CD contre IRA et CD contre marché monétaire

Comment choisir entre un CD contre un IRA et un CD contre un compte du marché monétaire ?

Lorsque vous planifiez des investissements, il vaut la peine de peser les nombreuses opportunités différentes. Un CD versus un IRA est une option que vous voudrez peut-être examiner. La plupart des gens sont familiers avec les certificats de dépôt (CD) généralement conservateurs et sûrs. Ces certificats sont des comptes d'épargne où votre argent est détenu pendant une période allant de quelques mois à plusieurs années.

Un arrangement de retraite individuel (IRA) est un compte de retraite commun qui peut contenir une grande variété d'investissements. Un CD est l'un de ces investissements qui peut être détenu à l'intérieur ou à l'extérieur d'un IRA.

Une autre comparaison d'épargne à regarder est un CD par rapport à un compte MoneyMarket (MMA). Un MMA est un type de compte de dépôt proposé par de nombreuses institutions financières. Contrairement aux certificats, les comptes du marché monétaire ont une plus grande liquidité et vous permettent d'émettre des chèques à partir du solde. Semblables aux CD, ces comptes ont également des taux d'intérêt plus élevés que les comptes chèques ou d'épargne traditionnels.

Aux États-Unis, 12 % des investisseurs ont déclaré en 2018 qu'ils avaient de l'argent pour leur retraite épargné sur des CD, tandis que 33 % ont déclaré qu'ils avaient de l'argent dans les IRA traditionnels. En ce qui concerne spécifiquement les rendements à court terme, seulement 6 % des personnes interrogées ont déclaré qu'elles gagnaient plus de 2 % de rendement annuel en pourcentage sur leur épargne à court terme.

Comment fonctionne un CD ?

Les institutions financières, telles que les banques et les coopératives de crédit, offrent des CD aux clients. Ces certificats constituent un type d'investissement sûr et à faible risque. Chaque certificat est assorti d'un taux CD, qui représente le taux d'intérêt défini. Il est important de garder à l'esprit qu'un certificat de dépôt aura une date d'échéance. Lorsque vous en achetez un, vous vous engagez à conserver votre argent sur le compte pendant une durée déterminée. Ce n'est qu'à sa date d'échéance que vous pouvez retirer votre argent avec les intérêts qu'il a courus.

Un CD peut être flexible en ce sens que vous pouvez l'acheter en différents montants. Ils offrent des taux d'intérêt plus élevés par rapport aux comptes d'épargne traditionnels, mais ont également des limites. Les CD sont moins liquides et ont des conséquences de sevrage. Si vous retirez votre argent d'un CD avant qu'il n'atteigne sa maturité, vous serez pénalisé par des frais.

Un certificat de dépôt, ou dépôt à terme, n'est pas un placement liquide à l'exception d'un CD liquide. Vous n'êtes pas en mesure d'émettre des chèques à son encontre et si vous retirez votre argent plus tôt, vous devrez payer une pénalité déterminée par l'institution financière. Le rendement des CD est garanti et les taux d'intérêt sont plus élevés que les autres alternatives. Les CD ont des dépôts minimums allant de 1 $ à 2 500 $ avec des durées allant de trois mois à cinq ans, ce qui les rend attrayants pour une variété d'investisseurs.

Un CD liquide est un type de compte qui vous permet d'accéder à une partie des fonds. Ces CD paient généralement des taux d'intérêt légèrement supérieurs à ceux des fonds du marché monétaire et inférieurs aux dépôts à terme traditionnels. Cependant, ils ont des exigences de solde minimum et vous êtes limité à un certain nombre de retraits.

Les certificats de dépôt ont un éventail d'options. Il existe différents montants et risques associés aux différents types. Alors que beaucoup choisissent le CD standard, il vaut la peine de se familiariser avec les autres opportunités disponibles au cas où vous souhaiteriez élargir votre portefeuille de CD.

Les CD Bump-up démarrent avec un taux d'intérêt inférieur à celui d'un CD régulier. Ce type de certificat, également appelé CD progressif, vous permet de passer à un taux plus élevé, s'il est proposé par la banque. Cette option est risquée car les tarifs doivent augmenter pour que cela en vaille la peine, mais si les tarifs restent les mêmes ou diminuent, cela devient une option plus faible que le CD ordinaire.

Les CD négociés sont des certificats vendus par des sociétés de courtage. Vous pouvez acheter ces CD, émis par différentes banques, et les conserver sur un seul compte. Les CD négociés n'ont aucune pénalité de retrait et peuvent être vendus sur le marché secondaire. Le risque de hausse des taux en fait une option risquée. Il est préférable d'acheter auprès de sources fiables et de savoir que ces CD ne vous permettent pas de réinvestir les dividendes.

Pour ceux qui cherchent à investir une grosse somme d'argent, les CD géants sont une option. Ces CD ont des exigences de solde minimum élevées, généralement supérieures à 100 000 $. Il est assuré par la FDIC, mais seulement jusqu'à 250 000 $. Cet investissement a généralement un taux d'intérêt plus élevé qui a tendance à fournir un taux de rendement plus élevé.

Pour maximiser vos retours sur certificats, pensez à échelonner vos certificats de dépôt. Un CDladder, c'est lorsque vous achetez plusieurs CD avec des dates d'échéance variables. Les certificats avec des dates d'échéance plus longues paient généralement des taux d'intérêt plus élevés. bénéficiant de taux d'intérêt plus élevés.

Qu'est-ce qu'un IRA ?

Un IRA est un compte de retraite individuel. Ce compte à long terme vous permet de verser vos cotisations avant impôt. Ce faisant, vous pouvez demander des déductions sur vos impôts pour les cotisations que vous effectuez au cours de l'année d'imposition.

Il existe plusieurs incitations d'un IRA qui en font un domaine pour sa popularité. La croissance à imposition différée de vos cotisations et les multiples options de placement en font une bonne opportunité pour un éventail d'investisseurs. Si vous recherchez une croissance libre d'impôt de votre investissement, vous pouvez également étendre votre recherche aux Roth IRA.

Il existe des réglementations à connaître lors de l'examen d'un IRA. Les cotisations maximales réglementées interdisent les dépôts importants. Les contributions à un IRA traditionnel sont limitées à 6 000 $ par an si vous avez moins de 50 ans ou à 7 000 $ par an si vous avez plus de 50 ans. Les distributions requises commencent à 70 ans et demi et seront incluses dans votre revenu imposable.

Les pénalités de retrait anticipé vous dissuadent de prélever sur ce compte. Il existe cependant des exceptions qui autorisent les retraits dans des circonstances limitées. Si vous effectuez un retrait de votre IRA avant d'atteindre l'âge de 59 ans et demi, il sera inclus dans votre revenu imposable et vous devrez payer une pénalité fiscale supplémentaire de 10 % sur ce montant de distribution. Il existe certaines exceptions à la pénalité, y compris les dépôts d'achat d'une première maison, le fait de devenir invalide et les dépenses d'études supérieures qualifiées.

Les comptes du marché monétaire expliqués

Un compte du marché monétaire est un type de compte d'épargne qui vous permet un accès plus immédiat à votre argent par le biais de chèques et de cartes de débit qui y sont associés. Les règles fédérales limitent les transactions à partir de ces comptes et sont étroitement réglementées à six par mois, y compris les chèques, les transactions par carte de débit, les transferts électroniques et les retraits. Les marchés monétaires peuvent avoir des exigences de dépôt minimum élevées et facturer des frais mensuels. Les frais seront également importants si vous avez un nombre de transactions mensuelles qui dépassent les limites fédérales.

Bien que ces comptes paient des intérêts plus élevés que les comptes d'épargne traditionnels, ils ont également tendance à avoir des dépôts d'ouverture minimum qui sont considérablement plus élevés. Certaines MMA ont des exigences de solde minimum d'ouverture allant de 1 000 $ à 10 000 $. Cependant, il est possible de trouver un compte du marché monétaire avec un dépôt minimum peu élevé en effectuant une recherche en ligne.

Les comptes du marché monétaire offrent des comptes à faible risque qui sont garantis par la FDIC, qui assure votre dépôt jusqu'à 250 000 $. La possibilité d'obtenir des rendements d'intérêt plus élevés qu'un compte d'épargne ordinaire associé à des liquidités en fait un choix attrayant.

Pourquoi comparer un CD à un compte du marché monétaire et un CDvs ? un IRA ?

Il est important de comparer un CD avec d'autres options afin de maximiser les retours que vous pouvez gagner sur vos investissements. Lorsque vous choisissez des placements qui correspondent à vos besoins, votre argent peut travailler plus fort pour vous. Une autre considération à prendre en compte est votre horizon temporel individuel de votre objectif financier global.

Pour les placements à court terme, il est judicieux de comparer un CD à un compte du marché monétaire afin de pouvoir choisir l'option qui convient le mieux à votre plan financier. Les certificats sont généralement considérés comme des investissements prudents et à faible risque qui pourraient en faire une option si vous approchez de l'âge de la retraite.

En général, un CD peut payer des taux d'intérêt légèrement plus élevés qu'un compte du marché monétaire à rendement variable. Lorsque vous comparez un marché monétaire à un CD, les MMA gagnent un rendement inférieur à celui des CD. Selon la FDIC, le rendement annuel moyen en pourcentage d'un marché monétaire était de 0,18 % en mars 2019.

Lorsque l'on regarde globalement un compte du marché monétaire par rapport à un CD, MMAs pourrait être un meilleur choix si vous voulez pouvoir avoir un accès immédiat à votre argent avec des privilèges d'écriture de chèque et de carte de débit. Avec un CD, vous n'aurez pas accès à votre argent tant qu'un certificat de dépôt n'arrivera pas à échéance.

La possibilité de créer une échelle CD peut vous aider à avoir un meilleur accès à votre argent tout en maximisant les taux d'intérêt que vous recevez. Étant donné que les CD avec des durées plus longues paient des taux d'intérêt plus élevés, un CDladder peut vous aider à obtenir les taux les plus élevés disponibles.

Par exemple, si vous créez une échelle de CD en achetant un CD d'un an, un CD de deux ans, un CD de trois ans et un CD de quatre ans, vous pouvez investir l'argent de votre CD d'un an dans un nouveau CD de quatre ans. CD de l'année. Vous aurez alors chacun des CD de votre échelle de CD arrivant à échéance chaque année, vous permettant de réinvestir l'argent dans de nouveaux CD de quatre ans afin de maximiser vos rendements.

L'une des principales différences entre un CD et un IRA est le délai d'investissement. Un CD est une option d'investissement à court terme tandis qu'un IRA est considéré comme un véhicule d'épargne-retraite à long terme. Alors qu'un CD est un investissement à faible risque qui peut être acheté en différents montants et durées, un IRA est un compte fiscalement avantageux qui permet à votre épargne de croître à l'abri de l'impôt jusqu'à votre retraite. Si vous vous concentrez sur la retraite, vous voudrez peut-être conserver des CD à l'intérieur ou à l'extérieur de votre IRA.

CD vs comptes d'épargne

Un compte d'épargne est un compte assuré par la FDIC détenu dans une banque. Les rendements que vous gagnez sur un compte d'épargne sont variables. Pour cette raison, vous devrez faire des recherches en ligne afin de trouver un compte d'épargne à haut rendement. Ce type de compte a des exigences de dépôt minimum. Alors que les titulaires de compte ont droit à six retraits mensuels, les comptes d'épargne traditionnels ne vous permettent pas de faire des chèques ou de vous fournir une carte de débit.

Un compte d'épargne à haut rendement présente certains avantages :

• Taux d'intérêt plus élevés que les comptes d'épargne traditionnels
• Transférez facilement de l'argent entre le compte d'épargne en ligne et votre banque
• Assuré par la FDIC
• Plus de liquidité qu'un CD

Il existe également certaines limitations d'un compte d'épargne à haut rendement par rapport à un CD :

• Taux d'intérêt inférieurs à ceux des CD
• Les virements vers votre banque peuvent prendre plusieurs jours
• Impossible de retirer de l'argent à un distributeur

La comparaison d'un CD avec un compte d'épargne révèle quelques différences clés. Un CD peut offrir des taux d'intérêt plus élevés qu'un compte d'épargne, mais vous n'aurez pas accès à votre argent tant que le CD n'arrivera pas à échéance. Si vous retirez tôt l'argent que vous avez dans votre CD, vous paierez de lourdes pénalités. Un compte d'épargne paie des taux d'intérêt plus bas mais vous permet d'effectuer jusqu'à six retraits par mois.

CD vs obligations

Un cautionnement est un certificat attestant qu'une municipalité ou une société vous est redevable. Si vous possédez une obligation, le débiteur ou la municipalité, l'organisme gouvernemental ou la société devra vous rembourser le principal et les intérêts à l'échéance de l'obligation. Il est considéré comme un investissement à faible risque.

Les obligations sont généralement vendues par tranches de 1 000 $. Si vous vendez une obligation par anticipation, vous n'obtiendrez que le prix disponible sur le marché. Vous pouvez acheter des obligations par l'intermédiaire d'un courtier, directement auprès du gouvernement ou via un ETF. Il est important que vous teniez compte de la cote de l'obligation avant d'investir dans une obligation.

Lorsque vous comparez un CDvs. un lien, il y a plusieurs choses à considérer. En général, les CD et les obligations sont réputés avoir des notations plus sûres que les actions ou les fonds communs de placement. Cependant, ces deux produits d'investissement présentent des différences essentielles.

Les CD représentent les dépôts détenus dans les banques. Ces dépôts dans les banques sont assurés par la FDIC jusqu'à 250 000 $. Les obligations sont des titres de créance et ne sont pas assurées par la FDIC. Les obligations du Trésor peuvent offrir une stabilité des revenus ainsi que des liquidités, mais peuvent avoir des rendements inférieurs à ceux des CD.

Les CD augmentent lorsque les taux d'intérêt montent. En revanche, les obligations se déprécient lorsque les taux d'intérêt augmentent. En raison de la relation inverse que les obligations ont avec la hausse des taux d'intérêt, il est possible de perdre de la valeur dans vos placements obligataires pendant les périodes où les taux d'intérêt augmentent. Les obligations à long terme souffrent davantage lorsque les taux d'intérêt fluctuent.

Lorsque l'on compare un CD contre une obligation, les deux sont des choix d'investissement relativement sûrs. Les obligations qui ont des échéances plus longues sont plus sensibles aux augmentations des taux d'intérêt. Si votre portefeuille est composé d'obligations avec de longues échéances, vos CD peuvent les dépasser en termes de gains.

Comparaison des CD, IRA, comptes d'épargne, marchés monétaires et obligations

Essayer de choisir entre les différents types d'options d'épargne et d'investissement nécessite des recherches et des comparaisons. Au fur et à mesure que vous vous familiariserez avec les investissements financiers, vous voudrez peut-être vous tourner vers d'autres options que les CD. Lorsque vous déterminez vos buts et objectifs financiers, vous devez réfléchir au placement qui convient à vos besoins individuels, à votre tolérance au risque et à votre calendrier.

Un IRA est un véhicule d'épargne à long terme qui peut contenir de nombreux types d'investissements de retraite. Les comptes du marché monétaire ne sont qu'un des types d'options à faible risque que vous pouvez détenir dans votre IRA. Les MMA offrent la même liquidité qu'un compte d'épargne traditionnel et ont tendance à générer un rendement plus élevé, ce qui pourrait être un meilleur endroit pour conserver votre épargne d'urgence. Lorsque les fonds du marché monétaire peuvent payer des taux d'intérêt plus élevés que les comptes d'épargne traditionnels, ils ont tendance à être légèrement inférieurs aux taux des CD.

Bien que les obligations et les CD soient relativement sûrs, ils peuvent ne pas vous fournir les types de rendements que vous recherchez à long terme. Le meilleur investissement pour vous est celui qui correspond à votre plan financier. Un portefeuille diversifié avec une vision à long terme doit être revu et géré chaque année.

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