4 façons d'aider vos enfants adultes tout en économisant pour la retraite

Il est naturel de vouloir aider financièrement vos enfants adultes, que ce soit en leur donnant de l'argent pour un acompte sur une maison, ou en les aidant à rembourser leur dette de prêt étudiant.

Mais ne commettez pas l'erreur de court-circuiter vos propres fonds de retraite en faisant cela. Votre priorité financière devrait être d'épargner suffisamment pour ton années après le travail. Si vous voulez aider vos enfants adultes, trop, c'est bien - mais seulement si vous pouvez vous le permettre, et seulement si vous fixez des limites.

Voici quelques règles que vous devez suivre lorsque vous accordez une aide financière à vos enfants adultes.

Vérifiez d'abord votre budget

La dette des prêts étudiants continue de croître pour les jeunes. Selon les données de la Federal Reserve Bank de New York, l'encours national de la dette étudiante s'élevait à 1,36 billion de dollars au 30 septembre, 2017.

Il est tentant pour les parents d'aider leurs enfants avec les paiements mensuels de leur prêt étudiant, surtout si leurs enfants sont de jeunes diplômés qui essaient toujours de trouver de bons emplois. Mais avant de commencer à aider vos enfants à rembourser ces prêts, examinez de près le budget de votre ménage pour vous assurer que vous pouvez vous permettre d'aider.

Votre budget doit inclure l'argent que vous rapportez chaque mois et l'argent qui sort, y compris vos dépenses sur des articles variables comme l'épicerie, divertissement, et dîner dehors. Il devrait également inclure l'argent que vous devez mettre de côté chaque mois pour votre retraite. Si aider vos enfants financièrement réduit votre épargne-retraite, soit ne pas fournir l'aide, ou offrez à vos enfants adultes une somme d'argent moindre.

Si vous découvrez qu'aider vous fera exploser votre budget, ne le fais pas. Blesser votre propre situation financière n'aidera personne. (Voir aussi :gâchez-vous votre retraite en gâtant vos enfants ?)

Pensez à accorder des prêts, pas des cadeaux

Parfois, la meilleure façon de soutenir financièrement vos enfants adultes est de leur demander de vous rembourser au fil du temps. Ne vous sentez pas mal à l'idée d'aider vos enfants avec un prêt au lieu d'un cadeau - il n'est pas déraisonnable de demander à vos enfants de vous rembourser, peut-être sur un calendrier de remboursement mensuel qu'ils peuvent se permettre. Si vos enfants ne peuvent pas se permettre de vous rembourser maintenant, acceptez qu'ils commenceront à vous rembourser une fois qu'ils auront décroché un emploi mieux rémunéré.

Si vos enfants adultes achètent une maison, leur donner de l'argent devient un peu plus compliqué. Si tu cadeau l'argent de vos enfants pour un acompte, ils devront être en mesure de prouver à leur prêteur hypothécaire que l'argent est un cadeau, et fournir une lettre précisant qu'il n'a pas besoin d'être remboursé.

Puis, il y a le problème de l'impôt sur les dons :l'exclusion annuelle de l'impôt sur les dons est de 15 $, 000 par destinataire. Si vous donnez à votre enfant quelque chose de plus, vous devrez le déclarer sur le formulaire 709 de vos impôts. Cependant, cela ne signifie pas que vous paierez l'impôt sur les donations tout de suite. Vous pouvez appliquer le don à votre exclusion à vie de 5,6 millions de dollars d'exonération fiscale combinée sur les successions et les dons. Notez également que chaque le parent pourrait faire un don de 15 $, 000 à leur enfant et 15 $, 000 au conjoint de leur enfant pour un total de 60 $, 000, avant d'avoir à déclarer les cadeaux à l'IRS.

Prêt vos enfants adultes une somme importante pour un acompte sera également soumis à un examen minutieux par l'IRS. Si aucun arrangement formel n'est conclu, et les intérêts ne sont pas payés, l'IRS considérera les fonds comme un cadeau et les soumettra aux règles de l'impôt sur les cadeaux décrites ci-dessus. Pour un prêt, un billet à ordre entre vous et vos enfants adultes devrait en préciser les termes, y compris le taux d'intérêt, calendrier de remboursement, et toute garantie. Le taux d'intérêt sur le prêt doit être au moins aussi élevé que les taux fédéraux applicables fixés par l'IRS, ou il pourrait y avoir d'autres complications fiscales.

Bien sûr, si vous ne pouvez pas vous permettre de prêter ou de donner de l'argent à votre enfant pour un acompte, non. Au lieu, encouragez votre enfant à attendre l'achat d'une maison jusqu'à ce qu'il ait économisé suffisamment d'argent pour couvrir lui-même l'acompte. (Voir aussi :4 façons simples de commencer à épargner pour un acompte sur une maison)

Attendre quelque chose en retour

Si vous aidez financièrement vos enfants adultes, c'est bien d'attendre quelque chose en retour. Les adultes vivant encore dans la maison de leurs parents devraient payer au moins un montant symbolique de loyer mensuel. Ils devraient également aider à payer l'épicerie et les factures de services publics.

Demander un loyer ou d'autres paiements n'est pas égoïste de votre part. Au lieu, vous renforcez que vos enfants adultes sont, En effet, adultes. Être adulte s'accompagne de responsabilités financières, et c'est une leçon importante à apprendre pour vos enfants. Vous n'avez pas à facturer beaucoup de loyer, mais charge quelque chose. Cela pourrait être une étape vers la transformation de vos enfants en adultes financièrement responsables. (Voir aussi :7 conversations sur l'argent que les parents devraient avoir avec leurs enfants adultes)

Épeler les désirs par rapport aux besoins

Finalement, assurez-vous que lorsque vous aidez financièrement vos enfants adultes, vous les aidez avec quelque chose dont ils ont vraiment besoin par rapport à quelque chose qu'ils veulent. C'est une chose d'aider votre enfant à payer ses prêts étudiants. C'en est une autre de les aider à acheter le dernier smartphone. Ce n'est pas grave si vos enfants n'ont pas l'ordinateur portable le plus puissant ou une voiture chère. Ils peuvent obtenir ces choses après avoir épargné et construit leur propre santé financière.