Explication de la terminologie des cartes de crédit :un glossaire

Histoire de credit? Limite de crédit? Délai de grâce ? AVR? Transfert de solde? Votre contrat de carte de crédit est plein de jargon délibérément obscur conçu pour vous embrouiller. En apprenant ce que signifient ces conditions de carte de crédit, vous pouvez prendre de meilleures décisions et éviter de vous endetter.

Confus par le langage officiel, effrayant et stressant sur vos relevés de carte de crédit ou les offres de carte de crédit que vous recevez par la poste ? Vous n'êtes pas seul.

Selon creditcards.com, quatre Américains sur cinq ne possèdent pas les compétences en lecture nécessaires pour comprendre les contrats de carte de crédit.

De nombreux experts pensent que les sociétés de cartes de crédit rendent intentionnellement leurs documents difficiles à comprendre. Moins les consommateurs comprennent les taux d'intérêt et les frais, plus il est probable qu'ils finissent par payer plus que nécessaire pour emprunter de l'argent.

Nous ne voulons pas que vous payiez un centime de plus, alors avec l'aide de Bruce McClary, vice-président des communications à la National Foundation for Credit Counselling, voici la terminologie la plus courante des cartes de crédit, expliquée.

Frais annuels

Les frais annuels que certaines entreprises ajoutent à votre relevé de carte de crédit en échange de la gestion de votre compte.

"Regardez autour de vous avant d'obtenir une carte payante", dit Bruce. "Pouvez-vous trouver un équivalent sans frais ?"

Des frais annuels peuvent être difficiles à éviter si vous utilisez une carte de crédit qui offre des récompenses. "Les récompenses peuvent en valoir la peine si vous remboursez rapidement les soldes et utilisez suffisamment la carte pour générer des récompenses", déclare Bruce. "Vous devez déterminer si les récompenses compensent ce que vous payez en frais."

TAP (taux annuel effectif global)

Le taux d'intérêt annuel utilisé pour calculer le montant des frais d'intérêt qui seront ajoutés au relevé du consommateur chaque mois où le solde n'est pas payé en totalité à la date d'échéance.

L'APR sur votre carte de crédit est déterminé en partie par votre pointage de crédit et vos antécédents. Les prêteurs attribuent des APR en fonction du risque qu'ils pensent qu'il est de vous prêter de l'argent. Plus votre pointage de crédit est bas, plus votre APR peut être élevé.

"Par exemple, l'APR moyen cette semaine selon creditcards.com est de 15 %", déclare Bruce. "Votre carte de crédit, cependant, peut avoir un APR de 25 %."

Dans ce scénario, le consommateur a un TAP plus élevé parce que le prêteur pense que prêter de l'argent à cette personne est plus risqué que de prêter de l'argent à la personne moyenne.

Transfert de solde

Le processus de transfert d'une dette de carte de crédit (ou de cartes de crédit) impayée d'une entreprise (entreprise A) à une autre (entreprise B).

La société B paiera essentiellement le solde que vous devez à la société A.

Cependant, ce solde ne disparaît pas simplement :vous commencerez à effectuer des paiements à la société B au lieu de la société A.

Un transfert de solde peut être une bonne décision financière si la société B offre un TAP inférieur à celui de la société A, et vous pouvez rembourser le solde pendant la période de taux de transfert d'introduction (souvent de six mois à 18 mois).

La société B vous facturera souvent des frais uniques pour le remboursement de votre dette envers la société A, généralement 3 % du montant transféré.

Historique de crédit

Votre historique de crédit est un aperçu de votre situation financière qui comprend le montant de vos dettes provenant de diverses sources (sociétés de cartes de crédit, prêts immobiliers, prêts automobiles, prêts étudiants, etc.) et la rapidité (ou non) avec laquelle vous avez été dans le passé lorsqu'il s'agissait de rembourser ces prêts.

Selon la loi, les Américains peuvent demander gratuitement leurs propres rapports de solvabilité une fois par an auprès des trois principaux bureaux de crédit (Experian, TransUnion et Equifax).

Limite de crédit

La limite de crédit est le montant maximum que vous pouvez dépenser sur une carte de crédit. Si vous dépassez ce montant, le prêteur vous facturera généralement des frais.

Se rapprocher de votre limite de crédit peut avoir un impact négatif sur votre pointage de crédit. "Il est difficile de déterminer exactement à quel point vous pouvez vous rapprocher de votre limite de crédit sans que cela n'affecte votre pointage de crédit", déclare Bruce. "Pour jouer la sécurité, vous ne voudriez utiliser qu'environ 20 à 40% de votre crédit disponible. Plus vous vous rapprochez de la limite de crédit, plus cela vous fait passer pour un risque parce que vous risquez de la dépasser."

Cote de crédit

Votre pointage de crédit est une méthode utilisée par les bureaux de crédit pour aider les prêteurs à déterminer la probabilité que vous remboursiez votre dette en temps opportun. Chaque bureau utilise une formule différente pour arriver à un score compris entre 300 et 850 (plus le nombre est élevé, mieux c'est). Plus votre pointage de crédit est bas, plus votre TAP sera élevé.

« Une partie de votre pointage de crédit dépend des types de prêts que vous avez et de la façon dont vous les gérez », explique Bruce. "Vous ne voulez pas avoir uniquement des prêts sur carte de crédit ou uniquement des prêts étudiants. Il est préférable d'avoir quelques cartes de crédit, et peut-être un prêt auto et un prêt étudiant. Si vous commencez à obtenir trop de prêts d'un type, cela montre que votre appétit pour un certain type de crédit augmente de manière disproportionnée. »

Date d'échéance

Ne pensez pas, "Duh... c'est la date à laquelle je dois payer."

"C'est la date à laquelle votre paiement doit être appliqué à votre compte", explique Bruce. "Il doit être autorisé par votre banque avant la fin des activités à cette date dans le fuseau horaire dans lequel se trouve votre créancier."

Toutes les banques et tous les créanciers varient en ce qui concerne la rapidité avec laquelle ils traitent les paiements électroniques.

Si vous effectuez un paiement en ligne via votre banque, il faudra probablement 1 à 2 jours avant qu'il ne soit appliqué à votre compte de carte de crédit.

« Payer via le site Web d'un créancier peut être plus rapide », dit Bruce. "Mais ne coupez pas si près qu'il ne s'agit jamais de savoir quand la société de carte de crédit recevra votre argent."

Si un paiement n'est pas appliqué à votre compte à la date d'échéance, des frais de retard de 25 $ à 35 $ vous seront probablement facturés (bien que certaines sociétés de cartes de crédit ne facturent pas de frais de retard).

Votre compagnie de carte de crédit peut également augmenter votre TAP jusqu'à 29,99 % pour les paiements en retard.

Les retards de paiement peuvent également être signalés aux trois agences d'évaluation du crédit, laissant une vilaine marque sur votre historique de crédit et votre pointage de crédit.

Frais financiers

L'argent supplémentaire que vous payez en plus du montant que vous avez emprunté.

Les frais financiers sont la façon dont les sociétés émettrices de cartes de crédit gagnent de l'argent.

Les frais financiers comprennent les intérêts et autres frais. Les entreprises utilisent différents types de méthodes pour calculer les frais financiers.

Le type de frais financiers le plus courant est déterminé par le TAP de votre carte de crédit, le nombre de jours du cycle de facturation et le solde de la carte de crédit.

"Disons que vous avez un APR de 15%", dit Bruce. « Pour déterminer le montant de votre intérêt, vous devez diviser 15 par 12, car il y a 12 mois dans une année. Cela vous donne 1,25 %. Les entreprises examinent ensuite le solde quotidien moyen que vous avez effectué au cours de la période de facturation de 28 jours. Ils vous factureront des frais de 1,25 % sur ce numéro."

Période de grâce

Jours ou semaines pendant lesquels aucun intérêt ni frais ne sont facturés sur les nouveaux achats effectués par carte de crédit.

Les périodes de grâce commencent souvent le premier jour d'un cycle de facturation et se terminent un certain nombre de jours plus tard, généralement entre 21 et 25 jours.

"Certains créanciers n'offrent pas de délais de grâce", explique Bruce. "D'autres attendent une semaine ou deux ou jusqu'à la fin du cycle de facturation avant de commencer à facturer des intérêts."

Les avances de fonds n'ont pas de délai de grâce :vous commencerez à payer des intérêts le jour de la transaction.

Tarif de lancement

L'APR vous sera facturé pour les premiers mois ou années d'utilisation d'une carte de crédit. Les entreprises offrent souvent un taux d'intérêt faible ou nul pendant la période d'introduction. Une fois la période d'introduction terminée, le TAEG s'ajuste à un taux différent, parfois supérieur à la moyenne nationale.

Paiement minimal

Le montant que vous devez payer chaque mois pour éviter que le compte ne soit en défaut. Les entreprises exigent généralement un paiement mensuel de 2 % du solde.

Frais de transaction

Frais supplémentaires facturés par les entreprises pour diverses raisons, y compris un retard de paiement, l'utilisation de la carte de crédit pour retirer de l'argent à un guichet automatique ou le dépassement de sa limite de crédit.

Résumé

La loi CARD de 2009 a rendu les relevés de carte de crédit beaucoup plus transparents et leurs termes plus faciles à comprendre. Mais il y a encore beaucoup de jargon. Si vous comprenez ce que signifient les termes de votre relevé de carte de crédit, vous êtes moins susceptible d'encourir des frais et des intérêts inutiles.

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