Prêt hypothécaire pour l’achat d’une première maison :augmentez vos chances d’approbation

Faire une première demande de prêt hypothécaire peut être une tâche ardue. Mais il existe plusieurs façons d'augmenter vos chances que votre candidature soit acceptée.

Le résultat d’une demande de prêt hypothécaire dépend en grande partie du montant de votre dépôt, de votre capacité à rembourser et de votre cote de crédit. Ce sont ces facteurs qui vous rendent plus ou moins risqué aux yeux du prêteur.

Dans un premier temps, il est important que vous amélioriez votre compréhension de ce qu’est un prêt hypothécaire et du fonctionnement des remboursements.

Mais assurez-vous également de connaître un calculateur hypothécaire pour voir ce que vous pouvez vous permettre. Les calculateurs hypothécaires sont des outils qui vous donnent une estimation du montant que vous pourriez emprunter auprès d'un prêteur ou de vos remboursements mensuels et autres coûts.

Cet article fait partie de Quarter Life , une série sur les problèmes qui touchent ceux d'entre nous dans la vingtaine et la trentaine. Des défis liés au début de carrière et à prendre soin de notre santé mentale, à l'excitation de fonder une famille, d'adopter un animal de compagnie ou simplement de se faire des amis en tant qu'adulte. Les articles de cette série explorent les questions et apportent des réponses alors que nous traversons cette période turbulente de la vie.

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Essayez de ne pas étirer votre budget au maximum

En règle générale, vous êtes autorisé à emprunter quatre fois et demie votre revenu annuel auprès d’un prêteur hypothécaire. Ainsi, pour une personne de 30 ans gagnant un salaire annuel de 32 000 £, la limite supérieure sera de 144 000 £. Deux personnes ayant le même salaire pourraient emprunter 288 000 £ pour une maison qu'elles achètent ensemble.

Ensuite, décidez si vous souhaitez étendre votre budget jusqu’à ses limites. Plus la valeur de la maison que vous achetez est élevée, plus le remboursement hypothécaire que vous devrez effectuer sera important. Ne pas étirer votre budget peut vous aider à augmenter vos chances d'obtenir un prêt hypothécaire.

En effet, les prêteurs prennent en compte vos autres dépenses, telles que les factures de services publics, les taxes d'habitation, la garde d'enfants ou d'autres paiements de dettes, lors de l'évaluation de votre demande. Avoir un revenu tampon rend votre demande de prêt hypothécaire moins risquée pour le prêteur, car vous aurez une plus grande capacité de remboursement.

S'accorder une marge de sécurité vous offrira également au moins une certaine assurance contre une future baisse de vos revenus et vous aidera à gérer la crise actuelle du coût de la vie au Royaume-Uni. Les revenus des ménages ne suivent pas le coût de la vie et ne devraient pas revenir aux niveaux de 2021 avant 2027.

Améliorez votre pointage de crédit

Une cote de crédit montre aux prêteurs hypothécaires que vous avez géré votre argent de manière efficace et responsable dans le passé. Un pointage de crédit plus élevé fait de vous un investissement moins risqué pour eux. Diverses agences de référence en matière de crédit vous permettent de vérifier votre pointage de crédit gratuitement.

Vous pouvez protéger votre pointage de crédit de plusieurs manières. Il est utile de détenir un compte bancaire pendant une longue période, mais votre historique d’emprunt compte également.

Être proche de votre limite de crédit peut réduire votre score. Cependant, le fait de ne pas avoir eu de dettes dans le passé peut également rendre difficile pour les prêteurs hypothécaires de juger si vous êtes un emprunteur responsable. Un bon équilibre est donc nécessaire.

Le fait de manquer des paiements réguliers pour des factures ou des dettes réduira certainement votre pointage de crédit. Et sachez que si vous avez des comptes bancaires communs avec d'autres personnes, leur mauvaise cote de crédit peut également avoir un impact sur la vôtre.

Il existe plusieurs façons d’augmenter vos chances que votre candidature soit acceptée. Fabio Balbi/Shutterstock

Économisez un dépôt plus important

Le risque pour les prêteurs est plus faible lorsque les emprunteurs disposent d’un dépôt important par rapport à la valeur de la maison qu’ils achètent. Les prêteurs facturent également des taux d'intérêt plus bas sur les remboursements hypothécaires lorsque vous disposez d'un dépôt plus important.

Un dépôt de 10 % est souvent la norme, et le reste peut être emprunté auprès du prêteur. Cependant, il existe également des possibilités d'acheter une maison avec seulement un acompte de 5 % pour les premiers acheteurs.

Ce type de prêt hypothécaire peut augmenter vos chances d’acheter une maison si vous ne pouvez pas épargner pour un dépôt plus important. Mais sachez que les prêteurs facturent des taux d'intérêt plus élevés pour les prêts hypothécaires à faible dépôt, car le risque est plus élevé pour eux.

Les prêts hypothécaires dits locatifs vous permettent même d’acheter sans caution. Si vous êtes actuellement locataire et envisagez de demander un prêt hypothécaire avec historique de location, assurez-vous de payer votre loyer à temps pendant au moins 12 mois à l'avance pour être éligible.

Cependant, il est important de savoir que des dépôts plus petits signifient un plus grand risque de vous retrouver avec des capitaux propres négatifs si les prix de l’immobilier baissent. Une valeur nette négative est une situation dans laquelle la valeur de votre maison finit par être inférieure à la valeur restante de votre prêt hypothécaire.

Emprunter plus longtemps

Actuellement, 55 % des primo-accédants ont une durée de prêt hypothécaire supérieure à 30 ans. Les prêts hypothécaires d'une durée allant jusqu'à 40 ans sont également en hausse.

Plus la durée du prêt hypothécaire est longue, plus vos remboursements mensuels risquent d’être faibles, car ils s’étalent sur une période plus longue. Cela augmente votre capacité à payer les paiements mensuels et réduit donc encore une fois le risque pour les prêteurs.

Cependant, les prêts hypothécaires plus longs impliquent de payer des frais d’intérêt sur une période plus longue, ce qui signifie qu’ils coûtent beaucoup plus cher au fil du temps. Pour un prêt hypothécaire de 288 000 £ avec un taux d'intérêt de 5 %, par exemple, vous paieriez un montant stupéfiant de 161 653 £ en intérêts supplémentaires si vous empruntez sur 40 ans au lieu de 25. Vérifiez d'autres scénarios ici.

Avec de nombreux produits hypothécaires, vous pouvez effectuer un trop-payé de 10 % par an. Ainsi, une autre option serait de maintenir vos paiements mensuels bas et d’effectuer des paiements groupés chaque fois que vous disposez d’économies supplémentaires. Cela vous aidera à réduire la durée de l'hypothèque.

Ce n’est peut-être pas idéal pour tout le monde. Cependant, acheter conjointement avec votre famille et vos amis pourrait contribuer à renforcer votre capacité de remboursement et votre cote de crédit. Vous devez bien entendu demander un avis juridique indépendant sur les risques encourus avant de le faire.