Report de prêt ou abstention :qu'est-ce qui fonctionne pour votre prêt étudiant ou votre hypothèque ?

Lorsque les paiements de prêt étudiant ou d'hypothèque deviennent écrasants, vous pourrez peut-être vous tourner vers le report ou l'abstention de prêt pour une interruption temporaire des paiements.

La première chose à savoir est que l'ajournement et la tolérance ont des significations quelque peu différentes, et fonctionnent différemment, pour les prêts étudiants par rapport aux prêts hypothécaires.

Et des facteurs comme la façon de se qualifier, les intérêts courus et ce qui se passe lorsque vous reprenez les paiements peuvent dépendre du type de prêt que vous avez et du prêteur particulier.

Voici comment il se décompose.

Ajournement Abstention

Prêts étudiants

• Suspend les paiements pendant un certain temps (le délai dépend du type de prêt et du prêteur/service de prêt)
• Les intérêts peuvent cesser de courir pendant la pause, pour certains prêts fédéraux
• Avec les prêts fédéraux, les paiements réguliers reprennent à la fin du report
• Les conditions d'admissibilité peuvent varier selon le type de prêt
• Avec les prêts étudiants privés, la disponibilité et les conditions varient selon le prêteur

• Suspend les paiements pendant un certain temps (les délais dépendent du type de prêt et du prêteur/agent de prêt)
• Les intérêts continuent généralement à s'accumuler pendant la pause
• Avec les prêts fédéraux, les paiements reprennent à la fin de l'abstention — et les paiements peuvent être plus élevés en raison des intérêts courus
• Les conditions d'admissibilité peuvent varier selon le type de prêt
• Avec les prêts étudiants privés, la disponibilité et les conditions varient selon le prêteur

Prêts hypothécaires

• Avec des hypothèques, les arrangements de « report » ne sont pas aussi courants que les abstentions
• Peut impliquer une sorte de plan de paiement qui vous permet de rattraper un nombre limité de paiements manqués
• Les conditions et les conditions d'admissibilité varient selon le prêteur, mais les intérêts continuent généralement à s'accumuler

• La « tolérance » est généralement la façon dont les prêteurs se réfèrent à la suspension formelle des versements hypothécaires
• Les intérêts continuent généralement à s'accumuler pendant la pause
• La durée de la pause et les modalités de reprise des paiements varient selon le prêteur (certains peuvent nécessiter un rattrapage avec un paiement forfaitaire, paiements plus élevés ou modification de prêt)
• Les conditions d'éligibilité peuvent varier

En raison de la pandémie de coronavirus, les personnes ayant des prêts étudiants fédéraux ont peut-être remarqué que leurs prêts étaient automatiquement en abstention, avec les paiements du principal et des intérêts suspendus jusqu'au 30 septembre, 2021. Aucun intérêt ne s'accumulera pendant cette période. Il est important de noter que ce n'est pas ainsi que l'abstention fonctionne habituellement. Consultez le centre d'allégement des prêts étudiants contre les coronavirus de Credit Karma pour plus d'informations – et pour des informations sur l'allègement que d'autres services de prêts étudiants (y compris ceux pour les prêts étudiants privés) peut offrir pendant cette période. Notre centre d'allégement hypothécaire contient des informations sur les mesures d'ajournement ou d'abstention que de nombreux prêteurs ont mises en place pour aider les gens avec leurs prêts immobiliers.

Examinons comment les reports de prêts par rapport aux abstentions fonctionnent généralement pour les prêts étudiants et les hypothèques.

---

• Prêts étudiants :report ou abstention
• Prêts hypothécaires :ajournement ou abstention
• Comment le report et l'abstention affectent le crédit
• Alternatives d'ajournement ou d'abstention

---

Prêts étudiants :report ou abstention

Le report et l'abstention peuvent vous aider à obtenir un allégement temporaire de vos paiements de prêt étudiant. Mais il existe des différences entre les deux dans la façon de se qualifier – et dans les coûts.

Comment fonctionne le report de prêt étudiant

Avec les prêts étudiants fédéraux, le gouvernement détermine les conditions d'admissibilité au report et le gestionnaire de prêts détermine si vous avez satisfait à ces exigences. Si vous remplissez les conditions, le gestionnaire de prêt vous permettra d'arrêter temporairement les paiements de votre prêt étudiant.

Si vous avez un prêt étudiant fédéral subventionné, le principal avantage de l'ajournement par rapport à l'abstention est que les intérêts cessent de s'accumuler pendant la période d'ajournement. Lorsque la période d'ajournement est terminée, vos paiements de prêt étudiant standard reprennent.

Les prêts étudiants fédéraux non subventionnés ne bénéficient pas de la même pause sur les intérêts pendant les reports.

Avec les prêts étudiants privés, tous les prêteurs ou les gestionnaires de prêts n'offrent pas d'ajournement. Parmi ceux qui le font, les conditions et les conditions d'éligibilité (y compris si vous accumulez des intérêts pendant la période de report) varient. Vous pouvez vérifier directement auprès de votre prêteur ou de votre agent de prêt pour savoir s'il propose un report, et si vous accumulerez des intérêts pendant la période de report.

Comment puis-je bénéficier du report de prêt étudiant?

Pour les prêts étudiants fédéraux, vous devrez soumettre une demande de report auprès de votre gestionnaire de prêt. Vous devrez généralement répondre à l'un des critères suivants pour être admissible au report de prêt étudiant.

• Chômage - Personnes actuellement sans emploi ou travaillant moins qu'à temps plein
• Réadaptation — Personnes inscrites à des programmes de formation en réadaptation approuvés
• Difficultés économiques — Par exemple, si vous percevez des prestations sociales ou avez des revenus inférieurs au seuil de pauvreté
• Report de la période de grâce ou à l'école — Diplômés récents ou étudiants fréquentant au moins la mi-temps (s'applique à certains prêts fédéraux); le délai de grâce pour le report est de six mois après qu'un étudiant a obtenu son diplôme ou a quitté un programme scolaire
• Service actif militaire — Si vous effectuez votre service militaire dans le cadre d'une guerre, Opération militaire, ou d'urgence nationale, par exemple
• Traitement du cancer - Personnes actuellement diagnostiquées avec un cancer et recevant un traitement

Consultez la liste complète des critères d'admissibilité de Federal Student Aid pour le report de prêt étudiant fédéral. Gardez à l'esprit que les périodes d'ajournement peuvent varier en fonction de votre situation.

Pour les prêts étudiants privés, contactez votre réparateur pour voir si le report est une option, comment se qualifier et quelles sont les conditions.

Comment fonctionne l'abstention de prêt étudiant

Avec les prêts étudiants fédéraux, l'abstention signifie réduire vos paiements ou les suspendre complètement pour une période de temps. Les conditions d'abstention peuvent être par incréments allant jusqu'à 12 mois à la fois, jusqu'à trois ans au total.

Mais généralement, les intérêts ne cesseront de s'accumuler pendant la pause. Et cela augmentera le coût total du prêt.

Par exemple, disons que vous commencez avec un solde de prêt de 60 $, 000, et votre taux d'intérêt est de 6 %. Hors frais ou charges potentiels, si vous mettez votre prêt en abstention tout de suite, pendant 12 mois, 3 $, 600 en intérêts s'accumuleraient sur vos prêts. Si ce coût supplémentaire s'ajoute à votre total dû, cela pourrait signifier des paiements mensuels plus importants une fois que vos paiements reprennent.

Les prêts étudiants privés peuvent ou non avoir une option d'abstention - vous devrez contacter votre agent de prêt pour savoir s'il y a, et comment ça marche.

Comment puis-je me qualifier pour une abstention de prêt étudiant?

Pour les prêts étudiants privés, la disponibilité de l'abstention - et toutes les conditions et règles - varieront en fonction de ce que votre agent de prêt propose.

Pour les prêts étudiants fédéraux, il existe deux types d'options d'abstention — l'abstention générale et l'abstention obligatoire — et l'admissibilité dépend du type de prêt fédéral que vous avez.

Tolérance générale

Une abstention générale n'est actuellement disponible que pour les prêts directs fédéraux, Programme fédéral de prêts pour l'éducation familiale et prêts Perkins.

Avec une indulgence générale, un gestionnaire de prêts étudiants ou un prêteur fédéral vous considérera généralement si vous rencontrez des difficultés financières, comme faire face aux frais médicaux ou au chômage, ou toute autre raison acceptée par le prêteur, mais aucune catégorie exclusive de difficultés n'est requise. Si approuvé, vos prêts peuvent être suspendus jusqu'à 12 mois. Au bout d'une indulgence, vous pouvez demander une prolongation, mais vous ne pouvez prolonger l'abstention générale que jusqu'à trois ans.

Abstention obligatoire

L'abstention obligatoire ne s'applique qu'à certains types de prêts étudiants fédéraux, et les facteurs de qualification sont plus stricts et plus spécifiques, par rapport à la tolérance générale. Mais si vous vous qualifiez en remplissant au moins l'une des circonstances suivantes, votre gestionnaire fédéral de prêts aux étudiants doit approuvez votre indulgence :

• Vous occupez actuellement un poste d'AmeriCorps pour lequel vous avez reçu un prix de service national. Demander l'abstention.
• Vous êtes employé par le département américain de la Défense et êtes admissible au programme de remboursement des prêts étudiants militaires. Demander l'abstention.
• Vous êtes résident ou stagiaire en médecine ou en dentisterie et vous possédez des qualifications supplémentaires. Demander l'abstention.
• Vous êtes en service actif avec la Garde nationale américaine. Demander l'abstention.
• Vos factures mensuelles de prêt étudiant représentent plus de 20 % de votre revenu mensuel brut. Demander l'abstention
• Vous êtes enseignant et êtes admissible au Programme de remise des prêts aux enseignants. Demander l'abstention.

Les abstentions obligatoires ne sont disponibles que pour les prêts directs fédéraux et les prêts du programme FFEL, sauf indication contraire dans les informations liées répertoriées ci-dessus.

Le report et l'abstention de prêt étudiant pourraient vous aider à mieux gérer vos finances pendant une période difficile, mais vous voudrez vous assurer de comprendre tout ce qui est impliqué, y compris si vous avez d'autres options.

Prêts hypothécaires :ajournement ou abstention

Lorsqu'il s'agit d'hypothèques, les définitions d'ajournement et d'abstention ne sont pas aussi claires ou utilisées de manière cohérente qu'elles le sont avec les prêts étudiants. Le fonctionnement d'un ajournement ou d'une abstention, y compris les conditions et les conditions d'admissibilité, varie selon les prêteurs hypothécaires.

« Ajournement » hypothécaire

Il n'y a pas de définition précise de ce que certains prêteurs hypothécaires peuvent offrir en tant que « report » ou « report » hypothécaire – et le terme n'est pas courant dans le contexte des prêts hypothécaires.

Dans certains cas, le report peut faire référence à un plan de remboursement spécial que vous élaborez avec le prêteur pour vous donner une chance de reprendre pied. Dans ces dispositions, vous pouvez rembourser le montant manqué au fil du temps, par exemple, ou éventuellement ajouter le total des paiements différés à la fin de la période de prêt. Typiquement, les intérêts ne cessent de courir.

Abstention hypothécaire

L'abstention est la façon beaucoup plus courante dont les prêteurs hypothécaires se réfèrent à une pause temporaire ou à un ajustement des paiements. Vous pouvez généralement demander une abstention en cas de difficultés financières qui réduira vos versements hypothécaires ou les suspendra complètement pendant un certain temps.

Comment fonctionne l'abstention hypothécaire

Le fonctionnement de l'abstention hypothécaire dépendra du type de prêt que vous avez et de votre prêteur. La première étape consiste à appeler votre gestionnaire de prêt dès que possible pour discuter de votre situation et connaître vos options, y compris la durée de votre abstention. Les termes peuvent aller de un à trois, six ou même douze mois.

Vous voudrez également savoir comment votre prêteur s'attend à ce que vous rattrapiez ces paiements réduits ou suspendus une fois votre abstention terminée.

Cela pourrait signifier effectuer un remboursement forfaitaire, effectuer des versements partiels supplémentaires pour rattraper son retard, faire des mensualités plus importantes, ou apporter d'autres modifications à votre prêt.

Il est important de savoir que les intérêts continueront probablement de s'accumuler pendant toute pause ou réduction de vos versements hypothécaires, s'ajoutant au coût total de votre prêt.

Conclusion :Il est essentiel de demander tous les détails sur le fonctionnement d'un programme d'ajournement ou d'abstention pour comprendre dans quoi vous vous engagez, y compris quels seront les coûts et si vous pouvez vous permettre les conditions de rattrapage.

Comment demander un report ou une abstention de prêt hypothécaire?

Typiquement, pour demander un report ou une abstention de votre hypothèque, vous devrez contacter votre prêteur hypothécaire dès que possible. Cela aide à se préparer à l'appel. Expliquez la nature de vos difficultés et soyez prêt à parler du montant que vous pouvez vous permettre de payer chaque mois.

Certains prêteurs offrent différents types de secours aux propriétaires touchés par la pandémie de coronavirus. Pour savoir ce que votre émetteur hypothécaire peut offrir en ce moment, et pour voir à quelles autres ressources vous pourriez avoir droit, jetez un œil à notre page de ressources sur l'allégement de la dette hypothécaire. Vous trouverez peut-être également utile de consulter les directives que les agents de crédit Fannie Mae et Freddie Mac suivent lorsqu'ils reçoivent des appels concernant les options d'abstention COVID-19.

Comment le report et l'abstention affectent le crédit

En ce qui concerne les prêts étudiants, le report et l'abstention devraient avoir un effet neutre sur votre crédit. Les clés sont d'être proactif - contactez votre prêteur dès que vous pensez avoir besoin d'aide - et de vous assurer que vous comprenez et respectez toutes les conditions.

Mais avec les hypothèques, l'ajournement ou l'abstention peuvent être signalés aux principaux bureaux de crédit à la consommation. Dans ces cas, le report ou l'abstention sera visible sur vos rapports de crédit, les prêteurs peuvent donc les prendre en considération lorsqu'ils décident de vous accorder ou non un crédit, même si vous avez respecté toutes les conditions du prêteur comme convenu.

Un report ou une abstention d'hypothèque sur vos rapports de crédit en vaut-il la peine ?

Si une interruption des paiements vous permet de gagner du temps pour vous remettre sur pied et éviter de perdre votre maison, vous pouvez décider que la réponse est oui. L'alternative pourrait être une saisie, ce qui signifierait perdre votre maison et votre investissement et une marque négative sur vos rapports de crédit qui reste pendant sept ans.

Comprendre tous les facteurs impliqués est la clé pour faire votre choix dans une situation extrêmement difficile. Certains prêteurs ont récemment mis en place des programmes de report et d'abstention plus étendus en réponse à la pandémie de coronavirus, vous voudrez donc vous assurer de vérifier ces détails, y compris l'impact que cela pourrait avoir sur vos rapports de crédit.

Alternatives d'ajournement ou d'abstention

Vous pouvez avoir d'autres options que le report ou l'abstention si vous avez du mal à suivre les paiements de votre prêt. En voici quelques-uns à rechercher.

Pour les prêts étudiants :Remboursement en fonction du revenu

Selon combien vous devez sur vos prêts étudiants par rapport à vos revenus, un programme de remboursement basé sur le revenu peut être une option. Ce n'est généralement disponible que pour les prêts financés par le gouvernement fédéral.

Avec les programmes de remboursement basés sur le revenu, vous pourrez peut-être réduire vos paiements de prêt en fonction de l'évolution de vos revenus. Dans certains cas, vous n'aurez peut-être pas à effectuer de versement mensuel jusqu'à ce que votre situation financière s'améliore.

Pour en savoir plus sur les quatre programmes de remboursement en fonction du revenu, consultez ces ressources sur StudentLoans.gov.

Pour les prêts étudiants et les hypothèques :Refinancement

Que ce soit pour vos prêts étudiants ou votre hypothèque, le refinancement peut être une avenue plus rentable qu'un report ou une abstention - si vous pouvez obtenir un taux d'intérêt plus bas et/ou une durée de remboursement plus longue que celle que vous avez avec votre prêt actuel. Le résultat pourrait être des paiements mensuels inférieurs, ce qui pourrait alléger la pression sur votre budget mensuel.

Mais rappelles-toi, même si vous avez un crédit sain et bénéficiez d'une offre de refinancement assez intéressante, il y a généralement un coût à payer en frais et intérêts. Une durée de remboursement plus longue, même avec un taux d'intérêt inférieur, signifie généralement que vous paierez plus pendant la durée du prêt.

Pour les hypothèques :Modification de prêt

La modification de prêt est une autre alternative qui peut fonctionner pour vous. La modification de votre prêt hypothécaire est différente du refinancement d'une manière essentielle :lorsque vous refinancez votre prêt hypothécaire, vous remplacez votre crédit immobilier d'origine par un nouveau. Si vous êtes admissible à une modification de prêt, vous et votre gestionnaire de prêt convenez des moyens de modifier votre prêt existant afin qu'il soit plus gérable pour vous (mais il s'agit techniquement du même prêt).

Cela pourrait signifier une prolongation de la durée du prêt, un taux d'intérêt inférieur ou des modifications à d'autres conditions. L'objectif est une solution viable qui vous permet de rester chez vous et d'effectuer vos versements hypothécaires à temps — un compromis qui fonctionne à la fois pour vous et pour votre prêteur.

Vous pouvez consulter la page de ressources de la Federal Trade Commission pour les personnes aux prises avec leurs paiements hypothécaires pour en savoir plus sur les différentes options.

---

Prochaines étapes

Maintenant que vous avez une idée du fonctionnement du report et de l'abstention avec les prêts étudiants et les hypothèques, vous pouvez considérer vos options.

Avec les prêts étudiants admissibles, le report peut offrir le plus d'avantages si vous pouvez obtenir une pause sur les paiements et éviter d'accumuler des intérêts. Mais avant de suspendre vos prêts, envisagez de discuter avec votre agent de prêt étudiant pour savoir si vous êtes admissible à des options de remboursement en fonction du revenu.

Avec des hypothèques, un report ou une abstention est une option qui peut vous permettre de suspendre ou d'ajuster vos paiements, mais les conditions peuvent varier d'un prêteur à l'autre. L'étape la plus importante consiste à contacter votre prêteur dès que possible pour connaître vos options.

Assurez-vous d'obtenir tous les détails sur ce qui se passe avec les intérêts et sur la façon dont votre prêteur s'attend à ce que vous rattrapiez votre retard une fois le report ou l'abstention terminé. Et vous voudrez peut-être vérifier auprès de votre prêteur hypothécaire au sujet d'une modification de prêt, à la place, même si vous avez déjà été refusé.

En outre, vous voudrez peut-être envisager un prêt étudiant ou un refinancement hypothécaire. Si votre crédit est solide et que vous pouvez obtenir un taux d'intérêt inférieur, cela peut être un bon moyen de réduire vos paiements et de créer un peu plus de marge de manœuvre dans votre budget mensuel. N'oubliez pas qu'un refinancement peut aussi signifier des frais supplémentaires et un allongement de la durée de votre prêt, ce qui pourrait vous coûter plus cher à long terme.