Un aperçu des comptes de dépôt et du plan 529

Parlons de l'épargne pour votre enfant via les comptes de garde et le plan 529b. Ce n'est un secret pour personne, l'université coûte cher. Les parents l'ont remarqué et font de l'épargne une priorité. L'étude annuelle de Sallie Mae "How America Saves for College" a révélé que 60% des parents économisent des fonds universitaires pour les enfants. Ils épargnent plus que les années précédentes et sont convaincus qu'ils atteindront leurs objectifs d'épargne.

Cependant, l'étude a également révélé que de nombreux parents n'ont pas de plan pour leurs économies. 36% des parents n'ont pas de plan ou économiser de l'argent du tout. Cependant, les planificateurs d'autre part économisent double ce que les non-planificateurs économisent (22 $, 169 et 9 $, 208, respectivement).

Si le fonds d'éducation de votre enfant est faible (ou inexistant), il y a plusieurs façons de commencer, y compris simplement transférer de l'argent sur votre compte d'épargne. Mais il existe d'autres moyens d'accomplir la tâche et d'obtenir des résultats encore meilleurs.

En tant que maman de jumeaux, l'un de mes objectifs financiers est de soutenir mes enfants lorsqu'ils vont à l'université. Pour atteindre cet objectif, J'ai mis un certain nombre de choses en place pour soutenir ce plan. Ils comprennent le partage de l'épargne universitaire pour chacun de mes enfants entre les comptes de courtage de garde et les plans 529b. Dans cet article, Je vais vous donner un aperçu des deux types de comptes.

Qu'est-ce qu'un compte de dépôt ?

Un compte de garde est assez facile à comprendre. Il s'agit simplement d'un compte de placement qu'un adulte contrôle pour des mineurs de moins de 18 ans (dans certains États, 21). Dans mes comptes de garde, Je peux investir des fonds en bourse pour les objectifs financiers que je me suis fixés. Épargner pour les études collégiales de mes enfants en fait partie.

Il y a quelques facteurs très importants à garder à l'esprit avec les comptes de garde et ils comprennent les suivants :

Facteurs importants à considérer avec un compte de dépôt

En ce qui concerne les comptes de garde, il y a quelques considérations vraiment importantes à garder à l'esprit :

Lorsque vous transférez de l'argent sur des comptes de dépôt, l'argent n'est plus à toi

L'argent transféré sur un compte de garde appartient désormais à votre enfant, et vous êtes essentiellement le gestionnaire de la conservation. Cela signifie légalement; vous ne pouvez utiliser les fonds de ce compte que pour des dépenses qui profitent à votre enfant, pas vous-même.

Une fois que votre enfant atteint l'âge de 18 ou 21 ans, ils ne sont plus mineurs et prendront le contrôle total du compte

L'âge spécifique de 18 ou 21 ans où votre enfant n'est plus mineur dépend de l'état dans lequel vous vivez. Cela dit, il est important de commencer à enseigner à vos enfants la responsabilité financière le plus tôt possible. Des choses comme la budgétisation de leur argent, éviter les dettes de carte de crédit, et équilibrer le travail et l'école sont des leçons clés que vous pouvez enseigner à votre enfant pour sa réussite financière !

Votre enfant pourrait devoir payer des impôts sur tout revenu généré par le compte

En outre, ils peuvent avoir besoin de produire une déclaration de revenus fédérale distincte si ce revenu dépasse 1 $, 000. C'est à moins qu'il ne s'agisse de revenus d'intérêts, dividendes, ou des plus-values, que vous pouvez inclure dans vos propres déclarations de revenus. (Il est préférable de clarifier cela avec un comptable fiscaliste qualifié)

Vous pourriez être tenu de payer des impôts sur les dons

Si vous mettez plus de 14 $, 000 par an sur le compte de garde d'un enfant, vous pourriez être tenu de payer des impôts sur les dons.

L'argent ne doit pas être utilisé pour le collège

Un autre grand avantage du compte de courtage en garde est que cet argent peut être utilisé pour n'importe quoi car il n'est pas directement lié à l'éducation de votre enfant. Cela signifie également que cela ne se limite pas aux frais de scolarité et aux frais comme les plans d'épargne-études. Mais gardez à l'esprit que cela pourrait également avoir une incidence sur l'admissibilité à l'aide financière pour votre enfant.

Le prochain type de compte que j'ai pour mes enfants est de 529 milliards d'épargne, et c'est un peu plus compliqué.

Qu'est-ce qu'un compte d'épargne collège 529b?

Avec un plan 529b, vous pouvez mettre de côté des fonds pour les dépenses futures de votre enfant au collège, c'est à dire., frais de scolarité, livres, et d'autres dépenses d'éducation. Ces fonds ne peuvent être utilisés que dans les collèges accrédités de 2 ou 4 ans, écoles professionnelles et techniques, ou dans des collèges étrangers admissibles. Contrairement aux comptes de dépôt, il y a des plafonds de cotisation avec les 529 plans. Les plafonds de cotisation se situent généralement entre 300 $, 000 et 500 $, 000 selon l'état.

Les 529b sont généralement mis en place par l'État, mais vous pouvez ouvrir un 529b dans un état différent de votre résidence principale. Certains États offrent des déductions fiscales spéciales si vous ouvrez un 529b dans l'État où vous habitez. Cela étant dit, vous voulez vous assurer que vous êtes au courant de toutes les restrictions sur le compte, y compris où votre enfant peut aller à l'université. Vous voulez également connaître les frais et dépenses que vous paierez par rapport à la déduction fiscale dont vous bénéficierez.

Par exemple, J'ai choisi le plan New Hampshire 529b, bien que j'habite dans le New Jersey. Au moment d'écrire ces lignes, mon état n'offre aucune sorte de déduction fiscale ou d'incitation autour du 529b. Cependant, dans le cadre du plan du New Hampshire, mes enfants peuvent aller à l'université n'importe où dans le pays.

Environ 30% des parents épargnent pour l'université en utilisant 529 plans. Ces plans sont parrainés par un État ou une agence d'État et offrent des économies fiscalement avantageuses. Presque tous les États ont au moins un plan, et vous pouvez même opter pour un autre en dehors de l'État si vous le souhaitez. (Plus d'informations sur tout cela ci-dessous.)

Types de plans 529b

Il existe deux types de plans 529 :

Plan de scolarité prépayé

Cela fonctionne de la même manière qu'un système de crédit. Vous payez essentiellement d'avance les frais de scolarité et les frais futurs aux coûts d'aujourd'hui. Vos fonds sont limités aux stipulations fixées par le plan que vous avez (par exemple, ne couvre que les frais de scolarité pour une université spécifique). Ceux-ci sont de moins en moins fréquents.

Régime d'épargne-études

Il s'agit d'un compte d'investissement pour les dépenses futures du collège et peut être utilisé pour les frais de scolarité, frais, pièce, et planche.

Avantages du 529b

Le principal avantage d'avoir un 529b en place pour votre enfant est l'avantage fiscal. Une fois que vous commencez à verser des cotisations, vos revenus peuvent augmenter à l'abri de l'impôt. Si l'argent est utilisé pour des dépenses d'éducation admissibles (ce qui est l'objet du 529b), alors ces distributions ne seront pas imposées par le gouvernement fédéral.

Prendre de l'argent sur un 529b

Vous pouvez retirer de l'argent d'un 529b à tout moment pour quelque raison que ce soit. Cependant, si l'argent n'est pas utilisé pour les frais d'études collégiales de votre enfant, il est alors soumis à l'impôt sur le revenu ainsi qu'à une pénalité fiscale fédérale de 10 %.

Comment un 529b investit votre argent

Étant donné que le 529b est un programme parrainé par l'État, votre argent est généralement investi en votre nom par des sociétés de courtage établies. Vous pouvez ouvrir votre compte 529b dans divers fonds et choisir le plan qui convient le mieux à vos objectifs pour l'épargne universitaire de votre enfant.

L'une des approches les plus populaires consiste à sélectionner des fonds en fonction de l'âge de votre enfant. Cette approche commence par investir de manière plus agressive, mais à mesure que votre enfant approche de l'âge de l'université, le mix d'investissement devient plus conservateur, c'est à dire., plus d'argent en espèces et en obligations par rapport aux fonds. Alternativement, vous pouvez créer votre propre mix d'investissement à partir des portefeuilles disponibles de la société de courtage dans ses plans 529b.

N'oubliez pas avec un plan 529b que l'argent vous appartient toujours alors qu'avec un compte de garde, les fonds appartiennent à l'enfant. Pour approfondir le 529b, visitez le site Web de l'IRS ici.

Économisez pour l'avenir de votre enfant avec un c compte dépositaire ou plan 529

Alors que les dépenses des collèges continuent d'augmenter, il est important de prendre des mesures dès aujourd'hui avec un régime d'épargne pour enfants pour aider votre enfant à faire des études sans se soucier des lourdes dettes d'études. Si vous êtes une nouvelle maman qui planifie l'avenir de votre bébé, il n'est pas trop tôt pour commencer. Et si vous avez des années de retard, ne t'inquiète pas; il n'est jamais trop tard non plus.