Marché monétaire vs CD

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Vous cherchez à garer votre argent pour une courte durée, moyen-, ou une croissance à long terme et avez besoin de savoir si un marché monétaire ou un certificat de dépôt (CD) convient à vos besoins.

Bonne nouvelle :vous êtes au bon endroit.

La vérité est que vous ne pouvez vraiment pas vous tromper avec un marché monétaire ou un CD, car les deux types de produits financiers offrent de grands avantages aux investisseurs. Il s'agit plutôt de choisir la bonne option pour atteindre vos objectifs financiers.

Après tout, vous ne voulez pas bloquer accidentellement votre argent plus longtemps que nécessaire. À la fois, vous ne voulez pas vous tromper pour obtenir le taux d'intérêt le plus élevé possible sur le marché.

Coup d'œil :compte du marché monétaire vs CD

• Les comptes du marché monétaire offrent un accès plus facile à votre argent , mais en retour, ils offrent des taux comparables aux comptes d'épargne à haut rendement.
• Les CD offrent généralement des tarifs plus élevés , mais en retour, votre argent est bloqué pour la durée que vous choisissez (avec les taux les plus élevés offerts pour les durées les plus longues). Une pénalité vous sera facturée en cas de retrait anticipé.
• Certains comptes du marché monétaire offrent des avantages liés aux comptes chèques , comme les cartes de débit, Accès au guichet automatique et chèques.
• Les CD et les MMA sont assurés , vous n'avez donc pas à craindre de perdre votre argent en cas de faillite bancaire.
• Les CD et les MMA sont proposés par les banques et les coopératives de crédit , il est donc relativement facile d'investir dans l'un ou l'autre.

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Maintenant que vous avez une compréhension rapide des deux, plongeons plus profondément dans chacun de ces véhicules d'économie.

Qu'est-ce qu'un compte du marché monétaire ?

Un compte du marché monétaire est un compte portant intérêt offert par une banque ou une coopérative de crédit.

Ce type de compte est très similaire à un compte d'épargne traditionnel ou à un compte courant. Lorsque vous ouvrez un compte du marché monétaire, vous recevrez certains des articles standard que vous recevriez des comptes bancaires traditionnels, comme des chèques et une carte de guichet automatique qui vous permet d'accéder facilement à votre argent. Cependant, les comptes du marché monétaire offrent généralement des taux d'intérêt plus élevés que ceux que vous trouverez avec les comptes d'épargne ordinaires.

À certains égards, Les comptes du marché monétaire sont similaires aux comptes d'épargne à haut rendement (HYSA) proposés par les banques en ligne. Cependant, vous ne trouverez généralement pas de cartes ATM, cartes de débit, ou des chèques émis par des banques en ligne uniquement.

Dans les deux cas, vous pouvez vous attendre à avoir des limites de transactions mensuelles qui restreignent le montant que vous pouvez retirer de vos comptes. Le dépassement des limites de transaction mensuelles n'annulera généralement pas votre compte. Mais si vous passez outre, une banque fera baisser votre taux d'intérêt en guise de pénalité.

Tous les comptes du marché monétaire sont-ils assurés par la FDIC ?

Les comptes du marché monétaire et les CD sont assurés par des agences nationales.

Si vous ouvrez un compte du marché monétaire par l'intermédiaire d'une institution financière traditionnelle, la Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) assurera jusqu'à 250 $, 000 de vos fonds.

Si vous obtenez un compte du marché monétaire d'une coopérative de crédit, la National Credit Union Administration (NCUA) l'assurera.

MMA vs. Fonds communs de placement du marché monétaire

Un compte du marché monétaire est une solution portant intérêt offerte par les coopératives de crédit et les banques. Ils sont considérés comme des investissements très sûrs, avec des gains basés sur le montant d'argent que vous mettez et le temps que vous le gardez là-bas.

Les fonds communs de placement du marché monétaire sont toujours sûrs, mais ils sont un peu différents des comptes du marché monétaire. C'est parce que les comptes du marché monétaire détiennent techniquement des dépôts tout en servant de véhicules d'investissement. Ces fonds investissent dans des actifs sûrs dont l'échéance est relativement courte (souvent moins d'un an). Lorsque vous investissez dans un fonds du marché monétaire, vous gagnerez des intérêts sur les réserves de liquidités de votre portefeuille.

Il est certainement possible de posséder à la fois des comptes du marché monétaire et des fonds communs de placement. Mais il est important de connaître la différence et de comprendre dans quoi vous vous impliquez avant de vous inscrire.

Les avantages et les inconvénients des comptes du marché monétaire :

Avantages

• Assuré FDIC ou NCUA
• Flexible et facile à déplacer de l'argent en cas de besoin
• Taux compétitifs par rapport aux comptes d'épargne traditionnels

Les inconvénients

• Les taux d'intérêt variables peuvent varier en fonction de l'économie globale
• Taux d'intérêt inférieurs à ceux des CD
• Solde minimum requis

Qu'est-ce qu'un certificat de dépôt ?

Un certificat de dépôt (CD) est un type de compte d'épargne proposé par les banques et les coopératives de crédit. Lorsque vous investissez dans un CD, vous déposez les fonds sur un compte en stipulant que vous ne toucherez pas à l'argent avant une certaine date.

Les CD sont un type de véhicule d'investissement très courant utilisé par les investisseurs de tous âges et de toutes situations financières. Vous pouvez utiliser un CD pour protéger une partie de votre argent de retraite ou simplement pour maximiser votre portefeuille global.

Combien de temps durent les CD ?

Les CD peuvent varier considérablement en termes de durée de vie. Certaines banques proposent des CD pour aussi peu que 30 jours tandis que d'autres produits peuvent durer de cinq à 10 ans.

La durée que vous choisissez dépend entièrement de votre situation financière, de vos objectifs financiers globaux et de votre tolérance au risque. Cependant, les investisseurs doivent être prudents avant de souscrire des CD à long terme car ils peuvent être très restrictifs.

Accéder à votre argent à partir d'un CD

La plupart des banques ont tendance à imposer des pénalités de retrait anticipé de CD en fonction du plan auquel vous vous inscrivez. En d'autres termes, un CD de trois à 12 mois peut vous facturer une pénalité de retrait anticipé de trois mois d'intérêt tandis qu'un CD d'une durée de 12 à 24 mois peut vous facturer une pénalité de six mois. Cela dépend entièrement de votre banque et de la durée du CD pour laquelle vous vous êtes inscrit.

Comme tu peux le voir, une pénalité de retrait anticipé peut être importante, effaçant potentiellement tous les intérêts que vous accumulez sur une certaine période de temps.

Pourquoi utiliser un CD ?

Si les CD sont assortis de lourdes pénalités de retrait anticipé, alors pourquoi sont-ils si populaires auprès des investisseurs ?

C'est simple :les investisseurs adorent utiliser les CD parce qu'ils vous enferment dans un taux d'intérêt fixe pour toute la durée du terme auquel vous vous inscrivez, vous protégeant des fluctuations des taux d'intérêt et protégeant votre investissement.

Investir dans un CD via un IRA

Si vous craignez d'essayer de puiser dans votre CD avant la fin du trimestre, envisager d'investir dans des CD via un plan de retraite comme un compte de retraite individuel (IRA), Roth IRA, 401k, ou un produit financier similaire.

Puisque votre argent sera déjà immobilisé dans un régime de retraite libre d'impôt, vous aurez plus de facilité à laisser l'argent reposer afin qu'il puisse croître sans interférence. C'est un excellent moyen d'augmenter votre dépôt initial.

Comment investir dans des CD

Investir dans des CD est facile. Vous pouvez le faire via votre banque ou coopérative de crédit locale ou via une société de courtage en ligne comme Schwab, Fidélité, ou E*TRADE.

L'utilisation d'un courtage en ligne vous donnera généralement plus de visibilité sur votre CD, vous permettant de suivre la croissance et de la comparer à d'autres investissements. En tant que tel, de nombreux investisseurs aiment acheter des CD par l'intermédiaire de sociétés de courtage.

Conseil :Faites attention aux frais de CD

Si vous envisagez d'acheter des CD, alors vous devriez sérieusement considérer les types de frais qui pourraient être appliqués aux fonds.

Par exemple, si vous passez par une société de bourse, il est probable que la maison de courtage vous facturera l'achat de CD. Vous devez également rechercher les frais de fin de mandat et les frais mensuels potentiels en plus des pénalités de retrait anticipé que vous pourriez rencontrer.

Tous les frais doivent être clairement décrits dans le prospectus d'un fonds, que vous devriez parcourir avant d'accepter quoi que ce soit. Autrement, vous pourriez finir par payer bien plus que ce que vous aviez prévu à la fin.

Les avantages et les inconvénients des CD

Avantages

• Le taux d'intérêt fixe peut vous verrouiller sur un taux attractif
• Facile à acheter
• Conditions variables à choisir, de quelques mois à quelques années
• Investissement sécurisé

Les inconvénients

• Le taux d'intérêt fixe peut vous limiter si les conditions du marché changent
• Pénalités de retrait anticipé et autres frais
• Risque que les gains soient limités par l'inflation

FAQ

Que sont les MMA ?

Les comptes du marché monétaire sont parfois appelés MMA, qui sont différents des fonds communs de placement du marché monétaire. Un MMA est un type de dépôt, tandis qu'un fonds commun de placement du marché monétaire est un type d'investissement.

Qu'est-ce qu'un pourcentage de rendement annuel?

Un rendement annuel en pourcentage (APY) est un taux de rendement d'un investissement ou d'un dépôt d'épargne étalé sur une année.

Un APY peut changer avec peu ou pas d'avertissement. Par exemple, Les HYSA des banques en ligne uniquement ont tendance à attirer les investisseurs avec des APY élevés. Cependant, Ces derniers mois, Les APY sont tombés d'une falaise alors que la Réserve fédérale a réduit les taux d'intérêt. C'est le risque d'investir dans un fonds variable.

Qu'est-ce qu'une échelle CD ?

Une échelle de CD est une stratégie que vous pouvez utiliser pour répartir une somme d'argent sur plusieurs CD.

Dans une échelle de CD, tous les CD auront des dates d'échéance différentes. Lorsqu'une date d'échéance se termine, vous aurez la possibilité de récupérer votre argent ou de transférer les fonds sur un autre CD. Les échelles CD sont conçues pour offrir un certain niveau de flexibilité et de mouvement aux investisseurs qui les utilisent pour stocker d'importantes sommes de capital.

Les CD et les comptes du marché monétaire peuvent-ils m'aider à atteindre mes objectifs financiers ?

Les CD et les comptes du marché monétaire peuvent certainement vous aider à atteindre vos objectifs financiers. Ce ne sont pas le seul type de plan d'investissement ou d'épargne que vous devriez utiliser, mais ils peuvent fournir une énorme stabilité tout en vous protégeant de la volatilité du marché.

Jetez un œil à n'importe quel investisseur de premier plan et vous constaterez qu'il a tendance à avoir des portefeuilles diversifiés avec plusieurs types de comptes et de titres, chacun servant un objectif global particulier. Il serait sage d'imiter cette approche.

Un CD est-il bon pour les économies d'urgence ?

Si vous cherchez à constituer un fonds d'urgence, alors vous devriez éviter d'utiliser des CD. C'est en grande partie parce que les CD emprisonneront votre argent pendant une période prolongée. Si vous avez besoin d'argent à la rigueur, vous serez pénalisé si vous le prenez d'un CD avant l'échéance.

N'oubliez pas :si vous essayez de constituer un fonds d'urgence, se concentrer sur la liquidité. L'ouverture d'un compte du marché monétaire ou d'un HYSA est une bien meilleure option, car il vous permet d'accéder à votre argent très rapidement. Vous ne pourrez pas le faire si vous investissez dans un CD.

Les comptes d'épargne d'urgence peuvent varier en fonction de votre âge et de votre situation financière. Par exemple, si vous êtes au début de la vingtaine, alors vous n'aurez peut-être besoin d'économiser que pour environ six mois de loyer, factures d'épicerie, utilitaires, et les paiements par carte de crédit. Si vous avez une famille à vous occuper, alors vous allez vouloir mettre de côté une plus grande partie pour y accéder en cas de besoin.

Les CD et les MMA ont-ils des exigences minimales ?

Certains CD peuvent nécessiter un montant minimum pour ouvrir un compte, en fonction de la performance et des prestations du fonds. Cela peut parfois aller de 500 $ à 1 $, 000. Cependant, certains comptes peuvent coûter plus de 10 $, 000 ou plus.

De même, les comptes du marché monétaire peuvent avoir des exigences de solde minimum que vous devrez maintenir afin de maintenir un taux d'intérêt plus élevé.

La ligne de fond

L'ouverture d'un compte du marché monétaire sur CD peut ne pas sembler une grosse affaire dans le grand schéma des choses. Mais ces types de décisions financières apparemment mineures ont finalement de l'importance à long terme. Après tout, la planification financière n'est rien de plus qu'une série de décisions, qui sur 20 ou 30 ans peut s'accumuler beaucoup de temps.

Heureusement, vous ne pouvez pas vraiment perdre de l'argent très facilement lorsque vous investissez dans des comptes du marché monétaire ou des CD. Par exemple, si vous faites un choix douteux, comme bloquer votre argent sur un CD avec un faible taux d'intérêt pendant une longue période, vous pouvez probablement toujours atteindre vos objectifs d'épargne cibles.

La principale chose à considérer est que vous pourriez vous priver de gains d'intérêts potentiels en faisant cela. Et cela pourrait faire mal à long terme.

En règle générale, recherchez les meilleurs taux de CD à court terme et les comptes du marché monétaire avec des rendements en pourcentage élevés et tout ira bien. Mais demandez-vous toujours s'il est possible d'obtenir un meilleur rendement avant de bloquer votre argent pendant une période prolongée.

Aussi, il n'y a aucune honte à faire appel à un conseiller financier pour vous aider à prendre ce type de décisions. Si vous sentez que vous êtes dépassé et que vous avez du mal à gérer vos finances personnelles, vous n'êtes certainement pas seul. Envisagez de travailler avec un professionnel qui peut vous aider à vous orienter dans la bonne direction. Faites juste attention aux frais élevés si vous décidez d'adopter cette approche.

Vous connaissez votre situation financière mieux que quiconque. Si l'un de ces comptes fait appel à votre appétit d'investissement, par tous les moyens, Allez-y. Voici pour prendre des décisions intelligentes sur la voie de l'indépendance financière.

Divulgations supplémentaires :Millennial Money s'est associé à CardRatings et à creditcards.com pour notre couverture des produits de cartes de crédit. Argent millénaire, CardRatings et creditcards.com peuvent recevoir une commission des émetteurs de cartes. Ce site n'inclut pas toutes les sociétés financières ou offres financières. Des avis, Commentaires, les analyses &recommandations n'appartiennent qu'à l'auteur, et n'ont pas été examinés, approuvé ou approuvé par l'une de ces entités.