Prêts auto et finances personnelles

Les gourous des finances personnelles semblent avoir des opinions divergentes sur de nombreux sujets. Certains pensent que les fonds communs de placement sont de bons investissements alors que d'autres pensent exactement le contraire. Ils semblent s'entendre sur très peu de choses et les prêts auto en font partie. Presque tous les gourous des finances personnelles en Amérique pensent que les prêts automobiles sont mauvais pour la richesse financière d'une personne et déconseillent donc d'en garder un.

Dans cet article, nous examinerons de plus près ce que sont les prêts automobiles et leur impact sur la santé financière de la personne qui les détient.

Les chiffres ne mentent pas

La gravité du problème du crédit auto peut être appréhendée à l'aide de quelques statistiques. Jetons un coup d'œil à certains d'entre eux ci-dessous:

• Près de 100 millions d'Américains ont des crédits automobiles non encore remboursés ! Cela correspond à environ 45% de la population adulte des États-Unis. Dans un sens, presque tout le monde a un crédit auto ! Cela fait des prêts automobiles l'un des produits de crédit les plus utilisés en Amérique. C'est juste là avec les prêts hypothécaires et les prêts étudiants. A partir de maintenant, la valeur totale des prêts automobiles en cours dépasse les mille milliards de dollars ! Ce nombre est alarmant car il n'a jamais atteint un niveau aussi élevé dans le passé.

• Sur ces 100 millions de personnes, plus de 7 millions ont trois mois de retard sur leurs paiements de voiture. Ces statistiques ont été prises avant la pandémie. D'où, il est probable que la situation se serait aggravée maintenant.

• Plus d'un tiers des prêts automobiles ont une durée de sept ans. C'est alarmant car le véhicule se détériore beaucoup pendant la période de sept ans. D'où, de nombreux Américains continuent de payer leur voiture alors que leurs plaquettes de frein sont défaillantes ou que leurs roues doivent être changées !

• Le paiement moyen d'une voiture pour un Américain est de 500 $ par mois. Cela signifie que plus de 6 000 $ par an sont dépensés en frais de voiture par personne dans une famille américaine moyenne de la classe moyenne. Il est courant que les familles aient deux ou trois voitures. D'où, le nombre devient beaucoup plus grand. Aussi, les 6000 $ sont uniquement destinés aux paiements de voiture. Il y a d'autres coûts tels que l'assurance, entretien, réparations, etc. qui ne sont même pas pris en compte dans l'équation. Si cela est pris en compte, les voitures se distinguent comme les dépenses les plus inutiles dans le budget des ménages.

• De nombreuses entreprises de fabrication automobile ont leurs propres entreprises pour financer les voitures qu'elles fabriquent. C'est un fait connu que ces entreprises font plus d'argent sur les prêts automobiles qu'elles n'en font sur les voitures !

Pourquoi les prêts auto sont-ils une si mauvaise affaire ?

Les constructeurs automobiles ont tellement bien commercialisé leur produit que beaucoup de gens pensent qu'ils auront toujours un paiement pour leur voiture. Ils croient que c'est comme un paiement de services publics et, par conséquent, ils sont censés le payer pour le reste de leur vie. Cependant, ce n'est pas vrai puisque les prêts automobiles sont considérés comme un produit financier prédateur qui a un impact négatif sur la santé financière de l'investisseur. De nombreux planificateurs financiers déconseillent à leurs clients de contracter des prêts automobiles pour les raisons suivantes :

• Les prêts automobiles incitent les gens à dépenser plus. Plusieurs études ont confirmé que les gens ont tendance à acheter des voitures plus chères avec des prêts qu'ils ne l'auraient acheté avec de l'argent. Les constructeurs automobiles fixent le prix des voitures de telle manière qu'il y a toujours une tendance à acheter la suivante, modèle plus avancé. Aussi, ils ont tendance à commercialiser de manière agressive des produits tels que des garanties prolongées et des accessoires que les gens ont tendance à acheter, ce qui rend le prêt automobile plus cher.

• Lorsque vous achetez une voiture chère, non seulement la société de financement gagne de l'argent, mais vous devez également payer plus d'argent à d'autres sociétés telles que la compagnie d'assurance, Le garage, etc. Une voiture plus chère peut également consommer plus de carburant. Dans un sens, cela augmente dans une certaine mesure les dépenses globales de votre ménage.

• Les prêts automobiles facturent des intérêts sur ce montant élevé alors que la voiture perd de la valeur en même temps. Le taux d'intérêt moyen appliqué sur un prêt auto est proche de 7%. D'où, en 7 ans, l'emprunteur paie près de 1,5 fois la valeur de la voiture. À la fois, après 7 ans, la voiture peut ne plus valoir 30 % de sa valeur d'origine !

• Si les 500 $ qu'un Américain moyen dépense pour payer sa voiture, est investi pendant 30 ans dans un fonds commun de placement offrant des rendements moyens, le corpus résultant serait supérieur à 2 millions de dollars. C'est plus que ce que beaucoup d'Américains de la classe moyenne ont quand ils prennent leur retraite. D'où, dans un sens, on peut dire que les prêts automobiles maintiennent les gens dans la pauvreté en Amérique.

L'essentiel est que les prêts automobiles sont mauvais et doivent être évités. Lorsqu'une personne achète une voiture avec un acompte, ils semblent être plus soucieux des coûts. La logique financière à ce sujet est claire. Cependant, comme nous le savons, les finances personnelles fonctionnent rarement sur la logique financière. Au lieu, ça marche sur les émotions. C'est la raison pour laquelle les gens continuent de contracter des prêts auto autodestructeurs afin d'impressionner les gens qu'ils n'aiment pas avec de l'argent qu'ils n'ont pas ! L'essentiel est que la bonne chose à faire est d'acheter une voiture avec un acompte et la valeur de la voiture ne doit pas être plus de 5 fois le revenu mensuel de la personne.