Quand créer un fonds universitaire pour votre enfant

La réponse courte est "dès que possible", mais il y a beaucoup plus dans l'histoire.Source de l'image :Getty Images.

Si vous êtes parent ou que vous allez bientôt l'être, il y a de fortes chances que vous ayez pensé au coût élevé de l'université. Après tout, le coût moyen des frais de scolarité et des frais dans l'État est actuellement d'environ 10 000 $ par an, et cela s'ajoute à la chambre, à la pension, aux livres et à d'autres dépenses. Vous ne pouvez donc qu'imaginer à quel point cela coûtera lorsque vos enfants atteindront l'âge de l'université. Dans cet esprit, voici un aperçu du moment où vous pouvez créer un fonds universitaire pour votre enfant, des meilleures façons de commencer à épargner et de la raison pour laquelle il est important de commencer tôt.

Quand pouvez-vous démarrer un fonds universitaire ?

Vous pouvez commencer à économiser pour les dépenses universitaires à tout moment, mais pour le faire dans un plan 529 ou Coverdell ESA (plus sur ceux-ci dans un instant), il y a quelques choses à savoir.

Premièrement, ces comptes doivent avoir un bénéficiaire pour qui le compte sera utilisé. Pour que votre enfant soit désigné comme bénéficiaire du compte, vous aurez besoin de son numéro de sécurité sociale. D'après mon expérience personnelle - j'ai suivi deux fois le processus de création d'un compte universitaire pour mes propres enfants - vous pouvez vous attendre à l'avoir environ deux semaines après la naissance de votre enfant. Une fois que vous l'avez, vous pouvez créer un compte d'épargne universitaire au nom de votre enfant.

Cela dit, il existe un moyen de commencer encore plus tôt, avant la naissance de votre enfant. Avec 529 plans et Coverdell ESA, vous pouvez changer de bénéficiaire assez facilement. Il est donc possible de créer un compte avec vous-même comme bénéficiaire, puis de le modifier après la naissance de votre enfant.

Je ne vois aucune raison de le faire que tôt, mais c'est possible. J'ai commencé 529 plans pour mes deux enfants alors qu'ils n'avaient que quelques mois. Et si vous recevez de l'argent comme cadeau de naissance de quelqu'un, cela peut constituer un excellent dépôt d'ouverture.

Les différentes façons d'économiser pour l'université

Il existe plusieurs façons d'économiser pour l'université. Par exemple, de nombreux parents choisissent simplement de mettre de l'argent de côté sur un compte d'épargne bancaire ordinaire, ou même sur un compte courant. D'autres utilisent leur propre compte de courtage pour investir pour l'université et prévoient de vendre des investissements et de retirer des fonds le moment venu.

Cela dit, il y a certains avantages à utiliser des véhicules d'épargne spécifiques aux collèges et à d'autres avantages fiscaux. Voici un bref aperçu des trois principales options de cette catégorie :

• Les plans d'épargne 529 sont administrés État par État et sont structurés de la même manière que les comptes 401(k) en termes de sélection des investissements. De manière générale, vous aurez le choix entre une ou deux douzaines de fonds de placement, et il existe également des options de portefeuille basées sur l'âge que vous pouvez souvent choisir. Sur le plan fiscal, les contributions à un plan d'épargne 529 ne sont pas déductibles sur votre déclaration de revenus fédérale, bien qu'elles puissent être déductibles sur vos impôts d'État. Cependant, tous les retraits admissibles pour les frais d'études sont 100 % libres d'impôt, quel que soit le rendement de vos investissements.
• Les comptes d'épargne-études Coverdell, ou ESA, sont des comptes de courtage qui permettent à l'investisseur d'investir son épargne universitaire dans pratiquement toutes les actions, obligations ou fonds de son choix. Et ils ont une structure fiscale similaire à un plan d'épargne 529, où les retraits qualifiés sont exonérés d'impôt. L'inconvénient potentiel de l'utilisation d'un Coverdell ESA est que vous ne pouvez contribuer que 2 000 $ par an et par bénéficiaire. D'un autre côté, 529 plans d'épargne ne sont limités que par une restriction maximale du solde du compte, qui se situe souvent autour de 400 000 $.
• Enfin, les Roth IRA sont également très populaires pour l'épargne universitaire. Les Roth IRA ont la même structure fiscale de base que les plans d'épargne 529 et les ESA Coverdell, et les frais de scolarité sont une exemption autorisée à la pénalité de retrait anticipé de l'IRS. Cependant, les Roth IRA n'ont pas à utiliser pour les dépenses du collège. Si vous finissez par ne pas avoir besoin de tous les fonds pour les études universitaires de vos enfants, vous pouvez simplement les économiser pour votre propre retraite.

Quand devriez-vous commencer ?

La réponse courte est que vous devriez commencer dès que possible. Je ne dis pas que vous devez commencer un plan 529 pour vos enfants à naître, mais plus vous laissez votre argent s'accumuler (et pour surmonter les hauts et les bas du marché), mieux c'est.

Pour finir, considérez cet exemple simplifié. Supposons que vous souhaitiez disposer de 25 000 $ pour aider votre enfant à poursuivre ses études universitaires une fois qu'il aura 18 ans, et que vous pouvez vous attendre à un rendement annualisé moyen de 7 % sur vos investissements.

Si vous attendez que votre enfant ait 10 ans pour commencer à épargner, vous devrez mettre de côté environ 2 100 $ par année, soit environ 175 $ par mois pour atteindre votre objectif. Si vous commencez à épargner lorsque votre enfant a cinq ans, le besoin de financement annuel tombe à seulement 1 109 $, soit environ 92 $ par mois. Et enfin, si vous commencez à la naissance de votre enfant, vous n'aurez qu'à mettre de côté 669 $ par an, soit 56 $ par mois, pour atteindre votre objectif de 25 000 $.

L'essentiel est que plus tôt vous commencerez à épargner pour l'université, plus il vous sera facile d'atteindre votre objectif. Donc, si vous êtes en mesure de commencer à épargner dès maintenant, il peut être judicieux de ne plus remettre à plus tard.