Comment l'assurance longévité peut vous empêcher de survivre à votre argent

Vous voulez une vie longue et heureuse. Mais et si cette vie continuait trop longue? Avez-vous envisagé la possibilité que vous n'ayez pas mis suffisamment d'économies de côté pour subvenir à vos besoins si vous vivez jusqu'à 90 ans, ou même 100 ?

L'assurance longévité peut vous aider à apaiser vos inquiétudes. Mais ce produit, également connue sous le nom de rente viagère différée avancée, comporte des risques :vous pouvez l'acheter, mais, si vous ne vivez pas aussi longtemps que vous le souhaitez, vous n'en profiterez peut-être jamais.

Nous vivons plus longtemps

Une étude de l'Organisation mondiale de la santé et de l'Imperial College de Londres a révélé que d'ici 2030, l'espérance de vie moyenne des femmes sera de 83,3 ans et de 79,5 ans pour les hommes. Actuellement, selon l'étude, l'espérance de vie moyenne est de 81,2 ans pour les femmes et de 76,5 ans pour les hommes. Alors que les gens continuent de vivre plus longtemps, il est logique qu'ils aient besoin de plus d'argent pour subvenir à leurs besoins pendant ces années. Si vous prenez votre retraite à 67 ans et vivez jusqu'à 87 ans, vous aurez besoin d'assez d'argent pour vivre 20 ans à la retraite. Mais et si vous viviez jusqu'à 100 ans ? C'est 33 ans passés sans salaire régulier. Et c'est là qu'intervient l'assurance longévité. (Voir aussi :L'assurance soins de longue durée en vaut-elle la peine ?)

Les bases de l'assurance longévité

L'assurance longévité est conçue pour aider les retraités à couvrir leurs dépenses s'ils vivent très longtemps. Le produit offre aux assurés un revenu garanti à vie une fois qu'ils atteignent un certain âge, généralement 80 ou 85. Il est conçu pour fournir un revenu supplémentaire pour compléter l'épargne-retraite qui pourrait être en baisse.

Bien sûr, cette protection n'est pas gratuite. Vous devrez payer une somme forfaitaire pour ouvrir une police, quelque chose que vous ferez habituellement juste avant d'atteindre l'âge de la retraite. Le montant que la police paie une fois que vous atteignez l'âge de déclenchement dépend du montant que vous payez pour votre police et de votre âge au moment où vous l'achetez.

MetLife fournit un bon exemple de la façon dont cela fonctionne. Selon une brochure faisant la promotion de la rente de garantie de revenu de longévité de l'entreprise, un homme qui verse un montant forfaitaire de 50 $, 000 à 55 ans recevraient un paiement annuel de 17 $, 334 à partir de ses 80 ans. Ce même homme recevrait un paiement annuel de 30 $, 619 s'il a attendu 85 ans pour commencer à recevoir ses mensualités.

Un homme qui investit 50 $, 000 à 60 ans recevront 8 $, 017 par an s'il choisit de commencer à recevoir des paiements à 75 ans, et 21 $, 741 par an s'il attend plutôt d'avoir 85 ans.

Les paiements pour les femmes sont un peu plus bas, puisque les femmes ont une espérance de vie plus longue. Dans l'exemple ci-dessus, une femme qui investit 50 $, 000 à 60 ans recevront des paiements annuels de 20 $, 515 si elle décide de commencer à recevoir des paiements à l'âge de 85 ans.

Les inconvénients

Bien que l'assurance longévité puisse vous offrir une protection supplémentaire tout au long de votre retraite, cela vient avec quelques inconvénients. D'abord, il y a le prix. Dans les exemples MetLife, par exemple, les consommateurs investissent 50 $, 000 dans le produit. C'est beaucoup d'argent. Et selon d'où vient cet argent, cela pourrait faire une sérieuse brèche dans ce que vous épargnez pour la retraite.

C'est pourquoi le meilleur candidat pour l'assurance longévité est quelqu'un qui s'attend non seulement à vivre longtemps, mais quelqu'un qui peut se permettre confortablement de se séparer de ce gros paiement forfaitaire. Vous ne devriez pas dépenser plus de 10 à 20 pour cent de votre pécule en un paiement d'assurance longévité.

Il y a aussi l'inflation. La couverture que vous achetez aujourd'hui ne vaudra pas le même montant, dire, 20 ans. Certains programmes d'assurance longévité offrent une protection contre l'inflation, en ajoutant les coûts attendus de l'inflation à vos futurs paiements. Investir dans la protection contre l'inflation peut être une décision intelligente, mais ce ne sera pas gratuit. Vous devrez payer un supplément.

Ensuite, il y a un problème encore plus important :comment vraiment prédire combien de temps tu vivras ? Supposons que vous choisissiez de commencer à recevoir des prestations d'assurance longévité à 85 ans. Et si vous décédiez à 80 ans ? Avec des politiques de base, vous perdrez la somme forfaitaire que vous avez investie il y a 20 ou 30 ans. C'est parce que les produits d'assurance longévité de base n'incluent pas de capital-décès. L'argent que vous avez investi sera perdu si vous décédez avant le début de vos versements.

Certains assureurs offrent l'option d'une prestation de décès afin que vos héritiers puissent percevoir au moins une partie de votre versement si vous décédez trop tôt. De nouveau, bien que, vous devrez payer un supplément pour cette flexibilité. Et votre paiement annuel peut également être inférieur pour permettre aux assureurs de récupérer une partie du risque supplémentaire elles ou ils assumer en vous offrant une prestation de décès.

Un dernier inconvénient est le manque de flexibilité. Si vous prévoyez percevoir des paiements à l'âge de 85 ans, mais constatez que vous avez vraiment besoin d'argent à partir de 82 ans, vous n'avez peut-être pas de chance. Certains assureurs proposent une option permettant aux assurés d'accéder à leur argent de manière anticipée, mais ces politiques coûtent plus cher et offrent généralement un paiement annuel inférieur.

Faut-il investir dans une assurance longévité ? Cela dépend de la valeur de la tranquillité d'esprit financière pour vous. Parce que ce type d'assurance comporte des risques inhabituels, vous devrez déterminer si la peur de survivre à votre revenu vaut la peine d'investir dans une police d'assurance qui pourrait ne jamais payer pour vous.