Qu'est-ce qu'un prêt conventionnel non assuré ?

Candidats au conventionnel, les prêts non assurés sont considérés comme des emprunteurs de premier ordre. Ils ont au moins un acompte de 20 pour cent, un bon crédit et un revenu suffisant pour que les prêteurs hypothécaires se sentent en sécurité. Les prêteurs exigent une assurance sur les prêts lorsque les emprunteurs manquent d'argent ou de crédit pour compenser le risque de financement d'une maison. Normes pour le conventionnel, les prêts non assurés sont stricts, mais les prêts sont moins chers pour les emprunteurs.

Définition et limites des prêts conventionnels

Prêteurs conventionnels, y compris les banques, coopératives de crédit et sociétés de prêts hypothécaires, vendent souvent leurs prêts aux entreprises financées par le gouvernement Fannie Mae et Freddie Mac. Tous les prêteurs hypothécaires ne vendent pas leurs prêts; cependant, la plupart le font pour libérer de l'argent pour de nouveaux prêts. « Conventionnel » fait référence aux normes de souscription que ces prêts doivent respecter. Les directives de Fannie et Freddie sont généralement similaires, y compris leurs plafonds sur les montants des prêts. Depuis août 2014, la limite de prêt conventionnelle pour une maison à une unité dans la zone continentale des États-Unis était de 417 $, 000. Cela signifie que les GSE achètent des prêts immobiliers conventionnels avec des soldes jusqu'à 417 $, 000.

Les prêts à haut risque nécessitent une protection supplémentaire

Les assureurs hypothécaires privés remboursent aux prêteurs une partie de leurs pertes en cas de défaillance des emprunteurs. Le PMI s'applique aux prêts conventionnels lorsque le montant du prêt par rapport à la valeur de la maison dépasse 80 %. Par exemple, lorsque les emprunteurs mettent moins de 20 pour cent sur l'achat d'une maison ou ont moins de 20 pour cent de la valeur nette d'un refinancement d'une maison, les prêteurs conventionnels exigent PMI. Un prêt dont le rapport prêt-valeur est égal ou inférieur à 80 % présente beaucoup moins de risques pour les prêteurs et, finalement, Fannie Mae et Freddie Mac. Par conséquent, il ne nécessite pas de mesure supplémentaire de protection contre le défaut.

Les prêts non assurés sont plus abordables

Conventionnel, les prêts non assurés ont des mensualités plus faibles et nécessitent moins de frais initiaux car ils sont assortis de meilleurs taux d'intérêt et n'ont pas de PMI, qui ajoute des mensualités aux versements hypothécaires. Les prêts avec PMI nécessitent également généralement des comptes de séquestre pour la collecte mensuelle de l'assurance habitation et des impôts fonciers. Pour vous débarrasser des mensualités PMI, vous pourriez être en mesure de payer une seule prime forfaitaire à la clôture qui couvre plusieurs années d'assurance. Autrement, il faudra attendre d'avoir remboursé le prêt classique à 78% pour éliminer le PMI, ou refinancer complètement le prêt.

Prêts non conformes nécessitant un PMI

Un prêt conventionnel qui dépasse 417 $, 000 est considéré comme "jumbo" et est encore plus difficile à qualifier que conventionnel, prêts non assurés de montants inférieurs, prêts dits « conformes ». PMI est également disponible pour les prêts jumbo. Selon MarketWatch, les petites banques et coopératives de crédit recherchent des PMI auprès des assureurs pour ce créneau de financement conventionnel, qui s'adresse aux emprunteurs les plus riches. Conventionnel, Les prêts jumbo assurés ont des taux d'intérêt de 0,2 % à 0,6 % plus élevés que les prêts conformes.