Ne pas reporter votre 401 (k) d'un ancien employeur pourrait vous coûter cher. Voici pourquoi

Si vous vous retrouvez à quitter un emploi où vous participiez activement à un 401 (k), il y a de fortes chances que vous ne sachiez pas quoi en faire, et cela pourrait vous coûter cher. Lorsque vous quittez un emploi, vous avez quelques options sur ce que vous pouvez faire avec votre 401(k). Vous pouvez le laisser là où il se trouve et risquer de l'oublier et de l'égarer, de l'encaisser (ce que les experts conviennent que c'est une mauvaise idée), de le transférer vers le plan 401(k) de votre nouvel emploi (s'il y en a un), ou rouler sur un compte de retraite individuel, ou IRA.

Les experts s'accordent à dire que vous ne devriez jamais encaisser votre 401 (k) avant l'âge de la retraite, car vous courez le risque de ne pas être sur la bonne voie pour vos années dorées, sans oublier que vous serez frappé par des impôts et des pénalités. Au lieu de cela, vous devriez faire l'une des deux choses suivantes :transférer votre ancien 401 (k) vers le plan 401 (k) de votre nouvel emploi ou le transférer vers un IRA. Faire l'un ou l'autre de ces éléments mettra votre argent au même endroit et vous donnera la possibilité d'augmenter vos options d'investissement.

Mais quoi que vous fassiez, ne laissez pas ce 401 (k) derrière vous. Poursuivez votre lecture pour découvrir les avantages et les inconvénients d'un roulement 401(k) et pourquoi vous devriez envisager de le déplacer lorsque vous quittez votre emploi.

Qu'est-ce qu'un 401(k) ?

Un 401(k) est un régime d'épargne-retraite proposé par les employeurs qui permet aux travailleurs de reporter une partie de leur salaire sur un compte de placement à long terme. Certains employeurs correspondent à une partie des cotisations, tandis que d'autres fournissent simplement les comptes 401 (k) eux-mêmes. En investissant votre argent, vous le laissez fructifier grâce au pouvoir des intérêts composés. Un 401 (k) n'est qu'une poignée de véhicules d'épargne-retraite fiscalement avantageux disponibles. D'autres options incluent un IRA pour l'épargne-retraite autogérée, un 403 (b) pour les employés des écoles publiques et les organisations exonérées d'impôt, un 457 (b) pour les employés des États et des administrations locales et certains employés à but non lucratif, et un TSP pour le gouvernement fédéral. employés du gouvernement.

Qu'est-ce qu'un roulement 401(k) ?

Un roulement 401 (k) se produit lorsque vous transférez les actifs que vous avez accumulés dans le plan 401 (k) d'un employeur précédent vers le plan 401 (k) d'un nouvel employeur ou vers un IRA traditionnel. C'est quelque chose dont vous voulez profiter lorsque vous quittez votre emploi. "En transférant vos anciens actifs 401(k), vous pouvez conserver votre épargne-retraite au même endroit", déclare Amy Richardson, CFP, Senior Manager et Financial Planner chez Schwab Intelligent Portfolios Premium.

Déplacer votre ancien 401(k) permet de garder votre argent au même endroit. Plutôt que d'avoir de nombreux comptes de retraite différents répartis partout, vous pouvez conserver tout votre argent de retraite dans un seul compte. Cela facilite le suivi. Cela signifie également que vous pouvez éviter de payer des frais ou des charges deux fois, si les deux comptes les facturent.

Cela contribue également à accroître les choix d'investissement et la propriété. Même si vous ne transférez pas votre 401(k) à votre nouvel employeur, vous pouvez le transférer vers un IRA. Cela vous donne plus de propriété sur votre propre compte, peu importe ce qui se passe avec votre nouvel employeur. Si jamais vous partez à l'avenir, votre IRA traditionnel ou Roth peut rester avec vous.

Qu'advient-il de votre 401(k) lorsque vous quittez un emploi ?

Essentiellement, rien n'arrive à votre 401 (k) lorsque vous quittez un emploi car il ne vous accompagne pas automatiquement à l'endroit suivant. Mais vous ne pourrez pas faire de nouvelles cotisations ni accéder à de nombreux choix de placement.

Astuce de pro

Transférez votre 401(k) dans le régime de votre nouvel employeur ou obtenez un compte de retraite individuel. Si vous abandonnez votre compte de retraite, vous perdez de l'argent qui vous appartient.

"Lorsque vous quittez votre emploi, votre plan 401 (k) reste tel quel, à moins que vous ne choisissiez de le reconduire", déclare Richardson. "Le fait de conserver votre régime auprès de votre ancien employeur signifie que le compte reste assujetti aux règles du régime de cet employeur, y compris les choix de placement et les options de retrait."

Les experts recommandent de ne pas l'encaisser complètement si vous n'avez pas l'âge de la retraite, car cela nuira à votre capacité à prendre votre retraite plus tard. De plus, vous serez frappé d'une pénalité fiscale de 10 % et d'autres frais.

"Lorsque vous quittez un emploi, tout l'argent investi dans votre 401 (k) vous appartient", déclare Brandon Renfro, PhD, CFP et fondateur de Belonging Wealth Management. « Vous pouvez retirer cela en espèces, mais vous devrez payer des impôts et une pénalité de 10 % si vous avez moins de 59 ans et demi. Avec un roulement, en revanche, vous pouvez transférer cet argent dans un autre compte de retraite sans encourir d'impôts ni de pénalités et le laisser continuer à croître. »

Devez-vous reporter votre 401(k) d'un ancien travail ?

Si votre nouvel emploi ne propose pas de plan 401(k), vous devrez peut-être déplacer votre ancien 401(k) vers un IRA. Bien que similaires, les IRA et les 401 (k) n'ont pas les mêmes règles et exigences, mais vous pourrez investir votre argent dans une grande quantité de choix d'investissement.

Étapes pour reconduire votre 401(k)

Avant de pouvoir transférer votre 401 (k), vous devez ouvrir un compte pour le transférer. Considérez vos options, comme le 401(k) de votre nouvel employeur ou un IRA.

1. Ouvrez un compte. Discutez avec votre nouvel employeur de vos options 401(k) et il pourra vous aider à déplacer votre compte. "Tous les 401 (k) n'acceptent pas les roulements de l'extérieur des 401 (k) s, c'est donc une question importante à poser dès le départ ", déclare Richardson. S'ils ne proposent pas de plan parrainé par l'employeur, trouvez un IRA via n'importe quel courtier en ligne ou conseiller-robot.
2. Déplacez vos fonds. "Vous voulez vous assurer que les fonds sont déposés directement dans votre IRA de roulement pour éviter les implications fiscales", explique Richardson. Si les fonds vous sont envoyés et non à votre régime, vous pourriez faire face à une pénalité fiscale de 10 % pour retrait anticipé. Assurez-vous que l'argent est déposé et hors de vos mains.
3. Fermez l'ancien compte. Une fois que vous avez remplacé votre ancien 401(k), vous pouvez fermer votre ancien compte auprès de votre ancien employeur. En cas de doute, contactez l'administrateur de votre ancien plan pour vous aider dans ces étapes.