Qu'est-ce qu'une « retenue de chèque » et comment peut-elle affecter mon solde bancaire ?

Si vous avez déjà déposé un chèque sur votre compte bancaire, vous avez probablement remarqué que cela peut prendre un certain temps avant que les fonds ne soient disponibles pour vous.

Les banques suspendent généralement les chèques nouvellement déposés, restreindre la disponibilité de l'argent pendant un certain temps. Si vous avez besoin d'argent tout de suite, une retenue de chèque peut être une expérience frustrante.

Mais il y a de bonnes nouvelles. La loi fédérale limite la durée maximale pendant laquelle les institutions financières peuvent détenir des fonds – généralement pas plus de deux jours ouvrables. Et une retenue de chèque peut vous protéger au cas où le chèque déposé serait sans provision ou si vous avez été victime d'une fraude par chèque.

Regardons ce qu'est une retenue de chèque, combien de temps ça peut durer, et pourquoi une banque restreint les fonds disponibles en premier lieu.

• Qu'est-ce qu'une retenue de chèque ?
• Combien de temps le chèque va-t-il durer ?
• Pourquoi une banque pourrait-elle mettre mon chèque en attente?
• Comment saurai-je si un chèque est en attente?
• Que faire en cas de chèque en attente ?

Qu'est-ce qu'une retenue de chèque ?

Lorsque vous déposez un chèque, l'argent n'est pas toujours disponible tout de suite. Le temps qu'il faut pour que vos fonds soient disponibles est parfois appelé blocage de chèque. Cela signifie que la banque détient l'argent et que vous ne pouvez pas encore le dépenser.

Toutes les banques et coopératives de crédit n'utilisent pas la même période de retenue des chèques. La période de retenue maximale des dépôts a été établie par la loi fédérale sur la disponibilité des fonds accélérés, et votre banque ou coopérative de crédit ne peut généralement pas détenir de fonds de dépôt au-delà de cette période. Mais il n'y a pas de période de détention minimale. Votre banque décide si elle vous versera les fonds plus rapidement que la période de retenue maximale.

Combien de temps le chèque va-t-il durer ?

L'institution financière décidera de la durée de conservation de votre chèque en fonction de la taille du chèque, d'où vient le chèque et l'historique de votre compte. La convention de compte de votre banque doit expliquer quand vous pouvez vous attendre à ce que les fonds soient débloqués dans certaines situations.

Généralement, les fonds des chèques déposés peuvent être disponibles le jour ouvrable suivant si…

• Le chèque est de moins de 200 $.
• C'est un chèque certifié, tiré sur un autre compte de votre institution financière, ou un chèque du gouvernement.
• Vous avez effectué le dépôt en personne à votre banque avec l'aide d'un employé de la banque.

Les fonds seront généralement disponibles le deuxième jour ouvrable si…

• Le chèque est de plus de 200 $ (bien que vous puissiez obtenir 200 $ du montant le premier jour ouvrable et les fonds restants à la fin de la retenue).
• Vous effectuez le dépôt à un guichet automatique de votre banque.
• Vous effectuez le dépôt après l'heure limite fixée par l'institution financière pour la journée.

Il est possible pour une banque de conserver un chèque plus de deux jours ouvrables - la loi permet aux banques de le faire dans certaines circonstances. Mais la loi stipule également que la suspension prolongée doit être d'une durée « d'une durée raisonnable » – généralement entre deux et sept jours ouvrables.

Votre banque peut garder le chèque en attente plus longtemps, mais il doit prouver que le délai est « raisonnable ». Et il doit vous dire lorsque vous effectuez le dépôt (ou dans un délai d'un jour ouvrable si vous ne faites pas le dépôt en personne) que la retenue sera plus longue, pourquoi il détient les fonds et quand l'argent sera disponible pour vous.

Juste parce que votre chèque est en attente, cela ne signifie pas nécessairement qu'il y a quelque chose qui ne va pas. La banque prend juste un peu plus de temps pour s'assurer que les fonds sont dégagés avant de vous donner l'autorisation de les utiliser. Une fois la retenue terminée et votre chèque encaissé, vous serez libre d'utiliser l'argent

Que signifie « jour ouvrable » ?

A présent, vous avez probablement remarqué que nous parlions de « jours ouvrables » plutôt que de « jours calendaires ». Un jour ouvrable est généralement considéré de 9 h à 17 h. heure locale en semaine (hors jours fériés), pas les week-ends.

Cela signifie que si vous déposez un chèque de 100 $ sur votre compte bancaire à 11 h 00 le vendredi, et ce chèque est tiré sur un compte dans la même banque, le jour suivant, votre dépôt pourrait être disponible serait le lundi (un jour ouvrable) - pas le samedi ou le dimanche.

Pourquoi une banque pourrait-elle mettre mon chèque en attente?

Même s'il peut être ennuyeux de suspendre vos fonds, les banques détiennent les chèques pour une raison :s'assurer que les fonds sont dégagés avant de les dépenser. Sans prise, vous pourriez finir par dépenser de l'argent que vous pensez avoir - pour découvrir que le chèque n'a pas été encaissé, vous obligeant à mettre votre compte à découvert et à accumuler des frais de découvert élevés.

Les politiques de retenue varient d'une banque à l'autre, mais il existe des raisons courantes pour lesquelles votre chèque peut être soumis à un délai plus long.

• Vous avez récemment ouvert le compte.
• Votre compte courant a été trop à découvert au cours des six derniers mois.
• Le dépôt effectué est supérieur à 5 $, 000.
• Vous effectuez le dépôt à un guichet automatique qui n'appartient pas à votre banque ou coopérative de crédit.
• Votre banque estime que le chèque sera irrécouvrable.
• Le chèque a été redéposé car il a d'abord été retourné impayé.

Les banques mettent les chèques en attente pour vous protéger des erreurs bancaires honnêtes et des escroqueries par chèque qui peuvent tromper les gens avec leur argent.

Une arnaque courante fonctionne comme ceci :quelqu'un vous donne un faux chèque pour plus que ce qui vous est dû (par exemple, quelqu'un vous achète quelque chose en ligne et vous envoie un chèque pour trop d'argent). Ensuite, l'escroc vous demande de renvoyer le montant du trop-payé. Les chèques des escrocs peuvent ressembler à de vrais chèques, et cela peut prendre des semaines aux banques pour détecter la fraude. Pendant que le chèque est en attente, l'escroc espère que vous enverrez un vrai chèque pour le montant du « trop-payé » avant de vous rendre compte que son chèque était faux.

Une retenue de chèque est un moyen utilisé par les banques pour lutter contre de telles escroqueries.

Comment saurai-je si un chèque est en attente?

Les banques ont des politiques différentes pour déterminer quand émettre des retenues et pour combien de temps. Si et comment vous êtes informé d'une retenue variera également selon la banque. Mais votre banque est tenue de vous fournir des informations qui détaillent sa politique de conservation des chèques et la durée pendant laquelle un chèque peut être conservé.

Si vous déposez votre chèque dans une banque, votre caissier devrait être en mesure de vous dire combien de temps durera la retenue du chèque et quand vos fonds seront disponibles. Après avoir déposé, certaines banques vous délivreront un récépissé de dépôt qui contiendra des informations sur la retenue et la date à laquelle vous pouvez vous attendre à ce que les fonds soient disponibles.

Que faire en cas de chèque en attente ?

Il n'y a pas grand-chose que vous puissiez faire en attendant une retenue de chèque. Votre banque fera le travail et les fonds seront à votre disposition lorsque le chèque sera encaissé. Mais si vous vous inquiétez de savoir quand cela arrivera, vous pouvez contacter votre banque pour voir combien de temps cela pourrait prendre pour que les fonds soient disponibles.

Les blocages de chèques se produisent souvent et sont pour la plupart hors de votre contrôle. Mais si vous gardez votre compte en règle, vous pouvez limiter le temps d'attente à seulement ce qui est nécessaire. Une banque peut retenir vos chèques pendant des jours supplémentaires si votre compte a été à plusieurs reprises à découvert. Assurez-vous donc de surveiller de près votre compte et évitez de dépenser plus que votre solde disponible.

Prochaines étapes :Conseils pour effectuer des dépôts en douceur

Voici certaines choses que vous pouvez faire pour vous aider à régler votre dépôt le plus rapidement possible.

• Approuver correctement le chèque.
• Faites des dépôts en personne à votre banque et préparez-vous avec votre pièce d'identité au cas où un caissier le demanderait.
• Si vous effectuez le dépôt via un guichet automatique, utilisez celui qui appartient à votre banque. Un dépôt au guichet automatique peut prendre plus de temps à être compensé s'il est effectué via un appareil que votre institution financière ne possède pas.
• Si vous effectuez un dépôt mobile, prendre une photo nette du chèque (utiliser un endroit bien éclairé et un fond sombre pour le contraste, et assurez-vous que les quatre coins du chèque sont visibles dans le cadre).
• Soyez attentif aux indices selon lesquels un chèque que vous avez reçu peut être faux. Par exemple, si le cachet de la poste sur l'enveloppe ne correspond pas à la ville et à l'état de la banque sur laquelle le chèque est censé être tiré, ça peut être un faux chèque. Et si vous recevez un chèque supérieur au montant de la transaction, n'acceptez pas de rembourser la partie du trop-payé - c'est une arnaque courante par chèque.
• Faites déposer votre chèque de paie directement sur votre compte bancaire. Les dépôts électroniques peuvent souvent être disponibles le même jour ouvrable.

Dans certains cas, il peut être judicieux de demander un paiement en espèces plutôt qu'un chèque personnel ou un chèque d'entreprise. Les dépôts en espèces sont généralement disponibles le jour du dépôt.