Le meilleur âge pour souscrire une assurance soins de longue durée

Vous ne voudrez peut-être pas penser à la façon dont vous paieriez pour une résidence-services ou un séjour en maison de retraite lorsque vous n'avez que la cinquantaine. Après tout, les jours où vous pourriez avoir besoin de soins de longue durée semblent encore loin.

Mais la cinquantaine est en fait le moment idéal pour commencer à réfléchir à la façon dont vous paieriez pour ce type de soins médicaux. Pourquoi? Parce que l'American Association for Long-Term Care Insurance affirme que les polices de soins de longue durée sont plus abordables lorsque vous êtes dans la mi-cinquantaine, un âge où vous êtes généralement en meilleure santé que vous ne l'êtes peut-être dans la soixantaine ou au début des années 70. En plus de rendre l'assurance soins de longue durée plus abordable, cela augmente également les chances que vous répondiez aux exigences en matière de santé que les compagnies d'assurance appliquent lorsque vous demandez une couverture. (Voir aussi :L'assurance soins de longue durée en vaut-elle la peine ?)

La vie assistée signifie des coûts importants

Selon la compagnie d'assurance Genworth, le coût mensuel médian pour séjourner dans une résidence-services aux États-Unis est de 3 $, 750. C'est beaucoup d'argent. Ce coût élevé peut rendre la vie assistée - ou d'autres établissements de soins de longue durée - trop chère pour de nombreuses personnes qui ont besoin de leurs services.

L'assurance-maladie ne peut pas vous aider avec l'aide à la vie, Soit; Medicare ne paie que jusqu'à 100 jours de soins dans une maison de soins infirmiers ou un établissement de soins infirmiers qualifiés, et vous devrez d'abord passer trois jours dans un hôpital traditionnel avant d'être référé à l'établissement de soins. Et Medicare ne paiera jamais les coûts d'une communauté de retraite de soins continus ou d'une résidence-services.

Medicaid force payer une partie des coûts d'une résidence-services ou d'une communauté de retraite de soins continus, mais le montant qu'il paie variera d'un État à l'autre. Et les gens doivent répondre à des critères stricts de revenu et d'admissibilité pour être admissibles à cette aide financière. Étant donné que Medicaid est un programme conçu pour aider les plus démunis, il ne commencera qu'une fois que le résident aura dépensé la quasi-totalité de ses biens pour un séjour dans une maison ou un établissement de soins de longue durée.

L'assurance dépendance peut vous aider

C'est là qu'un régime d'assurance peut vous aider. L'assurance dépendance rembourse aux assurés une indemnité journalière couvrant divers services médicaux. Le coût de cette assurance varie en fonction de votre âge au moment de la souscription, combien votre police paiera par jour, et si vous choisissez des avantages optionnels tels que la protection contre l'inflation.

L'American Association for Long-Term Care Insurance estime qu'un célibataire de 55 ans avec une police offrant une prestation quotidienne de 150 $ sur une période maximale de trois ans peut s'attendre à payer environ 2 $, 007 par an. Un couple du même âge qui opte pour le même montant de couverture peut s'attendre à payer un coût combiné moyen de 2 $, 466 par an.

Mais les primes peuvent augmenter. Bien qu'une compagnie d'assurance ne puisse pas augmenter la prime uniquement sur un individu, il peut augmenter les primes pour un groupe de personnes ayant des caractéristiques similaires. Lisez attentivement votre police et faites un plan provisoire de ce que vous pourriez faire si vos tarifs augmentent.

Pourquoi le milieu des années 50 est le bon moment

Le coût de l'assurance soins de longue durée augmente considérablement avec l'âge. L'American Association for Long-Term Care Insurance estime qu'un couple, tous deux âgés de 60 ans, peut s'attendre à voir les coûts grimper à 3 $ en moyenne, 381 par an pour le même montant de couverture. C'est plus de 900 $ de plus par an qu'il n'en aurait coûté lorsqu'ils n'avaient que cinq ans de moins.

Si vous êtes plus jeune, vous êtes également plus susceptible de bénéficier de bons rabais santé auprès des assureurs. L'association a déclaré qu'en 2010, l'année la plus récente pour laquelle les statistiques sont disponibles, 46 pour cent des personnes âgées de 50 à 59 ans qui ont demandé une assurance soins de longue durée ont droit à un rabais de bonne santé. Seuls 38 % des candidats âgés de 60 à 69 ans étaient admissibles à ces remises. De nouveau, lisez attentivement votre police pour voir si votre rabais peut être annulé si votre état de santé s'affaiblit.

À mesure que vous vieillissez, vos chances d'être admissible à l'assurance soins de longue durée diminuent. C'est parce que les assureurs ne fourniront pas cette couverture aux candidats qui ont de graves problèmes de santé. L'association a signalé qu'en 2010, les assureurs ont refusé 14 % des candidats âgés de 50 à 59 ans. Ils ont refusé 23 % des candidats âgés de 60 à 69 ans.

L'assurance dépendance ne convient pas à tout le monde. Si vous n'avez pas beaucoup d'avoirs de retraite, vous pourriez être en mesure de payer les soins de longue durée via Medicaid, un programme gouvernemental conçu pour aider les personnes âgées qui n'ont pas beaucoup d'argent.

Si vous pensez ne pas remplir les conditions requises pour bénéficier de Medicaid, vous pourriez décider que l'assurance soins de longue durée est le meilleur choix pour vous. Assurez-vous de parler à un avocat spécialisé dans les soins aux personnes âgées qui peut vous aider à choisir vos options. Si vous trouvez que les soins de longue durée sont les plus logiques, souscrire une police lorsque vous êtes dans la cinquantaine est la meilleure décision.