Comment esquiver les frais de carte de débit et garder votre propre argent

De nombreuses personnes préfèrent utiliser leur carte de débit pour leurs achats courants, car il est plus facile de gérer leur argent. Bien que vous puissiez avoir un découvert (aïe !), vous ne pouvez pas accumuler le même montant de dettes portant intérêt que vous pourriez le faire avec une carte de crédit. Les cartes de débit sont si populaires qu'elles représentent 28 % de toutes les transactions autres qu'en espèces.

Transactions de débit ou de crédit

Vous avez peut-être remarqué que lorsque vous effectuez des achats avec une carte de débit, vous avez la possibilité de l'exécuter en tant que transaction de débit ou de crédit. Cela peut sembler être un choix trivial, mais cela pourrait avoir un impact sur les frais facturés sur votre compte bancaire.

Lorsque vous choisissez une transaction par carte de débit, vous devrez entrer votre code PIN (numéro d'identification personnel) et vous avez la possibilité d'obtenir une remise en argent. Lorsque vous choisissez le crédit, vous devrez signer le reçu de votre achat. Cependant, la façon dont ces deux éléments sont traités est très différente et peut entraîner des frais supplémentaires pour vous.

Avec une transaction de crédit ou de dette, il y a des frais supplémentaires pour traiter le paiement, qui peuvent également être appelés frais de traitement. Pour en savoir plus à ce sujet, consultez notre article sur le fonctionnement d'une carte de crédit. Mais pour cet article, il vous suffit de savoir que le commerçant (chez qui vous achetez quoi que ce soit) doit toujours payer ce qu'on appelle une commission d'interchange. Les frais d'interchange font référence aux frais de traitement des cartes de crédit ainsi qu'aux frais de traitement des cartes de débit.

Lorsque vous choisissez une transaction par carte de débit, vous entrez votre NIP. Cela envoie votre demande de fonds via un réseau de débit. Les réseaux de débit facturent aux commerçants un pourcentage plus faible du montant de la transaction par carte, mais imposent des frais par transaction plus élevés. Avec cette méthode, les fonds sont déduits de votre compte presque instantanément, ce qui est l'une des raisons pour lesquelles les personnes qui essaient de respecter un budget préfèrent utiliser une carte de débit plutôt qu'une carte de crédit.

Lorsque vous choisissez un crédit, vous signez le reçu. Cela envoie votre demande via le réseau de crédit. Ils facturent un pourcentage plus élevé de la vente mais offrent des frais par transaction inférieurs.

Ce qu'il est important de savoir, c'est que les banques gagnent moins d'argent lorsque vous utilisez une transaction par carte de débit. Pour cette raison, certaines institutions factureront des frais supplémentaires.

Frais de service et de maintenance mensuels

Certaines banques facturent des frais mensuels pour avoir le privilège d'avoir une carte de débit. Certains d'entre eux sont des frais mensuels simples :BoA 4,95 $ et SunTrust 7 $ par mois, Regions Financial à 5 $-8 $ par mois, et Chase jusqu'à 5 $ et Wells Fargo à 5 $-10 $ par mois.

Mike, de nombreuses mégabanques, comme Citibank, proposent une gamme de comptes pouvant inclure des frais mensuels allant jusqu'à 25 $. Il n'est pas rare qu'un solde inférieur se traduise par des frais plus élevés. Pourquoi garderiez-vous cela dans votre compte courant ? Aussi, pourquoi punissez-vous les gens avec moins d'argent...

Montants d'achat minimum – des frais déguisés

N'oubliez pas que quelle que soit la méthode, le commerçant devra payer un pourcentage et des frais par transaction aux vendeurs pour le traitement. Imaginez que vous vouliez acheter un soda pour 2,00 $. Le marchand pourrait être facturé 48 cents, ce qui entraînerait une vente réelle de 1,52 USD.

Vous pouvez voir comment ces frais pourraient rapidement grignoter les bénéfices d'une entreprise locale de votre communauté.

Bien que cela ait beaucoup de sens pour le dépanneur, cela n'a pas beaucoup de sens pour vous. Il ne sert à rien d'acheter des choses dont vous n'avez pas besoin. Il y a une croyance que l'application de ces minimums est illégale - ce n'est pas le cas. Les marchands sont autorisés à avoir un montant d'achat minimum pouvant aller jusqu'à 10 $.

Le compte est suspendu

Il existe des scénarios dans lesquels vous glisserez votre carte avant que le montant final de votre achat ne soit connu, comme payer à la pompe pour l'essence. Lorsque vous faites cela, le système vérifie si vous avez un solde minimum entre 50 $ et 100 $ afin de couvrir l'achat. Si vous le faites, alors une retenue est placée sur ces fonds.

Maintenant, si vous n'achetez que 30 $ d'essence, vous avez toujours la retenue de 100 $ pendant plusieurs jours. Pour le système, il semble que vous n'ayez pas cet argent, ce qui signifie que si vous écrivez ensuite un chèque qui nécessiterait une partie de ces 70 $ actuellement en attente, vous serez frappé par des frais de découvert.

Certaines institutions offrent une protection contre les découverts. Cette fonctionnalité vous coûtera généralement plusieurs dollars également, donc même si cela peut vous aider à éviter des frais de découvert, vous payez toujours. Pour cette raison, assurez-vous toujours d'avoir de l'argent supplémentaire ou utilisez l'option de transaction de débit PIN.

Frais de guichet automatique

Les frais de guichet automatique sont l'un des frais de service les plus courants associés aux cartes de débit et sont facturés pour la commodité d'accéder à votre argent. Pour retirer des fonds via un guichet automatique, vous devez utiliser votre carte de débit. Lorsque vous utilisez un guichet automatique qui appartient/est exploité par une personne autre que l'émetteur de la carte de guichet automatique, vous êtes généralement frappé de deux frais :un par votre banque et un par le propriétaire du guichet automatique, qui est l'institution financière propriétaire du guichet automatique.

Ces frais varient en fonction de la personne que vous utilisez, mais la moyenne nationale pour les frais de guichet automatique hors réseau est de 1,51 $, ce qui a en fait diminué, mais c'est toujours votre argent et il est toujours prélevé sur votre compte.

Frais internationaux

Lorsque vous voyagez dans un pays étranger, vous devez être conscient des frais de transaction à l'étranger. Il peut être difficile de savoir combien d'argent vous devez convertir ou sécuriser en chèques de voyage. Cela fait de l'utilisation de votre carte de débit une option populaire. Cependant, il y a deux frais communs associés à l'utilisation de votre carte de débit à l'étranger.

Le premier est un frais de conversion de devises. Il s'agit des frais facturés par la banque pour convertir vos dollars américains dans la devise souhaitée lors d'une transaction à l'étranger. Cela représente généralement entre 1 % et 3 % du montant de l'achat/du retrait au guichet automatique.

Le deuxième frais est celui que vous devriez déjà connaître :les frais de guichets automatiques internationaux. Tout comme les guichets automatiques nationaux, si vous utilisez un guichet automatique étranger hors réseau, des frais de guichet automatique vous seront facturés. Celles-ci varient entre 1 % et 3 % par transaction.

Comment éviter les frais de carte de débit

Maintenant que vous connaissez toutes les manières dont vous pouvez subir des frais pour l'utilisation de votre carte de débit, parlons des moyens de les éviter.

Trouvez une banque qui renonce aux frais de guichet automatique

De nombreuses institutions renonceront à vos frais de guichet automatique jusqu'à un certain montant. Non seulement cela vous permet d'économiser de l'argent, mais c'est aussi incroyablement pratique. Vous pouvez utiliser n'importe quel guichet automatique que vous voyez sans vous soucier d'une pénalité. Certaines institutions financières appartiennent à des réseaux de guichets automatiques, ce qui pourrait vous permettre d'accéder à davantage de guichets automatiques sans frais supplémentaires. (Astuce :nous pouvons recommander un certain nombre de banques et de coopératives de crédit qui proposent des remboursements des frais de guichet automatique.)

Choisissez la vérification gratuite

N'oubliez pas que de nombreuses institutions vous factureront des frais de maintenance mensuels uniquement pour la gestion de votre compte. Ce qu'ils ne vous disent pas, c'est qu'ils ont besoin de votre argent pour pouvoir le prêter et faire un profit. Les banques ont plus besoin de vous que vous n'avez besoin d'elles. Il existe de nombreuses institutions qui ne facturent pas de frais mensuels pour votre compte et n'exigent pas de solde minimum.

Utiliser les distributeurs automatiques de billets du réseau

En supposant que vous ne vouliez faire aucune des deux premières options, vous pouvez vous contrôler et insister pour n'utiliser que les guichets automatiques appartenant au réseau de votre banque pour retirer de l'argent. Cela devient un peu plus difficile lorsque vous n'êtes pas dans un endroit familier et que vous devez trouver un emplacement sur le réseau.

Obtenir une remise en argent

Lorsque vous obtenez une remise en argent lors d'un achat, vous évitez les frais de guichet automatique. Cela minimise également le nombre de fois où vous devez glisser votre carte et garantit que vous n'aurez pas de fonds en attente inutilement. Vous pouvez également trouver des comptes chèques qui vous permettent de gagner des intérêts et de gagner de l'argent avec votre argent.

Trouvez une carte de débit liée à des récompenses

Vous connaissez probablement les récompenses des cartes de crédit où vous gagnez des miles ou des points chaque fois que vous dépensez un dollar. Il peut en être de même pour les cartes de débit. Lorsque vous gagnez de l'argent ou des points, cela aide à compenser les frais potentiels que vous pourriez avoir encourus.

Même si vous engagez des frais sur votre carte de débit, ils sont généralement bien inférieurs aux frais de carte de crédit.

Quel est l'inconvénient ?

Nous avons beaucoup parlé des raisons pour lesquelles les cartes de débit sont meilleures que les cartes de crédit, mais il ne serait pas juste de ne pas mentionner certains des inconvénients des cartes de débit. Le plus évident est la sécurité. Une carte de crédit offre généralement de meilleures fonctionnalités de protection contre la fraude. Si quelqu'un venait à mettre la main sur les informations de votre carte de crédit, vous pourriez appeler les services de carte de crédit ou le service client et ils pourraient geler ces achats.

Avec la fraude par carte de débit, il est beaucoup plus difficile de récupérer ces fonds. C'est l'une des principales raisons pour lesquelles vous entendrez les gens avertir de ne pas utiliser votre carte de débit en ligne. Mais de nombreux services de paiement tiers, tels que PayPal, et de nombreuses applications mobiles se connectent à une carte de débit ou de crédit, mais vous devez toujours garder à l'esprit l'endroit où vos informations personnelles sont stockées et la manière dont les achats sont effectués.

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