8 questions essentielles 401 (k) que vous devez poser à votre employeur

Le plan 401 (k) est l'un des moyens les plus populaires pour les travailleurs de constituer leur pécule pour la retraite. Depuis juin 2017, 55 millions d'Américains détenaient environ 5,1 billions de dollars d'actifs dans des plans 401 (k). Que vous soyez déjà inscrit ou que vous envisagez de vous inscrire à votre régime de retraite d'employeur, il y a plusieurs détails que vous devriez découvrir pour en tirer le meilleur parti. Passons en revue quelques questions clés 401 (k) que vous devez poser à votre employeur. (Voir aussi :5 Dumb 401(k) Erreurs que font les gens intelligents)

1. Quand ai-je le droit de cotiser ?

Différents plans ont des règles différentes. Vous ne devriez pas présumer que les mêmes règles de votre ancien régime d'épargne-retraite en milieu de travail s'appliqueront à celui de votre emploi actuel. Certains plans peuvent vous obliger à attendre au moins six à 12 mois avant de pouvoir cotiser à votre compte, tandis que d'autres peuvent vous permettre de le faire tout de suite. Dans un examen de 4,4 millions de plans 401 (k) en 2016, Vanguard a constaté que 67 pour cent des régimes offraient une admissibilité immédiate aux cotisations des employés.

2. Proposez-vous un jumelage d'entreprise ?

L'Amérique connaît des taux de chômage très bas. En octobre 2017, le Bureau of Labor Statistics a rapporté que le taux de chômage national s'élevait à 4,1%, avec certains États atteignant des taux encore plus bas (le Dakota du Nord et le Colorado ont enregistré 2,5 % et 2,7 %, respectivement, ce même mois). Vous cherchez à retenir et attirer les talents, de plus en plus d'employeurs associent les cotisations des employés à leurs comptes de retraite. Dans l'Avant-garde Comment l'Amérique sauve 2017 rapport, 94% des employeurs ont proposé des cotisations 401(k) équivalentes en 2016, contre 91 % en 2013. assurez-vous de contribuer au moins jusqu'à ce montant. Si vous ne le faites pas, vous laisserez de l'argent gratuit sur la table.

3. Quel type de formule utilisez-vous pour les contributions de contrepartie ?

En 2016, il y avait plus de 200 façons différentes dont les employeurs ont égalé les cotisations de leurs employés, selon Vanguard. La formule de loin la plus courante (70 % des régimes) est de 50 cents pour chaque dollar jusqu'à 6 % de votre salaire. En supposant que vous gagnez 50 $, 000, cela signifierait que votre employeur cotiserait jusqu'à 1 $, 500 si vous cotisez 3 $, 000 à votre 401(k).

Voici les deux types de formules de correspondance les plus courants trouvés dans l'étude :

• 1,00 $ par dollar sur les 3 premiers pour cent du salaire, puis 0,50 $ par dollar sur les 2 % de salaire suivants (22 % des plans).

• Un plafond en dollars, souvent fixé à 2 $, 000 (5 pour cent des plans).

Il est important de connaître la formule de jumelage utilisée par votre employeur afin que vous sachiez combien vous devez cotiser à votre régime pour maximiser ce jumelage. En 2016, 44 pour cent des régimes interrogés exigeaient une contribution de l'employé de 6 à 6,99 pour cent pour une correspondance maximale avec l'employeur.

4. Quand les cotisations de l'employeur deviennent-elles entièrement acquises ?

Bien que toutes vos cotisations 401(k) deviennent entièrement acquises immédiatement, les fonds versés par votre employeur peuvent prendre plus de temps pour devenir les vôtres. Connaître le calendrier d'acquisition applicable est essentiel pour savoir combien de votre 401 (k) vous conserveriez si vous deviez vous séparer de votre employeur à un moment donné.

Selon votre employeur, les cotisations de contrepartie peuvent vous appartenir immédiatement (acquisition par falaise) ou progressivement sur une période de temps (acquisition graduelle). Dans l'étude Vanguard, 47 pour cent des régimes ont accordé la propriété immédiate des cotisations de l'employeur, 30 pour cent des plans ont été progressivement acquis en propriété sur une période de cinq à six ans, et 10 pour cent avaient une période d'attente d'acquisition de falaise de trois ans. (Voir aussi :Comment savoir si votre 401 (k) est bon ou mauvais)

5. Puis-je effectuer des retraits pour difficultés ?

Dans un monde parfait, vous laisseriez vos fonds 401 (k) seuls jusqu'à la retraite. Cependant, la vie se passe et elle peut vous lancer une balle courbe vous laissant dans une crise de trésorerie majeure. Certains plans offrent aux détenteurs la possibilité de retirer de l'argent plus tôt sans la pénalité de 10 % de l'IRS en raison d'exemptions de difficultés, tels que certains frais médicaux, éviter la saisie, et les frais d'obsèques et d'inhumation.

Certains plans peuvent même vous permettre de prendre des retraits pour difficultés pour des situations moins sombres, comme acheter votre première maison et payer vous-même vos dépenses universitaires, votre conjoint, ou vos enfants. Quatre-vingt-quatre pour cent des régimes proposaient des retraits en cas de difficultés dans l'étude Vanguard.

6. Quelles sont mes options d'investissement ?

En 2016, 96 pour cent des régimes 401(k) interrogés ont désigné un fonds à date cible comme option d'investissement par défaut. Il y a plusieurs raisons, y compris des ratios de dépenses élevés et des taux de rendement variables, pourquoi vous devriez regarder au-delà des fonds à date cible et considérer tous les fonds disponibles dans votre 401(k).

En moyenne, Les régimes 401 (k) offraient 17,9 fonds aux titulaires de régimes en 2016. Au cours des dernières années, de plus en plus de plans proposent une gamme de fonds indiciels à faible coût couvrant les actions nationales, actions étrangères, Obligations imposables américaines, et en espèces. En 2016, 57 pour cent des plans offraient un tel indice « noyau » de fonds couvrant au moins ces quatre types d'actifs. Examinez attentivement ce que votre 401(k) a à offrir afin de pouvoir sélectionner les meilleurs fonds pour vos objectifs financiers uniques. (Voir aussi :Marquer ceci :Un guide étape par étape pour choisir les investissements 401 (k))

7. Offrez-vous des conseils financiers ?

Les régimes peuvent offrir une grande variété de conseils financiers, allant de l'accès à un conseiller financier quelques fois dans l'année à une gestion complète de vos investissements. Ces avantages ont souvent un coût allant de 0,25 à 1 % du solde de votre compte. Toujours, selon votre situation financière, obtenir des conseils professionnels peut valoir chaque centime pour maximiser votre pécule ou gérer des scénarios fiscaux délicats.

En plus de rechercher un conseiller financier humain, renseignez-vous pour savoir si votre plan vous propose ou non des robots-conseillers. Facturant souvent des honoraires bien inférieurs à ceux des conseillers humains, les robots-conseillers peuvent offrir des services précieux, y compris le rééquilibrage automatique du portefeuille et la récupération des pertes fiscales (vente de titres ayant subi une perte pour compenser les impôts sur les gains et les revenus). (Voir aussi :9 questions à poser avant d'embaucher un robot-conseiller)

8. Puis-je faire des contributions Roth ?

Si vous débutez votre carrière, ont un grand potentiel de revenu d'amont, ou s'attendent à une grosse augmentation de salaire dans les prochaines années, avoir la capacité de faire des contributions après impôt à votre pécule est important. Dans ces scénarios, prendre l'impôt touché au début de votre compte de retraite serait logique parce que vous seriez à un taux d'imposition beaucoup plus bas aujourd'hui qu'à l'avenir. C'est pourquoi 65% des plans Vanguard 401(k) offraient des cotisations Roth 401(k) en 2016. Pour certains titulaires de plan, un Roth 401(k) est un excellent moyen de faire fructifier vos cotisations à l'abri de l'impôt pour toujours.