Les experts conviennent qu'il est préférable d'éviter de retirer de l'argent d'un 401 (k). Voici ce que vous pouvez faire à la place

Lorsqu'une urgence financière survient, vous pouvez vous retrouver à vous démener pour mettre la main sur l'argent dont vous avez besoin. Vous pouvez envisager de prélever de l'argent sur votre 401(k) en cas d'urgence, mais les experts vous déconseillent fortement de le faire.

Si vous décidez de le faire, rappelez-vous qu'il y a des pénalités financières pour cela et que vous vous privez d'une retraite confortable. Un 401(k) ne doit pas être utilisé comme filet de sécurité en cas d'urgence financière. Il devrait s'agir d'un compte qui vous aide à épargner pour votre retraite.

Voici ce que vous pouvez faire pour vous préparer aux urgences financières.

Pouvez-vous retirer de l'argent d'un 401(k) plus tôt ?

Dans la plupart des cas, l'IRS exige que vous ayez au moins 59 ans et demi pour retirer de l'argent de votre plan 401 (k). Après tout, les fonds de ce compte sont conçus pour vous soutenir pendant vos années de retraite. Si vous décidez de retirer de l'argent plus tôt, préparez-vous à de lourdes punitions.

Pénalités d'un retrait anticipé 401(k)

Les régimes 401(k) ont été créés pour aider les gens à épargner pour leur retraite de manière fiscalement avantageuse. Pour encourager l'épargne, l'IRS a imposé une condition d'âge sur les retraits 401 (k). Tous les fonds retirés avant 59 ans et demi - l'âge minimum fixé par l'IRS - seront soumis à une lourde pénalité de 10 %.

Par exemple, si vous effectuez un retrait anticipé 401(k) de 50 000 $, votre pénalité à elle seule consommera 5 000 $ de votre distribution.

"De plus, les fonds retirés seront ajoutés à votre revenu imposable et reportés sur vos déclarations de revenus", a déclaré Shelli Woodward, analyste fiscale chez Merchant Maverick.

Le montant que vous paierez en impôts sur votre retrait 401(k) dépend de votre tranche d'imposition. Les taux d'imposition aux États-Unis varient de 10 % à 37 %. Par conséquent, cette même distribution de 50 000 $ pourrait entraîner un fardeau fiscal compris entre 5 000 $ et 18 500 $. Pour les personnes dans la tranche d'imposition la plus élevée, près de la moitié de la distribution de 50 000 $ serait engloutie par les impôts et les pénalités.

Bien sûr, il est également important de prendre en compte les sanctions financières à long terme d'un retrait anticipé 401(k). Bien qu'il ne s'agisse pas de sanctions imposées par l'IRS, ce sont des conséquences naturelles du prélèvement de fonds sur votre épargne-retraite.

"Outre les implications fiscales, vous mangez également dans votre épargne-retraite", a déclaré Woodward. « Ce compte est destiné à vous aider à épargner pour l'avenir et à couvrir vos dépenses lorsque vous ne travaillerez plus. Si vous le retirez maintenant (ou avant de prendre votre retraite), vous n'aurez pas ce filet de sécurité lorsque vous avez prévu d'en avoir besoin. »

Astuce de pro

Avant d'envisager un retrait anticipé de votre 401(k), examinez les autres alternatives qui s'offrent à vous. Selon les taux d'intérêt disponibles et votre taux d'imposition actuel, le coût d'un emprunt d'argent ailleurs peut l'emporter sur les conséquences financières à court et à long terme d'un retrait d'argent de votre 401(k).

Comment éviter la pénalité de retrait anticipé

Idéalement, vous seriez en mesure de trouver un autre moyen de couvrir votre urgence financière en plus de retirer de l'argent de votre 401 (k). Mais si cela n'est pas possible, vous pourrez peut-être éviter la pénalité de retrait anticipé - bien que souvent pas l'impôt sur le revenu - sur une distribution 401(k) anticipée.

"L'IRS annulera la pénalité de retrait anticipé 401 (k) dans un certain nombre de circonstances spécifiques, dont la plupart sont liées à des difficultés financières", a déclaré Daniel Anderson, analyste en banque d'investissement et fondateur de TheMoneyManiac.com.

L'IRS vous permet d'effectuer des retraits pour difficultés de votre 401(k) sans la pénalité de 10 %. Pour répondre aux exigences d'un retrait en cas de difficultés, il doit être dû à "un besoin financier immédiat et lourd", selon l'IRS.

Voici des exemples de situations éligibles aux retraits pour difficultés :

• Frais médicaux pour vous, votre conjoint ou les personnes à votre charge
• Frais liés à l'achat de votre résidence principale
• Scolarité et frais liés à l'enseignement supérieur pour vous, votre conjoint ou vos enfants ou personnes à charge
• Paiements requis pour empêcher une expulsion ou une saisie de votre résidence principale
• Frais funéraires
• Frais liés à la réparation des dommages causés à votre résidence principale

En plus des retraits pour difficultés, il existe plusieurs autres situations où l'IRS vous permet d'effectuer un retrait sans pénalité de votre 401(k). Premièrement, une distribution peut être effectuée à partir d'un 401 (k) à un bénéficiaire si le participant est décédé. Voici d'autres situations où l'IRS autorise les retraits anticipés :

• Un handicap admissible
• Une série de paiements périodiques sensiblement égaux
• Cessation de service pendant ou après l'année de vos 55 ans
• Un paiement effectué à quelqu'un d'autre en vertu d'une ordonnance relative aux relations familiales qualifiées (QDRO), généralement après un divorce
• Frais médicaux jusqu'au montant autorisé en tant que déduction pour frais médicaux

N'oubliez pas que toutes les situations ci-dessus, bien qu'elles n'exigent pas la pénalité de 10 %, vous obligeront tout de même à payer des impôts sur le montant que vous retirez.

Si vous préférez éviter les impôts sur le revenu ou si vous ne voulez pas retirer de façon permanente de l'argent de votre 401(k), vous pouvez également envisager un prêt 401(k). Selon les règles du régime de votre employeur, vous pouvez emprunter jusqu'à 50 % de votre solde 401(k) acquis, pour un maximum de 50 000 $. Gardez à l'esprit que vous devrez rembourser le prêt dans un délai de cinq ans, et si vous quittez votre emploi avant cette date, vous devrez peut-être payer immédiatement le solde total.

Alternatives au retrait anticipé 401(k)

Comme nous l'avons mentionné, un retrait anticipé 401 (k) peut être utilisé en cas d'urgence financière, mais cela ne devrait pas être votre premier choix. La bonne nouvelle, c'est que de nombreuses autres options s'offrent à vous.

"Il existe plusieurs alternatives à un retrait anticipé de la retraite, cependant, la plupart d'entre elles signifient s'endetter", a déclaré Woodward. "La seule différence est que votre crédit ne sera pas utilisé pour déterminer votre admissibilité à un prêt 401 (k). Votre crédit sera utilisé pour les cartes de crédit (y compris celles à taux zéro), les HELOC, les prêts personnels et tout autre type de prêt."

Votre solvabilité est un facteur important lorsque vous empruntez de l'argent. Certaines des options ci-dessous peuvent n'être disponibles que si vous avez un bon crédit. Dans d'autres cas, une mauvaise cote de crédit pourrait rendre le coût du prêt prohibitif.

Prêt personnel

Un prêt personnel est un type de dette non garantie, ce qui signifie qu'il ne nécessite aucune sorte de garantie. La bonne nouvelle concernant les prêts personnels est qu'ils peuvent être utilisés à n'importe quelle fin, et vous n'avez souvent pas à divulguer cette fin au prêteur.

Les durées des prêts personnels varient le plus souvent de un à cinq ans. Pendant ce temps, vous effectuerez des paiements mensuels fixes jusqu'à ce que vous remboursiez le prêt. Votre taux d'intérêt pour un prêt personnel dépend de votre solvabilité. Alors que les emprunteurs avec un excellent crédit peuvent avoir accès à des taux d'intérêt bas sur les prêts personnels, de nombreux emprunteurs seront bloqués avec des taux de 10 % ou plus.

Prêt sur valeur domiciliaire ou HELOC

Si vous êtes propriétaire d'une maison dont la valeur nette est constituée, un prêt sur valeur domiciliaire ou une marge de crédit sur valeur domiciliaire (HELOC) peut être une alternative à faible taux d'intérêt à un prêt personnel. Ce type de prêt est souvent appelé deuxième hypothèque car le prêt est garanti par votre maison. En d'autres termes, si vous ne parvenez pas à rembourser le prêt, votre prêteur peut avoir le droit de saisir votre maison.

L'un des principaux avantages d'un prêt sur valeur domiciliaire ou HELOC par rapport à un prêt personnel est le taux d'intérêt. Les prêts garantis par des maisons - y compris les hypothèques, les prêts sur valeur domiciliaire et les HELOC - ont souvent des taux d'intérêt parmi les plus bas du marché. Par conséquent, le prêt vous coûtera moins d'argent sur le long terme.

Il est important de procéder avec prudence si vous envisagez un prêt sur valeur domiciliaire ou HELOC. Comme nous l'avons mentionné, ces prêts sont garantis par votre maison. Si vous ne pouvez pas effectuer vos paiements mensuels, vous risquez de voir le prêteur reprendre votre maison. Par conséquent, vous devez éviter cette option si vous pensez que, pour une raison quelconque, vous ne pourrez peut-être pas rembourser le prêt à temps.

Cartes de crédit

Les cartes de crédit sont souvent le pire outil en cas d'urgence financière en raison de leurs taux d'intérêt notoirement élevés. Cependant, il existe des moyens de contourner cela. De nombreuses cartes de crédit offrent une période d'introduction APR au cours de laquelle vous paierez 0 % d'intérêt sur tous les achats pendant un certain temps, allant souvent de 6 à 18 mois.

Si vous pouvez rembourser la carte de crédit pendant la période de lancement, vous venez essentiellement d'obtenir un prêt à 0 %, ce qui en fait l'une des meilleures options qui s'offrent à vous. Cependant, si vous ne remboursez pas le prêt pendant cette période ou peu de temps après, vos frais d'intérêts peuvent s'accumuler rapidement.

"Si votre situation financière ne s'améliore pas, les cartes de crédit peuvent devenir extrêmement chères une fois que leurs taux d'intérêt élevés entrent en vigueur", a déclaré Anderson.

Suspendre les contributions 401(k)

En fonction de l'urgence et de l'ampleur de votre urgence financière, vous pourrez peut-être vous débrouiller simplement en suspendant vos contributions 401(k) et en redirigeant ces fonds vers vos besoins financiers les plus importants.

"Suspendre les cotisations à votre plan 401 (k) peut libérer de l'argent à court terme", a déclaré Anderson. "Cependant, si votre employeur propose une contrepartie, manquer ces contributions gratuites peut devenir très coûteux."

Un autre inconvénient de la suspension de vos cotisations 401 (k) est que vous risquez de voir votre impôt à payer augmenter. Les cotisations 401(k) sont versées avant impôt, ce qui signifie qu'elles contribuent à réduire votre revenu imposable. Si vous suspendez ces contributions et recevez plutôt cet argent sur votre chèque de paie, il sera soumis à des impôts.

Fonds d'urgence

Certes, ce conseil ne vous aidera pas si vous êtes déjà au milieu d'une urgence financière. Cependant, l'un des meilleurs moyens d'éviter un retrait anticipé de votre 401(k) à l'avenir consiste à disposer d'un fonds d'urgence.

Les experts financiers recommandent généralement d'économiser entre trois et six mois de vos dépenses mensuelles dans un fonds d'urgence. Cet argent peut vous aider en cas de perte d'emploi ou d'autre urgence financière.