Devriez-vous trader activement un Roth IRA ?

Un Roth IRA est considéré par de nombreux experts financiers comme le meilleur plan de retraite sur le marché. Les travailleurs peuvent investir de l'argent après impôt, puis retirer leurs fonds à la retraite (après 59 ans 1/2) en franchise d'impôt. Ils peuvent profiter de décennies de croissance composée et ne doivent jamais un centime au fisc tant qu'ils respectent les règles du régime. Pas étonnant que ce soit le plan préféré des experts !

Étant donné que le Roth IRA élimine l'un des principaux coûts de négociation – les taxes – certains investisseurs peuvent penser qu'ils peuvent activement négocier leur chemin vers des gains encore plus importants. Ils pourraient envisager de faire du day trading avec un courtier de premier plan ou même de trader tous les quelques mois après la forte fluctuation du prix d'une action plutôt que de se concentrer sur l'investissement d'achat et de conservation, qui est une stratégie éprouvée.

Mais devriez-vous activement trader un Roth IRA ? Ce sont les éléments clés à considérer en premier.

Négocier activement dans un Roth IRA :5 choses à savoir

1. Vous pouvez trader activement dans un Roth IRA

Certains investisseurs peuvent craindre de ne pas pouvoir négocier activement un Roth IRA. Mais il n'y a aucune règle de l'IRS qui dit que vous ne pouvez pas le faire. Vous n'aurez donc pas de problèmes juridiques si vous le faites.

Mais il peut y avoir des frais supplémentaires si vous négociez certains types d'investissements. Par exemple, tandis que les courtiers ne vous factureront pas si vous négociez des actions et la plupart des ETF à court terme, de nombreuses sociétés de fonds communs de placement vous factureront des frais de rachat anticipé si vous vendez le fonds. Ces frais ne sont généralement évalués que si vous possédez le fonds depuis moins de 30 jours.

2. Tous les gains sont exonérés d'impôt – pour toujours

La possibilité d'éviter les impôts sur vos investissements est un avantage incroyable. Vous pourrez échapper – en toute légalité – aux impôts sur les dividendes et les plus-values. Sans surprise, cette superpuissance rend le Roth IRA très populaire, mais pour profiter de ses bienfaits, vous devez respecter quelques règles.

Le Roth IRA vous limite à 6 $, 000 cotisation annuelle maximale (pour 2021), et vous ne pourrez pas retirer les revenus du compte avant l'âge de la retraite (59 1/2) ou plus tard et après avoir détenu le compte pendant au moins cinq ans. Cependant, vous pouvez retirer vos cotisations sur le compte sans être imposé à tout moment, mais vous ne pourrez pas remplacer ces contributions plus tard.

Le Roth IRA offre un certain nombre d'autres avantages et les épargnants pour la retraite devraient s'y intéresser.

3. Vous ne pouvez pas utiliser de marge dans un IRA

De nombreux commerçants utilisent la marge dans leurs comptes. Avec un prêt sur marge, le courtier vous octroie un capital pour investir au-delà de ce que vous possédez réellement. C'est un outil utile, surtout si vous négociez fréquemment. Malheureusement, les prêts sur marge ne sont pas disponibles dans les comptes IRA.

Pour les traders fréquents, la possibilité de trader sur marge ne consiste pas seulement à augmenter vos rendements. Il s'agit également d'avoir la possibilité de vendre une position et d'en acheter immédiatement une autre. Dans un compte espèces (comme un Roth IRA), vous devez attendre qu'une transaction soit réglée, et cela prend quelques jours. En attendant, vous ne pouvez pas échanger avec cet argent même s'il est crédité sur votre compte.

Un compte sur marge vous permet d'acheter puis de trader immédiatement, tant que vous avez suffisamment d'équité dans le compte. Et cela peut être un avantage sur des marchés en évolution rapide.

4. L'investissement passif bat le trading actif

Ainsi, vous pouvez trader activement dans un Roth IRA, mais devriez-vous? La recherche montre constamment que l'investissement passif bat l'investissement actif, que vous soyez un investisseur particulier ou un professionnel.

Par exemple, une étude de 2018 de S&P Dow Jones Indices montre qu'environ 63 % des gestionnaires de fonds investissant dans de grandes entreprises ont sous-performé leur indice de référence l'année précédente. Ce déficit s'est accru avec le temps, et sur une période de 15 ans, 92% des pros n'ont pas réussi à battre leur référence. Ce sont des pros avec des analystes et des outils puissants formés pour battre le marché.

Au lieu, vous pouvez battre la plupart des pros en vous en tenant à une approche passive et vous gagnerez les rendements du marché. Une approche consiste à acheter un fonds basé sur l'indice S&P 500, une collection de centaines des plus grandes sociétés cotées en bourse. L'indice a rapporté environ 10 % par an sur de longues périodes, mais vous devrez conserver le fonds au fil du temps pour profiter de ses rendements.

5. Vous ne pouvez pas déduire les pertes

Si vous négociez dans un compte de courtage imposable, vous obtiendrez une déduction fiscale si vous faites un investissement perdant. Certains investisseurs s'assurent même d'obtenir la plus grande amortissement possible en utilisant un processus appelé récolte de pertes fiscales. Ils récupèrent cet avantage et rachètent même l'action ou le fonds plus tard (après 30 jours) s'ils pensent qu'il est sur le point d'augmenter à l'avenir.

Mais si vous négociez dans un Roth IRA, vous n'aurez pas la possibilité d'amortir les pertes. Les modifications apportées au code des impôts en 2017 ont éliminé la possibilité de réclamer tout avantage des pertes dans un compte IRA.

Meilleure stratégie d'investissement Roth IRA pour la plupart des investisseurs

Un IRA est destiné à financer votre retraite, ne pas spéculer sur les investissements. Vous avez besoin de cet argent pour être là plus tard et vous ne pouvez pas vous permettre de le perdre. La meilleure stratégie IRA pour la plupart des investisseurs consiste donc à utiliser une stratégie d'investissement traditionnelle - un investissement à long terme avec des fonds indiciels à faible coût.

Les fonds indiciels investissent passivement, ce qui signifie qu'ils suivent un indice cible, comme le S&P 500, le Russell 2000, le Dow Jones Industrial Average, le Nasdaq Composite ou un autre. Ces fonds ne prennent pas de décisions de trading actives et détiennent simplement tout ce que l'indice détient.

Cette stratégie signifie que les fonds ne coûtent pas cher à gérer, et ils finissent par répercuter les économies de coûts sur les investisseurs sous la forme de ratios de dépenses inférieurs, le coût annuel de détention du fonds. Les meilleurs ETF ne vous coûteront que quelques dollars par an pour chaque tranche de 10 $, 000 vous avez investi.

Une stratégie d'investissement pourrait consister à acheter trois fonds indiciels - un basé sur les plus grandes sociétés, une sur les moyennes entreprises et une sur les plus petites. Ensuite, augmentez régulièrement vos investissements chaque année, peut-être par le biais du processus de calcul de la moyenne des coûts.

Mais l'élément clé de cette stratégie est de continuer à tenir dans le temps, pour que vos investissements continuent de s'accumuler. Vous n'aurez pas non plus besoin de passer beaucoup de temps à suivre le marché, comme un investisseur actif le ferait probablement - et plus important encore, vous êtes plus susceptible d'obtenir de meilleurs résultats.

En bout de ligne

Ceux qui envisagent de négocier activement leur Roth IRA (ou IRA traditionnel, d'ailleurs) devraient examiner attentivement les coûts et les avantages potentiels. Il est difficile de battre le marché et vous devez passer énormément de temps pour le faire, lorsque vous êtes plus susceptible de surperformer la plupart des investisseurs avec quelques fonds indiciels de base et une simple stratégie d'achat et de conservation.