Comment savoir si vous épargnez suffisamment pour votre retraite ?

Photos de retraite Vous aimeriez avoir un joli petit pécule à votre retraite. Combien devriez-vous épargner maintenant pour vivre confortablement à l'avenir? Voir plus de photos de la retraite.

Comme manger des légumes et faire de l'exercice, épargner pour la retraite est l'un de ces « devrait » que vous aimeriez remettre à plus tard dans un avenir indéfini. Mais plus vous attendez pour commencer à épargner, plus vous devez épargner chaque année et plus la probabilité que vous ne puissiez pas prendre votre retraite à 65 ans ou même après est élevée. Devriez-vous transférer 10 % de votre salaire mensuel directement dans un 401k ou un IRA ? Faut-il rembourser toutes les dettes avant de commencer à épargner ?

Bien que les stratégies d'épargne soient aussi nombreuses que les entreprises qui souhaitent conserver votre épargne pour vous, cela se résume essentiellement à ceci :combien voudriez-vous éventuellement dans votre tirelire de retraite et combien de temps avez-vous pour trouver? Dans ce sens (avec quelques facteurs importants ajoutés), ces calculatrices sont d'excellents endroits pour commencer à explorer l'épargne-retraite :Fidelity, MassMutual, T. Rowe Price et CNN Money.

De plus, il existe un certain nombre de règles empiriques en matière d'épargne-retraite qui peuvent vous aider à rester sur la bonne voie pour atteindre vos objectifs. Tout d'abord, épargnez pour la retraite avant d'épargner pour les frais de scolarité de vos enfants. Vous pouvez obtenir des prêts et des bourses pour l'université, mais pas pour la retraite. Une règle empirique indique que vous devriez prévoir de percevoir environ 20 fois votre revenu annuel brut pour la retraite [source :Roth]. Un autre suggère que si vous commencez à épargner dans la trentaine, économisez 10 % de votre revenu annuel pour les dépenses de retraite de base, 15 % pour une retraite confortable et 20 % pour avoir une chance de prendre une retraite anticipée [source :Weston].

Les calculatrices et les règles générales sont excellentes à garder à l'esprit, mais elles ne sont pas la fin de l'histoire. Continuez à lire pour voir si vous êtes vraiment sur la bonne voie pour la retraite.

Une approche personnelle

Malheureusement, les calculatrices et les règles empiriques ne peuvent prédire l'avenir. Il y a tout simplement trop de facteurs liés au hasard, y compris les futurs changements potentiels de salaire et les changements dans les obligations financières.

Vous seul connaissez vos besoins. Tous ces éléments incorporels se résument à une meilleure supposition, et dans la plupart des cas, vous êtes la personne la mieux qualifiée pour faire ces suppositions.

Pour beaucoup de gens, ce serait un optimisme aveugle d'imaginer qu'une augmentation vous permettrait de mettre la pédale d'épargne au métal dans les années à venir. Mais si vous êtes encore à l'école (ou aux études supérieures) dans la trentaine ou même la quarantaine, il pourrait être réaliste de planifier des économies agressives pour un peu plus loin. Le revers de la médaille peut également être vrai :dans quelle mesure votre emploi actuel est-il stable ? Si votre avenir financier comporte des risques, c'est le moment d'épargner. Envisagez de mettre de côté au moins 20 % de votre salaire actuel s'il y a une chance qu'un jour de pluie arrive plus tôt que prévu.

Parmi les autres questions à vous poser, citons la valeur nette probable de votre maison à l'âge de la retraite, le potentiel de diminution des besoins de dépenses si vous prévoyez de prendre votre retraite dans une région où le coût de la vie est inférieur, les retombées potentielles de l'héritage ou les gouffres financiers potentiels, comme les besoins de santé ou réparations domiciliaires majeures.

Une stratégie de planification réussie consiste à commencer avec les calculatrices répertoriées à la page précédente, puis à ajuster leurs recommandations d'épargne en fonction de vos besoins très personnalisés. Avec un emploi sûr gagnant une augmentation annuelle de 4%, vous n'aurez peut-être pas du tout besoin d'ajuster les recommandations. Mais si ce n'est pas votre situation, utilisez votre tête. Être réaliste. Et si vous n'êtes pas sûr de votre capacité à le faire, il peut être judicieux de faire appel à un professionnel. Quelques centaines de dollars dépensés en conseils de planification financière aujourd'hui ressembleront plus tard à une goutte d'eau dans le seau de votre épargne-retraite.