6 façons de maîtriser votre IRA

C'est rarement le mauvais moment pour faire le point sur sa retraite, mais janvier est le moment idéal pour jeter un œil à votre compte de retraite individuel, ou IRA. Vous pouvez apporter des modifications aux cotisations de l'année dernière et prendre une longueur d'avance sur le plan de l'année en cours.

L'IRA est un excellent moyen d'épargner pour la retraite. C'est comme un « wrapper » spécial qui fait le tour d'un compte normal lui donnant des avantages fiscaux particuliers, selon le type d'IRA.

Par exemple, un IRA traditionnel vous permet d'épargner pour la retraite avec des cotisations avant impôt, ce qui signifie que vous n'avez pas à payer d'impôt sur l'argent que vous versez. Il n'y a pas d'impôts annuels à payer sur les gains, et vous pouvez cumuler ces revenus à imposition différée jusqu'à la retraite.

Avec un Roth IRA, d'autre part, vous contribuerez de l'argent après impôt, mais tous les gains futurs sont exonérés d'impôt, tout comme les retraits. Le fisc ne peut pas toucher à vos gains si vous suivez les règles.

Les cotisations annuelles sont limitées. Pour 2019 et 2020, vous pouvez empocher jusqu'à 6 $, 000 par an dans votre IRA. Maximiser votre contribution est une façon de profiter pleinement de l'IRA.

Voici six autres façons de prendre le contrôle de votre IRA cette année pour vous aider à mettre votre fonds de retraite sur la bonne voie.

1. Il est encore temps pour 2019

Mettre votre IRA en forme pour 2020 signifie également vous assurer que vous avez terminé les affaires de l'année dernière, trop. Et il est peut-être encore temps. Vous avez jusqu'au jour de l'impôt – le 15 avril 2020 – verser le montant maximum pour l'année 2019.

Si vous optez pour un IRA traditionnel, c'est un moyen supplémentaire pour vous d'obtenir un allégement fiscal aujourd'hui pour épargner pour votre propre retraite. Il suffit de déposer l'argent dans un IRA et de demander la déduction.

Si vous n'avez pas maximisé votre contribution pour 2019, commencez par là avant de commencer à cotiser pour 2020. Ensuite, vous pouvez continuer à cotiser cette année pendant que vous vous concentrez sur l'épargne.

[LIRE: Meilleurs comptes Roth IRA ]

2. Budget maintenant pour maximiser votre contribution

Si vous vous efforcez de maximiser votre contribution cette année, prenez cette leçon à cœur et commencez votre processus de budgétisation plus tôt pour 2020. Divisez vos contributions en morceaux gérables, de sorte que vous n'êtes pas obligé de trouver des milliers de dollars juste avant la date limite.

Avec une limite de 6 $, 000 pour 2020, vous pouvez faire des cotisations mensuelles de 500 $. Alternativement, vous pouvez chronométrer vos cotisations IRA avec votre chèque de paie bihebdomadaire, demander à votre banque de déposer automatiquement l'argent de votre compte courant le jour de la paie, un peu comme une retenue sur salaire. Vous pouvez même le décomposer en contributions hebdomadaires, si ça marche pour toi.

3. Mettez ce remboursement d'impôt directement dans votre IRA

Le remboursement d'impôt moyen était supérieur à 2 $, 800 en 2019. Ce n'est pas de l'argent trouvé – vous avez travaillé pour ça ! En déposant votre chèque de remboursement dans un IRA, vous pouvez déjà commencer à épargner. Plus, en le déposant dans un IRA traditionnel, vous bénéficiez déjà d'un allégement fiscal pour l'année prochaine, trop.

Alors résistez à l'envie de dépenser votre chèque de remboursement, et au lieu de cela, redirigez-le directement dans votre IRA.

4. Vous ne pouvez pas obtenir un Roth IRA ? Essayez la porte de derrière !

Certains salariés gagnent tout simplement trop pour obtenir un Roth IRA de la manière habituelle. En 2019, si votre revenu brut ajusté modifié est supérieur à 137 $, 000 lors du dépôt en tant que particulier ou 203 $, 000 en tant que dépôt conjoint, alors vous ne pouvez probablement pas ouvrir un Roth IRA de la manière habituelle. (Le site de l'IRS a toutes les restrictions de revenu.) Pourtant, vous pouvez obtenir un Roth IRA – via une méthode appelée porte dérobée Roth IRA.

Pour créer une porte dérobée Roth quand vous gagnez trop, ouvrez d'abord un IRA traditionnel, mais ne demandez pas de déduction pour votre contribution. Ensuite, contactez votre fournisseur IRA et demandez une conversion de votre IRA traditionnel en un Roth IRA. Le processus peut être délicat, il peut donc être utile de faire appel à un conseiller financier pour vous aider avec les subtilités. Un faux pas peut vous coûter des pénalités supplémentaires.

[LIRE: 6 façons dont un Roth IRA bat un IRA traditionnel ]

5. Mais attention à la règle du prorata

L'une des parties délicates du processus de conversion Roth IRA est ce qu'on appelle la règle du prorata, et il peut créer une obligation fiscale. Si vous avez déjà des fonds dans un IRA traditionnel, puis ouvrir une porte dérobée Roth IRA peut créer un casse-tête fiscal pour vous.

Lorsque vous convertissez une partie d'un IRA traditionnel en un Roth IRA, vous devez calculer la proportion de vos actifs IRA qui n'ont jamais été imposés (c'est-à-dire, cotisations IRA déductibles et gains sur celles-ci) à votre actif total dans les IRA. Cette proportion sera le montant de toute conversion Roth qui est imposable.

Par exemple, imaginez que vous avez 94 $, 000 dans les IRA traditionnels et ajoutez 6 $, 000 contribution non déductible cette année avec l'intention de convertir cette contribution en une porte dérobée Roth IRA. Dans cet exemple, 94 pour cent de vos fonds IRA n'ont pas encore été imposés (94 $, 000 des 100 $, 000 vous avez cotisé). Par conséquent, 94 % de vos 6 $, 000 cotisations, ou 5 $, 640, est imposable à la conversion. Si vous avez converti l'intégralité de l'IRA, vous deviez des impôts sur les 94 $ restants, 000, trop.

Si tous vos comptes sont déjà configurés en tant que Roth IRA, vous n'aurez pas à vous soucier de cette situation délicate. Les épargnants ont un autre moyen d'éviter la règle du prorata, aussi – le renversement inversé.

6. Prenez vos distributions minimales requises (RMD)

Alors que de nombreux conseils visent à éviter les dérapages au fur et à mesure que nous accumulons de la richesse, l'un des plus gros dérapages peut survenir une fois que nous sommes à la retraite et que nous profitons de cette richesse. Si vous possédez un IRA traditionnel et que vous avez un certain âge - maintenant 72 ans pour les personnes qui auront 70 ans et demi en 2020, grâce à la loi SECURE récemment adoptée - vous devez prendre des distributions de votre IRA.

Ces RMD doivent être retirés de votre compte, et si tu ne les prends pas, vous pourriez être frappé par l'une des pénalités les plus sévères en vigueur de l'IRA. Le fisc peut prendre une réduction de 50 pour cent de l'argent qui aurait dû sortir mais ne l'a pas fait.

Pour vous assurer que vous prenez ce que vous devez, utilisez une table RMD pour calculer le montant. Le tableau vous fournit un nombre en fonction de votre âge à la fin de l'année, et vous diviserez ce nombre dans vos actifs IRA traditionnels à la fin de l'année précédente pour déterminer votre distribution minimale. À mesure que vous vieillissez, vous êtes tenu de retirer un pourcentage plus élevé.

En bout de ligne

Utilisez ces trucs et astuces pour tirer le meilleur parti de votre IRA, et vraiment profiter de la valeur des avantages de retraite que l'Oncle Sam vous permet. Plus tôt dans l'année vous commencez votre planification, plus il vous sera facile d'économiser ou d'établir un budget pour atteindre vos objectifs financiers.