Pourquoi les banques facturent-elles des frais ?

"J'adore payer des frais de compte courant de 12 $ chaque mois." Umm, non.

"J'ai besoin d'argent au guichet automatique. Trouvons-en un qui me facture deux fois pour avoir mon propre argent." Quoi ?

"Je ne suis pas si préoccupé par mon argent. J'attendrai juste de voir quel sera mon solde lorsque mon relevé arrivera par la poste à la fin du mois", a déclaré personne ne veille r !

Les frais bancaires peuvent être la partie la plus ennuyeuse d'avoir un compte courant ou d'épargne. Les frais de compte peuvent être cachés et se faufiler sur vous. D'autres fois, ils sont ouvertement francs, ils ont l'impression de se moquer de vous. Mais dans tous les cas, lorsque vous voyez l'un de ces frais sur votre compte, vous êtes ennuyé, frustré et peut-être même en colère.

Un examen récent des frais bancaires nationaux perçus pendant la pandémie a montré que les grandes banques, dont Bank of America ^® , Chase ^® , Citi ^® , et Wells Fargo ^® , ont facturé aux consommateurs plus de 11,6 milliards de dollars (c'est vrai : milliards avec un grand « B ») en frais bancaires rien que pendant les trois premiers mois de la pandémie.

Alors qu'est-ce qui donne ? Pourquoi les frais bancaires sont-ils si répandus et si coûteux ?

Une grande raison est - et il n'y a aucun moyen d'enrober cela - les banques sont conçues pour gagner de l'argent, et si elles peuvent facturer quelques dollars ici ou là, elles le feront. La plupart des banques sont des entreprises, et les entreprises, en particulier les grandes entreprises, se soucient avant tout de leurs résultats.

Pour comprendre le "pourquoi" des frais et comment les éviter, il peut être utile d'examiner en détail certains des frais les plus courants que vous êtes susceptible de rencontrer.

Frais bancaires expliqués

Bien qu'il soit nécessaire pour les banques de gagner de l'argent afin de rester en activité, de payer leurs employés et d'exploiter les bâtiments où elles gardent votre argent en sécurité, de nombreux frais bancaires sont structurés de manière à pouvoir les éviter en modifiant les comportements des consommateurs.

Tout comme une compagnie aérienne facture des frais considérablement plus élevés pour votre deuxième bagage enregistré afin d'encourager les passagers à apporter moins de bagages dans l'avion (car moins de bagages signifie un voyage plus léger et plus rapide, moins de travail pour le personnel au sol, moins de bagages à suivre et un fonctionnement global inférieur frais). Étant donné que le poids supplémentaire augmente leurs coûts et ronge leurs bénéfices, ils utilisent les frais pour modifier les comportements des passagers en matière de bagages.

Il en est de même pour les banques. Qu'il s'agisse d'un « fonds insuffisant » ou d'un « compte inactif », cette caractéristique supplémentaire et non rentable du compte pèse sur le profit potentiel. Comme pour les compagnies aériennes, de nombreux frais bancaires peuvent être évités en tenant compte de votre solde et de votre utilisation. Par exemple, en vous inscrivant aux relevés électroniques, vous pouvez éviter les frais de relevé imprimé et la banque économise de l'argent sur le papier, l'impression et les frais de port.

Comprendre les détails des frais spécifiques qui pourraient toucher vos comptes personnels vous aidera à gérer votre argent de manière à éviter une surprise coûteuse ou des frais récurrents à l'avenir.

Frais de solde minimum

Différentes banques ont des politiques différentes en ce qui concerne le montant que vous devez avoir sur votre compte courant ou votre compte d'épargne. Souvent, cela est fait pour vous encourager à déposer plus d'argent, ce qui donne aux banques plus de capital pour travailler et développer leur activité.

Bien que ces frais de maintenance soient logiques d'un point de vue commercial, ils ne tiennent pas compte des difficultés financières auxquelles de nombreuses familles sont confrontées aujourd'hui. Étant donné que plus de la moitié des Américains conservent moins de 1 000 $ sur leur compte d'épargne, il est facile de voir comment une exigence de solde minimum pourrait envoyer quelqu'un qui a déjà des difficultés financières dans le rouge.

Le moyen le plus simple d'éviter des frais de solde minimum est de conserver votre argent auprès d'une institution financière qui ne vous facture pas en fonction du montant d'argent que vous avez sur votre compte. De plus, cela ne dit-il pas quelque chose de positif sur votre banque ou votre coopérative de crédit s'ils pensent que votre compte est tout aussi important que n'importe quel autre compte, peu importe combien d'argent vous avez ?

Frais de maintenance

De nombreuses banques facturent des frais de maintenance mensuels afin de couvrir les coûts associés à la gestion des comptes. Ces frais pourraient également couvrir les coûts des banques pour offrir des avantages supplémentaires à leurs titulaires de compte. Certains de ces avantages incluent des programmes de couverture de découvert, l'utilisation gratuite de guichets automatiques en dehors du système de la banque, une remise en argent sur les dépenses, etc.

Pour voir si vos frais de maintenance correspondent à votre situation financière, examinez votre compte courant et faites quelques calculs simples pour voir si les avantages l'emportent sur les frais mensuels. Si vous ne recevez pas d'avantages sur votre compte, il est peut-être temps de réévaluer vos options.

Si vous êtes prêt à abandonner complètement vos frais de maintenance mensuels, un "compte gratuit" est probablement le libellé que vous recherchez lorsque vous recherchez un meilleur compte courant pour vous.

Frais de guichet automatique

Il est assez rare de se retrouver dans un établissement qui n'accepte que les espèces de nos jours, mais lorsque vous avez besoin d'argent liquide, des frais de guichet automatique aléatoires peuvent piquer. Selon une étude de 2020 de Bankrate.com, si vous ne payez les frais moyens d'un guichet automatique qu'une seule fois par semaine, vous pourriez payer plus de 240 $ par an.

Le double coup dur des frais de guichet automatique

Il est important de réaliser qu'il existe deux types de frais de guichet automatique et que vous pouvez être touché par les deux. Vous devrez payer des frais pour retirer de l'argent à un guichet automatique, car la machine appartient à une société distincte de votre banque. Par exemple, une épicerie peut mettre en place un guichet automatique pour servir les clients et gagner plus d'argent, ce que l'on appelle des « frais supplémentaires ». (En plus de ces frais, il peut y avoir des guichets automatiques qui ne sont pas bien surveillés et pourraient exposer votre carte au risque d'écrémage.)

En plus des frais facturés par l'opérateur du guichet automatique, votre banque peut également vous facturer des frais de guichet automatique. Idéalement, votre institution financière vous encourage à utiliser l'un de ses propres guichets automatiques ou succursales afin de ne pas avoir à payer ses propres frais à ce guichet automatique externe. Ce type de frais de service est appelé frais "étrangers" ou "de transaction".

Si vous êtes prêt à abandonner complètement les frais de guichet automatique, jetez un coup d'œil aux comptes chèques qui remboursent vos frais de retrait aux guichets automatiques.*

Découvert vs frais sans provision

En termes de frais bancaires, les frais de découvert sont probablement les plus élevés. Contrairement aux autres frais que vous pouvez éviter en trouvant un compte courant légitimement gratuit, des frais de découvert, des frais de fonds insuffisants ou des frais de NSF n'affectent votre compte que si vous dépensez plus d'argent que vous n'en avez.

Alors, comment certaines banques et coopératives de crédit justifient-elles de vous facturer 25 $ alors que votre compte n'était qu'à court de 2 $ ? Pensez-y de cette façon :en mettant de l'avant l'argent que vous n'avez pas, la banque vous accorde essentiellement un prêt. Les frais de découvert correspondent au coût pour la banque de traiter le déséquilibre.

Pour éviter les frais de découvert, travaillez à vous constituer un coussin financier solide en automatisant vos finances, à la fois vos factures et votre épargne. À partir de là, vous aurez une idée précise de l'argent qu'il vous reste chaque mois. Vous pouvez également prendre l'habitude de consulter quotidiennement votre solde en ligne.

Mieux encore, configurez des alertes via votre site ou votre application de banque en ligne pour vous tenir au courant de votre solde quotidiennement ou lorsqu'il descend en dessous d'un montant spécifique. Non seulement cela vous aidera à éviter les frais de découvert, mais cela gardera vos objectifs financiers à l'esprit.

Plus de frais de service bancaire

Les banques peuvent également facturer des frais pour des services ponctuels spéciaux qui ne sont pas inclus dans le fonctionnement quotidien de votre compte. Il n'y a peut-être pas toujours un moyen d'éviter les frais pour ces services, mais en savoir plus à leur sujet peut vous aider à comprendre s'il s'agit de dépenses que vous pourriez rencontrer. Vous pourriez même être en mesure de trouver des options alternatives.

Frais de transaction étrangère

Ces frais sont évalués chaque fois que vous voyagez à l'étranger et que vous accédez à votre argent dans une autre devise. Ces frais peuvent être des frais fixes ou un pourcentage du montant que vous dépensez. Renseignez-vous auprès de votre banque ou caisse populaire avant de vous rendre à l'étranger. (Conseil bonus :il est conseillé d'informer votre institution financière que vous accéderez à des fonds d'un autre pays afin qu'elle ne déclenche pas d'alerte frauduleuse susceptible d'affecter votre capacité à utiliser votre carte de débit.)

Frais d'inactivité

Si vous avez de l'argent sur un compte auquel vous accédez rarement ou jamais, des frais de compte inactif peuvent vous être facturés après un certain temps. Avec la facilité d'accès à votre argent de presque n'importe où avec les services bancaires mobiles, il est probablement plus logique de fermer le compte et de transférer les fonds vers vos comptes personnels que vous utilisez régulièrement.

Frais d'arrêt de paiement

Si vous rédigez un chèque et que vous décidez ensuite que le paiement ne doit pas être versé au bénéficiaire, vous pouvez demander l'arrêt du paiement dans des délais précis. Parce qu'il implique un certain nombre d'étapes, souvent une autre banque à l'autre bout, et un niveau d'urgence, c'est l'un de ces frais difficiles à éviter.

Des frais d'arrêt de paiement se produisent souvent lorsqu'un chèque est perdu, soit en transit vers son destinataire, soit par le destinataire. L'utilisation de paiements numériques ou de services P2P peut éliminer le besoin de chèques papier et d'opposition aux frais de paiement.

Frais de virement bancaire

Si vous envoyez une somme d'argent importante, comme l'acompte sur un véhicule ou une maison, vous devrez peut-être envoyer l'argent à une autre institution financière par virement bancaire. Les montants varient pour les frais de virement nationaux et internationaux, mais il existe des alternatives en fonction de la destination de l'argent et de la manière dont le destinataire préfère être payé.

Avant d'envoyer un virement bancaire, demandez à votre banque communautaire ou à votre coopérative de crédit quelles sont les alternatives disponibles pour transférer de l'argent, en particulier pour les virements plus importants avec des frais qui dépendent du montant transféré.

Il est temps d'abandonner les frais

Comprendre le raisonnement derrière les frais bancaires peut ne pas vous aider à apaiser votre frustration à leur sujet, mais j'espère que cela dissipera une certaine confusion quant à la raison pour laquelle les frais sont appliqués par les banques et comment ces frais frappent votre compte.

Du dépôt de chèque mobile au dépôt direct, il existe de nombreuses autres fonctionnalités pour transférer votre argent sans encourir de frais. Faire affaire avec votre banque communautaire ou coopérative de crédit, utiliser leur application bancaire mobile et simplement garder un œil régulier sur vos soldes et vos dépenses peut vous aider à éviter la plupart des frais.

Maintenant que vous avez toutes les informations, vous pouvez trouver un compte bancaire qui correspond à vos désirs et à vos besoins. Si vous êtes prêt à abandonner ces frais pour de bon, envisagez un compte Kasasa. Kasasa propose (en fait) des comptes chèques et des comptes d'épargne gratuits, qui versent des récompenses chaque mois, ainsi que le remboursement de vos frais de retrait aux guichets automatiques.

*Des qualifications, des limites et d'autres exigences s'appliquent. Voir l'institution financière pour plus de détails.