Le guide ultime de la gestion de l'argent

Beaucoup aux États-Unis vivent dans la peur d'une dépense imprévue - seuls 39 % des ménages ont assez de fonds pour couvrir un dollar, 000 mésaventure. Pourtant de telles choses arrivent avec régularité :un arbre tombe sur votre toit; votre enfant se casse le bras ; votre voiture tombe en panne.

Devenir l'une de ces personnes qui peuvent gérer facilement de telles éventualités n'est pas magique. Tout se résume à être réfléchi et prudent quant à la façon dont vous utilisez votre argent. Cela inclut le contrôle de vos dépenses, savoir épargner pour l'avenir, et investir judicieusement.

Comment gérer votre argent

• Dépensez moins que vous ne gagnez
• Économisez lentement et régulièrement
• Privilégiez les comptes fiscalement avantageux
• Rembourser les dettes de manière fiable
• Obtenez une assurance adéquate

Maintenant que nous avons couvert les bases, Examinons en profondeur les principes importants de gestion de l'argent que vous devriez connaître.

Comprendre vos émotions financières

Avant de sortir la calculatrice et de commencer à calculer des nombres, Contempler vos sentiments au sujet de l'argent.

« Ce que vous pensez et vous dites à propos de l'argent a un impact énorme sur ce qui se passe dans votre vie, " dit Ellen Rogin, un planificateur financier certifié et CPA basé à Chicago.

Pensez-vous qu'être préoccupé par l'argent vous rendra matérialiste ? Que l'apprécier vous rendra complaisant ? Associez-vous l'argent au stress et à l'anxiété? Vous craignez qu'il n'y en ait pas assez ? Ou supposer qu'il y en aura toujours ? Savez-vous avec quel risque vous êtes à l'aise ?

Une fois que vous avez une meilleure idée de votre relation interne avec l'argent, vous pouvez prendre des mesures pour faire de la gestion de votre argent un processus plus positif et, en fin de compte, plus efficace.

Soit honnête avec toi. C'est très normal d'avoir des tumultes, déroutant, et les émotions négatives liées à l'argent. Vous avez appris ces associations dès votre plus jeune âge alors que vous assimiliez la façon dont votre famille discutait, dépensé, enregistré, et utilisé de l'argent.

« Le dénominateur commun que j'ai trouvé au cours de mes plus de 30 ans dans les services financiers est que, quand il s'agit d'argent, nous sommes souvent saisis par nos émotions, " dit Jill Schlesinger, un ancien trader de Wall Street et actuel conseiller financier. « Il est indéniable que nous sommes des êtres humains ; nous ne sommes pas toujours rationnels.

Fixez-vous des objectifs

Une fois que vous avez découvert ce qui vous fait vibrer en interne, il peut être plus facile de briser le bruit et de déterminer certains objectifs avec un esprit clair. Savoir comment aborder la gestion de votre argent dépend de la raison pour laquelle vous en avez besoin, ce qui nécessite une planification. La réponse sera différente pour chaque personne et ménage.

Si vous avez besoin de tout votre argent à court terme, l'épargne est probablement le meilleur plan d'action. Mais si vous avez des fonds auxquels vous n'avez pas besoin d'accéder pendant longtemps, vous pouvez l'investir et récolter les bénéfices potentiels du marché boursier. Savoir quels objectifs vous avez pour votre argent dictera comment équilibrer ces deux stratégies.

Lorsque vous définissez vos objectifs, pensez globalement à toutes les choses dans votre vie pour lesquelles vous aurez besoin de dépenser de l'argent. Une bonne stratégie consiste à écrire toutes les choses que vous voulez accomplir dans la vie, de l'achat d'une maison à l'envoi de votre enfant à l'université en passant par la visite de Tahiti.

Voici quelques questions à vous poser :

• Voulez-vous acheter une maison?

• Souhaitez-vous ou avez-vous besoin de poursuivre vos études ou votre formation ?

• Vous souhaitez épargner pour les études collégiales de vos enfants ?

• Vous voulez prendre de belles vacances chaque année ?

• Vous souhaitez vous adonner à des passe-temps ou des activités en particulier ?

• Voulez-vous démarrer une entreprise?

• Avez-vous besoin de créer un fonds d'urgence?

• Quand voulez-vous prendre votre retraite ?

Notez tout objectif de vie auquel vous pouvez penser, du plus important au plus petit. Essayez d'estimer les montants dont vous aurez besoin pour atteindre chacun de ces objectifs. Cela vous donnera une idée de l'univers total de vos besoins au cours de votre vie, vous donnant une meilleure idée de la façon d'aborder la gestion de votre argent.

Faire un budget

Si vous voulez économiser de l'argent, il est essentiel de dépenser moins que ce que vous gagnez. Et il est très difficile de savoir combien vous pouvez dépenser en toute sécurité sans établir un budget. Votre budget vous guidera dans la gestion de vos dépenses au quotidien.

La première étape pour établir votre budget consiste à additionner toutes vos dépenses. Soyez précis et minutieux. Regardez le montant exact sur chaque facture et calculez une dépense mensuelle moyenne en fonction de ces chiffres. Estimez les choses sur lesquelles vous n'êtes pas en mesure d'être précis, mais efforcez-vous de ne pas vous écraser. Par example, si vous parcourez 100 miles par jour en SUV, alors vous achetez plus d'un réservoir d'essence par mois.

Notez tous vos chiffres sur une feuille de calcul afin de voir exactement à quoi vous avez affaire. Certains des chiffres seront fixes et d'autres peuvent varier considérablement en fonction de votre comportement. N'oubliez pas d'ajouter des postes pour différents types d'économies, comme l'épargne-retraite et l'épargne-études, si ceux-ci font partie de vos objectifs.

Une fois que vous avez vos chiffres et que vous connaissez les dépenses que vous pouvez gérer, il est temps de trouver comment faire correspondre cela avec votre revenu. Il existe différentes manières de procéder. L'un ou l'autre des systèmes suivants pourrait vous convenir le mieux.

• La budgétisation à base zéro affecte chaque dollar qui entre sur votre compte à un panier spécifique, y compris les économies. Cette stratégie vous donne une vue complète de votre argent, en vous assurant que chaque dollar sert à l'un de vos objectifs.

• La budgétisation 50/30/20 définit des portions spécifiques de votre revenu à appliquer à quelques fins différentes. Vous consacrerez 50 % de vos revenus à la couverture de vos besoins, 30 pour cent pour payer vos désirs, et 20 pour cent au remboursement de la dette ou à l'épargne.

• Le suivi numérique est un moyen de budgétisation qui implique une surveillance constante de ce que vous dépensez dans chaque catégorie, vous pouvez donc ajuster au fur et à mesure. Il existe une grande variété d'applications comme Mint qui peuvent rendre cette tâche (relativement) facile.

• Les dépenses en espèces sont un moyen de vous restreindre si vous avez tendance à trop dépenser. Sortez autant d'argent que vous pensez avoir besoin pour des catégories comme l'épicerie, gaz, et animations en début de mois, et placez chacun dans sa propre enveloppe. Lorsque chaque enveloppe est vide, il est temps d'attendre le mois prochain pour dépenser plus.

Payer les factures à temps

Payer vos factures à temps est un élément essentiel de la gestion de l'argent. Laisser les factures impayées signifie gaspiller de l'argent en frais, laisser les dépenses s'accumuler pour qu'elles deviennent insurmontables, et, avec certaines factures comme les cartes de crédit, endommageant potentiellement votre pointage de crédit.

Pour savoir si vous pouvez payer vos factures à temps, vous devez suivre combien vous devrez et quand au cours de chaque cycle mensuel.

Si vous savez que vous ne parviendrez pas à payer vos factures, priorisez les dépenses essentielles et réduisez le reste jusqu'à ce que vous arriviez à un meilleur endroit. Si vous savez que vous ne pourrez pas payer une facture donnée un certain mois, contactez votre prêteur ou votre fournisseur de services à l'avance pour discuter de la situation. Ils peuvent être disposés à prolonger la date d'échéance, couper temporairement le service, ou vous mettre sur un plan de paiement quelconque.

Créer un fonds d'urgence

Avoir un morceau de monnaie stocké signifie que vous n'irez pas "sous l'eau" lorsque la laveuse tombe en panne ou, pire, quelqu'un dans votre foyer perd son emploi.

Un fonds d'urgence idéal consiste en trois à six mois de frais de subsistance. Mais amasser ce montant d'argent peut être extrêmement difficile.

Commencez avec un nombre réaliste pour que vous puissiez économiser au fil du temps. Il peut s'agir d'un certain nombre de mois de dépenses ou d'un montant fixe, disons, 10 $, 000—cela vous permettrait de traverser une crise personnelle.

L'astuce pour économiser ce paquet d'argent est de le prendre lentement et régulièrement. Continuez à affecter une petite somme à votre épargne chaque mois. Lorsque vous avez un revenu supplémentaire, comme un bonus ou un concert annexe, placez-le dans votre fonds d'urgence. Lorsque l'argent que vous affectiez au remboursement de la dette est à nouveau disponible une fois la dette remboursée, passer à mettre ce montant en épargne à la place. Bientôt, vous serez assis sur un coussin confortable.

Rembourser la dette

Ne commettez pas l'erreur de penser que vous ne pouvez pas mettre en place un plan de gestion de l'argent efficace tant que vous n'avez pas remboursé toutes vos dettes. Damir Alnsour, gestionnaire de portefeuille chez Wealthsimple, explique que le remboursement régulier de la dette devrait être un élément essentiel de votre plan de gestion financière.

La plupart des gens paient des taux d'intérêt assez élevés sur leur dette. Le rembourser devrait être une priorité pour améliorer votre santé financière globale.

En réalité, rembourser vos dettes devrait probablement être une priorité parmi vos objectifs. Cela ne veut pas dire que vous devez vous concentrer dessus à l'exclusion de vos autres objectifs, mais rembourser vos dettes de manière régulière et fiable est un must.

Il existe différentes stratégies pour rembourser la dette. Deux des plus populaires sont la méthode de la « boule de neige de la dette » et la méthode de l'« avalanche de la dette ».

• Avec la méthode boule de neige de la dette, vous payez vos dettes de la plus petite à la plus grande, une stratégie qui vous donne des gains rapides pour vous garder motivé mais finit par vous faire payer plus au fil du temps (sauf si la plus petite dette a le plus petit intérêt et ainsi de suite).

• La méthode de l'avalanche de dettes consiste à rembourser d'abord votre dette au taux d'intérêt le plus élevé et à réduire les dettes au taux d'intérêt le plus bas, ce qui vous fait payer moins d'argent dans l'ensemble, mais ne fournit pas nécessairement des gains rapides.

Utilisez cette calculatrice pour calculer comment chaque méthode fonctionnera dans votre situation.

Comprendre et gérer votre crédit

Comprendre votre profil de crédit, c'est-à-dire les informations que les agences d'évaluation du crédit suivent sur vous sont un élément crucial de la gestion de votre situation financière. Les agences utilisent ces informations pour calculer votre pointage de crédit, une mesure importante qui dicte si diverses institutions vous accorderont l'accès au crédit pour poursuivre vos objectifs tels que l'achat d'une maison ou l'ouverture d'une entreprise.

Si vous avez eu du mal à rembourser vos dettes dans le passé, vous aurez probablement une cote de crédit faible, ce qui affectera la façon dont vous pouvez gérer vos finances. Il sera essentiel d'améliorer votre pointage de crédit afin de vous préparer à un avenir financier solide. Pour ce faire, vous devez constamment rembourser vos dettes et résister à de nouvelles dettes jusqu'à ce que votre situation s'améliore.

La première chose que vous devriez faire lorsque vous commencez à maîtriser la gestion de votre dette est de demander votre pointage de crédit gratuit. Cela vous donnera une idée des progrès que vous devez faire pour arriver à un endroit où votre score ne gênera pas vos futurs efforts de progrès financier.

Auditez vos institutions financières actuelles

Les institutions gérant vos comptes d'investissement, comme les comptes de retraite et les fonds communs de placement, sont susceptibles de vous facturer des frais pour le travail de gestion de l'argent. Il est important de savoir quels frais vous payez et d'évaluer s'ils sont trop élevés par rapport à l'avantage que les conseils des gestionnaires vous apportent.

Vos frais semblent-ils trop élevés pour le montant du rendement affiché par vos comptes ? Bénéficiez-vous d'une bonne assistance en échange des frais que vous payez ? Avez-vous accès à une technologie intelligente pour gérer vos comptes ? Vos comptes sont-ils rééquilibrés automatiquement au fur et à mesure que votre situation de vie change ?

Faites le tour si vous pensez que vous êtes facturé trop cher et que vous obtenez trop peu pour votre argent. La gestion financière est un domaine concurrentiel; il y a beaucoup d'options.

Assurez-vous d'épargner suffisamment pour votre retraite

L'épargne-retraite est un élément clé de la gestion de l'argent, puisque ce sont des économies que vous aurez certainement besoin d'avoir en place à un moment donné de votre vie. Si vous êtes employé à temps plein, vous avez probablement accès à un régime de retraite parrainé par l'employeur, mais vous avez également la possibilité d'investir dans des régimes de retraite individuels.

• Régimes parrainés par l'employeur. Aux Etats-Unis., les régimes de retraite établis par l'employeur sont appelés régimes 401(k). Au Canada, ils sont appelés régimes de pension agréés (RPA). Votre employeur met en place un plan dans lequel les employés peuvent investir un revenu avant impôt. Dans de nombreux cas, les employeurs égaleront les cotisations des employés jusqu'à un certain montant.

• Régimes individuels. Aux Etats-Unis., les particuliers peuvent investir dans des plans IRA, y compris Roth IRA qui permettent d'investir un revenu après impôt. Au Canada, ces types de régimes sont appelés régimes enregistrés d'épargne-retraite (REER). Ces types de plans sont souvent assortis de plafonds sur le montant que vous pouvez cotiser (et sans contrepartie).

Plus tôt vous pouvez commencer à investir dans votre retraite, le meilleur, puisque le pouvoir des intérêts composés aidera votre argent à fructifier au fil du temps. Si vous n'avez pas encore commencé, ne paniquez pas. Il suffit de vous inscrire à un régime dès que possible et de commencer à mettre de l'argent de côté régulièrement.

Si vous avez la possibilité, adhérez à votre régime parrainé par l'employeur et, si possible, mettez-y le maximum que vous pouvez. À tout le moins le maximum que votre employeur égalera. Les jumelages d'employeurs sont essentiellement de l'argent gratuit pour la retraite que vous ne pouvez pas vous permettre de laisser sur la table.

Vous pouvez utiliser un calculateur de retraite pour déterminer combien vous devez cotiser chaque mois afin de prendre votre retraite au moment où vous le souhaitez avec le type de soutien financier dont vous avez besoin. (En voici un pour le Canada.)

Soyez bien assuré

L'assurance peut sembler à première vue comme une ponction sur vos finances, mais c'est un élément essentiel d'une gestion efficace de l'argent. Il n'y aura rien de plus dévastateur pour votre stabilité financière soigneusement construite qu'une véritable urgence que vous n'avez pas d'assurance pour couvrir :un incendie de maison, une crise médicale, le décès du soutien de famille., etc.

Examinez votre couverture dans les domaines suivants et assurez-vous qu'elle est suffisante au cas où le pire se produirait :

• Vie

• Santé/dentaire

• Propriétaires/locataires

• Auto, le cas échéant

Ces formes d'assurance sont essentielles pour presque tout le monde. Votre employeur peut très bien vous fournir une assurance médicale et dentaire, ainsi que l'invalidité de courte et de longue durée, et peut-être un montant mineur d'assurance-vie. Si non, vous pouvez les acheter sur le marché individuel. Vous pouvez également envisager d'autres types d'assurances telles que l'assurance pour animaux de compagnie ou l'assurance entreprise si elles s'appliquent à votre situation.

En savoir plus sur l'investissement et la gestion de l'argent

Vous pouvez avoir l'impression qu'investir et bien gérer votre argent est extrêmement difficile et compliqué. Après tout, il y a toute une industrie autour de l'investissement, vous pourriez donc être pardonné de penser que ces gens savent beaucoup de choses que vous ne savez pas ou comprennent des choses que vous ne pouvez pas.

Voici quelques idées qui vous mettront au courant des dernières réflexions sur les façons judicieuses d'investir sans tous les maux de tête.

• Investissement passif. En investissement passif, vos investissements gagnent et perdent de la valeur en lien avec les fluctuations du marché. Par contre, l'investissement actif signifie qu'un gestionnaire d'investissement humain achète et vend des actions de votre portefeuille dans le but de « battre » le marché et de générer des rendements plus importants. Au cours des dernières années, l'investissement passif est devenu beaucoup plus populaire parce que les données montrent qu'à long terme, les fonds passifs ont tendance à faire mieux que ceux gérés activement, malgré des frais bien inférieurs.

• Diversification. Il existe une multitude d'options d'investissement, des actions des marchés émergents aux bonnes, vieilles obligations. L'achat d'un mélange bien équilibré de ceux-ci est la stratégie d'investissement la plus efficace. L'un des meilleurs moyens d'obtenir une diversification est d'utiliser un fonds négocié en bourse (FNB) ou un fonds commun de placement. Investir dans un ETF peut se faire de manière passive, et même automatiquement, via un robot-conseiller.

• Robot-conseillers. Les robots-conseillers vous conseillent sur la façon d'investir en fonction des informations que vous fournissez sur votre tolérance au risque. Il s'agit d'un excellent outil car ils sont livrés avec des frais très bas - généralement 0,50 %, contrairement au 1 % ou plus qu'un conseiller actif peut facturer. Les robots-conseillers exigent rarement un solde minimum; ils font les choses rapidement; et ils sont disponibles à toute heure du jour et de la nuit. Chez Wealthsimple, nous pensons que ceux-ci sont plutôt cool… parce que nous en sommes un.

Quelle que soit la façon dont vous choisissez d'investir, l'essentiel à retenir est de maintenir le cap. Tout comme vous devez rester fidèle à votre budget et fiable dans le remboursement de vos prêts, s'installer dans la stratégie d'investissement que vous choisissez pour le long terme. Si vous utilisez une main ferme pour diriger votre navire de gestion de l'argent, vous finirez par sortir devant.

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