Je suis allé contre l'avis de tout le monde et j'ai arrêté d'investir pour rembourser ma dette (et je le referais)

N'arrêtez jamais d'investir pour votre retraite, même si vous avez des dettes. Si vous arrêtez, vous perdrez du temps et des intérêts composés.

J'ai entendu ce conseil de mon père, de mon riche oncle, de mon conseiller financier et de tous les experts financiers traditionnels tout au long de ma vie d'adulte. Mais personne n'a été en mesure de répondre à ma question suivante :

"Comment puis-je investir alors que j'ai tellement de dettes que je sens que je ne peux pas me permettre de vivre en ce moment?"

Leur réponse était toujours "Eh bien, vous devez toujours faire les deux."

Je ne sais pas pour vous, mais moi, je ne peux pas tout gérer.

Il y a quatre ans, mon mari et moi avions de bons emplois, une belle maison, des voitures, des économies en espèces, et nous faisions exactement ce que tout le monde nous disait de faire. Nous avons diligemment contribué jusqu'à la contrepartie de l'employeur pour nos 401 (k) lorsque nos employeurs les ont proposés.

Mais même si nous faisions tout « correctement », nous étions confrontés à une dure réalité :nous devions plus que nous ne possédions.

Une énorme dette m'a fait me sentir dépassé et stressé. Honnêtement, je me sentais désespéré. Investir semblait être une très faible priorité.

Nous avons donc fait un geste qui a horrifié tout le monde autour de nous. Nous avons commencé à faire exactement le contraire de leur conseil :nous avons interrompu nos investissements de retraite pour rembourser nos dettes.

Quatre ans plus tard, nous avons réussi à rembourser toutes nos dettes, y compris notre maison, et nous investissons plus que jamais. Nous sommes sur la bonne voie pour dépasser nos objectifs et les projections de notre conseiller financier avec une valeur nette commune de 1 million de dollars avant mes 40 ans (dans cinq ans).

Vue d'ensemble

J'ai toujours eu du mal avec les conseils financiers génériques, car les finances personnelles sont exactement cela - très personnelles. J'ai appris en parlant d'argent avec des centaines de personnes qu'il n'y a jamais deux situations identiques. Bien que je ne prescrive certainement pas cette stratégie à tout le monde, voici pourquoi (et comment) la suspension des investissements et le remboursement de la dette ont fonctionné pour nous.

Transformer la dette d'un style de vie à long terme en un problème à court terme

Il y a des années, j'en étais venu à accepter que la dette n'était qu'un mode de vie. Même mon mari a dit :« Quel est le problème, tout le monde que nous connaissons a des dettes ! Mais plus j'y pensais, plus je ne pouvais pas supporter de rembourser 72 000 $ en prêts étudiants sur une décennie entière. J'occupais un emploi de jour tout en développant une entreprise parallèle et je voulais pouvoir en faire mon travail à temps plein sans que des prêts étudiants ne me menacent.

Au lieu de cela, j'ai décidé que nous pouvions – et que nous allions – rembourser notre dette en deux ans.

Bien sûr, cela est venu avec un compromis. Afin de respecter ce délai agressif, nous avons fait le choix difficile de suspendre nos investissements 401 (k) pour détourner ces fonds vers notre dette. Mais quelque chose d'intéressant s'est produit. Le fait de renoncer à investir m'a en fait motivé à rembourser la dette encore plus rapidement. Je ne voulais pas perdre ce que tout le monde m'avait dit que je manquerais.

Mon mari et moi avons même dépassé nos propres attentes, remboursant 72 000 $ en moins d'un an au lieu de deux. Cet accomplissement m'a encouragé à rester libre de toute dette et à épuiser toutes les autres options avant de m'endetter à nouveau.

J'ai appris à mesurer la richesse en fonction de la valeur nette, pas seulement des actifs

Voici la simple vérité que j'ai apprise en remboursant la dette :vous pouvez avoir beaucoup d'argent en investissements, tout en étant fauché. Je le sais parce que nous avions six chiffres de trésorerie et d'investissements, mais nous avions encore plus que cela en passif.

Me concentrer sur notre dette m'a forcé à arrêter de créer de nouvelles dettes. J'ai arrêté d'acheter des articles qui se dépréciaient comme des voitures et des vêtements. J'ai commencé à accorder plus d'attention à ma valeur nette globale, pas seulement à l'argent en banque.

Poursuivant le plaisir de fermer des comptes, j'ai commencé à me concentrer sur le fait de gagner plus d'argent et de diversifier mes sources de revenus. J'ai loué une chambre dans ma maison, j'ai commencé à facturer des conseils auparavant gratuits sur les CV, j'ai vendu des bric-à-brac de mon garage. Mon mari et moi sommes même devenus figurants pour la télévision et les films, une façon amusante de se faire de nouveaux amis tout en gagnant de l'argent.

Une fois les prêts étudiants remboursés, nous avons porté notre attention sur le solde de notre prêt hypothécaire de 57 000 $ sur un immeuble locatif. Rembourser cela nous a semblé moins douloureux parce que nous étions tellement habitués à jeter de l'argent dans le trou noir des prêts étudiants. Consacrer de l'argent aux versements hypothécaires supplémentaires a non seulement entraîné une diminution de la dette, mais également une augmentation des capitaux propres - et donc toute notre valeur nette a également augmenté. Cela m'a semblé tellement plus excitant et m'a donné envie de trouver d'autres moyens d'investir dans des actifs, plutôt que d'acheter plus de choses dont je n'avais pas besoin.

Se dépêcher de rembourser mes dettes m'a donné la confiance nécessaire pour investir en moi

Même si j'ai interrompu mes investissements de retraite, j'avais toujours l'impression d'investir dans mon avenir, bien que d'une manière différente.

Mon parcours sans dette m'a inspiré à apprendre différentes façons de gagner de l'argent au-delà de l'investissement traditionnel. Lorsque j'ai remboursé mes prêts étudiants, ne plus avoir à effectuer de mensualités m'a donné la liberté et le courage de quitter un emploi dans une entreprise qui ne m'appréciait pas. J'ai transformé mon activité secondaire - une entreprise locale de location de vêtements - en mon travail à temps plein. J'ai également porté les grandes compétences de gestion de l'argent que j'ai acquises en remboursant la dette pour gérer cette entreprise sans dette, ce qui est rare pour une entreprise de vente au détail physique.

Maintenant, je peux prendre plus de risques et surmonter les moments difficiles

Début 2020, j'ai lancé ma deuxième entreprise, une entreprise d'éducation financière basée sur de grandes conférences et des ateliers. Coupé à trois mois plus tard, et la pandémie a complètement fait dérailler mes plans.

Pourtant, j'ai réussi à continuer à faire du camionnage avec ma nouvelle entreprise, même sans revenu et sans garantie de succès. Je ne pouvais le faire que parce que je n'avais pas de prêts étudiants, de paiements de voiture, de cartes de crédit ou d'hypothèque.

Lorsque nous étions endettés, il en coûtait 5 000 $ par mois pour faire fonctionner notre ménage. Après avoir remboursé la dette, ce nombre est tombé à moins de 1 500 dollars par mois pour couvrir les nécessités de base. Je suis reconnaissant que nous puissions encore joindre les deux bouts et que nous n'ayons pas eu à contracter de prêt.

Six mois après le début de la pandémie, de nombreuses personnes suspendent leurs investissements ou même se retirent de leurs plans de retraite parce qu'elles n'ont pas d'autre choix. Parce que nous avions pris soin de notre dette il y a des années, mon mari et moi sommes toujours en mesure de contribuer pleinement à nos comptes de retraite. Le remboursement de la dette puis l'épargne nous ont également aidés à faire passer notre fonds d'urgence de trois mois à presque une année complète.

Au total, ne pas avoir de dettes m'a donné la liberté de continuer à développer mon entreprise sans me soucier autant des factures qu'avant.

Même en comptant le temps d'investissement perdu, nous sommes toujours en avance

Revenons à l'argument de la perte de temps et des intérêts composés.

Avant la libération de la dette, nous avons investi 6 000 $ par an (500 $ par mois) dans un 401 (k) pour faire correspondre l'entreprise. C'était tout ce que nous pensions pouvoir nous permettre. Temps de confession :Nous nous sommes même retirés de notre 401 (k) une fois avant d'avoir de saines habitudes financières, et il semblait moins prioritaire d'investir dans quelque chose d'aussi loin alors que nous avions des dépenses immédiates à faire face, une situation à laquelle tant de gens sont maintenant confrontés.

En supposant que nous continuions sur cette voie, en partant de 0 $ à un rendement de 7 %, ce plan produirait un rendement de 584 726 $ après 30 ans (avant impôts et inflation). Même en tenant compte d'un match complet de l'entreprise chaque année, que nous n'avons plus après avoir changé d'emploi, cette habitude aurait produit 1 169 453 $. Ça a l'air plutôt bien, non ?

Considérez cette alternative. Imaginez qu'AJ et moi avons joué le pire cauchemar de tous les conseillers financiers et avons cessé d'investir jusqu'à ce que nous ayons remboursé les 300 000 $ de dette.

Mais disons que nous avons un plan agressif sur quatre ans pour lutter contre la dette, et lorsque nous aurons terminé, nous aurons une nouvelle discipline et un nouvel enthousiasme pour maximiser tout comptes de retraite, plutôt que de mettre consciencieusement de côté le minimum que nous pouvions nous permettre.

Supposons les mêmes conditions qu'avant, sauf que nous n'avons que 26 ans pour composer. Mais maintenant, nous sommes en mesure de contribuer 31 500 $ par an (à partir d'un 401 (k) sans correspondance et de deux IRA). Investi annuellement, nous finirions avec 2 231 867 $.

Cela n'inclut pas la valeur de notre maison payée, une entreprise qui a remplacé mon travail d'entreprise par plusieurs sources de revenus et, surtout, ma santé mentale (dont mon mari vous dira qu'elle n'a pas de prix). Rien de tout cela n'existerait sans d'abord se libérer de ses dettes.

4 choses que vous devez savoir sur cette approche

Je reconnais que nous sommes un cas extrême, mais j'ai appris des choses qui, je l'espère, pourront vous être bénéfiques, même si vous ne pouvez pas rembourser toutes vos dettes ou les rembourser aussi rapidement. Le conseil de « toujours investir » est bien intentionné, mais il peut souvent ignorer à quel point la dette nous empêche de devenir des investisseurs intentionnels à long terme. Cela normalise également l'acceptation de la dette comme une partie perpétuelle de la vie, alors qu'elle n'a pas à l'être.

Même moi, j'ai sous-estimé comment le fait de ne plus avoir de dettes peut renforcer la force mentale et la discipline nécessaires pour devenir un meilleur investisseur à long terme, tout comme la façon dont courir un mile à la fois vous prépare à courir un marathon.

Cependant, avant de jeter votre compte de retraite au vent pour vous attaquer à la dette, voici quelques conseils cruciaux, basés sur ma propre expérience :

• N'interrompez vos investissements que si vous êtes engagé dans un plan de remboursement de la dette pour une période de temps limitée. Cela n'a fonctionné pour nous que parce que nous avons remboursé nos dettes plus rapidement que la plupart des gens ne le croiraient, et nous avons tenu le coup. Si vous ne pouvez pas rembourser toutes vos dettes, essayez de commencer par les dettes les plus stressantes ou les plus urgentes, comme les cartes de crédit à taux d'intérêt élevé.
• Organisez votre plan avant de suspendre vos investissements. Rationalisez vos comptes, automatisez là où vous le pouvez, établissez un budget mensuel et élaborez votre plan avant d'arrêter d'investir. Et encore une fois, ayez un objectif final pour le moment où vous ne serez plus endetté.

• Approche d'investissement avec la même urgence que vous avez apportée au remboursement de la dette. Vous ne construirez pas de richesse en payant uniquement la dette, surtout si vous revenez aux habitudes de dépenses qui ont créé la dette en premier lieu. Une fois que vous avez fini de rembourser vos dettes, poursuivez cette habitude et utilisez-la plutôt pour investir.
• Donner un sens à l'investissement pour vous. Bien que les régimes de retraite soient le bon point de départ, je suis devenu encore plus motivé à investir lorsque j'ai diversifié au-delà des moyens traditionnels pour inclure l'immobilier, ma petite entreprise, ma communauté et moi-même. Ces choses m'excitent encore plus parce qu'elles font investir non seulement de l'argent, mais aussi du but. Après avoir remboursé vos dettes, découvrez toutes les façons d'investir au-delà des conseils traditionnels qui sont personnels et gratifiants pour vous.

Conclusion

J'ai beaucoup appris sur moi-même et sur mes priorités, personnellement et financièrement, avec un plan de remboursement de la dette agressif, un objectif final clair et l'optimisme nécessaire pour le mener à bien. Je suis heureux que le remboursement de la dette ait été un court chapitre de ma vie, au lieu de tout le livre. Si vous avez du mal à rembourser vos dettes et à investir en même temps, cela vaut la peine de réexaminer votre plan pour trouver une approche qui correspond à votre propre histoire de vie.