Gig Workers :comment gérez-vous votre argent ?

Chère Carrie,

Je suis dans la fin de la trentaine. Au cours des dernières années, j'ai travaillé à temps plein en tant qu'employé d'une entreprise, mais l'année dernière, j'ai décidé de me lancer en solo, principalement en travaillant à la pige, mais aussi en tant que chauffeur de covoiturage. J'aime l'indépendance et la flexibilité, mais j'ai peur de rester à flot financièrement. Quelles mesures dois-je prendre pour subvenir à mes besoins à long terme ?

—Un lecteur

Cher lecteur,

Le moment pour votre question ne pourrait pas être meilleur. Un nombre record de personnes repensent leur carrière et la croissance de l'économie des concerts en est le reflet. Selon des statistiques récentes, il y a actuellement plus de 59 millions de travailleurs à la demande aux États-Unis, et plus de 90 % des Américains disent qu'ils envisageraient de travailler en freelance ou de passer des contrats indépendants. Naturellement, les principales raisons sont la liberté, la flexibilité et le contrôle. Mais s'il y a beaucoup à dire sur l'indépendance, comme la plupart des choses, quand il y a plus de liberté, il y a aussi plus de responsabilité.

En tant qu'employé, vous bénéficiez souvent de la sécurité des avantages offerts par l'employeur, comme l'assurance maladie et les régimes de retraite. Considérez que les avantages représentent en moyenne environ un tiers de la rémunération d'un employé typique. Lorsque vous êtes votre propre patron, tout dépend de vous. Non seulement devez-vous budgétiser soigneusement pour couvrir les dépenses quotidiennes et, idéalement, vivre en dessous de vos moyens, mais vous devez également consolider vos économies en pensant à long terme.

Voici quelques étapes que je vous suggère de prendre tout de suite pour augmenter votre sécurité financière.

Mettre en place un fonds d'urgence

Tout le monde, entrepreneur indépendant ou non, devrait avoir un fonds d'urgence en cas d'accident, de maladie ou d'absence du travail. Cela signifie mettre de l'argent de côté sur un compte facilement accessible pour couvrir un minimum de trois à six mois de dépenses essentielles. Je viserais six mois ou plus, si possible. Affectez cet argent spécifiquement à une urgence et promettez-vous de ne pas y toucher tant que ce n'est absolument pas nécessaire.

Assurez-vous d'avoir la bonne assurance

L'assurance maladie est numéro un. Cela peut sembler une grosse dépense, surtout si vous avez déjà été couvert par un employeur, mais considérez qu'un seul séjour à l'hôpital pourrait vous anéantir. Vous pouvez souscrire à une couverture via healthcare.gov si vous êtes un pigiste, un consultant, un entrepreneur indépendant ou un autre travailleur indépendant sans employés. Si votre entreprise compte ne serait-ce qu'un seul employé (autre que vous-même, un conjoint, un membre de la famille ou le propriétaire), consultez SHOP Marketplace pour les petites entreprises. À tout le moins, obtenez une police à franchise élevée pour vous-même qui couvrirait un événement de santé catastrophique.

Ensuite, renseignez-vous sur l'assurance responsabilité civile. Peu importe à quel point vous êtes consciencieux, les choses peuvent mal tourner. Assurez-vous d'avoir une protection qui vous couvre personnellement et professionnellement. Par exemple, le covoiturage peut ne pas être couvert par votre police d'assurance automobile personnelle.

Et enfin, la recherche d'assurance invalidité. Un fonds d'urgence vous couvrira si vous ne pouvez pas travailler pendant une courte période, mais que se passe-t-il si vous ne pouvez pas travailler pendant une période prolongée ? La sécurité sociale offre une certaine couverture, mais elle est limitée et les règles d'admissibilité sont assez strictes. Une politique d'invalidité privée vaut la peine d'être examinée. Cela peut sembler cher, mais le bon type d'assurance peut vous aider à économiser de l'argent.

Envisagez un compte d'épargne santé (HSA)

Pendant que nous parlons d'assurance maladie, si vous avez une police d'assurance maladie à franchise élevée, envisagez une HSA. Les franchises minimales actuelles sont de 1 400 $ pour une couverture personnelle et de 2 800 $ pour une famille.

Avec un HSA, vous pouvez verser des cotisations déductibles d'impôt jusqu'à un maximum annuel. Les limites pour 2022 sont de 3 650 $ pour une personne seule et de 7 300 $ pour une famille. Vous pouvez ensuite utiliser cet argent pour payer des frais médicaux qualifiés, en franchise d'impôt à tout moment. Tout argent que vous n'utilisez pas peut être investi dans le compte et fructifier à l'abri de l'impôt. Vous pouvez retirer des fonds pour n'importe quelle raison sans pénalité après 65 ans, mais vous paierez des impôts sur le revenu ordinaire sur les retraits non médicaux, tout comme avec un IRA. Ce qui m'amène au prochain point important.

Ouvrir un compte retraite

Lorsqu'il s'agit de votre stabilité financière à long terme, l'épargne-retraite devrait figurer en tête de votre liste. Rendez-le automatique. Cela fait partie de vous payer d'abord. En tant qu'entrepreneur indépendant, vous avez plusieurs choix pour les comptes de retraite :

• IRA traditionnel —Les cotisations peuvent être déductibles d'impôt et les revenus augmentent avec report d'impôt. Vous pouvez retirer des fonds sans pénalité après 59 ans et demi, mais vous paierez des impôts sur le revenu ordinaire sur les retraits. Le plafond de cotisation annuel actuel est de 6 000 $ (7 000 $ si vous avez 50 ans ou plus).
• Roth IRA -Envisagez un Roth si votre revenu en 2022 est inférieur à 144 000 $ pour les déclarants célibataires et à 214 000 $ pour les déclarations conjointes. Vous ne bénéficiez pas de la déduction fiscale initiale, mais les revenus augmentent en franchise d'impôt et les retraits le sont après 59 ans et demi si le Roth est établi depuis au moins cinq ans. Cela peut avoir du sens si vous vous attendez à être dans une tranche d'imposition plus élevée à la retraite que vous ne l'êtes aujourd'hui. Les limites de contribution sont les mêmes que celles d'un IRA traditionnel.
• SEP IRA — Un SEP est facile à mettre en place et permet des plafonds de cotisation annuels plus élevés :jusqu'à 20 % de votre revenu de travail indépendant ou 61 000 $ en 2022, selon le montant le plus bas.
• Individuel 401(k) —Cela implique un peu plus de configuration mais a des limites de contribution potentiellement plus élevées qu'un SEP et la possibilité de faire des contributions Roth.

Les SEP IRA et 401(k)s sont de bonnes options si vous avez des employés. Un conseiller de votre institution financière pourrait vous aider à déterminer ce qui convient le mieux à votre situation. Vous pouvez également trouver des informations sur irs.gov. À tout le moins, ouvrez un IRA et contribuez au maximum annuel. Dans la trentaine, il est judicieux de viser à consacrer 15 à 20 % de votre salaire annuel à la retraite. Ce pourcentage augmente considérablement plus vous attendez.

Tenez-vous au courant des taxes estimées

En tant qu'entrepreneur indépendant, vous êtes responsable de toutes les taxes sur le travail indépendant pour la sécurité sociale et l'assurance-maladie. Le taux actuel de l'impôt sur le travail indépendant est de 15,3 %. Vous payez cela en déposant des impôts trimestriels estimés. Ne pas déposer et vous paierez une pénalité. (Astuce :mettez les dates sur votre calendrier !) Pour réduire votre ponction fiscale, détaillez vos dépenses professionnelles et tenez de bons registres.

Soyez votre propre directeur financier

Vous pouvez maintenant être votre propre patron, mais vous devez également être votre propre directeur financier. Cela signifie gérer soigneusement les dépenses personnelles et professionnelles à la fois pour le présent et à long terme. Si vous faites cela, vous saurez que vous êtes sur la bonne voie pour un avenir financièrement sûr. C'est la liberté ultime.

Vous avez une question sur les finances personnelles ? Envoyez-nous un e-mail à [email protected]. Carrie ne peut pas répondre directement aux questions, mais votre sujet pourrait être pris en compte pour un futur article. Pour les questions sur le compte Schwab et les demandes générales,   contactez Schwab.