, vous avez peut-être envisagé de déposer le bilan.

Il est vrai que la faillite peut offrir à certains emprunteurs la possibilité d'un nouveau départ financier. Mais le processus s'accompagne également de conséquences financières à long terme qui doivent être soigneusement examinées avant le dépôt.

Qu'est-ce que la faillite ?

Le dépôt de bilan est une procédure légale pour les particuliers et les entreprises qui se trouvent dans l'incapacité de payer leurs dettes. Au cours de la procédure de faillite, un tribunal examine la situation financière du déclarant, y compris son patrimoine et son passif.

Si le tribunal constate que le déclarant n'a pas suffisamment d'actifs pour couvrir ce qu'il doit, il peut décider que les dettes doivent être acquittées, ce qui signifie que l'emprunteur n'en est plus légalement responsable. La faillite peut également aider les emprunteurs à régler leurs dettes en liquidant des actifs ou en créant un plan de remboursement.

La faillite vise à donner aux déclarants un nouveau départ financier. Cependant, ce n'est pas une décision à prendre à la légère. Un dossier de mise en faillite apparaîtra sur votre rapport de solvabilité pendant sept à 10 ans, période au cours de laquelle il peut réduire considérablement vos cotes de crédit ou rendre difficile l'obtention de nouveaux comptes de crédit.

Pour cette raison, il est important de ne considérer la faillite qu'en dernier recours après avoir fait d'autres efforts pour rembourser vos dettes.

Types de faillite individuelle :chapitre 7 et chapitre 13

Il existe généralement deux types de faillite à la disposition des particuliers :le chapitre 7 et le chapitre 13.

Pour être admissible au chapitre 7, votre revenu doit être égal ou inférieur au revenu médian de votre état. Si vous gagnez plus que cela, vous pouvez être soumis à un "test de ressources" qui compare votre revenu sur une période de six mois au montant de la dette que vous devez.

Il se peut également qu'on vous demande de liquider des biens admissibles pour rembourser une partie de la dette. Il peut s'agir d'investissements en actions, de collections de valeur, d'immeubles de placement ou d'actifs similaires qui pourraient être utilisés pour rembourser vos prêteurs.

Tous les dépôts du chapitre 7 ne vous obligeront pas à liquider des biens éligibles. De plus, de nombreux biens sont insaisissables, notamment une partie de la valeur nette de votre logement, les équipements dont vous avez besoin pour travailler, les chèques de sécurité sociale, l'épargne-retraite, les pensions, les prestations sociales et autres avantages. Les biens exonérés varient en fonction de votre emplacement et de votre situation financière unique.

Si la mise en faillite du chapitre 7 est approuvée, les types de dettes suivants peuvent être acquittés :

• Soldes de carte de crédit
• Facturations médicales
• Prêts personnels
• Dette fiscale sur le revenu
• Prêts étudiants privés (à condition que vous puissiez prouver une contrainte excessive)
• Prêts hypothécaires ou automobiles (bien que vous puissiez être tenu de renoncer aux actifs correspondants)
• Autres dettes non garanties

D'autres dettes ne sont généralement pas libérables en vertu du chapitre 7, notamment :

• Prise en charge des enfants
• Pension alimentaire
• Prêts étudiants fédéraux
• Privilèges fiscaux
• Frais de justice

Avec la faillite du chapitre 13, au lieu d'être libérées, vos dettes sont réorganisées avec l'aide des tribunaux et vous êtes en mesure de présenter un programme de paiement pour y remédier. Pendant cette période de remboursement, les créanciers sont empêchés de poursuivre le recouvrement de ces dettes impayées.

La faillite du chapitre 13 peut fournir un soulagement moins direct que la faillite du chapitre 7, mais elle a également un impact sur la santé de votre crédit pendant une période plus courte. Une faillite du chapitre 13 apparaîtra sur votre dossier de crédit jusqu'à sept ans, tandis qu'une faillite du chapitre 7 y restera pendant 10 ans.

Pour être admissible à la faillite du chapitre 13, vous devez prouver que vous avez les moyens de faire face aux paiements mensuels. Vous devrez peut-être également suivre un cours de conseil en crédit approuvé par le U.S. Trustee Program du U.S. Department of Justice.

Avant d'envisager de déposer le bilan

Les experts suggèrent de travailler avec une agence de conseil en crédit réputée qui peut vous aider à établir un budget, à acquérir des compétences en gestion de l'argent et à créer un plan de gestion de la dette. N'oubliez pas que la faillite entraîne d'importantes pénalités de crédit à long terme et peut rendre très difficile l'obtention de prêts à l'avenir. De plus, la plupart des experts conseillent de parler à un avocat spécialiste des faillites si vous décidez de déposer le bilan.

Une partie de la compréhension de la faillite consiste à savoir qu'elle affecte définitivement votre crédit et votre capacité future à utiliser des prêts.

Combien coûte le dépôt de bilan ?

Le processus de faillite n'est pas gratuit. Selon votre situation et le type de faillite que vous souhaitez déposer, le coût peut varier de centaines à des milliers de dollars.

Entre le dépôt et les frais d'avocat, les faillites du chapitre 7 peuvent coûter entre 1 000 $ et 1 800 $. Les frais du chapitre 13 sont susceptibles d'être plus élevés, allant de 2 500 $ à 6 000 $.

Si vous ne pouvez pas vous permettre de déclarer faillite, des options d'aide juridique gratuites et peu coûteuses sont disponibles.

De plus, les candidats au chapitre 7 qui ne peuvent pas payer les frais de dépôt peuvent généralement demander une dispense de frais. Le tribunal des faillites déterminera alors s'il convient de renoncer complètement aux frais de dossier ou de vous permettre de payer en plusieurs fois.

D'autre part, les déclarants de faillite du chapitre 13 ne bénéficient généralement pas d'exonérations de frais. Le tribunal peut déduire que toute personne qui n'a pas les moyens de faire la demande ne sera pas non plus en mesure d'effectuer les paiements de dette requis pour une faillite en vertu du chapitre 13.

Que se passe-t-il après le dépôt de bilan ?

Une fois que vous avez déclaré faillite, le processus varie en fonction de l'issue de votre dossier et du type de faillite que vous avez déposée. Si votre demande a été acceptée, vous pouvez bénéficier d'une remise de prêt ou avoir accès à un plan de remboursement qui peut vous aider à vous remettre sur la bonne voie avec vos créanciers. Si vous êtes refusé pour une raison quelconque, vous pouvez rester responsable de vos dettes.

N'oubliez pas non plus qu'une faillite restera sur votre dossier de crédit pendant une période de temps significative. Les faillites du chapitre 7 restent généralement sur votre rapport de crédit pendant 10 ans, tandis que les faillites du chapitre 13 restent généralement sur votre rapport de crédit pendant 7 ans. Pendant cette période, vous aurez peut-être plus de mal à vous qualifier pour de nouveaux comptes de crédit.

La faillite peut offrir un soulagement bien nécessaire de la dette, mais il y a des conséquences et ce n'est pas une décision à prendre à la légère. Lorsque vous sortez de l'autre côté d'une faillite, il est important d'examiner votre situation financière et de suivre attentivement vos habitudes de dépenses et les prêts restants, afin que vous puissiez vous donner le meilleur nouveau départ possible.