Comment prendre sa retraite à 50 ans

Vous avez donc décidé que la vie est trop courte pour passer une seconde après votre 50e anniversaire à vous battre avec vos collègues au micro-ondes du bureau. Prendre sa retraite à 50 ans et passer les décennies restantes à surfer, à nourrir des pigeons, à lire Proust et à faire tout ce que bon vous semble est un objectif compréhensible. Cependant, à moins que Rich Uncle Pennybags ne tombe mort et ne vous lègue Douglas Street et Granville Street, cela nécessitera des années, voire des décennies, de préparation. Pour prendre votre retraite à 50 ans, vous aurez beaucoup moins d'années pour économiser de l'argent et beaucoup plus d'années pour le dépenser.

Voici 6 étapes faciles à suivre pour vous lancer dans le jeu de la retraite anticipée.

Commencez tôt, comme en ce moment.

Épargner comme un maniaque, c'est bien, mais cela doit arriver tôt. Vous n'accomplirez pas grand-chose si, à 47 ans, vous décidez que vous êtes prêt à prendre votre retraite dans trois ans. Prendre sa retraite à 50 ans exigera que vos économies mijotent pendant très longtemps dans un compte de placement, expérimentant le pouvoir magique de la capitalisation d'année en année. Nous examinerons certains chiffres spécifiques plus bas sur cette page, mais manipulons une calculatrice composée comme celle-ci pour avoir une idée de ce que le temps peut faire pour l'argent. En supposant un taux de rendement annuel hypothétique, bien qu'historiquement raisonnable, de 7 % sur un investissement, un jeune de 25 ans qui parvient à économiser 20 000 $ chaque année se retrouvera avec près de 1,38 million de dollars à 50 ans. Mettez ces mêmes 20 000 $ à partir de 35 ans , et elle ne finira qu'avec 531 000 $ à 50 ans. En fait, pour que cette femme de 35 ans se retrouve avec le même 1,38 million de dollars à 50 ans, elle devrait mettre de côté plus de 50 000 $ par an pour rattraper son retard. au lève-tôt qui a commencé à 25 ans.

Investissez dans des actions.

Alors, quelle est la meilleure façon d'exploiter ce pouvoir de composition miraculeux auquel nous avons fait référence ci-dessus ? Pourquoi, en investissant votre épargne quelque part qui vous rapportera des rendements importants. Trois façons dont vous n'obtiendrez jamais ce genre de rendements sont de mettre votre épargne dans un matelas, de la déposer dans un compte d'épargne ou de tout investir dans un endroit considéré comme à très faible risque, comme dans les obligations d'État. Une grande révélation sur laquelle nos très intelligents responsables de la conformité insistent :investir dans des actions est spéculatif, et quiconque vous dit le contraire est un gros menteur, alors gardez à l'esprit que chaque fois que vous investissez dans des actions, vous courez le risque de perdre une part importante. de votre investissement. Cela étant dit, historiquement, les rendements annualisés du S&P 500 au cours des 90 dernières années ont été d'un peu moins de 10 %, ce qui est un taux de rendement assez stellaire. Un moyen particulièrement efficace de tirer parti de la croissance naturelle du marché consiste à acheter des ETF qui suivent un secteur économique ou un indice entier, comme le S&P 500. Avec un tel investissement, un prix pourrait vous acheter une infime partie des 500 plus précieux. entreprises sur le marché boursier américain. Des frais de gestion élevés peuvent être autant un obstacle à la retraite à 50 ans qu'une dette de carte de crédit, alors avant de plonger dans le marché boursier, consultez un guide d'investissement comme celui-ci pour maximiser votre avantage, tout en minimisant à la fois votre risque d'investissement et les frais que vous payez .

Engagez-vous à mener une vie sans dettes.

Vous pourriez suivre tous les conseils jamais conçus pour prendre une retraite anticipée, mais si vous avez une dette de consommation importante, tout cela ne servira à rien. Le service de la dette, c'est-à-dire le coût élevé que vous payez pour emprunter de l'argent, est comme le Nosferatu des meilleurs plans de retraite anticipée. Cela vous videra de l'argent que vous devez absolument mettre de côté pour votre retraite. Nous ne parlons pas tellement des intérêts hypothécaires, bien qu'il y ait des évangélistes du loyer sans achat qui aiment souligner que le marché boursier offre des rendements supérieurs à ceux de l'immobilier. Les véritables ennemis de votre plan de retraite sont les diverses autres formes de dettes à la consommation, notamment les dettes de cartes de crédit et les prêts automobiles, ce qui nous amène à...

Devenez un radin.

Une Honda Civic de 10 ans vous livrera-t-elle de manière fiable au bureau de la même manière qu'une berline Mercedes Classe E à 60 000 $ ? Ce sera en effet le cas, et même si des étrangers sur l'autoroute ne vous prendront peut-être pas pour un athlète professionnel, vous pourrez économiser des dizaines de milliers de dollars en paiements, dont une grande partie sera constituée d'intérêts sur ce qui est universellement reconnu comme un horrible investissement. Si vous envisagez sérieusement de prendre votre retraite à 50 ans, quelques éléments de campagne devront en pâtir. Dînez moins. Imaginez que tous les cafés Starbucks à 5 dollars contiennent du cyanure. En vacances dans un parc national, vous pouvez vous rendre en voiture et dîner en regardant une photo du Forum dans une pizzeria appelée Bella Roma plutôt que de vous envoler pour voir le vrai McCoy à Rome. Émulez la vie des célèbres ascètes du christianisme primitif, pas celle des Kardashian. Une vie à manger des céréales génériques dans Old Navy de la tête aux pieds n'est pas pour vous ? Si vous pensez que vous ne pourrez pas vous en tenir à un budget qui vous permet de mettre de côté 20, voire 30 % de vos revenus chaque année, vous pourriez envisager de travailler à temps partiel ainsi que de réduire considérablement vos effectifs pendant votre retraite. Envisagez un plan pour vendre votre maison et votre voiture, et déménager dans une ville avec des loyers bas et un accès aux transports en commun, ou même un pays avec un coût de la vie nettement inférieur, de préférence un pays où les habitants sont prêts à vous appeler El Jefe.

Économisez intelligemment.

La plupart des esquives fiscales vous feront gagner du temps dans le hoosegow, mais le gouvernement en a en fait créé quelques-unes parfaitement légales dont vous devez profiter si vous avez l'intention de prendre une retraite anticipée. Un compte à imposition différée comme un 401 (k) pourrait non seulement vous rapporter des fonds de contrepartie de votre employeur, mais il vous permettra de payer des impôts sur le revenu uniquement lorsque vous le retirerez à la retraite lorsque votre revenu (donc votre taux d'imposition) est inférieur . Mais attendez, me direz-vous, les comptes à imposition différée comme les 401(k) ne vous pénaliseront-ils pas si vous retirez de l'argent avant 59 ans et demi ? En effet, ils le feront, c'est pourquoi vous devriez prévoir d'utiliser d'autres fonds pour financer vos dix premières années de retraite. Mais même si vous devez accéder aux fonds de retraite avant 59 ans et demi, il existe de nombreuses façons de limiter votre impact fiscal, comme la conversion de vos fonds de retraite en Roth IRA via ce que l'on appelle une échelle de conversion Roth. The Mad Fientist, un gars qui a pris sa retraite et 34 ans et qui a depuis consacré sa vie à étudier l'indépendance financière (le "FI" dans fientist signifie "Financial Independence") a mis en place un guide assez étonnant sur la conversion de Roth et quand cela devrait arriver. Toute personne intéressée à approfondir le sujet de la retraite anticipée doit visiter son laboratoire.

De combien d'argent avez-vous besoin pour prendre votre retraite à 50 ans ?

Vous êtes donc prêt à entrer dans le vif du sujet de la somme d'argent dont vous aurez réellement besoin pour cette aventure. Comprenez d'abord que nous ne pouvons proposer que des estimations basées sur le passé. Personne ne sait vraiment à quoi ressemblera le monde même dans 10 ans en termes de facteurs importants qui affecteront directement vos plans de retraite, comme les taux d'intérêt, l'inflation, les rendements des investissements et le coût de la vie. Mais peu importe ce que l'avenir nous réserve, il faudra absolument beaucoup d'argent pour prendre sa retraite à 50 ans. Le montant exact dépend de deux questions, dont vous n'avez vraiment le contrôle que sur une seule :combien coûte votre style de vie et combien de temps allez-vous vivre ? 82,3 ans est l'espérance de vie moyenne aux États-Unis, vous pouvez donc soit fumer des cigarettes et manger du Cinnabon deux fois par jour, soit élaborer un plan pour vous financer pendant plus d'années que cela. C'est là que la règle des 4% est pratique. La règle, une directive basée sur la recherche introduite par un conseiller financier nommé William Bengen, stipule que si vous retirez 4% de votre épargne-retraite chaque année, vous ne manquerez jamais d'argent, ce qui est idéal pour les vampires et les mortels de 400 ans. dans l'espoir de laisser un petit héritage bien rangé à un conjoint ou à des héritiers. Étant donné que les 4 % représentent un montant composé principalement d'intérêts et de dividendes, c'est un moyen solide de déterminer le type de pécule dont vous aurez besoin, quel que soit l'âge prévu de votre retraite. En gardant à l'esprit que nous n'incluons pas des variables importantes, telles que les revenus de pension, de la SV ou du RPC qui entreront en vigueur lorsque vous vieillirez, 1 000 000 $ épargnés au moment de la retraite vous permettront d'avoir 40 000 $ pour le reste de vos jours. Vous voulez un revenu brut annuel de 50 000 $? Vous aurez besoin d'un portefeuille de 1,25 million de dollars. Si vous avez besoin de 100 000 $ par an pour vivre, vous voudrez amasser 2,5 millions de dollars. Bien sûr, beaucoup, beaucoup de gens dépenseront plus de 4 % de leurs avoirs chaque année, ce qui est acceptable tant que vous n'en manquez pas et que vous ne craignez pas de provoquer des récriminations post-mortem de la part de vos héritiers. /P>

Avez-vous même le droit de prendre votre retraite à 50 ans ?

C'est un pays libre. Vous n'avez pas besoin de lever la main pour aller aux toilettes et vous pourriez prendre votre retraite à 25 ans si vous le vouliez vraiment. Peut-être une question plus précieuse à vous poser est la suivante :puis-je me permettre de prendre ma retraite à 50 ans ? Notre société offre un petit filet de sécurité aux retraités sous la forme du RPC et de la SV, mais le gouvernement ne se soucie pas de votre échéancier de retraite. Le Régime de pensions du Canada (RPC) considère que l'âge « normal » de la retraite est de 65 ans, bien que vous puissiez recevoir une prestation réduite à 60 ans. 65 ans est le plus tôt vous êtes admissible à la Sécurité de la vieillesse (SV). Le montant du RPC auquel vous avez droit dépend du montant que vous avez cotisé au système au fil des ans, mais le paiement moyen actuel du RPC est de 673,10 $ par mois, et la SV de base est de 586,66 $ par mois, pour un total de 15 116 $ par an.

Aux fins de planification financière au Canada, Wealthsimple recommande généralement aux clients qui prennent leur retraite à 65 ans d'avoir un portefeuille de 20 fois ce qu'ils prévoient retirer par année. Si vous envisagez de prendre votre retraite à 50 ans, un minimum de 25 fois serait recommandé. Donc, si vous avez besoin de 50 000 $ par an pour vivre et que vous recevrez éventuellement 15 000 $ par an du RPC et de la SV, vous devrez retirer 35 000 $ de vos investissements. Vous aurez donc besoin d'un portefeuille d'environ 1 000 000 $ qui, à des fins de planification financière, Wealthsimple recommande généralement aux clients prenant leur retraite à 65 ans d'avoir un portefeuille de 20 fois ce qu'ils prévoient de retirer par an. Mais si vous envisagez de prendre votre retraite à 50 ans, un minimum de 25 fois serait recommandé. Donc, si vous avez besoin de 50 000 £ par an pour vivre et que vous recevrez éventuellement 8 500 £ par an de votre pension d'État, vous devrez retirer 41 500 $ de vos investissements à 65 ans. Pour que cela fonctionne, vous aurez besoin d'un portefeuille d'environ 1 million de livres sterling pour financer votre retraite, y compris les années pendant lesquelles vous ne pourrez pas percevoir de pension.

Est-ce que 2 millions de dollars suffisent pour prendre sa retraite à 50 ans ?

À moins que vous ne vous soyez habitué à passer vos Noëls à vous faire bronzer sur un yacht affrété au large de Mustique, prendre votre retraite avec un portefeuille de 2 millions de dollars pourrait vous offrir une retraite totalement gérable, mais pas luxueuse. Selon la règle des 4 %, vous pourrez dépenser en toute sécurité 80 000 $ par an sans toucher au capital, un montant qui dépend naturellement du montant du RPC et de la SV que vous toucherez éventuellement. Les experts financiers conseillent souvent aux clients de prévoir dans leur budget 70 à 80 % de leur revenu de préretraite pour maintenir un niveau de vie confortable. Ainsi, 2 millions de dollars ne devraient pas choquer une personne habituée à gagner 100 000 $ par an.

Une diplômée de Harvard particulièrement économe n'a même pas attendu d'avoir 50 ans pour prendre sa retraite; elle a amassé un pécule de 2,25 millions de dollars en travaillant dans la finance, a pris sa retraite à 28 ans et a depuis éduqué le monde via son blog sur la façon dont les autres peuvent quitter le marché du travail et la suivre jusqu'à une retraite très anticipée.

Est-ce que 3 millions de dollars suffisent pour prendre sa retraite à 50 ans ?

Qu'est-ce qui est 50 % plus attrayant que de prendre sa retraite à 50 ans avec 2 millions de dollars ? Le faire avec 3 millions de dollars. Selon la règle des 4 %, vous pourrez prendre 120 000 $ sans toucher au principal, et selon la ligne directrice de 70 à 80 % dont nous discutons ci-dessus, une personne habituée à gagner de 150 000 $ à 175 000 $ ne se sentira pas privée de ce montant. . Évidemment, c'est plus facile à dire qu'à faire, alors félicitations si vous avez amassé cette fortune estimable à l'âge tendre de 50 ans.