6 façons dont un Roth IRA bat un IRA traditionnel

Le Roth IRA est apprécié des épargnants qui l'utilisent, et pour une bonne raison. Que vous ayez 25 ou 65 ans, ce véhicule d'investissement pour la retraite offre un certain nombre d'avantages.

La version Roth du régime de retraite individuel permet à la plupart des investisseurs d'économiser jusqu'à 5 $, 500 en 2017, mais si vous avez plus de 50 ans, vous pouvez mettre 1 $ de plus, 000 en cotisations de rattrapage. C'est la même chose qu'avec un IRA traditionnel.

Les différences significatives entre le Roth et son homologue traditionnel dépendent du moment où vous payez des impôts et de la somme d'argent qui revient finalement à l'Oncle Sam.

Les planificateurs financiers disent régulièrement que les jeunes devraient investir dans un Roth parce qu'ils bénéficieraient le plus de ses nombreuses qualités merveilleuses. Mais la vérité est, Les Roth IRA sont un bon choix pour les personnes de tous âges.

Voici six façons dont un Roth IRA bat un IRA traditionnel.

1. Vous obtenez un revenu libre d'impôt à la retraite

Avec les Roth IRA, les épargnants obtiennent un revenu non imposable à la retraite. Et il n'y a pas que les cotisations qui sont exonérées d'impôt. L'Oncle Sam ne met le doigt sur aucun des gains. Cela peut constituer une bonne affaire lorsque vous parlez de décennies de composition.

Le seul hic, c'est que vous payez d'avance l'impôt sur le revenu sur vos cotisations.

Contrairement à l'IRA traditionnel, qui donne aux investisseurs une déduction fiscale pour l'année de l'apport, la version Roth permet aux épargnants de cotiser de l'argent après impôt aujourd'hui et de retirer le capital et les revenus en franchise d'impôt à la retraite.

« Pour les particuliers à la recherche d'une diversification fiscale à la retraite, le Roth IRA est l'un des rares compartiments qu'ils peuvent créer pour leur garantir un revenu non imposable à la retraite, " dit Ken Hevert, un vice-président senior chez Fidelity Investments.

2. Les Roth IRA offrent de la flexibilité

Mettre en place et maintenir un compte d'épargne d'urgence, c'est comme remplir un seau qui fuit. Il ne sera jamais plein, et si vous ne faites pas très attention, il se videra très vite.

Dans un pincement, un Roth IRA pourrait fournir de l'argent rapidement. En effet, les cotisations Roth peuvent être retirées sans pénalité à tout moment.

"Nous n'encourageons pas cela parce que ce devrait vraiment être un véhicule destiné à la retraite, " dit Maria Bruno, CFP professionnel et analyste principal en investissement au sein du groupe de stratégie d'investissement de Vanguard. Mais elle ajoute :« La réalité est que cela offre une certaine flexibilité. »

Pour retirer plus que les cotisations, les investisseurs doivent avoir au moins 59 ans 1/2, et le compte doit avoir été ouvert depuis cinq ans. Mais il existe des retraits qualifiés si vous ne remplissez pas les conditions d'âge ou de période de détention.

"L'un d'eux est, par exemple, un achat d'une première maison jusqu'à 10 $, 000. Un autre est les dépenses d'éducation postsecondaire, », dit Bruno.

Il y a aussi d'autres circonstances, selon l'IRS :

• Un handicap permanent.
• Frais médicaux non remboursés qui dépassent 10 pour cent du revenu brut ajusté - 7,5 pour cent pour ceux qui ont 65 ans ou plus jusqu'à l'année d'imposition 2016.
• Retour d'impôts.
• Payer les primes d'assurance-maladie pendant le chômage.

3. Vous pouvez cotiser après 70 ans 1/2

Avec un IRA traditionnel, les investisseurs doivent cesser de cotiser à l'âge de 70 ans et demi, à ce moment-là, ils sont obligés de prendre des distributions et de commencer à payer des impôts sur cet argent.

Le Roth IRA n'a pas de distributions minimales requises. Cela signifie que vous pouvez vivre jusqu'à 120 ans sans jamais toucher à votre Roth IRA.

Plus, toute personne ayant un revenu gagné peut continuer à ajouter à son compte Roth IRA quel que soit son âge.

4. Vos héritiers en profitent

L'approche sans intervention de l'IRS avec les Roth IRA est également bénéfique pour vos héritiers. Les épargnants disposant de comptes suffisants peuvent laisser à leurs bénéficiaires un revenu non imposable qui peut être étiré tout au long de leur vie.

« Cela permet de prépayer les impôts des générations futures, », déclare Frank Armstrong, professionnel CFP, fondateur d'Investor Solutions à Miami.

« En tant qu'outil de planification successorale, c'est extraordinairement puissant, " il dit. « Les petits-enfants recevraient un revenu non imposable pour le reste de leur vie ; tous les gains pendant une période prolongée seraient totalement exonérés d'impôt. »

Le compromis est que vous payez maintenant des impôts sur la contribution. Mais si vous prévoyez de laisser de l'argent à vos enfants ou petits-enfants, renoncer à l'allégement fiscal aujourd'hui peut donner un coup de pouce à votre legs à l'avenir.

5. Les hauts revenus ont une entrée « par la porte arrière »

Les personnes à revenu élevé ne peuvent généralement pas cotiser à un Roth IRA. L'IRS a des seuils de revenu qui limitent la taille de la contribution que les hauts revenus peuvent apporter. Au-dessus de ce seuil, les contributions directes à un Roth IRA ne sont pas autorisées.

Mais il y a un moyen de contourner cela. Les personnes qui gagnent beaucoup d'argent peuvent faire une contribution non déductible à un IRA traditionnel, puis la convertir en Roth.

« C'est ce que nous appelons un Roth de porte dérobée. Tout le monde peut faire un IRA non déductible puis se convertir en Roth, ", dit Armstrong.

Notez que l'IRS vous oblige à prendre en considération tous vos avoirs avant impôts lors de la détermination de l'impôt à payer d'une conversion. Parce que c'est compliqué, il est préférable de consulter un fiscaliste avant de tenter cette manœuvre.

6. Peut être la meilleure option à long terme

Pour les personnes qui recherchent un allégement de la facture d'impôt d'aujourd'hui, faire une contribution à un IRA traditionnel offre une déduction fiscale bienvenue que vous n'obtiendrez pas avec un Roth.

« Si votre situation fiscale est très élevée aujourd'hui et que vous vous attendez à ce qu'elle diminue après votre retraite, alors vous voulez utiliser un IRA ordinaire ou 401(k), " dit Armstrong, de Solutions Investisseurs.

Mais profiter de l'allégement fiscal aujourd'hui laisse de nombreux avantages précieux du Roth sur la table.

« Si vous êtes admissible et que vous avez des options, le Roth IRA au fil du temps va offrir un plus grand avantage à la retraite, ", dit Hevert de Fidelity. « L'avantage ultime est la retraite, car ils sont libres d'impôt et peuvent rester dans le compte libre d'impôt encore plus longtemps. Dans toutes les comparaisons, mettre de l'argent dans l'option en franchise d'impôt l'emportera généralement sur les autres options. »