Que se passe-t-il lorsque vous refinancez votre maison ?

Un refinancement, qui rembourse votre hypothèque actuelle avec le produit d'un nouveau prêt, vous permet d'exploiter la valeur nette de votre maison ou d'obtenir des conditions de prêt plus avantageuses. Le refinancement pour encaisser la valeur nette de la maison implique de se qualifier pour un montant de prêt supérieur au solde de votre prêt hypothécaire actuel. Un refinancement sans retrait vous permet de modifier votre taux d'intérêt et d'allonger ou de raccourcir votre durée de remboursement. Le refinancement implique bon nombre des mêmes frais de clôture qu'un prêt hypothécaire d'achat.

Le prêteur ordonne une évaluation de la maison

L'une des premières choses qu'un prêteur hypothécaire fait lorsqu'il vous qualifie pour un refinancement est commander une évaluation à domicile. Votre maison est la garantie qui garantit le remboursement du prêt, donc, le prêteur vérifie que la maison a une valeur suffisamment élevée pour couvrir la nouvelle dette. Un rapport prêt/valeur de refinancement acceptable, ou LTV, varie généralement entre 95 pour cent et 80 pour cent, se traduisant par des capitaux propres de 5 pour cent et 20 pour cent. LTV est la différence entre la valeur d'une maison et le montant du prêt. Un évaluateur indépendant effectue une inspection de la propriété et analyse les données de vente récentes de maisons comparables pour déterminer la valeur de votre maison. Vous payez généralement une évaluation de la maison à l'avance, bien que certains prêteurs vous permettent d'ajouter des frais d'environ 400 $ aux frais de clôture d'un refinancement.

Le prêteur vous permet de connaître vos options

Le prêteur calcule le montant maximum que vous pouvez emprunter et vous conseille sur les options de refinancement après l'examen de votre évaluation de la maison, crédit et finances. Votre pouvoir d'emprunt dépend des ratios dette/revenu, ou DTI et pointage de crédit_._ DTI est le pourcentage des revenus bruts mensuels utilisé pour payer les dépenses de logement, y compris le directeur, l'intérêt, impôts et assurances, ou PITI. Une seconde, et chiffre tout aussi important du DTI, cela mesure le pourcentage du revenu qui va vers les dépenses totales, y compris le logement et la dette récurrente, tels que les prêts automobiles et les factures de carte de crédit. Un DTI de logement de 28% ou moins, et un DTI total de 36 %, est recommandé. En général, plus votre DTI et votre LTV sont bas, plus il y a d'options de refinancement et meilleures sont vos conditions de refinancement.

Conseil

Les types de refinancement les plus courants sont :

• Taux et durée ou pas de retrait refinancer, ce qui vous permet simplement d'obtenir des conditions hypothécaires plus avantageuses. Par exemple, vous pouvez obtenir un taux d'intérêt inférieur, passer d'un crédit immobilier à taux révisable à un crédit à taux fixe, et bénéficiez d'un délai de remboursement de 15 ans, au lieu d'un mandat de 30 ans.
• Encaisser refinancer, qui vous permet de prendre la valeur nette de votre maison, mais entraîne généralement des paiements mensuels plus élevés.
• Rationaliser refinancer, qui nécessite une analyse de crédit minimale, formalités administratives, et parfois, pas d'appréciation. En général, un refinancement simplifié doit réduire votre paiement mensuel.

Divulgation des frais de clôture

Les prêteurs fournissent une estimation de bonne foi des frais impliqués dans votre refinancement dans les 3 jours ouvrables suivant votre demande. Vous pouvez utiliser l'estimation pour magasiner et comparer les frais de prêt entre les prêteurs et les services tiers, tels que le titre et l'entiercement. Tout comme les taux d'intérêt et les conditions de refinancement sont négociables, de nombreux frais de clôture sont négociables, comme les frais de montage d'un prêteur, ou points . Cependant, vous ne pouvez pas négocier avec certains coûts, tels que les impôts fonciers payés d'avance ou en souffrance dus à la clôture.

Conseil

Demandez à la société d'entiercement une copie de la déclaration de règlement HUD-1 avant de vous rendre à la table de clôture. Accordez-vous suffisamment de temps pour comparer les frais de clôture définitifs sur le HUD-1 avec l'estimation initiale de bonne foi du prêteur. Vous pouvez contester certains frais qui n'ont pas été divulgués à l'origine ou qui ont changé de manière significative sans divulgation préalable.