10 événements financiers à planifier dans la vie de vos enfants

Les enfants viennent avec des dépenses - cela fait partie de l'accord. Mais avec un peu de planification, vous pouvez être prêt pour chaque étape financière.

Imaginez ceci :vous avez enfin obtenu votre maison financière dans un semblant d'ordre, quand - pouf ! - vous découvrez que vous allez avoir un bébé. Juste comme ça, un trou est soufflé à travers le toit métaphorique. Vous voulez que votre enfant ait tout ce qu'il faut - une belle maison, une éducation universitaire et beaucoup d'intelligence financière - mais comment commencer ?

Vous pouvez commencer par examiner vos propres finances. Mettez-les dans le meilleur ordre possible (désolé, aider avec cela dépasse le cadre de cette liste des 10 meilleurs), puis lisez la liste ici. Ces événements financiers, présentés plus ou moins dans l'ordre chronologique, sont les choses que vous devriez planifier lorsque vous éduquez votre enfant pour qu'il soit intelligent et financièrement indépendant, sans détruire votre propre compte bancaire dans le processus.

10 :Enfants ayant des besoins spéciaux

Si votre famille comprend un enfant ayant des besoins spéciaux, mettre de l'argent de côté dès le premier jour vous aidera à gérer les dépenses supplémentaires qui sont susceptibles de se présenter en cours de route.

Selon le département américain de l'Agriculture, le coût total pour élever un enfant né avant 2013 jusqu'à l'âge de 17 ans est de 245 340 $ [source :Lino]. Pour un enfant ayant des besoins spéciaux, ce nombre peut être beaucoup plus élevé selon les besoins de l'enfant. Vous devrez peut-être faire face à des dépenses médicales supplémentaires ou devrez apporter des modifications à votre maison au fur et à mesure que votre enfant grandira. De plus, il y a d'autres coûts potentiels, tels que la thérapie, les écoles spécialisées, un soignant et les économies supplémentaires et l'assurance-vie dont vous aurez besoin pour vous assurer que votre enfant sera bien pris en charge après votre départ. Vous pourriez même avoir perdu des revenus à prendre en compte si vous finissez par prendre un congé pour vous occuper de votre enfant.

Bien que les coûts d'éducation d'un enfant ayant des besoins spéciaux puissent être énormes, une planification préalable vous aidera à dormir la nuit. Commencez à économiser de l'argent dès la naissance de votre enfant. Il y a deux avantages à cela. Tout d'abord, vous pouvez profiter de la capitalisation, c'est-à-dire voir votre argent fructifier plus rapidement. Et deuxièmement, vos dépenses peuvent augmenter à mesure que votre enfant grandit. Gardez à l'esprit que tout argent doit rester à votre nom ou dans une fiducie pour votre enfant. Si vous mettez de l'argent au nom de votre enfant, il pourrait ne plus avoir droit à des prestations telles que la sécurité sociale supplémentaire et Medicaid.

9 :Éducation de la maternelle à la 12e année

Si vous pensez que seuls les parents d'enfants d'écoles privées doivent s'inquiéter des dépenses d'éducation K-12, détrompez-vous. Le coût de la fréquentation de l'école publique augmente également.

Que vous optiez pour l'école publique, privée ou à domicile pour votre enfant, les coûts de l'éducation de la maternelle au lycée augmentent chaque année - une grande partie de ces coûts étant répercutée sur les parents. Au-delà de ce que chacun de nous paye en impôts pour soutenir l'éducation, on demande aux parents de couvrir de plus en plus de fournitures, sans parler du coût des activités parascolaires, des sorties sur le terrain et des tests standardisés.

Selon le Backpack Index annuel de Huntington Bancshares, qui examine chaque année les coûts pour les parents des articles et des activités de rentrée scolaire, les coûts en 2014 ont augmenté de 20 % par rapport à 2013 [source :Huntington Bancshares].

Les coûts des écoles privées continuent également d'augmenter. Selon Private School Review, le coût moyen aux États-Unis pour les frais de scolarité dans les écoles privées est de 9 195 $ [source :Private School]. Comme pour l'école publique, ce coût n'inclut généralement pas les fournitures, les activités ou les uniformes, si nécessaire.

L'enseignement à domicile continue également de se développer aux États-Unis, avec un coût moyen par enfant d'environ 900 $ [source :Bentley].

Les coûts varient selon l'état et la communauté. Alors, explorez les options dans votre région pour faire les meilleurs choix pour votre enfant et votre famille.

8 :Allocation

Donner une allocation à votre enfant peut lui apprendre à gérer l'argent, mais vous devez être cohérent avec cela.

Une allocation peut être un excellent outil pour enseigner aux enfants ce qu'est l'argent lorsqu'ils explorent le coût des choses et en apprennent davantage sur la gratification différée en épargnant pour des indispensables coûteux. Une allocation peut également vous aider à sauver votre santé mentale, car elle réduit l'insistance de vos enfants à ce que vous leur achetiez les derniers et les meilleurs, au moins un peu.

Certains disent que ce n'est pas l'allocation elle-même, mais le temps consacré par les parents à l'aspect éducatif de l'argent qui est le plus important. Mais nous examinons les dépenses, pas les questions philosophiques ici. Alors, combien devriez-vous donner à un enfant pour une allocation ? Quand devriez-vous commencer ? Faut-il le lier aux corvées ? Toutes ces questions ont des avantages et des inconvénients et doivent être considérées dans le contexte de votre propre famille.

Cela dit, les experts s'entendent généralement sur quelques éléments liés à l'allocation. Tout d'abord, planifiez à l'avance afin de pouvoir utiliser une allocation comme outil pédagogique pour aider vos enfants à comprendre la budgétisation et la gestion de l'argent. Deuxièmement, établissez à l'avance les règles sur ce que couvre l'allocation. Déterminez si votre enfant doit épargner ou donner une partie - ou si l'allocation doit être basée sur les tâches ménagères. Troisièmement, commencez dès que les enfants sont assez grands pour savoir que les choses coûtent de l'argent et reconnaître la différence entre les pièces et les billets, entre 4 et 7 ans. Enfin, soyez cohérent. Donnez l'allocation selon le même horaire toutes les semaines ou toutes les deux semaines.

7 :Handicap d'un parent

Personne ne veut y penser, mais pour le bien de votre enfant, vous devez être financièrement préparé à cette possibilité que vous pourriez devenir malade chronique ou invalide.

Que faire si vous êtes blessé dans un accident ou développez une maladie chronique qui vous empêche de travailler ? Comment allez-vous prendre soin de votre famille ? La première ligne de défense est un compte d'épargne. Maintenez un compte facile d'accès avec suffisamment d'argent pour couvrir six mois ou plus de vos dépenses.

Après cela, vous aurez besoin d'une couverture d'assurance invalidité et maladie. Ce sont des éléments essentiels pour la plupart des gens, mais surtout pour les parents, car les frais médicaux sont la première cause de faillite personnelle. Et si vous vous retrouvez soudainement invalide, vous faites probablement face non seulement à des coûts de soins de santé potentiellement catastrophiques, mais également à une réduction ou à une perte totale de revenus. De nombreux employeurs offrent à la fois une assurance maladie et une assurance invalidité. Si le vôtre le fait, inscrivez-vous et incluez votre conjoint, le cas échéant. Sinon, grâce à la loi sur les soins abordables, il est beaucoup plus facile d'obtenir une assurance maladie.

L'assurance invalidité peut être coûteuse à obtenir par vous-même, mais l'assurance privée présente des avantages par rapport à l'assurance de votre employeur. Souvent, les polices individuelles vous verseront jusqu'à 70 % de votre revenu en franchise d'impôt, ce qui équivaut probablement à près de 100 % de votre salaire net. Lorsque votre employeur fournit l'avantage, les versements sont imposés comme un revenu [source :Dummies].

6 :Décès d'un parent

Se préparer financièrement à un décès prématuré est essentiel pour donner à votre famille une situation stable si quelque chose vous arrivait.

Malgré nos meilleures intentions, aucun de nous ne sort d'ici vivant. Si vous êtes parent, votre décès ou le décès de votre coparent pourrait être financièrement dévastateur pour vos enfants. L'assurance-vie, qui verse à votre famille ou à vos bénéficiaires en cas de décès, peut vous aider à alléger votre fardeau. Les estimations du montant d'assurance dont vous avez besoin vont de 10 fois votre salaire annuel à juste assez pour vous enterrer. Pour une estimation réaliste, considérez les dépenses de votre famille et ce qu'il faudrait pour maintenir son mode de vie.

A combien s'élèveront vos frais d'obsèques ? Aux États-Unis en 2012, le coût moyen d'un enterrement se situait entre 7 000 $ et 8 000 $ [source :Funeral]. La crémation est une option moins chère, mais peut encore coûter plusieurs milliers de dollars. Une troisième alternative consiste à faire don de votre corps à une école de médecine après votre décès. Vérifiez auprès des collèges et des universités de votre région leurs politiques sur l'acceptation des dons de corps.

Pendant combien d'années votre famille aura-t-elle besoin de votre revenu de remplacement? Votre conjoint travaille-t-il à l'extérieur de la maison? Vos enfants ont-ils grandi et sont-ils partis, ou sont-ils des tout-petits avec toute une vie de besoins devant eux ? Devez-vous tenir compte de l'université, des mariages ou des dépenses supplémentaires d'un enfant ayant des besoins spéciaux ?

L'assurance-vie n'a pas besoin d'être un achat unique. À mesure que les besoins de votre famille changent, vous devrez peut-être augmenter ou réduire votre assurance-vie.

5 :Première voiture

Une partie de la préparation de la première voiture de votre adolescent consiste à avoir une discussion franche avec elle sur les dépenses impliquées et les responsabilités elle y sera liée.

On dirait que c'était hier qu'elle conduisait une grande roue dans la cour. Soudain, elle a 16 ans et dans sa propre voiture. Bien qu'il ne soit pas essentiel pour chaque adolescent, un ensemble de roues peut alléger le fardeau du conducteur habituel de la famille. Il peut également être très coûteux pour un adolescent de conduire. Non seulement il y a le coût de la voiture elle-même, mais il y a aussi les coûts permanents, y compris l'essence, l'assurance, l'entretien et l'accident apparemment inévitable.

Parlez à votre adolescent à l'avance d'une voiture. Vous souhaiterez également divulguer certaines choses au grand jour, comme qui paiera la voiture, quel type de voiture est dans le budget et qui est responsable de choses comme l'assurance, l'essence et l'entretien.

Un chauffeur supplémentaire dans la famille peut aider tout le monde, qu'il s'agisse de faire des courses ou d'aller chercher des frères et sœurs plus jeunes à l'école, mais assurez-vous que votre adolescent comprend les coûts et les responsabilités, et assurez-vous de planifier financièrement avant son 16e anniversaire.

4 :Premier emploi

Tout le monde se souvient de son premier emploi - c'est là que beaucoup de gens ont un premier aperçu des responsabilités en dehors de l'école et des corvées.

Votre adolescent demande-t-il constamment de l'argent ou votre famille aurait-elle besoin d'un peu d'aide pour joindre les deux bouts ? Quoi qu'il en soit, il est peut-être temps pour votre enfant d'obtenir son premier emploi. Un emploi pour un adolescent, tout comme pour les adultes, peut être plus qu'un moyen de gagner un revenu. C'est aussi un bon moyen d'apprendre à travailler de manière responsable, à s'entendre avec une variété de personnes et à gérer une nouvelle richesse. Certains des emplois les plus courants pour les jeunes adolescents se trouvent dans le quartier, comme la garde d'enfants, la promenade de chiens, la garde d'animaux ou le jardinage.

Les adolescents plus âgés peuvent être plus intéressés à travailler dans un restaurant ou un commerce de détail (oh, les rabais). Si vous vous inquiétez des notes ou du calendrier social de votre adolescent, vous devriez peut-être l'encourager à envisager un emploi d'été. Si vous aidez votre enfant avec un budget et un plan d'épargne, cela pourrait être un moyen de gagner de l'argent qui peut durer tout au long de l'année scolaire.

3 :Études collégiales

L'idée de payer pour des études universitaires empêche de nombreux parents de dormir la nuit.

Même si vous êtes peut-être convaincu que votre petit génie en herbe va faire un tour complet à Harvard lorsqu'elle sera prête pour l'université, la vérité est que les frais de scolarité - et tous les coûts associés - deviennent de plus en plus chers et deviennent à l'université, et encore moins sur un trajet complet, est devenu beaucoup plus compétitif.

Commencer à épargner pour l'université de votre enfant peut être irréaliste alors qu'il porte encore des couches, mais c'est le bon moment pour commencer à y penser. Un plan 529 est un plan d'épargne universitaire géré par les États et les établissements d'enseignement. Vous établissez un régime et désignez votre enfant comme bénéficiaire. Vous, ou n'importe qui d'autre, pouvez alors contribuer à ce plan. Lorsque votre enfant est prêt pour l'université, il peut utiliser l'argent pour des dépenses admissibles, notamment les frais de scolarité, les frais, les ordinateurs, les livres et même le logement et les repas. Les revenus ne sont pas soumis à l'impôt fédéral - et le plus souvent pas à l'impôt d'État non plus. Gardez à l'esprit, cependant, que les cotisations à un 529 ne sont pas déductibles.

Les plans varient, et vous n'avez pas à mettre en place un plan dans votre état. Faites des recherches pour trouver un plan qui offre les avantages dont vous avez besoin. Et reposez-vous tranquillement. Si votre génie obtient un trajet complet jusqu'à Harvard, les fonds peuvent être transférés à un frère ou à un autre bénéficiaire pour aider à financer les études de cet enfant [source :IRS].

2 : Chômage

Malheureusement, les parents connaissent parfois des pénuries d'emploi. Tout comme les enfants boomerang.

Personne ne veut penser au chômage, mais éviter le sujet n'aide personne non plus. Si vous êtes préoccupé par la stabilité de votre emploi, envisagez des moyens de vous préparer dès maintenant à un éventuel chômage qui pourraient vous aider à sauver votre portefeuille, votre santé mentale et votre maison si le pire devait arriver.

Un vieil adage dit que vous devriez avoir suffisamment d'argent dans un compte d'épargne pour couvrir six mois de dépenses. Si vous faites face à un chômage potentiel, essayez d'en avoir assez pour huit mois ou un an. Complétez vos revenus avec un travail indépendant en démarrant une petite entreprise ou en vendant des choses sur eBay. Entraînez-vous à vivre avec un seul revenu. Si votre emploi s'en va, faites comme si c'était déjà le cas et ne vivez que grâce aux revenus de votre conjoint ou partenaire. Commencez à chercher un emploi maintenant, pendant que vous êtes encore employé.

Et si ce n'est pas vous qui êtes au chômage ? Et si, comme tant de jeunes de nos jours, votre enfant adulte ne trouve pas d'emploi ? Considérez ces choses si vous faites face à des enfants "boomerang":

• Énoncez les règles de base concernant le loyer, les charges et l'épicerie avant le déménagement.
• Ne puisez pas dans votre compte de retraite pour aider vos enfants.
• Ne soyez pas la banque de vos enfants. S'ils vous demandent de payer leur dette, faites-en un prêt à vous et précisez les conditions.
• Définissez un délai pour que votre enfant déménage.

Selon les experts, le plus important pour réussir la réintégration d'un enfant dans votre foyer est de continuer à se parler.

1 : Voici la mariée

De nombreux événements joyeux ont été gâchés pour les parents par l'inquiétude de savoir comment ils paieront les factures.

Le mariage moyen aux États-Unis en 2014 coûte 25 200 $ - et cela n'inclut pas le coût de la lune de miel [source :Wedding Report]. Si votre rêve - et celui de votre enfant - est un mariage avec toutes les cloches et tous les sifflets, vous pouvez vous attendre à dépenser encore plus. Voici quelques-unes des choses sur lesquelles vous pourriez dépenser de l'argent lorsque vous planifiez un mariage pour votre petite fille ou votre petit garçon :

• Robe et accessoires
• Smoking et accessoires
• Vêtements de fête et de douche
• Invitations
• Organisateur de mariage
• Dîner de répétition
• Cadeaux pour garçons d'honneur et demoiselles d'honneur
• Coiffure et maquillage pour le grand jour
• Fleurs et décorations de mariage et de réception
• Musique de mariage et de réception
• Photographe/vidéaste
• Lieu et restauration

Ouf! Peut-être aurez-vous de la chance et ils s'enfuiront.