Comment la génération sandwich peut protéger sa retraite

Pour ceux qui s'occupent de leurs parents vieillissants et élèvent des enfants en même temps, il peut souvent sembler qu'il n'y a jamais assez de temps, de l'argent, ou de l'énergie pour subvenir aux besoins de tous les membres de la famille qui ont besoin de vous. En particulier, gérer ses finances lorsque deux générations différentes comptent sur vous peut sembler être un exercice d'équilibre impossible – sans parler d'un exercice de culpabilité, quoi que vous fassiez.

Mais étant l'aidant pris en sandwich entre deux générations, il est encore plus important pour vous de prioriser vos propres besoins financiers, surtout en ce qui concerne la planification de la retraite. En protégeant votre retraite durant cette période difficile de votre vie, vous serez dans un meilleur endroit pour rester indépendant en vieillissant, lancez vos enfants dans un âge adulte plus sûr, et offrez un soutien continu à vos parents.

Cela vous semble impossible ? Ce n'est pas. Voici comment protéger votre retraite si vous faites partie de la génération sandwich.

L'épargne-retraite passe avant tout

L'épargne-retraite devrait avoir la priorité avant de mettre de l'argent dans les fonds des collèges de vos enfants. Vous le savez déjà. Vos enfants peuvent contracter des prêts pour l'université, mais il n'y a pas de prêts disponibles pour payer votre retraite.

La décision la plus difficile est de donner la priorité à l'épargne-retraite avant de payer les soins de longue durée pour vos parents. Cela peut sembler être un choix sans cœur, mais elle est nécessaire pour éviter de transmettre les problèmes d'argent d'une génération à l'autre. Si vous renoncez à votre épargne-retraite pendant la quarantaine et la cinquantaine, vous passerez à côté de la croissance à long terme et des avantages des intérêts composés. En vous assurant de continuer à mettre de l'argent de côté pour votre retraite, vous pouvez vous assurer que vos enfants ne se sentiront pas financièrement sous pression en vieillissant.

Au lieu de financer personnellement les soins de vos parents, utiliser leurs actifs aussi longtemps qu'ils durent. Cela vous permettra non seulement de tirer le meilleur parti de programmes comme Medicaid (qui exige que les bénéficiaires de soins de longue durée aient épuisé leurs propres actifs avant de commencer), mais cela protégera aussi votre avenir.

La communication est la clé

Une partie du stress d'être dans la génération sandwich est d'avoir l'impression que le fardeau financier de deux générations (ainsi que le vôtre) repose entièrement sur vos épaules. Vous avez l'impression que vous laisserez tomber les personnes vulnérables que vous aimez si vous ne pouvez pas tout faire. Mais la vérité est que vous ne peut pas fait tout. Et tu ne devrais pas attendre ça de toi-même, ni votre famille ne devrait l'attendre de vous. Par conséquent, communiquer avec vos proches sur ce à quoi ils peuvent s'attendre peut vous aider à établir des limites importantes autour de ce que vous êtes en mesure de leur offrir.

Cette conversation sera un peu plus simple avec vos enfants. Vous pouvez leur faire savoir quel type d'aide financière ils peuvent attendre de vous pour l'université et au-delà, et en rester là.

La conversation est un peu plus dure avec tes parents, en partie parce que vous devez leur demander des détails sur leurs finances. Que l'argent soit ou non un sujet tabou dans votre famille, il peut être difficile pour vos parents de vous laisser participer à des conversations financières importantes - pour eux, c'est comme s'ils changeaient vos couches il y a seulement quelques années.

Être au courant de ce que tes parents ont économisé, où est-ce que c'est, quels projets ils ont pour l'avenir, et en qui ils ont confiance en tant que leur conseiller financier, aidera à protéger leur argent et le vôtre. Vous serez mieux à même de prendre des décisions à leur place en cas d'urgence, et être inclus dans les décisions financières signifie que vous pouvez aider à les protéger contre les escroqueries. (Voir aussi :5 stratégies monétaires pour la génération sandwich)

L'assurance est une nécessité

Avoir une assurance invalidité adéquate en place est une sécurité importante pour tout travailleur, mais c'est particulièrement important pour ceux qui s'occupent de parents vieillissants et de jeunes enfants. Le Council for Disability Awareness rapporte que près d'un travailleur sur quatre sera sans travail pendant au moins un an en raison d'une maladie invalidante. Avec des parents et des enfants comptant sur vos revenus, même une invalidité de courte durée peut être synonyme de catastrophe, et vous forcer à puiser dans votre épargne-retraite pour faire avancer les choses. S'assurer que vous disposez d'une couverture d'assurance revenu d'invalidité suffisante peut vous aider à protéger votre famille et votre retraite si vous devenez invalide.

L'assurance-vie est un autre domaine où vous ne voulez pas lésiner. Avec deux générations qui comptent sur toi, il est important d'avoir suffisamment d'assurance-vie pour vous assurer que votre famille ira bien si quelque chose vous arrive. Cela est vrai même si vous êtes un aidant non rémunéré à temps plein pour vos parents ou vos enfants, puisque votre famille devra payer pour les soins que vous prodiguez même si elle ne compte pas sur vos revenus.

C'est aussi une bonne idée de parler à tes parents de l'assurance-vie pour eux, s'ils peuvent se qualifier. Pour les parents vieillissants qui savent qu'ils vont puiser dans leurs actifs pour les soins de longue durée, une police d'assurance-vie peut être un moyen astucieux de s'assurer qu'ils laissent un héritage. Si vos parents s'inquiètent de leur capacité à laisser un héritage, une police d'assurance-vie peut aider à soulager ce stress financier et potentiellement le rendre plus facile émotionnellement pour eux de puiser dans leurs propres actifs.

Devenez un expert de la sécurité sociale et de l'assurance-maladie

Passer du temps à lire sur la sécurité sociale, Assurance-maladie, et d'autres programmes peuvent vous aider à prendre de meilleures décisions financières pour vos parents et pour vous-même. Il existe un certain nombre d'idées fausses, mythes, et des malentendus se faisant passer pour des faits concernant ces programmes, et savoir exactement à quoi vos parents (et éventuellement vous) aurez droit peut vous aider à vous assurer de ne pas laisser d'argent sur la table ou de prendre des décisions basées sur de mauvaises informations.

Les questionnaires d'éligibilité sur Benefits.gov peuvent vous aider à déterminer quelles prestations sont disponibles et si vos parents sont éligibles. En outre, c'est une bonne idée de s'inscrire à un ma Compte de sécurité sociale pour vous-même. Ce site vous fournira des estimations personnalisées des avantages futurs en fonction de vos revenus à vie, qui peut mieux vous aider à préparer votre propre retraite.

N'ayez pas peur de demander de l'aide

S'occuper des enfants et des parents en même temps est épuisant. N'aggravez pas le problème en pensant que vous devez prendre des décisions financières tout seul. Envisagez de passer un entretien et d'embaucher un conseiller financier pour vous aider à comprendre les choix difficiles. Il peut vous aider à trouver la meilleure façon de préserver votre patrimoine, aidez vos parents à profiter dignement de leurs années crépusculaires, et planifiez l'avenir de vos enfants.

Même si un conseiller financier traditionnel n'est pas dans vos cartes, n'oubliez pas que vous pouvez demander de l'aide à votre famille élargie et à votre réseau d'amis. Inutile de prétendre que jongler avec tout est facile. La famille peut potentiellement offrir un soutien financier ou de soins. Des amis bien informés peuvent vous orienter vers les meilleures ressources pour vous aider à prendre des décisions. Compter sur votre réseau signifie que vous êtes moins susceptible de vous épuiser et de prendre des décisions financières désordonnées. (Voir aussi :9 actes simples d'autosoins pour la génération sandwich)