Prêts hypothécaires inversés :tout ce que vous devez savoir

Besoin d'un peu d'argent supplémentaire pour votre retraite? Une hypothèque inversée peut aider. (iStock)

Si vous atteignez l'âge de la retraite et craignez de ne pas pouvoir couvrir tous vos frais de subsistance, il existe une option qui pourrait fournir un revenu mensuel supplémentaire :un prêt hypothécaire inversé. Un prêt hypothécaire inversé permet aux emprunteurs de prélever de l'argent sur la valeur nette de leur maison. L'emprunteur n'a pas à rembourser le prêt jusqu'à ce qu'il quitte la maison.

Une hypothèque inversée fonctionne à l'inverse d'une hypothèque traditionnelle. Au lieu que l'emprunteur paie le prêteur, le prêteur envoie les paiements à l'emprunteur. Le prêteur paie à partir des capitaux propres que l'emprunteur a dans la propriété. Une fois qu'un emprunteur quitte la propriété ou décède, le prêteur peut recouvrer la dette. Si vous envisagez un prêt hypothécaire inversé, voici ce que vous devez savoir.

Qui est admissible à un prêt hypothécaire inversé?

Les personnes qui sont propriétaires de leur maison et qui ont au moins 62 ans peuvent être admissibles à un prêt hypothécaire inversé. Les propriétaires avec un petit solde sur leur prêt peuvent toujours être admissibles à un prêt hypothécaire inversé, mais vous devez être en mesure de rembourser le solde restant du prêt hypothécaire avec les fonds de votre prêt hypothécaire inversé ou vos fonds une fois que vous avez conclu le prêt.

En plus des conditions d'âge et d'accession à la propriété, vous ne pouvez contracter des hypothèques inversées que sur une résidence principale. Plus loin, votre maison doit être en bon état, et vous devez être en mesure de maintenir les impôts fonciers.

Lorsque vous envisagez un prêt hypothécaire inversé, assurez-vous de consulter un courtier hypothécaire en ligne comme Credible pour obtenir des taux personnalisés et des lettres de préapprobation sans affecter votre pointage de crédit.

Quels sont les trois types de prêts hypothécaires inversés?

Il existe trois types de prêts hypothécaires inversés :

1. Prêt hypothécaire de conversion sur valeur domiciliaire (HECM)
2. Hypothèque inversée exclusive
3. Hypothèque inversée à usage unique

1. Prêt hypothécaire de conversion sur valeur domiciliaire (HECM)

La Federal Housing Administration (FHA) propose des prêts hypothécaires inversés par le biais du programme Home Equity Conversion Mortgage. Vous pouvez choisir de recevoir vos fonds sous forme de paiement forfaitaire, une marge de crédit, ou une combinaison des deux. La propriété doit être une maison unifamiliale (ou 1 à 4 logements avec le propriétaire occupant au moins un logement), et l'emprunteur ne peut avoir aucune dette fédérale. Les emprunteurs doivent suivre un cours de conseil en crédit avant de recevoir leur prêt.

2. Hypothèque inversée exclusive

Ce type de prêt hypothécaire inversé permet aux emprunteurs d'accéder à la valeur nette de leur maison par l'intermédiaire d'un prêteur privé, contre la FHA. Ces prêts ne sont pas assurés au niveau fédéral. Les prêteurs facturent généralement des taux plus élevés et peuvent offrir des options de prêt moins élevées. Aucun cours de conseil en crédit n'est requis pour être admissible à un prêt hypothécaire inversé exclusif.

3. Hypothèque inversée à usage unique

Comme son nom l'indique, un prêt hypothécaire inversé à usage unique permet aux emprunteurs d'utiliser les fonds de la valeur nette de leur maison à des fins spécifiques (factures médicales, réparations à domicile, etc.) Le prêteur doit approuver l'utilisation des fonds.

Quel que soit le type de prêt hypothécaire inversé que vous envisagez, assurez-vous de comparer les taux et les prêteurs en visitant un marché en ligne comme Credible.

Avantages et inconvénients d'un prêt hypothécaire inversé

Il y a des avantages importants et quelques inconvénients potentiels si vous choisissez d'utiliser un prêt hypothécaire inversé pour financer votre retraite.

• Pro: Les paiements d'un prêt hypothécaire inversé sont souvent libres d'impôt. Vous n'aurez pas à payer d'impôt sur le revenu sur les paiements d'un prêt hypothécaire inversé car l'IRS considère les paiements comme le produit du prêt, pas de revenu.
• Inconvénient : Vous devrez payer des frais de prêt. Comme tous les prêts, une hypothèque inversée comprend les frais de clôture, frais de montage de prêt, et les frais de traitement. Ces frais pourraient entraîner un paiement inférieur.
• Pro: Vous gardez le titre de votre maison. Vous n'avez pas à renoncer à votre titre pour recevoir des versements hypothécaires inversés. Cependant, le prêt doit être remboursé lorsque l'emprunteur principal quitte la propriété ou décède.
• Inconvénient : Le conjoint survivant peut ou non être en mesure de rester dans la maison. Les versements hypothécaires inversés ne s'appliquent qu'à l'emprunteur principal. Si un conjoint n'est pas sur les documents de prêt, ils ne percevront pas de paiements de prêt supplémentaires, et ils peuvent avoir à remplir d'autres documents pour continuer à vivre dans la maison sans rembourser le prêt.
• Pro: Les bénéficiaires peuvent conserver la propriété du bien s'ils peuvent rembourser le solde de l'hypothèque inversée.
• Inconvénient : Si l'emprunteur principal quitte le logement pendant plus de 12 mois consécutifs, l'hypothèque inversée viendra à échéance. Vivre loin de la propriété comprend le déménagement dans un établissement de soins.

Vous ne savez pas si un prêt hypothécaire inversé vous convient? Vous pouvez vous connecter avec un agent de crédit expérimenté sur un marché comme Credible. Ils peuvent vous aider à répondre à toutes vos questions et préoccupations concernant les prêts hypothécaires.

Quelles sont les alternatives au prêt hypothécaire inversé ?

Un prêt hypothécaire inversé n'est pas votre seule option. Si vous ne voulez pas contracter de prêt hypothécaire inversé ou si vous n'êtes pas admissible, Voici quelques autres façons d'utiliser la valeur nette de votre maison pour couvrir vos dépenses de retraite :

1. Vendez votre maison
2. Marge de crédit sur valeur domiciliaire (HELOC)
3. Envisagez un refinancement cash-out
4. Attends

1. Vendez votre maison

Envisagez de vendre votre maison et d'acheter une propriété plus petite. Si vous êtes propriétaire de votre maison, vous pourriez acheter une propriété plus petite et économiser l'argent restant pour d'autres dépenses.

2. Marge de crédit sur valeur domiciliaire (HELOC)

Une marge de crédit sur valeur domiciliaire vous permet de puiser dans l'argent que vous avez déjà versé pour votre propriété. Contrairement à un prêt traditionnel, un HELOC dispose d'une ligne de crédit renouvelable. Une fois approuvé, vous pouvez emprunter autant ou aussi peu du total disponible. Les HELOCs ont une période de retrait limitée. Une fois cette période terminée, votre HELOC entre en période de remboursement, selon la Commission fédérale du commerce.

Si vous optez pour un HELOC, le prêteur utilise votre maison comme garantie contre le prêt, et vous pourriez risquer de perdre la propriété si vous n'êtes pas en mesure de rembourser le montant que vous avez emprunté. Rendez-vous sur Credible pour voir quel type de prêts personnels ils proposent et comparez instantanément les taux et les prêteurs.

3. Envisagez un refinancement cash-out

Alternativement, vous pourriez demander un refinancement en espèces. Un refinancement cash-out remplace votre prêt hypothécaire actuel par un prêt plus important. Ces prêts peuvent s'accompagner de frais supplémentaires, mais si chronométré correctement, cela peut entraîner des paiements mensuels inférieurs et des liquidités supplémentaires.

4. Attendez

Si nécessaire, envisagez d'attendre pour demander un prêt hypothécaire inversé jusqu'à ce que vous ayez plus de valeur nette dans la maison.

Si vous envisagez un refinancement par retrait, visitez un marché en ligne comme Credible pour afficher les taux de refinancement les plus récents et obtenir des devis de plusieurs prêteurs.