Comment encaisser des bons d'épargne

Si vous détenez une obligation d'épargne de série EE ou de série I, vous avez plusieurs façons de l'encaisser, mais vous devrez d'abord recueillir des informations.

Une obligation d'épargne américaine est un produit d'investissement à faible risque soutenu par le gouvernement américain et acheté par l'intermédiaire du département du Trésor américain. Aujourd'hui, vous pouvez acheter deux types d'obligations d'épargne :les obligations de série EE et de série I. Les deux rapportent des intérêts au fil du temps, jusqu'à leur date d'échéance — 30 ans.

Vous devez attendre au moins 12 mois à compter de la date d'achat pour encaisser un bon d'épargne (il y a une exception, c'est-à-dire si vous êtes touché par une catastrophe naturelle). Et si vous l'encaissez à tout moment d'un à cinq ans, il y a une pénalité :vous perdrez les intérêts des trois mois précédents. Si vous conservez le cautionnement au cours des cinq dernières années, il n'y a pas de pénalité lors de l'encaissement.

Il est facile d'encaisser une obligation d'épargne, mais il est important de comprendre le type d'obligation que vous possédez et la valeur de la détention avant d'encaisser la vôtre. Voyons comment encaisser des obligations d'épargne de série EE ou de série I.

• Comment fonctionne une obligation d'épargne ?
• Quand encaisser un bon d'épargne ?
• Peut-on encaisser un bon d'épargne dans une banque ?

Comment fonctionne une obligation d'épargne ?

Les obligations d'épargne existent depuis 1935, à la suite de la législation adoptée par le président Franklin D. Roosevelt. Les obligations ont été créées pour aider les Américains à économiser de l'argent et pour donner au gouvernement des fonds pour soutenir des efforts tels que la Seconde Guerre mondiale. Lorsque vous achetez une obligation d'épargne américaine, vous prêtez essentiellement de l'argent au gouvernement des États-Unis par l'intermédiaire du département du Trésor.

Les types d'obligations d'épargne disponibles à l'achat ont changé au fil des ans. Par exemple, Les obligations d'épargne de la série HH ne sont plus vendues. Voici le récapitulatif des obligations de série EE et de série I, les deux types de bons d'épargne vendus aujourd'hui.

Série EE obligations

Les obligations d'épargne de la série EE rapportent un taux d'intérêt fixe chaque mois jusqu'à 30 ans. Le taux des nouvelles obligations est annoncé par le Trésor chaque année le 1er mai et le 1er novembre. Les obligations EE achetées avant mai 2005 ont des taux d'intérêt variables. Ce type de caution est disponible sous forme électronique et peut être acheté par tranches d'un cent à partir de 25 $ et jusqu'à un maximum de 10 $, 000 par année civile.

Obligations de série I

Les obligations d'épargne de série I rapportent un taux d'intérêt fixe ajusté en fonction de l'inflation deux fois par an. Comme les obligations de série EE, les obligations électroniques de série I sont disponibles par tranches d'un cent de 25 $ à 10 $, 000 par année civile. Les obligations papier de série I (disponibles à l'achat uniquement lors de la production d'une déclaration de revenus fédérale) sont disponibles au montant de 50 $, 100 $, 200 $, 500 $ et 1 $, 000 seulement.

Combien valent les bons d'épargne ?

Les obligations d'épargne portent intérêt pendant 30 ans, mais les taux sont relativement bas. En mai 2020, le département du Trésor américain a déclaré un taux de 0,10 % pour les obligations d'épargne de la série EE et un composite, ou combinés, Taux d'intérêt de 1,06 % pour les obligations de série I jusqu'au 31 octobre 2020. Ces taux sont comparables aux intérêts que vous pouvez gagner sur certains comptes d'épargne mais inférieurs à celui de certains certificats de dépôt et comptes du marché monétaire.

Les intérêts perçus sur les obligations d'épargne sont exonérés d'impôts étatiques et locaux, et l'impôt fédéral sur le revenu est différé jusqu'à ce que vous encaissez votre obligation ou qu'elle arrive à échéance, selon la première éventualité. Si vous prévoyez utiliser des bons d'épargne pour payer des frais d'études admissibles, vous pouvez obtenir des avantages fiscaux fédéraux supplémentaires.

Quand encaisser un bon d'épargne ?

Vous pouvez encaisser une obligation d'épargne une fois que vous l'avez détenue pendant au moins un an. Mais si vous voulez éviter les pénalités, il faudra attendre cinq ans. Autrement, vous perdrez les trois derniers mois d'intérêts gagnés.

Plus vous attendez pour encaisser votre bon d'épargne, plus votre argent augmentera. Les obligations d'épargne continuent de croître en valeur jusqu'à ce qu'elles atteignent leur échéance à 30 ans. Si votre bon d'épargne n'a pas atteint sa date d'échéance, vous voudrez peut-être éviter de l'encaisser à moins que vous ne prévoyiez d'investir l'argent dans un compte qui rapporte des intérêts plus élevés.

Si vous voulez savoir comment votre lien grandit, vous pouvez voir la valeur actuelle de votre bon d'épargne électronique en vous connectant à TreasuryDirect. Pour les obligations papier, utilisez le calculateur d'obligations d'épargne en ligne du Trésor américain.

Peut-on encaisser un bon d'épargne dans une banque ?

L'endroit où vous pouvez encaisser dépend si vous avez une obligation d'épargne papier ou électronique.

Obligations papier

Les obligations d'épargne papier peuvent généralement être encaissées à votre banque ou à votre coopérative de crédit. Si vous prévoyez vous rendre dans une institution financière dont vous n'êtes ni membre ni client, vous voudrez peut-être voir s'il encaissera votre caution avant votre visite.

Vérifiez auprès de la banque pour confirmer les documents que vous devrez apporter. En général, voici ce que vous devez emporter avec vous.

• Votre bon d'épargne papier
• Identification, comme le permis de conduire
• Si vous êtes le bénéficiaire, une copie de l'acte de décès du propriétaire

Gardez à l'esprit que les obligations ne peuvent pas être encaissées par n'importe qui. Les bons d'épargne doivent être encaissés par le propriétaire ou le copropriétaire de l'obligation, qui comprend les « survivants, » ou des personnes nommées sur le lien qui ont hérité de la propriété après le décès du propriétaire d'origine. Si vous avez acheté l'obligation d'épargne sur un site d'enchères comme eBay, vous n'êtes pas le propriétaire enregistré (un bon d'épargne n'est pas transférable) et ne pouvez pas encaisser le bon.

Un parent peut encaisser le bon d'épargne d'un enfant si l'enfant est trop jeune pour signer la demande de paiement et que l'enfant vit avec le parent - ou si le parent a la garde légale de l'enfant.

Toute autre personne qui souhaite encaisser une caution doit présenter une preuve du droit légal de le faire.

À la Banque, vous signerez chaque obligation et recevrez la valeur en espèces. Une fois que vous avez encaissé votre caution, la banque vous remettra un formulaire fiscal 1099 ou vous le postera d'ici la fin de l'année fiscale.

Les obligations papier peuvent également être encaissées par la poste. Pour encaisser par courrier, vous devrez télécharger ou commander un formulaire FS 1522 auprès du Département du Trésor des États-Unis, faites certifier votre signature et postez le formulaire à l'adresse indiquée sur le formulaire.

Obligations électroniques

Les obligations électroniques peuvent être encaissées en vous connectant à votre compte TreasuryDirect et en mettant en place un dépôt direct sur votre compte courant ou votre compte d'épargne. Le montant en espèces peut être crédité sur votre compte bancaire dans les deux jours ouvrables.

Et après?

L'encaissement d'une obligation d'épargne peut vous permettre d'accéder rapidement à des liquidités lorsque vous en avez besoin. Mais si le lien n'a que quelques années, l'encaisser pourrait signifier perdre des intérêts créditeurs, avec la croissance future.

Si votre obligation est arrivée à échéance mais que vous n'en avez pas besoin pour le moment, l'encaisser et le placer sur un compte d'épargne à haut rendement, compte du marché monétaire ou CD pourrait vous aider à continuer à gagner des intérêts.