La Commonwealth Bank fait face à des réactions négatives concernant les frais de retrait assisté

Mardi, la Commonwealth Bank a annoncé qu'elle prévoyait de déplacer les clients utilisant l'un de ses anciens comptes vers son nouveau compte « Smart Access ».

Le piège ? Ces clients migrés se verraient alors facturer des « frais de retrait assisté » de 3 $ chaque fois qu'ils retiraient de l'argent dans une agence bancaire, un bureau de poste ou par téléphone.

Cette décision a suscité un tollé, les politiciens des deux côtés appelant immédiatement à repenser la décision.

Mercredi, ils en ont eu un, en quelque sorte. La Commonwealth Bank a annoncé qu'elle suspendrait les modifications de comptes pendant six mois pour les « 10 % » des personnes concernées qui, selon elle, seraient dans une situation pire en raison du changement.

Cette dispute a attiré l’attention sur la lutte pour savoir ce qui est juste dans les efforts visant à maintenir en vie les agences bancaires et les espèces pour les Australiens qui en dépendent encore.

De toute évidence, laisser les banques facturer leurs propres frais supplémentaires n’est pas une solution politique. Mais le gouvernement a d’autres idées, notamment un mandat en espèces pour les produits essentiels et un éventuel nouveau prélèvement sur les services ruraux pour maintenir les succursales ouvertes.

Pourquoi est-il si important de maintenir les agences bancaires ouvertes et l’accès au cash, notamment en région ? Comment un prélèvement pourrait-il fonctionner et quelles sont les alternatives ?

Lire la suite :Les entreprises devront accepter des espèces pour les produits essentiels dans le cadre du plan gouvernemental

La perte de l'accès nuit aux régions

Depuis 2017, plus de 2 000 succursales bancaires ont fermé leurs portes en Australie. Une grande partie des pertes ont eu lieu dans les zones rurales.

Les changements démographiques et le déclin de la population dans les zones rurales, le passage aux services bancaires numériques et la baisse continue de l'utilisation des espèces signifient tout simplement beaucoup moins de trafic piétonnier.

Les succursales elles-mêmes sont coûteuses à entretenir. En plus du loyer, des salaires et des frais de sécurité, il est coûteux de déplacer de l'argent liquide à travers le pays – souvent de manière prohibitive pour les régions les plus reculées de l'Australie.

La baisse de l’utilisation des espèces a rendu leur déplacement à travers le pays de moins en moins rentable. Détail de Con Chronis/AAP

Les fermetures de succursales bancaires rurales peuvent avoir des impacts sociaux et économiques importants sur les communautés rurales, les désavantageant par rapport à celles des zones urbaines.

Les groupes vulnérables qui manquent d’options de transport fiables ou d’un accès Internet adéquat sont particulièrement préoccupants.

La perte d'une présence bancaire locale peut également avoir de graves conséquences sur les petites entreprises. L'accès au crédit est limité si les évaluateurs de crédit basés dans les zones urbaines ne parviennent pas à comprendre les besoins des entreprises rurales.

Certaines entreprises sont fortement dépendantes des liquidités et ont besoin d’avoir accès à des succursales pour gérer leur « trésorerie » (utilisée pour rendre la monnaie et couvrir les dépenses mineures).

Un accès fiable aux espèces est également particulièrement important pour les entreprises basées dans des régions éloignées qui peuvent avoir un accès au réseau instable (nécessaire pour faire fonctionner les machines EFTPOS) ou dans des secteurs tels que le tourisme.

Lire la suite :Le gouvernement veut conserver l’argent liquide pour acheter des produits de première nécessité. Voici pourquoi c'est un tel défi pour les entreprises

Une taxe sur les services ruraux

Le mois dernier, il a été révélé que le Trésor envisageait d'imposer un nouveau prélèvement sur les banques australiennes pour aider à financer les banques régionales.

Selon la proposition, le prélèvement payé par chaque banque dépendrait du nombre d'agences régionales et de distributeurs automatiques qu'elle entretient, par rapport aux dépôts de ses ménages.

Les estimations préliminaires publiées dans l'Australian Financial Review suggèrent que les banques dotées de vastes réseaux régionaux seraient les plus grands bénéficiaires d'un tel programme, comme on pouvait s'y attendre.

Cela inclut Bendigo et Adelaide Bank, qui devraient recevoir environ 200 millions de dollars par an dans le cadre de la proposition. NAB et Rabobank pourraient également être des bénéficiaires nets en raison de leur importante présence dans le secteur agroalimentaire.

Les banques ayant une présence uniquement en ligne, comme ING et Macquarie, seraient sans doute parmi les plus grands perdants, un groupe qui comprend également Commonwealth et Westpac.

On estime que ces banques pourraient payer des prélèvements individuels dépassant 60 millions de dollars par an. Pour Westpac, cela pourrait représenter plus de 100 millions de dollars.

Le prélèvement proposé par le gouvernement récompenserait les banques qui maintiennent une présence régionale. Nils Versemann/Shutterstock

Pourrait-il y avoir des conséquences inattendues ?

Certains ont exprimé leur inquiétude quant au fait qu’imposer une telle pénalité aux banques exclusivement en ligne étoufferait davantage la concurrence dans un secteur déjà non compétitif.

À elles deux, les quatre grandes banques australiennes contrôlent actuellement plus de 75 % du marché des prêts hypothécaires et des dépôts.

Il existe également un risque plus large que les prélèvements bancaires soient répercutés sur les clients sous la forme de taux hypothécaires plus élevés ou de taux d'intérêt plus bas sur les dépôts.

Une étude examinant un prélèvement imposé aux banques allemandes en 2011 a révélé qu'en moyenne, les banques régionales ont augmenté leurs taux d'intérêt d'environ 0,14 % en réponse. Cela équivaut à plus de la moitié de la variation typique de 0,25 % du taux de trésorerie de la RBA.

Leçons du monde entier

L’Australie n’est pas le seul pays aux prises avec les défis du système bancaire régional.

Les prélèvements directs sont rares. Cependant, diverses autres politiques axées sur des mandats réglementaires ont visé à fournir et à maintenir l’accès aux services bancaires dans les zones régionales.

L'Inde a expérimenté des mandats pour maintenir des réseaux de succursales dans les petites villes et les zones rurales.

Aux États-Unis, le Community Reinvestment Act exige que les banques répondent aux besoins des communautés régionales, faute de quoi leur expansion sera limitée.

Au Canada et au Royaume-Uni, les banques sont tenues de consulter les communautés avant de fermer des succursales et doivent proposer des alternatives, telles que les services bancaires mobiles.

En Afrique du Sud, il existe une combinaison de services obligatoires dans les zones reculées et d'incitations qui permettent aux banques de gagner des points dans un cadre formel d'inclusion économique et d'autonomisation.

Appuyé sur la poste

Dans plusieurs pays, la poste a joué un rôle crucial dans la fourniture de services bancaires de base, à l'instar du programme Bank@Post géré par Australia Post.

Le programme Bank@Post d’Australia Post est déjà utilisé pour combler une partie du déficit d’accès régional aux services bancaires. Todaro rouillé/Shutterstock

En consultation avec les communautés, l’expansion du programme Bank@Post pourrait être l’un des moyens les plus viables de soutenir le secteur bancaire régional à l’avenir.

L’expansion des services bancaires pourrait en outre offrir une solution « gagnant-gagnant » pour Australia Post. Ses propres succursales sont également confrontées à une fréquentation moindre, car moins de lettres sont envoyées.

Le système de hub bancaire du Royaume-Uni, dans lequel les grandes banques sont membres d'une société à but non lucratif et opèrent par l'intermédiaire de la Poste, offre un cadre possible pour une telle expansion.