Un 401(k) est-il vraiment le bon moyen d'épargner pour la retraite ?

Vous en avez peut-être entendu parler, mais nous sommes tous censés épargner pour la retraite. Selon les publicités dans les magazines et les publicités pendant les matchs de football, vous avez probablement aussi entendu dire que nous faisons tous un travail minable. Nous n'avons pas encore commencé, nous n'avons pas suffisamment épargné, nous avons choisi le mauvais plan - il semble que l'épargne-retraite soit quelque chose que personne n'a réussi.

Nous sommes là pour vous rassurer. Si vous vous inquiétez que votre 401 (k) - ou votre IRA traditionnel ou votre Roth IRA ou tout autre plan de retraite que vous pourriez avoir - ne soit pas "correct", vous irez probablement bien dans vos années crépusculaires . Le simple fait d'avoir un plan est une première étape formidable. Il existe toutes sortes de façons d'épargner pour la retraite, et aucune n'est intrinsèquement meilleure que les autres. Cela dépend vraiment des types d'avantages que vous recherchez, de ce que votre lieu de travail pourrait vous offrir et des conséquences fiscales auxquelles vous souhaitez faire face, maintenant ou à l'avenir.

Alors commençons par parler de ce qu'est un 401(k) - et pour ce faire, parlons de quelque chose de complètement différent :les pensions. Retraites était autrefois proposé par les entreprises aux employés après leur retraite, et la structure était assez simple. La pension verserait un revenu stable tout au long de la retraite d'un ancien employé. L'employeur les contrôlait complètement. Dans les années 1980, les employeurs ont commencé à supprimer progressivement les pensions pour les régimes 401(k) moins coûteux [source :WSJ]. Alors que la plupart des employeurs cotisent encore aux plans 401(k), les employés ont en fait de l'argent prélevé sur leur chèque de paie pour contribuer également au 401(k). La plupart des plans sont basés sur le marché boursier :ils contiennent des actions, des obligations et des placements du marché monétaire, et les employés sélectionnent la meilleure combinaison pour eux. En d'autres termes, vous pouvez prendre plus ou moins de risques avec les fonds que vous investissez dans un 401(k) -- mais vous êtes aussi à la merci du marché boursier, en général.

L'avantage d'un 401 (k) est que de nombreux employeurs correspondent à vos cotisations - jusqu'à une certaine limite, c'est-à-dire. Donc, si votre employeur verse jusqu'à 3 % de votre salaire de 100 000 $, vous pouvez verser 3 000 $ et votre employeur contribuera également 3 000 $. Vous pouvez cotiser davantage, mais votre employeur ne le respectera tout simplement pas [source :WSJ]. De plus, votre argent est automatiquement retenu, il n'est donc pas imposé comme un revenu sur votre déclaration de revenus. Mignon, non ?

Eh bien, pas si vite. Parce que lorsque vous retirerez cet argent de votre 401 (k) à la retraite, vous devrez payer des impôts dessus. Essentiellement, toutes les distributions de votre 401(k) sont traitées comme un revenu. Et votre revenu sera imposé au taux auquel vous êtes lorsque vous le retirez; vous pourriez être dans une tranche d'imposition plus élevée à l'avenir [source :Fidelity]. Ainsi, bien qu'un 401 (k) soit certainement un excellent plan de retraite qui peut vous faire économiser de l'impôt lorsque vous cotisez, si vous voulez un revenu non imposable pendant votre retraite, vous devriez envisager un Roth IRA. Bien que vous soyez imposé sur l'argent que vous versez à l'avance, vous n'avez pas à payer d'impôt sur les distributions [source :Fidelity].