Loi sur les transferts électroniques de fonds :ce qu'il faut savoir

Mis en œuvre il y a plus de 40 ans pour protéger les consommateurs qui transfèrent des fonds par voie électronique, la loi sur le transfert électronique de fonds est toujours d'actualité.

Le consommateur d'aujourd'hui compte sur la possibilité de transférer de l'argent par voie électronique. Nous voulons la possibilité de faire des achats rapidement. Mais vivre à l'ère électronique présente également des problèmes pour les consommateurs. Comment savez-vous que vos transactions sont sécurisées ?

La loi sur les transferts électroniques de fonds a été mise en place à un moment où les transferts électroniques de fonds commençaient tout juste. L'AELE aide à tenir les consommateurs informés en exigeant des institutions financières qu'elles indiquent clairement le montant facturé sur leurs comptes pour les virements électroniques de fonds, ainsi que d'autres informations importantes. Cela peut également aider à résoudre des problèmes potentiellement coûteux, comme les erreurs de facturation.

Vous l'entendrez peut-être appeler le règlement E, mais ils sont légèrement différents :le règlement E fournit le cadre pour appliquer l'AELE et est inscrit dans le code des règlements fédéraux des États-Unis.

Voyons ce qui rend cette loi si importante pour le consommateur d'aujourd'hui.

Qu'est-ce que la loi sur le transfert électronique de fonds ?

L'Electronic Fund Transfer Act est une loi fédérale créée en 1978. Elle est intervenue à une époque où les guichets automatiques devenaient populaires et où les consommateurs se tournaient vers les services bancaires électroniques. Pour aider à protéger les consommateurs à mesure que de nouvelles technologies apparaissent, Le Congrès a adopté l'AELE.

Les virements électroniques de fonds comprennent…

• Guichets automatiques
• Systèmes de chambre de compensation automatique (ou ACH)
• Transactions au point de vente pour les cartes de débit
• Remises
• Virements ou paiements initiés par téléphone

L'AELE a été modifiée à plusieurs reprises pour s'adapter aux nouvelles technologies et offres. Par exemple, des règles concernant les frais de découvert pour les guichets automatiques et les transactions ponctuelles par carte de débit ont été incluses en 2009. Plus récemment, des règles limitant les frais et les dates d'expiration des cartes-cadeaux ont été ajoutées.

En 2010, L'autorité de réglementation de l'AELE est passée de la Réserve fédérale au Bureau de la protection financière des consommateurs. Et le CFPB a fait sa part dans l'évolution de la réglementation, ajouter plus de protections pour les consommateurs, y compris autour des portefeuilles numériques.

Quelles protections pour les consommateurs la loi sur les transferts électroniques de fonds et le règlement E offrent-ils ?

L'AELE aide les consommateurs de différentes manières. Voici quatre façons dont la Loi sur le transfert électronique de fonds pourrait vous aider.

Divulgations

Les institutions financières impliquées dans les transferts électroniques de fonds sont tenues de divulguer des informations importantes aux consommateurs avant de telles opérations. Cela comprend souvent la fourniture d'informations sous forme papier ou téléchargeable pour que les consommateurs puissent se référer.

Si vous avez retiré de l'argent à un guichet automatique, vous avez peut-être vu un avis de frais de guichet automatique sur la machine. Toute institution financière qui facture des frais de guichet automatique doit divulguer cette information au moment de la transaction.

En ce qui concerne les cartes de débit, toute personne qui en a délivré un doit être informée de tous frais ou autres réglementations par l'émetteur. Les propriétaires de cartes de crédit bénéficient de protections similaires en termes de divulgation par le biais de la loi sur la carte de crédit de 2009, un amendement à la loi sur la vérité en matière de prêt.

Les institutions financières ne peuvent pas non plus vous émettre de carte de débit sans votre consentement.

Voici quelques autres informations que les institutions financières sont tenues de divulguer.

• Numéro de téléphone et adresse pour signaler une carte perdue ou volée
• Responsabilité des consommateurs pour les transferts électroniques de fonds non autorisés
• Leurs jours ouvrables
• Types de virements électroniques de fonds et limites de fréquence ou de montant en dollars
• Un récapitulatif du droit du consommateur aux reçus et relevés périodiques
• Un résumé du droit du consommateur d'arrêter le paiement d'un transfert électronique de fonds préautorisé et comment placer un ordre d'opposition au paiement
• Un résumé de la responsabilité de l'institution financière envers le consommateur
• Situations dans lesquelles les informations de votre compte peuvent être partagées avec des tiers

Il est important que les institutions financières fournissent toutes les informations avant de faire des affaires. Et c'est une bonne pratique de sauvegarder tous les documents que vous recevez afin d'avoir toutes ces informations à portée de main.

Transactions non autorisées

L'AELE offre également des protections en cas de perte ou de vol de votre carte de débit. Votre responsabilité dépendra du moment où vous signalerez pour la première fois la carte manquante ou la transaction frauduleuse.

Si vous signalez une carte de débit perdue ou volée dans les deux jours ouvrables, vous n'êtes responsable que jusqu'à 50 $ pour les transferts électroniques de fonds non autorisés. Après deux jours ouvrables, mais dans les 60 jours, vous êtes responsable de jusqu'à 500 $ de transactions frauduleuses.

Il est important de signaler une carte de débit (ou de crédit) perdue ou volée dès que vous constatez qu'elle est manquante. Cela aidera à limiter les éventuelles activités non autorisées sur votre carte.

Événement

Moment du rapport

Responsabilité maximale

Virements non autorisés suite à une carte de débit perdue ou volée

Dans les deux jours ouvrables

Jusqu'à 50 $

Plus de deux jours ouvrables après avoir appris la perte ou le vol, mais moins de 60 jours calendaires après l'envoi du relevé indiquant le premier transfert non autorisé

Jusqu'à 500 $, qui peut comprendre la somme de …

(a) 50 $, ou le montant total des virements non autorisés effectués au cours des deux premiers jours ouvrables, Le plus petit, ET

(b) le montant des virements non autorisés survenant après deux jours ouvrables et avant l'avis à l'institution financière

Plus de 60 jours civils après la transmission du relevé indiquant le premier transfert non autorisé

Pour les transferts intervenant dans le délai de 60 jours, jusqu'à 500 $, qui peut comprendre la somme de …

(a) 50 $, ou le montant des virements non autorisés au cours des deux premiers jours ouvrables, Le plus petit, ET

(b) le montant des transferts non autorisés survenant après deux jours ouvrables

Pour les transferts intervenant après la période de 60 jours, responsabilité illimitée (jusqu'à notification à l'institution financière)

Virement(s) non autorisé(s) n'impliquant pas la perte ou le vol d'une carte de débit

Dans les 60 jours calendaires suivant la transmission du relevé périodique sur lequel apparaît pour la première fois le transfert non autorisé

Aucune responsabilité

Plus de 60 jours calendaires après la transmission du relevé périodique sur lequel apparaît pour la première fois le transfert non autorisé

Responsabilité illimitée pour les virements non autorisés survenant 60 jours calendaires après le relevé périodique et avant la notification à l'institution financière

Source :Bureau du contrôleur de la monnaie

Corriger les erreurs de transaction

Une autre protection pour les consommateurs est la possibilité de résoudre les erreurs de transaction. Les erreurs possibles peuvent inclure des transferts électroniques de fonds non autorisés et la réception d'un montant incorrect de fonds lors d'une transaction au guichet automatique.

Si l'institution financière a fait une erreur, vous avez le droit de le contester. Voici quelques autres règles que l'entreprise doit suivre en ce qui concerne les problèmes de transaction.

• Les entreprises ne peuvent pas prendre plus de 10 jours ouvrables pour enquêter sur le problème, et ils doivent vous faire rapport pas plus de trois jours après cela.
• Si une enquête se termine en votre faveur, l'entreprise doit corriger l'erreur dans un délai d'un jour ouvrable après avoir terminé l'enquête.

Contrôle d'identité

Les institutions financières sont tenues de confirmer l'identité d'un consommateur avant de procéder à l'émission d'une nouvelle carte de guichet automatique. Cela aide à protéger contre le vol d'identité et les transferts de fonds non autorisés. Même si un voleur d'identité venait à passer les mesures de sécurité, l'institution financière a la charge de prouver que le transfert électronique de fonds a été autorisé.

Prochaines étapes

Il est important que les consommateurs connaissent leurs droits. Prenez le temps de vous familiariser avec toutes les réglementations couvertes par la loi sur les transferts électroniques de fonds. Chaque fois que vous ouvrez un nouveau compte, assurez-vous de recevoir une notification appropriée de l'institution financière. Vous n'aurez peut-être pas besoin des informations à ce moment-là, mais il est important d'être au courant de tout accord que vous concluez. Et pendant que vous y êtes, pourquoi ne pas prendre le temps de lire notre guide sur la façon de vous protéger contre le vol d'identité.