Définition du taux d'intérêt échelonné

Pour un investisseur, un économiseur, le détenteur d'espèces - à savoir, toute personne qui valorise un dollar – les taux d'intérêt sont importants. Pour la personne avec de l'argent à revendre, c'est ce qu'ils peuvent gagner s'ils investissent ou épargnent leur argent. Mais les taux d'intérêt sont également importants pour les demandeurs de crédit. Pour eux, c'est ce qu'ils doivent payer pour emprunter de l'argent pendant une période déterminée en échange d'une promesse de rembourser l'argent dans le futur.

Les facteurs qui influencent les intérêts qu'un emprunteur doit payer, ou un prêteur gagnera, sont beaucoup. Un facteur important est le taux d'intérêt d'un compte. La plupart des gens connaissent les taux à court et à long terme. Le taux d'intérêt progressif est peut-être moins connu que ces deux-là, mais ce n'est pas moins important pour la prise de décision financière.

Que sont les taux d'intérêt échelonnés ?

Un taux d'intérêt progressif est un taux d'intérêt qui varie en fonction du statut d'un compte, comme le solde de trésorerie du compte. Par exemple, un barème de taux d'intérêt à plusieurs niveaux peut être associé à un compte d'épargne ou à un compte du marché monétaire. La Réserve fédérale influence le marché des réserves et le taux des fonds fédéraux, dont chacun influence les taux d'intérêt à court terme, tels que ceux payés en espèces sur un compte du marché monétaire.

Typiquement, le barème des taux d'intérêt échelonnés s'applique aux comptes dont les soldes d'un compte à l'autre peuvent varier considérablement. Par exemple, le taux d'intérêt d'un compte bancaire à taux échelonné peut augmenter à mesure que le montant du solde du compte augmente.

La grille tarifaire échelonnée

Le barème de taux échelonné accorde un taux d'intérêt plus élevé au titulaire du compte avec le solde du compte le plus important. Plus le solde est grand, plus le taux d'intérêt est élevé. De cette façon, le taux progressif incite le titulaire du compte à conserver un solde important.

La grille tarifaire échelonnée peut également servir à attirer et à fidéliser les clients, un processus qui est essentiel à la rentabilité d'une institution financière en ce sens que l'institution prête des dépôts pour gagner des intérêts sur les prêts.

Intérêt à plusieurs niveaux dans la pratique

Supposons que Larry est un déposant à la Banque nationale ABC. Larry a un compte d'épargne ABC avec des taux d'intérêt échelonnés grâce auquel il gagne un taux d'intérêt variable, qui fluctuera dans le temps en fonction du solde de son compte. La convention de compte stipule que pour gagner 6 % d'intérêt, Larry doit continuer à maintenir un 10 $, 000 solde. S'il dépose de l'argent supplémentaire sur le compte qui le pousse au niveau suivant de la structure, il gagnera un taux d'intérêt encore plus élevé.

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Structure d'intérêt échelonnée et revenus bancaires

Étant donné que l'une des principales sources de revenus d'ABC est le prêt de l'argent que leurs clients ont déposé auprès d'eux, la banque offre des taux compétitifs sur ces dépôts, comme en témoigne la structure d'intérêt échelonnée. L'objectif de la banque est de gagner un taux d'intérêt sur les prêts plus élevé que ce qu'elle paiera à ses déposants. La différence entre les paiements d'intérêts versés aux déposants et le taux d'intérêt qu'ABC facture à ses emprunteurs est la marge d'intérêt nette, qui est un indicateur clé de la rentabilité des banques.

Une institution financière peut payer cinq taux d'intérêt différents sur des comptes du marché monétaire, chacun associé aux soldes de trésorerie du compte - les montants des dépôts - dans une certaine fourchette de dollars. La banque peut payer le taux d'intérêt le plus bas du barème d'intérêt échelonné pour les soldes de trésorerie compris entre le solde minimum du compte de 100 $ et 2 $, 500. Le taux d'intérêt augmente avec le solde de trésorerie requis jusqu'à ce qu'il atteigne le taux d'intérêt maximal de 6 % pour les soldes de compte de 500 $, 000 ou plus.

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Exigences supplémentaires

L'institution financière peut avoir des conditions en plus de la valeur en dollars du solde du compte qui régissent les paiements d'intérêts définis dans le barème d'intérêts échelonnés. Par exemple, une banque peut exiger qu'un solde quotidien minimum soit maintenu ou que le nombre de transactions sur votre compte bancaire soit inférieur à un certain nombre. Si vous dépassez ce dernier, la banque vous facture des frais qui, en partie, compense les intérêts que l'institution vous paie pour votre dépôt.