Les coûts d'un compte bancaire négatif et comment les éviter

Si vous avez un compte bancaire négatif, cela signifie que vous avez retiré plus d'argent que ce qui était disponible sur le compte.

Laisser un compte devenir négatif peut être coûteux, car les banques facturent des frais lorsque cela se produit. Et votre banque pourrait fermer votre compte s'il reste négatif trop longtemps.

Mais vous pouvez prendre des mesures pour empêcher un compte bancaire négatif. Par exemple, vous pouvez désactiver la couverture des cartes de débit et des découverts aux guichets automatiques afin que votre carte soit simplement refusée si vous n'avez pas assez de fonds. Ou vous pouvez lier votre compte courant à un compte d'épargne qui peut couvrir la différence si vous êtes à court.

• Qu'est-ce qu'un compte bancaire négatif ?
• Pourquoi mon compte bancaire est-il négatif ?
• Quelles sont les conséquences d'un compte bancaire négatif ?
• Que dois-je faire si je suis à découvert sur mon compte ?
• Puis-je quand même utiliser ma carte de débit si mon compte est négatif ?
• Prochaines étapes :Conseils pour éviter un compte bancaire négatif

Qu'est-ce qu'un compte bancaire négatif ?

Vous avez un compte bancaire négatif, ou découvert, lorsque le solde de votre compte est inférieur à zéro. Cela se produit lorsque vous essayez d'effectuer un paiement supérieur au montant d'argent sur votre compte. Si la banque autorise le paiement même si vous n'avez pas les fonds suffisants pour le couvrir, votre compte devient négatif.

Disons que vous avez 100 $ sur votre compte courant, et vous écrivez un chèque de 115 $. Si la banque autorise ce paiement, vous vous retrouvez avec un solde de compte de moins 15 $ parce que c'est la différence entre combien d'argent vous aviez dans le compte et combien la banque a payé le destinataire de votre chèque. Essentiellement, la banque vous prête de l'argent pour combler la différence.

Pourquoi mon compte bancaire est-il négatif ?

Vous pouvez vous retrouver avec un compte bancaire négatif pour de nombreuses raisons. Vous pouvez simplement perdre de vue combien d'argent se trouve sur un compte et penser que votre solde disponible est plus élevé que ce que vous avez réellement. Ou vous pouvez déposer un chèque puis effectuer un paiement immédiatement, avant que les fonds ne soient disponibles sur votre compte.

Des erreurs de calcul et des erreurs peuvent arriver

Vous pourriez oublier un paiement que vous avez déjà programmé ou un achat que vous avez effectué plus tôt dans le mois. Vous pouvez supposer à tort qu'un retrait ne sera pas traité avant quelques jours et qu'un dépôt sera compensé entre-temps.

Et vous pouvez accidentellement retirer trop si vous faites une erreur lors de la rédaction d'un chèque.

Si vous avez plusieurs comptes dans la même banque, la confusion sur le compte que vous utilisez peut également conduire à un découvert. Si vous dépassez un compte, votre solde sur ce compte deviendra négatif même si vous avez plus qu'assez d'argent sur un autre compte pour couvrir le paiement, à moins que vous ne vous soyez arrangé au préalable avec la banque pour transférer de l'argent entre les comptes dans des situations comme celle-ci.

Plus d'une façon de mettre à découvert un compte

Écrire un chèque n'est qu'une façon de créer un découvert. Vous pouvez également obtenir un solde négatif d'une transaction ATM, les paiements électroniques (y compris les paiements automatiques ou programmés), retirer de l'argent dans une agence bancaire ou utiliser une carte de débit, entre autres raisons.

Quelles sont les conséquences d'un compte bancaire négatif ?

Frais

Si vous faites un chèque ou effectuez des paiements électroniques qui rendent votre compte négatif, votre banque peut vous facturer des frais pour chaque découvert. Et si vous avez accepté la couverture de découvert de votre banque, la banque peut également vous facturer des frais pour chaque retrait au guichet automatique ou paiement par carte de débit qui se traduit par un compte négatif. Si cela continue, vous devrez peut-être payer un montant important en frais de découvert. Vous pouvez également devoir d'autres frais si vous ne corrigez pas immédiatement le solde négatif.

La fermeture du compte

Si vous décidez de fermer votre compte bancaire alors qu'il est négatif, la banque pourrait refuser et vous demander de payer le solde en premier.

Mais les banques ne gardent pas les comptes négatifs ouverts indéfiniment. Si vous faites trop de découverts sur un compte ou si vous laissez un compte négatif trop longtemps, votre banque fermera probablement le compte. Puis, la banque peut avertir une société déclarante de comptes chèques, qui conserve les informations sur votre historique bancaire pendant sept ans.

Impact crédit et recouvrement

Les banques examinent ce dossier lorsque vous demandez un nouveau compte courant ou d'épargne. Ils peuvent ne pas accepter d'ouvrir un nouveau compte s'ils constatent une fermeture involontaire de l'historique de votre compte bancaire. Ou, ils peuvent vous permettre d'ouvrir un compte de seconde chance mais vous facturer des frais élevés et imposer des restrictions. Par exemple, vous pourriez être autorisé à déposer uniquement certains types de chèques, comme les chèques de banque, ou il pourrait y avoir une limite plus stricte sur le montant que vous pouvez retirer chaque jour.

Et une banque qui a fermé votre compte pour trop de découverts pourrait vendre votre dette à une société de recouvrement. Cette entreprise pourrait signaler votre solde impayé aux bureaux de crédit, ce qui pourrait réduire vos cotes de crédit et rendre plus difficile l'obtention d'un crédit à l'avenir.

Quelle est la différence entre des frais de découvert et des frais de fonds insuffisants ?

Les institutions financières facturent des frais de découvert lorsqu'elles couvrent une transaction même si vous n'aviez pas assez d'argent sur votre compte. En moyenne, les frais de découvert vont de 31 $ par découvert dans les petites banques et coopératives de crédit à 34 $ dans les grandes banques.

Lorsqu'une banque ou une coopérative de crédit retourne un chèque ou une transaction électronique sans le payer, ils peuvent facturer des frais de fonds insuffisants. Les frais de NSF sont généralement du même montant que les frais de découvert. Mais le paiement sans provision pourrait entraîner des frais supplémentaires de la part du bénéficiaire.

Que dois-je faire si je suis à découvert sur mon compte ?

Si vous avez découvert un compte, n'effectuez plus de paiements à partir de ce compte tant que vous n'avez pas corrigé le solde négatif en déposant de l'argent sur le compte. Continuer à retirer de l'argent d'un compte négatif le mettrait encore plus dans le rouge et vous ferait accumuler plus de frais, aggraver le problème.

Vérifiez si vous avez des paiements automatiques sur le point d'être effectués afin de pouvoir les arrêter avant qu'ils ne mettent à nouveau le compte à découvert.

Prochain, suivez ces étapes pour équilibrer votre compte afin que vous compreniez de combien d'argent vous avez besoin pour ramener le compte à un solde positif.

1. Comparez votre dernier relevé ou le registre en ligne des activités du compte de votre banque avec vos relevés des paiements que vous avez effectués ou reçus.
2. Cochez chaque transaction qui apparaît dans les archives de la banque, de sorte que vous vous retrouvez avec les transactions qui n'ont pas encore été traitées.
3. Notez le solde à la fin du relevé bancaire. Puis, soustraire tous les paiements que vous avez effectués qui n'ont pas encore été traités et tous les frais que vous avez encourus qui ne sont pas encore enregistrés sur le dossier de la banque, et ajoutez tous les dépôts qui sont actuellement en attente.

Le résultat est un instantané mis à jour de votre solde qui vous indique à quel point votre compte est négatif.

Finalement, déposer suffisamment d'argent sur votre compte pour couvrir entièrement le solde négatif, frais compris.

Puis-je quand même utiliser ma carte de débit si mon compte est négatif ?

Si vous avez souscrit à la couverture de découvert de votre banque, vous pourrez peut-être effectuer des achats par carte de débit même lorsque le solde de votre compte est inférieur à zéro. Mais c'est une très mauvaise idée de faire ça.

Des frais vous seront probablement facturés pour chaque paiement effectué à partir d'un compte négatif. Chaque transaction peut vous coûter 35 $ ou plus en frais. Et avec chaque paiement que vous effectuez à partir d'un compte à découvert, vous poussez la balance plus profondément dans le rouge. La banque s'attendra à ce que vous déposiez le montant total que vous devez et payiez tous les frais, et si vous ne réglez pas ce solde dans un court délai, il peut appliquer plus de frais.

Selon les politiques de votre banque, continuer à effectuer des paiements à partir d'un compte à découvert pourrait conduire la banque à cesser d'autoriser les paiements ou à fermer le compte. Si cela se produit et que votre paiement ne passe pas, les créanciers peuvent vous facturer des frais pour le rebond de votre paiement. Et la fermeture d'un compte par votre banque rendra probablement plus difficile l'ouverture de nouveaux comptes à l'avenir.

Gardez à l'esprit que les lois des États interdisent généralement d'écrire des chèques sans provision ou des paiements sans provision à dessein. Si vous savez que votre compte est négatif et que vous essayez d'effectuer un paiement à partir de ce compte en sachant qu'il ne passera pas, vous pourriez être accusé d'un crime dans certaines circonstances.

Prochaines étapes :Conseils pour éviter un compte bancaire négatif

Vous pouvez prendre des mesures pour éviter que votre compte bancaire ne tombe dans le rouge. Certaines options ont à la fois des avantages et des inconvénients.

Se désinscrire de la couverture de découvert

D'abord, vous pourriez décider de ne pas consentir aux frais de découvert. Si vous n'acceptez pas la couverture de découvert, les banques ne peuvent pas vous facturer de frais de découvert sur les retraits aux guichets automatiques et la plupart des paiements par carte de débit, bien que la banque vous facturera probablement des frais pour fonds insuffisants si vous essayez de mettre à découvert un compte par chèque ou en ligne.

Si vous ne consentez pas aux frais de découvert de votre banque, la plupart des transactions par carte de débit qui mettraient votre compte à découvert ne seront probablement pas approuvées, et votre compte reste dans le noir. Mais il y a des inconvénients. Les créanciers pourraient imposer des frais si vous ne pouvez pas effectuer un paiement à temps. Et ils pourraient signaler les paiements manqués aux bureaux de crédit, ce qui pourrait réduire vos cotes de crédit.

Lien vers un compte d'épargne ou une carte de crédit

Votre banque peut proposer des programmes de protection contre les découverts qui peuvent vous aider à éviter les soldes négatifs. Par exemple, vous pourrez peut-être lier un compte d'épargne à votre compte courant afin que la banque prélève de l'argent sur votre épargne pour couvrir les découverts. Vous devrez peut-être payer des frais pour chaque transfert depuis le compte lié, mais il est susceptible d'être inférieur aux frais d'un découvert.

La banque peut ne pas vous notifier de tels virements, c'est donc une bonne idée de surveiller de près vos comptes chèques et d'épargne pour vous assurer que vous n'utilisez pas trop votre épargne. Et ce service ne fonctionne que tant que vous avez suffisamment d'argent sur votre compte d'épargne pour couvrir le paiement.

Votre banque peut vous autoriser à lier une carte de crédit à votre compte courant ou à emprunter sur une marge de crédit pour couvrir les paiements qui mettraient votre compte à découvert. Vous devrez payer des intérêts sur le montant que vous empruntez, et des frais pourraient vous être facturés chaque fois que vous utilisez une ligne de crédit. Mais vous pouvez économiser de cette façon tant que votre compte ne reste pas négatif très longtemps.

Automatisez les alertes de solde de compte et le dépôt direct

Vous pourrez peut-être configurer des alertes de compte afin que votre banque vous envoie un SMS ou un e-mail chaque fois que votre solde passe en dessous d'un certain montant. Les alertes peuvent vous rappeler de mettre plus d'argent sur votre compte avant de le mettre à découvert ou d'arrêter d'effectuer des paiements à partir du compte lorsque vos fonds sont faibles.

Si vous avez un solde négatif parce que vous n'effectuez pas de dépôts assez souvent, vous pourriez envisager de vous inscrire au dépôt direct. Ce service dépose automatiquement votre chèque de paie sur le compte de votre choix, et l'argent est souvent disponible le jour ouvrable suivant le dépôt.