Banque durable :comment changer de banque peut réduire votre empreinte environnementale

Au-delà de réduire leur consommation de viande ou de passer à un véhicule électrique, les consommateurs peuvent également réduire leur impact environnemental en passant à une banque verte. Il s'agit d'un changement de mode de vie qui pourrait produire des effets puissants – en supprimant l'argent du pipeline des combustibles fossiles – pour peu d'efforts et d'inconvénients.

Pourtant, il a été affirmé que les Britanniques sont plus susceptibles de divorcer que de changer de banque – malgré l'existence de services qui facilitent la modification de votre compte courant.

Le service britannique de changement de compte courant (Cass), opérationnel depuis 2013, a réalisé plus de 11,6 millions de changements, dont plus d'un million au cours de l'année jusqu'en mars 2025. Le service commute vos paiements entrants et sortants, y compris les paiements de salaire, les prélèvements automatiques et les ordres permanents.

Cass rapporte que 99,7 % de ces changements de compte ont été effectués dans un délai de sept jours ouvrables – et près de 90 % des personnes ayant utilisé le service en étaient satisfaites. Pourtant, par rapport à l’ensemble de la population britannique, le nombre de personnes qui changent réellement de pays reste modeste. Le processus fonctionne, mais le comportement est à la traîne.

Un ensemble de tendances psychologiques bien documentées aident à expliquer cet écart.

La « théorie des perspectives » montre que les gens évaluent les pertes potentielles plus lourdement que les gains équivalents. Cela incite les gens à rester avec leur fournisseur familier lorsqu'un changement implique un risque de perturbation ou d'erreur.

L'« effet de dotation » augmente la valeur subjective du compte bancaire existant d'une personne, simplement parce qu'elle en est déjà propriétaire.

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Le parti pris du statu quo de nombreuses personnes transforme l’hésitation en inertie, car sortir d’un défaut nécessite de l’attention et des efforts. Et notre parti pris habituel en faveur du présent ajoute un problème de timing :l'administration est immédiate tandis que les bénéfices arrivent plus tard et s'accumulent progressivement.

Tous ces mécanismes interagissent avec la manière dont les gens organisent leur argent. Beaucoup tiennent des « comptes mentaux » informels pour leurs factures, leurs économies et leurs dépenses quotidiennes. Un déménagement bancaire oblige à un recâblage des ordres permanents, des prélèvements automatiques, des instructions salariales et des bénéficiaires. C'est comme ouvrir un classeur et tout réétiqueter.

La peur de manquer un paiement hypothécaire ou de services publics est particulièrement importante. En tant que telles, les garanties telles que celles concernant les prélèvements automatiques et les ordres permanents fournies par le système Cass ne sont utiles que si les gens ont confiance qu'ils sont réellement couverts.

La terreur d’un paiement manqué peut constituer un obstacle au changement. Andreï Popov/Shutterstock

Même si l’éducation financière améliore ce que les gens savent, des études ont montré qu’elle n’encourage généralement que de modestes changements de comportement. Une méta-analyse de 201 études a révélé que les efforts d’éducation n’expliquaient qu’environ 0,1 % des changements de comportement liés à l’argent (des choses comme épargner, gérer ses dettes et éviter les frais), ces effets disparaissant souvent avec le temps.

Une méta-analyse ultérieure portant sur un échantillon de plus de 160 000 personnes a révélé que l’éducation financière améliorait les connaissances plus qu’elle ne provoquait des changements de comportement. Cela a été mesuré dans des domaines tels que la budgétisation et l'épargne.

Ces examens ne testent pas directement le changement de compte courant. Mais ils soutiennent le point plus précis selon lequel l’information seule ne modifie généralement que légèrement les actions financières réelles.

Cependant, de petits changements dans la manière dont les choix sont présentés peuvent modifier les résultats lorsqu’ils sont utilisés à grande échelle. Une analyse complète de 23 millions de participants a révélé que les « coups de pouce » – comme simplifier un processus ou envoyer un rappel – augmentaient les changements de comportement dans des domaines aussi variés que l'adhésion à un plan d'épargne ou l'amélioration de la sécurité à la maison d'environ 1,4 point de pourcentage, en moyenne. Même si cela peut paraître minime, l'échelle est la clé.

Nous pouvons considérer ce résultat sous l’angle du secteur bancaire. Sans intervention, peut-être 5 % des clients passeraient à un meilleur compte. Un simple coup de pouce pourrait porter ce chiffre à 6,4 %. Sur 100 000 clients, cela représente 1 400 personnes supplémentaires qui effectuent un changement bénéfique.

Comment vaincre votre inertie

Les techniques dites « d’intention de mise en œuvre », dans lesquelles une personne invente des conditions pour l’aider à atteindre un objectif, constituent une option pratique. Au cours de 94 tests, il a été constaté que l'élaboration d'un plan explicite « si-alors » – par exemple :« Si j'obtiens un emploi, j'augmenterai le montant que j'économise » – produisait une amélioration moyenne à grande de la capacité des personnes à atteindre leurs objectifs.

En matière bancaire, cette technique pourrait être utilisée dans le sens suivant :"Si c'est dimanche à 20 heures, je comparerai trois comptes pendant 30 minutes. Si l'un est nettement meilleur en termes de frais ou d'accréditation verte, j'en ferai la demande le soir même. Une fois approuvé, j'effectuerai deux prélèvements par nuit jusqu'à ce que j'aie terminé."

D'après mon expérience, trois étapes peuvent vous aider à surmonter l'inertie en matière de finances.

Tout d'abord, convertissez un objectif général en tâches limitées dans le temps sur votre calendrier, en utilisant un plan si-alors plutôt qu'une vague intention.

Deuxièmement, utilisez les frustrations liées à votre compte bancaire existant pour vous motiver, par exemple en vous voyant facturer des frais auxquels vous ne vous attendiez pas ou en découvrant les défaillances environnementales de votre banque. Votre motivation à agir est élevée dans ces moments-là.

Troisièmement, pour rendre la tâche moins écrasante, utilisez une courte liste de contrôle des bénéficiaires et des abonnements. Cocher des éléments par petits lots devrait réduire la charge cognitive que vous ressentez.

Leçons plus larges

Une communication claire sur l'impact du changement de service tel que Cass sur un titulaire de compte peut lui permettre de moins s'inquiéter des risques. Cela devrait également les aider à comprendre si certaines autorisations doivent être modifiées manuellement.

Mais les leçons ici s’appliquent au-delà des comptes courants. L’aversion aux pertes, l’attachement aux préjugés actuels et aux effets de défaut façonnent également les décisions concernant les produits d’épargne, les tarifs énergétiques et les contrats de téléphonie mobile – des choix qui ont tous des conséquences environnementales.

Les systèmes qui supposent que les consommateurs compareront inlassablement leurs options seront décevants. Celles qui mettent en avant les meilleures options, les rendent faciles et opportunes sont beaucoup plus susceptibles d'encourager un changement significatif, à grande échelle.