Comment choisir un IRA (et pourquoi vous devriez)

Si vous débutez dans un voyage d'investissement, d'abord, Bien pour vous! Faire le premier pas vers l'investissement est quelque chose qui peut sembler accablant. Cependant, il s'agit d'une étape importante et précieuse vers la réussite financière. L'une des premières choses dont vous pourriez entendre parler est un compte de retraite individuel, ou IRA. Un IRA est un compte de placement que vous pouvez utiliser pour investir et qui présente des avantages fiscaux. Il existe 2 types principaux – un IRA traditionnel et un Roth IRA.

Pourquoi devriez-vous envisager un IRA

Le pouvoir des intérêts composés dit que plus tôt vous commencez à épargner, mieux ce sera pour votre retraite. Dans un compte d'investissement traditionnel (non IRA), vous êtes responsable de payer des impôts sur les gains que vous réalisez. Cependant, avec à la fois un IRA traditionnel et un Roth IRA, l'argent que vous investissez dans le compte augmente à l'abri de l'impôt et permet également soit une déduction fiscale sur l'argent que vous cotisez dans l'année où vous cotisez (traditionnel), soit de l'argent non imposable lorsque vous retirez l'argent à la retraite (Roth). En d'autres termes:

• IRA traditionnel, vous cotisez maintenant avec de l'argent avant impôt (ce qui signifie que vous bénéficiez d'une déduction fiscale l'année où vous versez la cotisation) mais payez des impôts lorsque vous retirez l'argent à la retraite (après 59 ½ pour ne pas encourir de pénalité).
• Roth IRA, vous payez avec de l'argent après impôt (aucune déduction fiscale dans l'année où vous versez la cotisation) mais lorsque vous retirez l'argent, vous n'avez pas à payer d'impôts (après 59 ½ pour ne pas encourir de pénalité).

Quelle que soit l'option que vous choisissez, Voici quelques conseils sur la façon de choisir un IRA.

Décidez de l'aide que vous souhaitez investir

La première chose que vous voudrez décider est de savoir combien d'aide à l'investissement vous voudrez. Il existe une variété d'options différentes disponibles pour toutes sortes de comptes de placement, y compris les IRA. Les 4 catégories principales que vous voudrez choisir sont :

• Courtages à escompte – Ce sont des dépositaires qui vous permettront d'avoir un contrôle complet et total sur votre compte. La bonne nouvelle est que cela vous permettra d'investir dans la plupart des types d'actions ou d'investissements. La mauvaise nouvelle est que si vous avez des questions spécifiques, vous n'avez pas de professionnel dédié pour vous guider. Les frais sont généralement les plus bas avec un courtage à escompte.
• IRA autogéré (SDIRA) – Si vous êtes un investisseur avancé, vous pouvez également envisager un IRA entièrement autogéré. Alors que la plupart des dépositaires IRA vous permettent d'investir dans des actions, obligations ou indiciels et fonds communs de placement, avec un IRA autogéré, vous avez beaucoup plus de façons d'investir votre argent, comme l'immobilier, marchandises, privilèges fiscaux ou métaux précieux.
• Robots-conseillers – Les entreprises qui servent de conseillers «robots» sont relativement nouvelles sur la scène au cours des 10 dernières années. Ces entreprises telles que Betterment, Wealthfront ou Ellevest vous permettent d'utiliser des algorithmes logiciels pour gérer votre portefeuille. La plupart des robots-conseillers ont une version gratuite qui pourrait vous donner une idée de la façon de construire votre portefeuille. Si vous voulez plus de conseils que cela, vous pouvez passer à un plan payant qui peut inclure un rééquilibrage automatique ou l'accès à un conseiller humain.
• IRA à service complet – La dernière option serait d'opter pour une maison de courtage à service complet. En règle générale, une maison de courtage à service complet facturera des frais allant de 1 % à 2 % du total des actifs gérés.

En général, les frais vont de bas en haut au fur et à mesure que vous descendez dans la liste ci-dessus, et c'est un autre facteur que vous voulez considérer. Même des frais de 1 % sur votre actif total peuvent faire une énorme différence dans vos rendements globaux après un horizon de 30 ans.

Choisissez un dépositaire IRA en qui vous avez confiance

Une fois que vous avez décidé de l'aide que vous souhaitez investir et du type de courtage que vous recherchez, la prochaine étape consiste à choisir votre véritable dépositaire IRA. Cette société sera celle qui détient réellement votre argent. La Securities and Exchange Commission des États-Unis a un guide sur la collaboration avec un professionnel de l'investissement qui peut vous aider lorsque vous cherchez à choisir un dépositaire IRA.

Si vous êtes un investisseur avancé cherchant à ouvrir un IRA autogéré pour investir dans un type d'investissement spécifique, cela vous aidera alors à choisir un dépositaire IRA. Différents dépositaires IRA offrent différentes options d'investissement, alors assurez-vous de choisir un dépositaire qui offre votre investissement de choix.

Financez votre compte et choisissez vos options de placement

La dernière étape pour choisir un IRA consiste à approvisionner votre compte. Bien que je ne recommande pas de choisir un dépositaire IRA uniquement sur cette base, il existe des maisons de courtage qui offrent des bonus pour l'ouverture d'un IRA avec eux. Ces bonus de bienvenue vont généralement de 100 $ à 500 $, selon la taille du compte que vous ouvrez.

Une fois que vous avez ouvert et approvisionné votre compte, il est temps de configurer vos options de placement. Investissez votre argent dans un portefeuille diversifié qui correspond à votre tolérance globale au risque et à votre objectif de retraite. Après ça, vous pourrez vous asseoir et laisser le pouvoir des intérêts composés jouer en votre faveur. Félicitations, vous avez fait un premier pas important vers la sécurisation de votre retraite!