Protéger les seniors des abus financiers :les risques du partage de mots de passe

Vous aidez un parent âgé à faire ses achats des Fêtes et vous avez besoin d'un remboursement ? Vous ont-ils demandé de payer des factures ou de transférer des fonds par courrier électronique aux petits-enfants depuis leurs comptes ? Vous n'êtes pas seul.

Alors que 70 pour cent des Canadiens de 65 ans et plus utilisent les services bancaires en ligne, les personnes âgées comptent parfois sur leurs proches pour les aider dans leurs tâches bancaires. Notre recherche, basée sur une enquête auprès de 42 participants, montre que les personnes âgées partagent souvent leurs mots de passe bancaires avec des soignants de confiance parce que les banques n'ont pas fourni de meilleur moyen pour permettre aux soignants de les aider.

La plupart des soignants sont bien intentionnés, honnêtes et fournissent un service précieux à la société en aidant les personnes âgées avec leurs opérations bancaires. Cette pratique, bien que pratique, expose les personnes âgées à un risque d’exploitation financière. On estime qu'au moins 6,8 % des personnes âgées ont été victimes d'exploitation financière dans le monde.

La nécessité d'une meilleure banque

Il est important d’aider les personnes âgées à vieillir chez elles, c’est-à-dire en leur donnant la possibilité de vivre de manière indépendante et confortable dans leur propre maison à mesure qu’elles vieillissent. L'assistance aux tâches bancaires en est un élément essentiel.

Un sondage de 2019 a révélé que 20 pour cent des Canadiens effectuent des opérations bancaires pour le compte de quelqu'un d'autre. Les banques proposent deux mécanismes pour permettre aux soignants d'effectuer des opérations bancaires pour les personnes âgées :les comptes de fiduciaire et les comptes conjoints.

Les comptes de fiduciaire sont appropriés lorsque les personnes âgées n’ont pas la capacité de prendre des décisions. Une procuration financière permet d’obtenir un contrôle total sur les comptes de la personne âgée. Cependant, cela ne convient pas aux personnes âgées indépendantes qui n'ont besoin que d'un soutien bancaire occasionnel.

En 2022, environ 42 pour cent des Canadiens ont prodigué des soins à un proche. (Shutterstock)

Les comptes conjoints nécessitent l’ajout d’un soignant en tant que titulaire légal du compte. Ceci est généralement mis en place pour les enfants adultes de personnes âgées. Avec les comptes conjoints, chaque personne dispose de ses propres identifiants de connexion, de sorte que la personne âgée n'a pas besoin de partager son mot de passe avec l'aidant et que la banque peut voir qui effectue chaque transaction.

Les comptes conjoints sont utiles en cas de décès de la personne âgée :ils permettent à l'aidant de payer les factures et les frais funéraires sans avoir à franchir des obstacles juridiques.

Cependant, les comptes conjoints peuvent être problématiques car ils supposent la propriété conjointe des actifs, ce qui signifie qu'un soignant pourrait abuser de ces actifs. Dans de tels cas, il n’y a aucune protection ni recours pour la personne âgée. Il est peu probable que les personnes âgées signalent de telles situations si elles dépendent du soutien de l'aidant.

De plus, toutes les personnes âgées n’ont pas un enfant adulte ou un autre membre proche de leur famille, les comptes conjoints sont donc parfois inappropriés.

Risques liés au partage de mots de passe

Notre enquête et notre étude par entretien ont toutes deux montré que les personnes âgées partagent souvent leurs mots de passe bancaires avec leurs soignants afin qu'ils puissent payer leurs factures, surveiller leurs soldes, transférer des fonds ou envoyer des virements électroniques.

Le partage de mots de passe peut être problématique pour diverses raisons. Avant tout, cela expose la personne âgée à un risque d’exploitation financière. Le partage de mots de passe peut permettre aux soignants de prendre de l’argent supplémentaire pour eux-mêmes ou d’utiliser les comptes de la personne âgée pour payer leurs propres factures.

Lorsqu’une personne âgée partage son mot de passe, une banque ne peut pas dire si c’est la personne âgée qui effectue la transaction ou son soignant. Il est donc plus difficile pour les banques de détecter les activités frauduleuses.

Le partage de mots de passe pose également des problèmes de confidentialité. Les soignants peuvent consulter les transactions passées et voir combien d’argent la personne âgée a sur d’autres comptes.

Les personnes âgées comptent parfois sur leurs proches pour les aider dans leurs tâches bancaires. (Shutterstock)

Des recherches ont également montré que la réutilisation des mots de passe est courante. Un mot de passe bancaire partagé peut également, par inadvertance, donner aux soignants un accès involontaire aux comptes de courrier électronique, d'achats en ligne ou de réseaux sociaux de la personne âgée.

L’Agence du revenu du Canada permet aux gens de se connecter à Mes comptes de l’ARC en autorisant leur banque. Le partage de mots de passe peut donc également donner aux soignants la possibilité de rediriger les remboursements d’impôt et les prestations d’une personne âgée.

Nos recherches montrent également que le partage des mots de passe bancaires met les soignants mal à l’aise et illégitimes, comme s’ils se faisaient passer pour la personne âgée simplement pour les aider dans leurs tâches bancaires.

Les comptes proxy pourraient aider

Les banques pourraient soutenir les personnes âgées et leurs soignants en mettant en place des comptes proxy. Il s’agit de comptes de délégation légers qui permettent à quelqu’un d’effectuer officiellement des opérations bancaires au nom de quelqu’un d’autre.

Nous avons mené une étude par entretiens auprès de personnes âgées et de soignants. Les 21 participants qui ont essayé notre prototype de compte bancaire proxy se sont révélés positifs, nombre d'entre eux demandant comment en créer un.

Les comptes proxy donnent aux soignants leurs propres identifiants de connexion, ce qui signifie que les banques et les personnes âgées peuvent suivre les transactions effectuées par leurs mandataires. Cette configuration permet aux personnes âgées de garder leurs mots de passe bancaires privés.

Les comptes proxy imposent des limites à ce que les proxys peuvent voir. Par exemple, un proche aidant pourrait n’avoir accès qu’à un compte-chèques, mais pas à un compte d’épargne ou de retraite. Les comptes proxy offrent également des limites sur ce qu'un proxy peut faire, comme payer uniquement les factures des bénéficiaires existants ou envoyer uniquement des virements électroniques jusqu'à 200 $.

Les comptes proxy permettent aux personnes âgées d'obtenir l'aide dont elles ont besoin tout en protégeant leur vie privée et leurs actifs financiers. Ils confèrent aux soignants légitimité et responsabilité afin qu’ils n’aient pas à se faire passer pour une personne âgée simplement pour aider à payer certaines factures.

La technologie permettant de prendre en charge les comptes proxy est simple, mais ces comptes ne sont actuellement pas proposés par les banques ou les coopératives de crédit au Canada. Si les banques ou les coopératives de crédit du Canada offraient de tels comptes, cela ferait une différence dans le soutien aux clients adultes âgés tout en obtenant un avantage concurrentiel.