5 façons dont les travailleurs de la Gig Economy peuvent économiser pour leur retraite

Nous sommes au milieu d'un changement économique majeur. Alors que les travailleurs dans le passé pouvaient s'attendre à conserver un emploi stable chez un employeur traditionnel pendant des décennies, les travailleurs d'aujourd'hui ont découvert qu'ils doivent soit bricoler une carrière à partir d'une variété de concerts, ou compléter un salaire médiocre d'un travail traditionnel en faisant du travail indépendant pendant leur temps libre.

Bien que vous puissiez gagner votre vie (et peut-être même bien) dans l'économie des concerts, ce genre de travail laisse les travailleurs de concert vulnérables d'une manière très importante :la planification de la retraite.

Sans le soutien d'un compte de retraite parrainé par l'employeur, de nombreux travailleurs de concert n'épargnent pas assez pour leurs années d'or. Selon un récent rapport de Betterment, sept travailleurs à plein temps sur dix déclarent ne pas être préparés à maintenir leur mode de vie actuel pendant leur retraite, tandis que trois sur dix déclarent ne pas mettre régulièrement d'argent de côté pour leur retraite.

Alors, que doit faire un travailleur de concert s'il ne veut pas conduire pour Uber et accepter les emplois de TaskRabbit dans les années 70 et 80 ? Voici cinq choses que vous pouvez faire pour épargner en vue de votre retraite en tant que membre de l'économie des petits boulots. (Voir aussi :15 activités secondaires lucratives pour les citadins)

1. Faites le point sur ce que vous avez

Beaucoup de gens n'ont pas une idée claire de combien d'argent ils ont. Et il est impossible de planifier votre retraite si vous ne savez pas où vous en êtes aujourd'hui. Ainsi, toute épargne-retraite devrait commencer par examiner ce que vous avez déjà dans les comptes à votre nom.

Additionnez le montant de vos comptes chèques et épargne, tous les comptes de retraite négligés que vous pourriez avoir récupérés dans des emplois traditionnels précédents, de l'argent en caisse si votre travail repose sur des pourboires en espèces, ou tout autre compte financier. La somme totale pourrait s'élever à plus que vous ne le pensez si vous n'avez pas récemment fait le point sur l'endroit où vous vous trouvez.

Même si vous n'avez vraiment rien de plus que des peluches et quelques pièces à votre nom, il vaut mieux savoir où vous en êtes que de procéder sans une image claire de votre réalité financière. (Voir aussi :Ces 13 chiffres sont essentiels pour comprendre vos finances)

2. Ouvrez un IRA

Si vous n'avez pas encore de compte de retraite auquel vous pouvez cotiser, alors vous devez en configurer un dès que possible. Vous ne pouvez pas épargner pour la retraite si vous n'avez pas de compte dans lequel mettre de l'argent.

Les IRA sont spécialement créés pour les investisseurs individuels et vous pouvez facilement commencer avec un en ligne. Si vous avez de l'argent d'un 401(k) à reporter, vous avez plus d'options à votre disposition, comme certains IRA ont un montant d'investissement minimum (généralement 1 $, 000). Si vous avez moins que cela pour ouvrir votre compte, vous pouvez choisir un Roth IRA, car ceux-ci n'ont souvent pas de minimum.

La différence entre l'IRA traditionnel et l'IRA Roth réside dans la manière dont les impôts sont perçus. Avec un IRA traditionnel, vous pouvez approvisionner le compte avec un revenu avant impôt. En d'autres termes, chaque dollar que vous mettez dans un IRA est un dollar que vous n'avez pas à déclarer comme revenu. Cependant, vous devrez payer l'impôt sur le revenu ordinaire sur vos distributions IRA une fois que vous atteignez la retraite. Les Roth IRA sont financés avec de l'argent qui a déjà été imposé, afin que vous puissiez recevoir des distributions en franchise d'impôt à la retraite.

De nombreux travailleurs de concert choisissent un Roth IRA parce que leur charge fiscale actuelle est faible. Si vous prévoyez gagner plus au cours de votre carrière, l'utilisation d'un Roth IRA pour les investissements de retraite peut vous protéger du fisc à la retraite.

Que vous choisissiez un Roth ou un IRA traditionnel, le plafond de cotisation par an, à partir de 2018, est de 5 $, 500 pour les moins de 50 ans, et 6 $, 500 pour toute personne de 50 ans et plus.

3. Évitez les frais d'investissement

Bien qu'aucun investisseur ne souhaite perdre la croissance de son portefeuille à cause des frais, il est particulièrement important pour les travailleurs des concerts de choisir des allocations d'actifs qui minimiseront les frais d'investissement. C'est parce que les travailleurs des concerts sont susceptibles d'avoir moins d'argent à investir, donc chaque dollar doit travailler dur pour eux.

Investir dans des fonds indiciels est un bon moyen de s'assurer que les frais de placement n'épuisent pas votre compte de retraite. Les fonds indiciels sont des fonds communs de placement qui sont construits pour imiter un indice de marché spécifique, comme le S&P 500. Puisqu'il n'y a pas de gestionnaire de portefeuille qui choisit des investissements, il n'y a pas de frais de gestion pour les fonds indiciels. (Voir aussi :Comment commencer à investir avec seulement 100 $)

4. Adoptez l'automatisation

L'un des défis les plus difficiles d'être un travailleur de concert est le fait que votre revenu est variable, ce qui rend très difficile de prévoir de cotiser le même montant chaque mois. C'est là qu'intervient la technologie.

Commencer, mettre en place un transfert automatique d'une somme d'argent que vous ne manquerez pas. Que vous puissiez économiser 50 $ par semaine ou 5 $ par mois, avoir une petite somme d'argent se déplaçant tranquillement dans votre IRA vous donne un petit coussin auquel vous n'avez pas à penser.

De là, envisagez d'utiliser une application d'épargne pour gérer l'épargne-retraite à votre place. Par exemple, Digit analysera les entrées et sorties de votre compte courant, et déterminera un montant que vous pouvez épargner en toute sécurité sans déclencher de découvert, et transférer automatiquement ce montant sur un compte d'épargne. Vous pouvez ensuite transférer votre épargne Digit sur votre compte de retraite.

5. Investir de l'argent trouvé

Un excellent moyen de vous assurer que vous maximisez vos contributions chaque année est de changer votre point de vue sur « l'argent trouvé ». Par exemple, si vous recevez un chèque d'anniversaire de votre grand-mère, n'en dépensez que la moitié et mettez le reste dans votre compte de retraite. De la même manière, si vous recevez un remboursement d'impôts (ce qui est un peu moins probable si vous êtes un travailleur de concert et que vous payez des impôts trimestriels estimés), envoyer au moins la moitié du remboursement vers votre retraite.

Tous les travailleurs de concert qui reçoivent souvent de l'argent peuvent également établir leurs propres règles concernant l'argent qu'ils reçoivent. Par exemple, vous pourriez décider que chaque billet de 5 $ que vous recevez doit être versé dans une épargne-retraite. Cela vous aidera à changer votre vision de l'argent et vous donnera un moyen d'augmenter votre épargne-retraite.