Ne croyez pas ces mythes de la sécurité sociale

Les chercheurs nous disent que la plupart des gens feraient mieux d'attendre pour réclamer des prestations de sécurité sociale. Pourtant, la plupart des gens déposent tôt.

Plus de la moitié demande la Sécurité sociale avant d'avoir atteint l'âge de la retraite à taux plein, qui est actuellement de 66 et passe à 67 pour les personnes nées en 1960 et après. Plus de 30 % postulent dès qu'ils le peuvent — à 62 ans. Seulement environ un candidat sur 25 attend jusqu'à 70 ans, lorsque les prestations mensuelles sont au maximum.

Certaines personnes ont peu de choix, bien sûr. Ils n'ont peut-être pas d'économies et pas d'emploi. D'autres ont de meilleures options que de postuler tôt, mais ne s'en rend pas compte.

Cela est dû en partie au nombre, de nombreux mythes entourant la sécurité sociale - et la tendance des gens à penser qu'ils en savent plus sur ce programme qu'ils ne le font réellement. Une enquête de 2013 de Financial Engines a révélé que 77% des préretraités avaient confiance en leurs connaissances en matière de sécurité sociale, mais 95 % n'ont pas pu répondre correctement à huit questions sur le fonctionnement du programme.

Voici les mythes les plus susceptibles de vous coûter de l'argent :

1. « Peu importe quand je prends la sécurité sociale »

Les prestations de Sécurité sociale augmentent d'environ 7 % chaque année entre 62 ans et l'âge de la retraite à taux plein, et de 8 % chaque année entre l'âge de la retraite à taux plein et 70 ans. Cet ajustement actuariel vise à garantir que les personnes qui optent pour des chèques plus importants pour une période plus courte ne reçoivent pas moins que celles qui reçoivent des chèques plus petits pour des périodes plus longues.

Mais des espérances de vie plus longues, les faibles taux d'intérêt actuels et les règles concernant les prestations de survivant signifient que la plupart des gens feraient mieux de retarder, dit la chercheuse Sita Slavov, professeur de politique publique à l'université George Mason d'Arlington, Virginie, et chercheur universitaire au National Bureau of Economic Research.

La Sécurité sociale offre également une assurance contre la longévité. Les personnes qui vivent plus longtemps que prévu peuvent manquer d'épargne et finir par dépendre principalement ou même entièrement de la sécurité sociale. Cela seul est une bonne raison pour la plupart des gens de retarder leur demande.

2. « Si j'ai une espérance de vie inférieure à la moyenne, Je devrais demander des prestations plus tôt'

La plupart des gens sous-estiment combien de temps ils sont susceptibles de vivre, selon le Stanford Center on Longevity. Un homme de 65 ans peut aujourd'hui espérer vivre jusqu'à 84 ans, selon l'administration de la sécurité sociale. Une femme de 65 ans peut espérer vivre jusqu'à 86,5 ans. Les couples qui ont 65 ans aujourd'hui ont 50 % de chances d'avoir un conjoint jusqu'à 92 ans, selon la Society of Actuaries. L'espérance de vie est encore plus longue pour ceux qui ont maintenant la mi-cinquantaine. Une femme sur deux et un homme sur trois vivront au-delà de 90 ans, disent les actuaires.

Même si vous avez raison d'avoir une espérance de vie plus courte, bien que, réclamer tôt pourrait nuire à votre partenaire. Les couples mariés perdront un de leurs chèques au décès du premier conjoint, ce qui peut entraîner une baisse importante des revenus. Le survivant recevra le plus gros des deux chèques que le couple recevait. Cela donne au plus haut revenu d'un couple - celui dont le chèque sera le plus élevé - une forte incitation à retarder afin que la prestation de survivant soit plus importante.

3. « Si je réclame des prestations plus tôt et que je les investis, Je sortirai en avance'

Aucun investissement n'offre un rendement garanti aussi élevé que ce que vous pouvez obtenir en retardant votre demande de sécurité sociale. Pour correspondre à ce retour, il faudrait prendre beaucoup de risques. Même l'investisseur le plus prudent peut être victime d'un marché baissier ou d'un ralentissement de l'immobilier.

4. « Je dois réclamer la sécurité sociale dès que j'ai arrêté de travailler »

Vous n'êtes pas obligé de démarrer la Sécurité sociale lorsque vous arrêtez de travailler, ou vice versa. Les planificateurs financiers suggèrent souvent aux gens d'utiliser leurs fonds de retraite ou d'autres économies si cela leur permet de retarder leurs demandes.

Aussi, vous n'avez pas besoin d'attendre jusqu'à 70 pour obtenir des rendements substantiels. Retardant de quatre ans, de 62 à 66, peut se traduire par une durabilité à 33%, augmentation annuelle de votre niveau de vie, dit Slavov.

5. « Je dois faire une demande avant que la sécurité sociale ne fasse faillite »

La sécurité sociale ne « fait pas faillite ». Si le Congrès n'agit pas, en 2035, le système ne pourra payer qu'environ 80 % des prestations promises — et 80 % n'est clairement pas la même chose que zéro. Si et quand le Congrès arrivera à réparer la sécurité sociale, les changements sont susceptibles d'affecter les personnes plus éloignées de la retraite. « Immobiliser » votre prestation de façon anticipée signifie simplement vous contenter de petits chèques à vie.

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Liz Weston est écrivain chez NerdWallet. Courriel :[email protected]. Twitter :@lizweston.

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