Remboursement de prêt étudiant et éthique des finances personnelles

[Il s'agit du troisième volet d'une série consacrée au remboursement des prêts étudiants. La partie I était un guide des meilleures pratiques pour le remboursement des prêts étudiants. La partie II a discuté d'un plan de paiement alternatif, Révision de la rémunération au fur et à mesure que vous gagnez ou REMBOURSEZ.]

Liens rapides

• Comment l'AGI est-il déterminé ?
• Comment puis-je baisser mon AGI ?
• Est-il éthique de baisser artificiellement mon AGI ?
• Est-il intelligent de baisser artificiellement mon AGI ?

Dans mon dernier post sur REPAYE, le nouveau programme de remboursement des prêts étudiants, J'ai mentionné qu'il pourrait être possible de réduire artificiellement votre revenu brut ajusté (AGI) afin de réduire vos mensualités requises dans le cadre du REMBOURSEMENT.

De la même manière, il peut être possible de réduire votre AGI pour vous qualifier pour le remboursement basé sur le revenu (IBR) ou Pay As You Earn (PAYE) puisque, contrairement à REMBOURSEMENT, ces régimes nécessitent des difficultés financières partielles pour y participer.

Votre AGI figure sur votre déclaration de revenus fédérale et est le numéro utilisé pour déterminer l'admissibilité aux plans de remboursement en fonction du revenu. Plus votre AGI est bas, plus le paiement mensuel qui est dû en vertu de ces types de plans est bas.

Il y a beaucoup à déballer dans les paragraphes précédents, Alors, commençons, on y va?

Comment le revenu brut ajusté (AGI) est-il déterminé ?

L'AGI est déterminé en prenant votre revenu brut total (c'est-à-dire, tous les revenus de toutes sources) et en soustrayant des déductions spécifiques.

Bien que ce ne soit pas trop précis, voici une règle de base :d'une manière générale, les choses que vous payez avec de l'argent avant impôt réduiront votre AGI. Ce n'est pas toujours le cas, mais assez proche pour le travail du gouvernement.
(#IRSPun)

Comment puis-je réduire mon AGI ?

Vous ne pouvez pas contrôler toutes vos dépenses avant impôts. Le coût de choses comme les primes d'assurance maladie (si vous êtes sur le plan d'un employeur), paiements de pension alimentaire, etc, peut être hors de votre contrôle. Cependant, il existe trois grandes catégories de dépenses avant impôts que vous pouvez manipuler à un degré ou à un autre :les cotisations de retraite avant impôts, cotisations HSA, et les intérêts payés sur les prêts étudiants.

1. Cotisations retraite avant impôt
Cotisations aux véhicules de retraite comme le traditionnel 401(k), 403b), 457, et les plans d'épargne d'épargne sont faits avec des dollars avant impôts. Cela signifie que cela ne compte pas comme un revenu aujourd'hui et, au lieu, est un revenu que vous recevrez plus tard et que vous paierez des impôts. La limite de cotisation avant impôt pour ces régimes en 2015 est de 18 $, 000 ; donc si vous avez accès à l'un de ces plans, vous pouvez réduire considérablement vos revenus. Cela diminue non seulement vos paiements de prêt étudiant si vous êtes sur un plan axé sur le revenu, il diminue votre fardeau fiscal fédéral global.

Si vous êtes éligible, vous pourrez peut-être réduire encore plus votre AGI en contribuant à un IRA traditionnel (les IRA Roth sont payés avec de l'argent après impôt, afin qu'ils n'abaissent pas votre AGI). Si vous êtes travailleur autonome, vous pourrez peut-être utiliser les cotisations SEP IRA pour réduire votre AGI.

2. Cotisations au compte d'épargne santé
Les personnes inscrites à des régimes de santé à franchise élevée (HDHP) peuvent ouvrir des comptes d'épargne santé (HSA) avec des dollars avant impôt. Les fonds versés aux HSA sont renouvelés d'année en année, bien que vous deviez les utiliser pour des frais médicaux admissibles ou faire face à une pénalité. La limite de cotisation 2015 pour un titulaire de HSA individuel est de 3 $, 350. C'est une autre partie importante de votre AGI !

Bien que les personnes ayant des enfants et/ou des problèmes de santé préexistants aient tendance à ne pas préférer ces régimes, ils sont populaires auprès des jeunes adultes qui pensent qu'ils sont invincibles et sont attirés par l'idée de primes mensuelles nulles ou très faibles. Et hé, Qu'est-ce que tu sais? C'est également la catégorie précise d'individus susceptibles d'avoir une dette de prêt étudiant importante et de bénéficier d'une baisse de l'AGI pour être admissible à des paiements de prêt étudiant réduits sur un plan IDR.

3. Intérêts du prêt étudiant payés
Comme mentionné dans mon article précédent, les intérêts payés sur les prêts étudiants sont une déduction au-dessus de la ligne, ce qui signifie qu'il abaisse votre AGI. En 2015, le montant maximal d'intérêts sur les prêts étudiants que vous pouvez déduire de cette manière est de 2 $, 500. Bien que votre admissibilité à cette déduction diminue progressivement à un certain seuil de revenu, déduire les intérêts payés de votre prêt étudiant si vous le pouvez, ironiquement, réduire votre AGI et vous aider à bénéficier de paiements mensuels réduits au cours de l'année d'imposition suivante.

Ironiquement aussi, dans de nombreux plans IDR, la totalité de votre paiement mensuel peut servir à payer les intérêts (en effet, votre paiement mensuel pourrait même ne pas couvrir les intérêts accumulés). En d'autres termes, être sur un plan IDR augmente la probabilité que vous paierez le montant maximum des intérêts de prêt étudiant déductibles en premier lieu. Une jolie petite boucle de rétroaction, cette.

Est-il éthique de baisser artificiellement mon AGI pour être admissible à un plan de remboursement basé sur le revenu ?

Finalement, c'est à vous de décider de vos normes éthiques et de ce que la responsabilité financière signifie pour vous. Certaines personnes pensent qu'il est important de rembourser ses dettes le plus rapidement possible, même si vous subissez des difficultés financières à court terme. D'autres souligneront que tant que vous y avez droit, toutes ces déductions sont parfaitement légales.

Y a-t-il de la moralité dans les finances personnelles ? Après tout, les personnes à revenu élevé et les particuliers fortunés emploient des professionnels de la finance spécifiquement pour minimiser le montant des impôts qu'ils paient et maximiser la valeur de leurs investissements. Si vous êtes endetté à cause de votre diplôme et que vous ne gagnez pas encore beaucoup, tu n'as pas le droit d'en faire autant ? Et tant que vous respectez les conditions de remboursement décrites, je ne sais pas comment quelqu'un pourrait vous accuser de comportement immoral - ou d'ailleurs, pourquoi vous devriez vous en soucier s'ils l'ont fait.

Faites ce qui vous convient le mieux, Je dis. Si vous utilisez toutes les stratégies d'abaissement de l'AGI à votre disposition et que vous êtes toujours admissible à l'IBR ou au PAYE, vous vivez à peine sur le porc. Et si vous optez pour REMBOURSER, vous pourriez finir par effectuer des paiements mensuels supérieurs au montant de remboursement standard.

Est-il intelligent de baisser artificiellement mon AGI pour être admissible à un plan de remboursement basé sur le revenu ?

Maintenant, c'est une question totalement différente de celle ci-dessus! Au lieu de réfléchir à des questions existentielles de moralité, vous devez réfléchir aux questions existentielles de la tolérance au risque.

Avantages de réduire l'AGI pour bénéficier de paiements inférieurs dans le cadre d'un plan IDR :

• Maximisez les véhicules de retraite avant impôt en début de carrière, permettant à l'intérêt composé d'opérer sa magie.
• Économisez pour les frais médicaux futurs dans un HSA.
• Des remboursements de prêts étudiants moins élevés libèrent de l'argent à court terme pour d'autres dépenses ou objectifs (comme avoir des enfants, mettre un acompte sur une maison, acheter un véhicule plus récent et plus fiable, etc.)

Inconvénients de la baisse de l'AGI pour bénéficier de paiements inférieurs dans le cadre d'un plan IDR :

• Impact psychologique négatif possible de faire 20 à 25 ans de remboursements sur un solde potentiellement croissant.
• Facture fiscale potentiellement énorme lorsque le solde impayé est annulé à la fin du terme.
• Immobilisez des fonds dans des comptes de retraite auxquels vous ne pouvez accéder sans pénalité avant l'âge de 59 ans (et demi) plutôt qu'un compte d'épargne en ligne à haut rendement qui peut être utilisé en cas d'urgence.
• Reporter des jalons comme le mariage afin d'optimiser votre situation de remboursement de prêt étudiant.

[Remarque :Je ne suis pas un professionnel de l'impôt ou des prêts étudiants. Consultez un fiscaliste et/ou le site Web de l'Aide fédérale aux étudiants et/ou votre (vos) agent(s) de prêt étudiant avant de décider quel plan de remboursement vous convient le mieux.]

Pensez-vous qu'il est éthique d'utiliser des véhicules d'épargne fiscalement avantageux pour réduire votre AGI et donc vos remboursements de prêts étudiants sur des plans axés sur le revenu comme REMBOURSER ? Quels avantages et inconvénients me manque-t-il ? Partagez vos commentaires ci-dessous!