Intérêts et taxes sur CD :comprendre vos obligations fiscales

Dans les années 1990, on pouvait acheter des CD pour un sou dans des clubs comme Columbia House et BMG Services. Malheureusement, vous seriez alors obligé d’en acheter beaucoup plus. C'était un mauvais investissement. Les certificats de dépôt (CD), en revanche, constituent un excellent investissement qui offre un moyen sûr d'obtenir un taux de rendement garanti.

Puisque vous gagnez de l'argent avec ça sorte de CD, vous vous demandez probablement si l'IRS va prendre une part de votre argent. Sans surprise, pour quiconque comprend le fonctionnement de l’IRS, la réponse est oui. Vous faites payez des impôts sur les intérêts des CD, même si votre CD n'est pas encore arrivé à échéance.

Voici ce que vous devez savoir sur le fonctionnement des taxes sur les CD.

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• Recevez votre chèque de paie jusqu'à deux jours à l'avance grâce au dépôt direct4.

  L'accès anticipé aux fonds du dépôt direct est basé sur le moment où nous recevons un avis de paiement imminent de la Réserve fédérale, qui est généralement jusqu'à deux jours avant la date de paiement prévue, mais peut varier.

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Points clés à retenir

• L'IRS facture des taxes sur les intérêts des CD, même si votre CD n'est pas encore arrivé à échéance.
• Les CD sont imposés au taux d'imposition sur le revenu habituel.
• Vous pouvez choisir des CD dans un compte qui permet une croissance à impôt différé pour éviter de payer des impôts sur les intérêts des CD.

Quel montant d'impôt payez-vous sur les intérêts des CD ?

La mission principale de l'IRS est de taxer chaque dollar de revenu que vous gagnez, même si ces dollars proviennent des intérêts que votre CD vous verse. En fait, dans le guide en ligne de l'IRS sur les intérêts reçus, les intérêts sur CD figurent en tête de liste des exemples d'intérêts imposables.

Lorsque vous achetez votre CD, vous donnez à la banque ou à la coopérative de crédit votre numéro d'identification fiscale. Le fournisseur de CD vous enverra ensuite chaque année un formulaire 1099-INT détaillant le montant des intérêts que vous avez gagnés au cours de l'année. Vous recevrez ce formulaire même si vous n'avez pas vendu votre CD ou ne l'avez pas encaissé. Cela survient à chaque fois que des intérêts vous ont été payés ou si vous aviez légalement le droit de les recevoir sans payer de pénalité.

Lorsque vous produisez vos impôts, vous devrez déclarer les revenus que vous avez reçus (ou auriez pu recevoir) dans vos déclarations fédérales. Vous serez imposé à votre taux d'imposition sur le revenu ordinaire, de sorte que les intérêts sont essentiellement ajoutés aux revenus que vous tirez de votre salaire, et vous payez des impôts à votre taux d'imposition standard.

Quand payez-vous des impôts sur les intérêts des CD ?

Comme mentionné ci-dessus, vous payez des impôts l'année où vous recevez les intérêts ou avez le droit de les recevoir sans payer de pénalité.

Cela signifie que si vous possédez un CD à long terme, tel qu'un CD de cinq ans, et que vous percevez des intérêts chaque année avant l'échéance du CD, vous seriez imposé sur les intérêts au fur et à mesure qu'ils sont payés. Vous paieriez des taxes sur le CD pour chacune des cinq années où vous en êtes propriétaire.

Toutefois, si des intérêts se sont accumulés mais ne vous ont pas encore été payés, vous n’êtes pas obligé de les réclamer. Par exemple, disons que vos intérêts s'accumulent quotidiennement mais sont payés trimestriellement à la date anniversaire du jour où vous l'avez acheté.

• Si vous avez acheté le CD en août, vous percevrez votre premier paiement d'intérêts en novembre et paierez des impôts sur ces intérêts.
• Les intérêts courus de novembre jusqu'à la fin de l'année ne seront pas encore payés et ne seront donc pas imposés avant l'année suivante.

Même si vous devez savoir comment cela fonctionne, la banque (ou votre conseiller financier) s'en charge généralement pour vous. Votre principale obligation est donc simplement d'extraire les informations du formulaire 1099-INT et de les inclure lorsque vous déclarez vos impôts chaque année.

Les pénalités de retrait anticipé affectent-elles les impôts ?

Lorsque vous achetez un CD, vous vous engagez à laisser votre argent investi pendant une certaine période. À moins que vous n'optiez pour un CD sans pénalité, lorsque vous retirez votre argent avant l'échéance de votre CD, vous devez une pénalité de retrait anticipé.

Cependant, même si cela se produit, l'IRS explique que vous toujours devez déclarer le montant total des intérêts qui ont été payés ou crédités sur votre compte chaque année sans soustraire la pénalité.

La bonne nouvelle est que la pénalité sera également être indiqué sur votre formulaire 1099-INT. Ce sera simplement dans une case différente et vous déduirez la pénalité en la déclarant à un endroit différent sur votre formulaire fiscal. Étant donné que ces pénalités sont déduites de votre revenu, cela réduira les impôts que vous finirez par payer.

Comment éviter de payer des impôts sur les intérêts des CD

Étant donné que vous devrez payer des impôts sur les intérêts des CD, le seul moyen d’éviter de devoir accorder une réduction à l’IRS est de conserver vos CD dans des comptes offrant une croissance à impôt différé. Par exemple, vous pouvez acheter des CD dans :

• Un IRA traditionnel
• Un Roth IRA
• Un compte d'épargne santé (HSA)
• Un plan d'épargne-études 529

Lorsque vous placez votre argent dans ces types de comptes, vos intérêts sur CD ne sont pas imposables car ces comptes fonctionnent selon des règles spécialisées qui permettent une croissance en franchise d'impôt.

Vous serez éventuellement imposé selon les règles comptables. Par exemple, lorsque vous retirez des fonds d'un IRA traditionnel ou utilisez les fonds HSA pour autre chose que des frais médicaux, vous payez des impôts à votre taux d'imposition sur le revenu ordinaire.

Il convient également de noter que bon nombre de ces comptes appliquent des règles strictes en matière de retrait et imposent des pénalités si vous ne les respectez pas. Donc, si vous souhaitez utiliser votre argent CD avant la retraite ou pour des dépenses non autorisées avec des choses comme un plan HSA ou 529, le mettre sur ces comptes ne serait probablement pas la bonne décision.

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Les membres nouveaux et existants de Chèques et d'épargne qui ne se sont pas encore inscrits au dépôt direct avec SoFi sont éligibles pour gagner un bonus en espèces de 50 $ (avec au moins 1 000 $ au total de dépôts directs éligibles) reçus dans les 25 jours calendaires suivant votre premier dépôt direct éligible. de 1 $ ou plus) OU 400 $ (avec un total d'au moins 5 000 $ de dépôts directs éligibles reçus dans les 25 jours civils suivant votre premier dépôt direct éligible de 1 $ ou plus). Le montant du bonus en espèces sera basé sur le montant total du dépôt direct éligible mais n'avez pas reçu de bonus en espèces sur votre compte courant, veuillez nous contacter au 855-456-7634 avec les détails de. votre promotion de dépôt direct éligible commence le 7/12/2023 et sera disponible jusqu'au 31/12/2026. Conditions complètes sur sofi.com/banking . Les chèques et l'épargne SoFi sont proposés par l'intermédiaire de SoFi Bank, N.A., membre de la FDIC.

Membres SoFi avec Eligible Direct. Le dépôt peut rapporter un rendement annuel en pourcentage (APY) de 3,30 % sur les soldes d'épargne (y compris les coffres-forts) et 0,50 % d'APY sur les soldes vérifiés. Il n'y a pas de montant minimum de dépôt direct éligible requis pour être admissible à l'APY de 3,30 % pour l'épargne (y compris les membres Vaults sans dépôt direct éligible gagneront 1,00 % d'APY sur les soldes d'épargne (y compris les coffres-forts) et 0,50 % d'APY. sur la vérification des soldes. Les taux d'intérêt sont variables et sujets à changement à tout moment. Ces taux sont en vigueur au 23/12/25. Il n'y a pas d'exigence de solde minimum. Des informations supplémentaires peuvent être trouvées sur http://www.sofi.com/legal/banking-rate-sheet .

avec. +0,70 % APY Boost) jusqu'à 6 mois sur les nouveaux comptes. Conditions applicables.2

Gagnez jusqu'à 4,00 % de rendement annuel en pourcentage (APY) sur un compte d'épargne SoFi avec un boost APY de 0,70 % (ajouté à l'APY de 3,30 % au 31/03/26) pendant 6 mois maximum. Ouvrez votre premier compte chèque et épargne SoFi et recevez des dépôts directs éligibles OU des dépôts éligibles de 5 000 $ tous les 31 jours avant le 31/12/26. Les tarifs sont variables, sujets à changement. Les conditions s'appliquent sur sofi.com/banking#2 . SoFi Bank, N.A. Membre de la FDIC.

Assuré par la FDIC.5

SoFi Bank est membre de la FDIC et ne fournit pas plus de 250 000 $ d'assurance FDIC. par déposant et par catégorie juridique de titulaire de compte, comme décrit dans les réglementations de la FDIC. Toute assurance FDIC supplémentaire est fournie par le programme de dépôt assuré SoFi. Les dépôts peuvent être assurés jusqu'à 3 millions de dollars grâce à la participation au programme. Consultez les conditions complètes sur SoFi.com/banking/fdic/sidpterms . Consultez la liste des banques participantes sur SoFi.com/banking/fdic/participatingbanks .

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Offre non disponible pour les clients Chase Checking existants, ou ceux dont les comptes ont été fermés dans les 90 jours ou fermés avec un solde négatif au cours des 3 dernières années. Vous ne pouvez recevoir qu'un seul bonus lié à l'ouverture d'un nouveau compte courant tous les deux ans à compter de la dernière date d'inscription au coupon et un seul bonus par compte. Le coupon est valable pour une utilisation unique. Pour recevoir le bonus :1) Ouvrez un nouveau compte Chase Total Checking, qui est soumis à approbation; ET 2) Faites effectuer vos dépôts directs totalisant 1 000 $ ou plus sur ce compte dans les 90 jours suivant l'inscription du coupon. Votre dépôt direct doit être un dépôt électronique de votre salaire, de votre pension ou de vos prestations gouvernementales (telles que la sécurité sociale) de votre employeur ou du gouvernement. Les paiements de personne à personne (tels que Zelle®) ne sont pas considérés comme un dépôt direct. Les micro-dépôts ne sont pas considérés comme un dépôt direct pour le bonus. Les micro-dépôts sont de petits dépôts, généralement inférieurs à 1 $, qui sont envoyés sur votre compte pour vérifier qu'il s'agit du bon compte. Une fois que vous aurez rempli toutes les conditions ci-dessus, nous déposerons le bonus sur votre nouveau compte dans les 15 jours. Pour recevoir ce bonus, le compte inscrit ne doit pas être fermé ou restreint au moment du paiement. L'éligibilité peut être limitée en fonction de la propriété du compte. Le bonus est considéré comme un intérêt et sera déclaré sur le formulaire IRS 1099-INT (ou le formulaire 1042-S, le cas échéant). Disponibilité de l'offre sujette à changement. D'autres offres de bonus de vérification Chase peuvent exister simultanément.

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FAQ

Quel montant d'intérêts avez-vous droit en franchise d'impôt ?

Il n’existe pas de revenus d’intérêts exonérés d’impôt aux États-Unis. Les revenus d'intérêts sont généralement imposables comme un revenu ordinaire et sont déclarés sur votre formulaire 1040. L'institution qui paie les intérêts vous envoie un formulaire 1099-INT détaillant les intérêts que vous avez gagnés, et vous déclarez et payez des impôts dessus.

Dois-je payer des taxes lorsque j'encaisse mon CD ?

Vous êtes imposé sur les intérêts gagnés sur votre CD mais pas sur le capital. Vous payez des impôts sur les intérêts lorsque vous les recevez ou pourriez les recevoir sans pénalité. Cependant, vous pouvez bénéficier d'une croissance à impôt différé sur un CD si vous l'achetez dans un compte spécialisé, tel qu'un IRA qui permet aux investissements de croître en franchise d'impôt.

Quoi de mieux qu'un CD ?

Il existe de nombreuses alternatives aux CD qui répondent à des objectifs différents. Un CD est un choix d'investissement idéal si vous souhaitez un taux de rendement garanti qui pourrait être supérieur au retour sur investissement offert par un compte d'épargne.

Cependant, vous devez accepter de bloquer votre argent avec un CD, donc un compte d'épargne serait préférable si vous souhaitez plus de flexibilité. Les actions peuvent également offrir des taux de rendement plus élevés qu’un CD, mais elles présentent plus de risques. Le bon choix d'investissement dépend de vos objectifs et du moment où vous pourriez avoir besoin de fonds.

Résultat

Même si vous devez payer des impôts sur les intérêts des CD, c'est toujours une bonne idée d'investir dans un certificat de dépôt si vous souhaitez un investissement sûr avec un rendement garanti et si vous êtes d'accord pour bloquer votre argent pour une durée limitée.

Si un CD s'intègre bien dans votre situation financière, soyez simplement prêt lorsque l'IRS vous appelle - car tout comme Columbia House et BMG l'ont fait lorsque vous ne l'avez pas fait achetez ces CD de suivi, l'IRS est certainement ils voudront leur argent à la fin ! Assurez-vous donc d'inclure votre formulaire d'intérêts 1099-INT lorsque vous produisez vos impôts.

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Les membres nouveaux et existants de chèques et d'épargne qui ne se sont pas encore inscrits au dépôt direct avec SoFi sont éligibles pour gagner un bonus en espèces de 50 $ (avec au moins 1 000 $ au total de dépôts directs éligibles reçus dans les 25 jours calendaires suivant votre premier dépôt direct éligible de 1 $ ou plus) OU 400 $ (avec au moins 5 000 $ au total (dépôts directs éligibles reçus dans les 25 jours civils suivant votre premier dépôt direct éligible de 1 $ ou plus). Le montant du bonus en espèces sera basé sur le montant total du dépôt direct éligible mais n'avez pas reçu de bonus en espèces sur votre compte courant, veuillez nous contacter au 855-456-7634 avec les détails de votre dépôt direct éligible. 7/12/2023 et sera disponible jusqu'au 31/12/2026. Conditions complètes sur sofi.com/banking . Les chèques et l'épargne SoFi sont proposés par SoFi Bank, N.A., membre de la FDIC.

Les membres SoFi bénéficiant d'un dépôt direct éligible peuvent gagner un pourcentage annuel de 3,30 %. Il n'y a pas de montant minimum de dépôt direct éligible requis pour être admissible à l'APY de 3,30 % pour l'épargne (y compris les coffres-forts). Vous pouvez modifier à tout moment ces taux. Conditions applicables.2

Gagnez jusqu'à 4,00 % de rendement annuel en pourcentage (APY) sur un compte d'épargne SoFi avec un boost APY de 0,70 % (ajouté à l'APY de 3,30 % au 31/03/26) pendant 6 mois maximum. Ouvrez votre premier compte chèque et épargne SoFi et recevez des dépôts directs éligibles OU des dépôts éligibles de 5 000 $ tous les 31 jours avant le 31/12/26. Les tarifs sont variables, sujets à changement. Les conditions s'appliquent sur sofi.com/banking#2 . SoFi Bank, N.A., membre de la FDIC.

Accès aux chèques de paie jusqu'à 2 jours à l'avance avec le dépôt direct4

L'accès anticipé aux fonds du dépôt direct est basé sur le moment où nous recevons un avis de paiement imminent de la Réserve fédérale, qui est généralement jusqu'à deux jours avant la date de paiement prévue, mais peut varier.

Pas de frais mensuels de maintenance ou de découvert3

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Économies et objectifs d'épargne rationalisés avec Vaults

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Nous avons collaboré avec Allpoint pour vous fournir un accès ATM à l'un des plus de 55 000 guichets automatiques du réseau Allpoint. Aucun frais ne vous sera facturé lors de l'utilisation d'un guichet automatique en réseau. Toutefois, des frais de tiers peuvent être facturés lors de l'utilisation de guichets automatiques hors réseau. Les politiques ATM de SoFi sont susceptibles d'être modifiées à notre discrétion à tout moment.