Qu'est-ce qu'une conversion IRA et comment ça marche ?

Qu'est-ce qu'une conversion IRA ?

Bien que le déplacement des investissements puisse sembler fastidieux, il peut s'agir d'un effort important pour obtenir des avantages fiscaux. Une conversion RothIRA consiste à déplacer les actifs de votre IRA traditionnel, SIMPLE ou SEP vers un Roth IRA. Il s'agit d'un événement imposable et à déclarer, car vous transférez des actifs de comptes à imposition différée vers un compte libre d'impôt.

Une conversion Roth est bénéfique pour les personnes qui ont des soldes importants dans leurs comptes IRA et prévoient que leurs taux d'imposition resteront les mêmes après leur retraite ou augmenteront. En effet, les gens paient des impôts sur leurs distributions IRA à la retraite, mais les distributions Roth IRA ne sont pas imposées.

Types de conversion IRA et de roulement

Il y a plusieurs raisons pour lesquelles les gens convertissent d'autres types d'IRA en Roth IRA. Ceux qui pensent que leur taux d'imposition sur le revenu ordinaire sera plus élevé après leur retraite qu'ils ne le sont actuellement peuvent en bénéficier en payant des impôts sur le revenu maintenant sur leur argent plutôt que plus tard lorsqu'ils reçoivent des distributions.

Une conversion Roth IRA permet également aux gens de bénéficier d'une croissance en franchise d'impôt de leurs contributions. Lorsqu'ils retireront leurs cotisations et leurs revenus à l'avenir, ils n'auront pas à payer d'impôts. Les Roth IRA permettent également aux personnes de continuer à cotiser après avoir atteint l'âge de 70 ans et demi tant qu'elles continuent à gagner un revenu.

De nombreuses personnes convertissent des comptes 401(k) en IRA, puis convertissent les IRA en Roth IRA. Ils le font pour plus de flexibilité dans leurs investissements et pour bénéficier d'une croissance à l'abri de l'impôt. Certaines personnes ont plusieurs comptes 401(k) chez différents anciens employeurs. Le transfert des fonds vers les IRA et la réalisation des conversions Roth IRA en un seul endroit peuvent vous permettre de gérer vos investissements plus efficacement et de les suivre plus facilement.

Taille des marchés IRA

Selon l'IRS, lorsque les dispositions fiscales ont changé et ont rendu les conversions Roth IRA accessibles aux personnes de tous niveaux de revenu, les conversions IRA ont augmenté de 800 % en une seule année pour atteindre 64,8 milliards de dollars. Au cours de cette année, les conversions RothIRA ont dépassé pour la première fois les contributions régulières.

Selon l'InvestmentCompany Institute, 58% des personnes qui ont des IRA traditionnels rapportent que leurs IRA contiennent des fonds de roulement de leurs anciens plans 401 (k). Certains de ces investisseurs ont ensuite converti leurs IRA traditionnels en Roth IRA pour profiter des avantages du plan Roth. /P>

Règles pour les conversions IRA

Il est important que vous compreniez les règles des conversions IRA si vous êtes intéressé par une conversion IRA en Roth. Bien qu'il existe des limites de revenus Roth IRA pour les contributions annuelles régulières, il n'y a pas de limites pour les conversions. Cela signifie que même si votre revenu dépasse le revenu maximum pour votre statut fiscal, vous pouvez toujours effectuer une conversion IRA en Roth pour bénéficier de la diversification fiscale de votre épargne-retraite.

Selon les règles de l'IRArollover, l'IRS vous permet d'effectuer un seul roulement par an. Un roulement est lorsque vous transférez des fonds de votre 401 (k) à un IRA traditionnel ou d'un SEP ou SIMPLE IRA à un IRA traditionnel. Cependant, les conversions des IRA traditionnels aux Roth IRA ne sont pas limitées de la même manière.

Il est important de noter qu'une fois que vous avez terminé une conversion IRA vers Roth, elle ne peut pas être annulée. Vous n'êtes pas autorisé à requalifier ultérieurement une conversion Roth IRA en un IRA traditionnel.

Taxes sur les conversions

Lorsque vous effectuez une conversion IRA, les fonds qui sortent de votre IRA traditionnel seront imposés à votre taux d'imposition ordinaire dans l'année où la conversion Roth IRA se produit. Les contributions non déductibles que vous avez faites à votre IRA traditionnel éviteront les impôts car elles n'étaient pas à imposition différée.

Si vous effectuez la conversion de l'IRA de la bonne manière, vous ne serez pas soumis à une pénalité de retrait anticipé de l'IRS de 10 %, même si vous avez moins de 59 ans et demi. Les personnes qui choisissent de recevoir des paiements périodiques sensiblement égaux des IRA peuvent convertir ces montants sur leurs comptes Roth au fur et à mesure que les paiements sont reçus. Les paiements seront imposables, mais la pénalité de retrait anticipé de 10 % ne sera pas évaluée.

Si vous avez commencé à recevoir les distributions minimales requises de votre IRA traditionnel parce que vous avez plus de 70 ans et demi, vous n'êtes pas autorisé à convertir ces distributions en un Roth IRA. Selon les règles de conversion de Roth, les parties exonérées d'impôt de vos cotisations provenant d'un roulement ne peuvent être égales qu'à une part au prorata du montant total que vous reroulez.

Comment convertir un IRA

Pour effectuer une conversion IRA, vous pouvez suivre ces étapes :

• Déposer de l'argent sur un compte IRA traditionnel
• Payer des impôts sur vos cotisations et vos revenus
• Convertir en Roth IRA

Il existe trois façons de faire la conversion. Vous pouvez soit ouvrir un nouveau compte IRA traditionnel et le financer, soit simplement travailler avec votre IRA existant. Vous devrez ensuite payer les impôts sur vos revenus et vos cotisations, car seules les cotisations après impôts peuvent être transférées dans un Roth IRA.

Si vous avez déduit vos cotisations IRA traditionnelles, vous devrez restituer la déduction. Les cotisations et les gains seront ajoutés à votre revenu imposable lorsque vous produisez votre déclaration de revenus pour l'année. Si votre taux d'imposition est inférieur maintenant à ce que vous prévoyez qu'il sera à l'avenir, il est logique d'effectuer une conversion IRA maintenant au lieu d'attendre que les taux d'imposition augmentent.

Enfin, vous pouvez convertir en Roth de l'une des trois manières suivantes :

• Effectuer un roulement de 60 jours
• Effectuer un transfert de fiduciaire à fiduciaire
• Effectuer un transfert vers le même fiduciaire

Si vous choisissez d'effectuer une conversion Roth en vertu de la règle de roulement de 60 jours, vous pouvez retirer l'argent directement de votre IRA traditionnel. Le syndic émettra un chèque à votre nom. Selon les règles du Roth IRA, vous devez déposer l'argent sur un nouveau compte Roth IRA dans les 60 jours. Si vous ne le faites pas, vous risquez une pénalité de retrait de l'IRA de 10 % en plus de vos impôts.

Un moyen simple de réaliser une conversion IRA consiste à effectuer un transfert de fiduciaire à fiduciaire. Selon cette méthode, vous contactez le fiduciaire IRA traditionnel de votre plan existant et lui ordonnez de transférer l'argent au fiduciaire de votre compte Roth IRA. Choisir cette méthode peut vous aider à éviter de commettre des erreurs coûteuses.

Avec un même transfert de fiduciaire, votre argent reste dans la même institution où se trouve votre IRA traditionnel. Vous pouvez créer un compte Roth IRA avec le fiduciaire IRA traditionnel et lui demander de transférer l'argent de votre IRA traditionnel vers votre compte Roth pour terminer la conversion Roth.

Quand convertir

Il est important de savoir quand convertir votre IRA en Roth IRA en raison des taxes. Vous devez choisir une année au cours de laquelle votre taux d'imposition est inférieur à la normale. Par exemple, vous pouvez choisir de terminer votre conversion Roth au cours d'une année au cours de laquelle vous êtes au chômage, changez d'emploi ou avez un salaire inférieur.

De même, un bon moment pour effectuer une conversion Roth est lorsque le solde de votre compte IRA traditionnel est en baisse parce que le marché a baissé. Cela vous donnera un montant moindre sur lequel vous devrez payer des impôts.

Choisir de se convertir au début de l'année d'imposition est une bonne idée. C'est parce que vous n'aurez pas à payer les impôts jusqu'en avril de l'année suivante. La conversion au début de l'année civile vous laisse plus de temps pour payer les taxes sur votre conversion IRA. Il peut également être judicieux d'étaler la conversion. Si vous le faites par étapes, il vous sera peut-être plus facile de payer les taxes.

Raisons pour lesquelles vous devriez convertir

Il existe plusieurs raisons pour lesquelles vous devriez envisager de convertir un rollover IRA en Roth IRA, notamment les suivantes :

• Les revenus de vos investissements augmenteront en franchise d'impôt
• Vous aurez la possibilité de réduire votre revenu imposable à la retraite
• Votre taux d'imposition à la retraite peut être plus élevé qu'il ne l'est actuellement
• Les Roth IRA n'ont pas de distributions minimales requises après votre retraite, qui sont imposées par l'IRS à partir de 70 ans et demi pour les IRA traditionnels
• Retraits non imposables à la retraite
• Aucune limite de revenu Roth IRA lorsque vous convertissez en Roth IRA

Qui ne devrait pas convertir ?

Si votre revenu brut ajusté est suffisamment élevé pour vous faire passer dans une tranche d'imposition marginale plus élevée au cours de l'année de la conversion, vous devez retarder la conversion en un Roth IRA. Vous ne devez pas non plus effectuer une conversion si vous ne serez pas en mesure de payer les taxes. Vous devrez peut-être payer des impôts sur les montants convertis que vous avez précédemment déduits de votre revenu. Vous pouvez utiliser une calculatrice Rothconversion pour vous aider à déterminer son impact sur vos impôts et vos revenus.

Le montant converti sera ajouté à votre revenu brut ajusté pour l'année. Une augmentation de votre revenu brut causée par une conversion pourrait vous faire passer dans une tranche d'imposition plus élevée. Certaines personnes paient la facture d'impôt avec une partie du solde converti, mais cela sacrifie une partie de la croissance des investissements en franchise d'impôt dont vous pourriez autrement profiter. Si vous avez moins de 59 ans et demi, une pénalité de retrait IRA de 10 % peut également vous être imposée sur l'argent que vous retirez pour payer les impôts.

Vous devriez également éviter de vous convertir à un Roth si vous aurez besoin d'argent dans les cinq prochaines années. Si vous recevez des distributions de fonds et de revenus reportés dans les cinq ans suivant l'ouverture de votre Roth, vous courez le risque que les montants soient imposés. Vous devrez peut-être également payer une pénalité de retrait Roth IRA de 10% pour avoir retiré de l'argent avant la fin de la période de cinq ans. Cette pénalité peut être imposée lorsque vous retirez des fonds de yourRoth avant que cinq ans ne se soient écoulés depuis l'ouverture du compte.

Enfin, si vous avez 70 ans et demi ou plus, vous devrez prendre votre distribution minimale requise avant de pouvoir convertir votre IRA traditionnel en Roth IRA. Vous n'êtes pas autorisé à convertir vos RMD en Roth.

Porte dérobée Roth IRA

Une porte dérobée Roth IRA fait référence à la conversion d'un IRA traditionnel en un Roth IRA. Vous êtes tenu de payer des impôts sur les contributions dans ce type de conversion. Le montant imposable qui est converti sera ajouté à votre revenu brut sur vos impôts, et votre taux d'imposition sur le revenu régulier sera appliqué au total.

Une conversion backdoorRoth IRA est un moyen pour les contribuables à revenu élevé d'ouvrir des comptes Roth. Ceux-ci ne sont pas soumis aux limites de revenu pour les cotisations Roth régulières. Vous pouvez effectuer autant de conversions que vous le souhaitez, mais vous ne pourrez pas verser de cotisations régulières à votre Roth IRA si vos revenus dépassent les limites.

Pour créer une porte dérobée ou une méga porte dérobée Roth, vous pouvez faire des contributions IRA non déductibles et les transférer dans un Roth IRA car il n'y a pas de limite de revenu sur les conversions Roth. Si l'argent de votre IRA traditionnel est de l'argent après plutôt qu'avant impôt, ne prélevez pas de déduction sur le montant de votre contribution. Cela pourrait vous permettre d'éviter les impôts lors de la conversion. Cependant, ce sujet doit être discuté attentivement avec un conseiller financier.

Les personnes à revenu élevé sont autorisées à convertir tant qu'elles paient les taxes appropriées sur la conversion. La pénalité de retrait de 10 % n'est pas imposée lorsque vous convertissez un IRA de roulement en un Roth IRA dans un délai de 60 jours. Vous pouvez apporter de l'argent à un IRA traditionnel existant, vendre vos actions et transférer l'argent sur votre compte Roth. Alternativement, vous pouvez convertir l'intégralité du compte IRA traditionnel en Roth IRA.

Retraits

Les investisseurs sont en mesure de retirer les contributions qu'ils apportent à un Roth IRA à tout moment sans payer d'impôts ni de pénalités. Cependant, en vertu des règles du Roth IRA, cela ne s'applique pas aux revenus ou aux intérêts sur votre investissement Roth lors du retrait de celui-ci.

Il est important que vous fassiez attention lorsque vous vous retirez tôt d'un Roth IRA afin de ne pas retirer vos revenus ou vos intérêts. Si vous le faites, des pénalités vous seront imposées et vous pourriez être imposé.

Une échelle de conversion Roth est une méthode que vous pouvez utiliser pour retirer des fonds convertis de votre Roth IRA sans pénalité et sans impôt pour financer une retraite anticipée. Pour créer une échelle de conversion Roth, commencez par convertir l'argent de votre IRA traditionnel en un Roth IRA. Vous paierez des impôts au moment de la conversion. Il faut ensuite attendre au moins cinq ans pour pouvoir retirer l'argent sans se voir imposer la pénalité. Pendant que vous attendez que les cinq années passent, vous pouvez transférer de l'argent supplémentaire par étapes afin que vous ayez de l'argent dans les années six, sept et ainsi de suite.

Roulement IRA

Lorsque vous effectuez un roulement direct, votre argent est directement transféré d'un compte de retraite à un autre. L'argent n'est pas retenu pour les impôts dans les roulements directs. Les administrateurs du compte de retraite envoient l'argent directement sur votre nouveau compte.

Dans certains cas, l'administrateur peut vous envoyer un chèque à l'ordre du nouveau régime. Vous aurez la responsabilité d'envoyer le chèque à votre nouvel IRA. Tant que l'argent n'est jamais techniquement entre vos mains, il ne sera pas traité comme un revenu et les impôts ne seront pas retenus.

Un roulement indirect se produit lorsque vous encaissez votre ancien régime 401(k) ou autre régime de retraite et que vous réinvestissez les fonds dans un nouveau régime dans les 60 jours. Dans ce cas, 10 à 20 % de votre argent seront retenus pour les impôts. L'administrateur encaissera votre compte de retraite et vous enverra un chèque appelé une distribution de roulement, et ce ne sera pas pour le solde complet en raison du montant retenu.

L'IRS exige que vous réinvestissiez le montant exact qui était dans votre ancien compte, y compris l'argent retenu. Par exemple, si vous aviez un solde de 20 000 $ dans votre ancien 401(k) et recevez un chèque de 18 000 $, vous devrez payer la différence de 2 000 $ à votre nouvel IRA. Vous obtiendrez alors les 2 000 $ qui ont été retenus sous forme de crédit d'impôt.

Les distributions de roulement sont considérées comme un revenu imposable. Si vous prenez une distribution de roulement tôt avant d'atteindre l'âge de 59 ans et demi, vous devrez également payer une pénalité de retrait anticipé de 10 %.

Transferts IRA

Les transferts IRA se produisent lorsque l'argent est envoyé directement de l'administrateur d'un compte de retraite à l'administrateur d'un autre. Un transfert de fiduciaire à fiduciaire se produit lorsque le fiduciaire de l'institution où se trouve votre IRA traditionnel envoie les fonds directement au fiduciaire de l'institution où se trouve votre nouveau compte.

Un transfert de dépositaire à dépositaire se produit lorsque le dépositaire d'un compte envoie les fonds directement au dépositaire de votre nouveau compte. Ces deux méthodes sont plus faciles que d'essayer d'effectuer une conversion selon la règle des 60 jours et sont moins sujettes aux erreurs.

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