Dois-je regrouper mes cartes de crédit ?

Avant de consolider, jetez un coup d'œil aux conditions d'intérêt sur toute offre, vous devez être sûr que vous allez réellement économiser de l'argent.

Combien devez-vous sur vos cartes de crédit? Si vous suivez les Jons, c'est probablement plusieurs milliers de dollars sur quelques cartes - les Américains ont en moyenne environ 6 194 $ de dettes de carte de crédit et ont quatre cartes de crédit actives dans leur portefeuille [source :White]. En 2022, les consommateurs américains ont facturé collectivement 790 milliards de dollars pour leur plastique [source :Debt.org].

L'un des moyens les plus populaires de consolider toutes ces dettes de carte de crédit consiste à transférer les soldes de plusieurs comptes existants vers une nouvelle carte de crédit. C'est une solution intéressante car elle est relativement rapide à mettre en place et peut avoir un impact positif et immédiat sur votre endettement. Bien que votre objectif soit de vous faire économiser un peu d'argent chaque mois et peut-être de rationaliser vos paiements de factures mensuels, les sociétés de cartes de crédit veulent gagner de l'argent. Il y a donc quelques éléments à connaître lorsque vous sélectionnez la bonne offre de transfert de solde.

Seule une partie de chaque paiement mensuel que vous effectuez sur le solde de votre carte de crédit est appliquée au capital ; vous payez aussi des intérêts, et parfois beaucoup d'intérêts. Les taux d'intérêt peuvent avoir un impact significatif sur le montant de vos paiements mensuels et sur le temps qu'il faudra pour rembourser la dette. Par conséquent, les taux d'intérêt sont la première chose à prendre en compte dans l'équation de consolidation.

Le taux d'intérêt de votre carte de crédit est également appelé taux annuel effectif global (APR), et ces taux peuvent être fixes ou variables. Lors de l'évaluation des offres de transfert de solde, assurez-vous de sélectionner une nouvelle carte avec un taux d'intérêt inférieur à celui que vous payez actuellement, sinon vous n'économiserez pas d'argent. Du tout. Et sachez que l'offre attrayante de zéro pour cent n'est souvent valable que pour une durée d'introduction limitée, appelée taux d'incitation (et qu'elle peut ne s'appliquer qu'à la dette que vous transférez, et non aux nouveaux achats que vous mettez sur la carte - ces achats peuvent être soumis à un taux d'intérêt beaucoup plus élevé). En plus de comprendre le taux d'intérêt, examinez davantage les détails de la transaction :la carte, par exemple, comporte-t-elle des frais de dossier, des frais annuels ou des frais de service ? Le choix de carte le plus intelligent n'a aucun de ces frais (bien que vous ne puissiez peut-être pas échapper au paiement de frais de transfert). Assurez-vous de bien comprendre les limites de l'offre avant de décider si la carte répond à vos besoins.

Offres de transfert de solde et votre pointage de crédit

Une autre chose à considérer lorsque vous envisagez de consolider des cartes de crédit avec des transferts de solde est l'impact que vous avez sur votre cote de crédit globale. La consolidation de vos dettes renouvelables peut augmenter ou diminuer votre pointage de crédit. Cela dépend de ce que vous faites de vos anciennes cartes de crédit et de ce que l'on appelle votre taux d'utilisation du crédit.

Votre pointage de crédit, ou pointage FICO, est ce que les prêteurs utilisent pour déterminer à quel point vous êtes responsable de votre argent et à quel point il serait risqué de vous prêter ; plus votre pointage de crédit est élevé, plus le risque de vous prêter est faible. Bien que ce nombre soit déterminé par un certain nombre de variables, certaines choses sont certaines :Le montant d'argent que vous devez par rapport à votre crédit disponible est important - c'est ce qu'on appelle votre taux d'utilisation du crédit. Par exemple, supposons que vous ayez trois cartes de crédit, chacune avec une limite de 15 000 $. Vous portez 5 000 $ sur chaque carte, pour un total de 15 000 $ de dette et une limite de crédit disponible de 45 000 $. Si vous transférez votre dette de 15 000 $ sur une nouvelle carte de crédit avec une limite de 20 000 $ et fermez vos anciennes cartes de crédit, votre pointage de crédit peut en fait chuter. Pourquoi? Votre taux d'utilisation du crédit a changé. Bien que le montant que vous devez n'ait pas changé, votre marge de crédit disponible a diminué et ce nouveau ratio vous fait apparaître comme un risque accru pour les prêteurs.

Bien que vous n'ayez pas beaucoup d'informations sur la taille de la ligne de crédit offerte sur votre nouvelle carte, vous avez le contrôle sur ce qu'il advient de vos anciens comptes, désormais inutilisés. Gardez ces comptes ouverts mais inutilisés et vous n'aurez pas d'impact négatif sur votre limite de crédit disponible ou, par conséquent, sur votre taux d'utilisation du crédit.

En fin de compte, cependant, si vous analysez les chiffres et constatez que vous ne pourrez pas rembourser le solde que vous avez transféré pendant la période de temps faible ou nulle sur une nouvelle carte à faible taux d'intérêt, alors un transfert de solde n'est peut-être pas la bonne solution. pour vos objectifs d'économies. Parlons d'autres options, ensuite.

Options supplémentaires de consolidation de dette de carte de crédit

Il existe plus d'un moyen de sortir de la dette de carte de crédit. Lorsque vous envisagez une consolidation, envisagez d'autres options, telles qu'une marge de crédit sur valeur domiciliaire ou une marge de crédit non garantie.

Les transferts de solde ne sont pas la seule option disponible pour consolider la dette de carte de crédit. Pour certains, la consolidation de la dette de carte de crédit dans un prêt de consolidation de dettes ou le roulement de la dette de carte de crédit dans un autre prêt, comme un prêt sur valeur domiciliaire, une ligne de crédit sur valeur domiciliaire (HELOC) ou une ligne de crédit non garantie (ULOC) peut être plus judicieux. -- ou plus réalisable, car les meilleures offres de transfert de solde sont généralement réservées aux personnes ayant de très bonnes cotes de crédit.

Les transferts de solde déplacent votre dette d'une carte de crédit à l'autre, mais en fin de compte, il s'agit toujours d'une dette de carte de crédit, et la dette de carte de crédit est considérée comme une dette non garantie. Une dette non garantie signifie qu'il n'y a rien en garantie. La dette garantie, en revanche, signifie essentiellement que vous avez emprunté de l'argent contre quelque chose. Votre hypothèque, par exemple, est une dette garantie; si vous manquez à vos versements hypothécaires, la banque peut placer un privilège ou saisir votre maison. Il y a des avantages et des inconvénients à transformer une dette de carte de crédit en un prêt garanti. Par exemple, bien que vous puissiez réclamer les intérêts sur votre prêt immobilier en tant que déduction fiscale, ce qui est un plus, si vous avez des difficultés à rembourser le prêt, vous risquez de perdre votre maison, ce qui tombe carrément dans les inconvénients.

Les prêts de consolidation de dettes peuvent être une bonne solution pour ceux qui cherchent à consolider toutes leurs dettes non garanties, y compris les dettes de carte de crédit et les dettes de carte de magasin, en un seul prêt garanti. Les prêts de consolidation de dettes offrent généralement un calendrier de paiement mensuel plus bas et plus gérable, mais ils ont un prix, littéralement - ce paiement mensuel inférieur est généralement le résultat d'une période de paiement plus longue, ce qui peut signifier que vous finirez par payer plus globalement. /P>

En fin de compte, aucune solution n'est parfaite - dans les deux ans suivant l'ouverture d'un prêt comme solution au paiement de la dette de carte de crédit, 70 % d'entre nous se retrouveront avec la même dette ou plus [source :McCune]. Alternativement, et si cela correspond à votre budget, au lieu de consolider la dette de votre carte de crédit, concentrez-vous sur vos paiements :effectuez chaque paiement à temps, payez plus que le paiement minimum si possible, et remboursez d'abord la carte avec le taux d'intérêt le plus élevé pour faire le plus gros impact.