Dois-je payer l'agent de recouvrement ou le créancier initial ?

Lorsqu'une dette existe, deux parties sont impliquées :le créancier, qui est la source du prêt, et le débiteur, qui est le bénéficiaire du prêt. Si vous êtes un débiteur dont le prêt ou le compte de carte de crédit est en défaut, soyez prêt à faire face à de graves répercussions.

Cependant, il n'est jamais trop tard pour remettre vos paiements sur la bonne voie, et c'est beaucoup plus facile à accomplir lorsque vous faites affaire avec le créancier initial. En fait, vous devriez essayer d'éviter à tout prix que vos dettes soient vendues à une agence de recouvrement de créances.

Traiter avec une agence de recouvrement de créances peut avoir un effet d'entraînement dans de nombreux domaines de votre vie, tant sur le plan financier que personnel. Découvrez pourquoi il est préférable de régler votre dette avant qu'elle ne soit envoyée à un agent de recouvrement et comment négocier avec le créancier d'origine à la place.

Pourquoi devriez-vous éviter que votre dette soit envoyée en recouvrement ?

Il est préférable de traiter directement avec le créancier initial plutôt que de vendre votre dette à une agence de recouvrement de créances. Les agences de recouvrement de créances sont souvent plus agressives dans leurs tentatives de recouvrement et peuvent prendre des mesures extrêmes.

Le « créancier initial » est la première source de l'argent prêté. Cependant, s'ils ne peuvent pas vous convaincre, en tant que débiteur, de payer votre dette, ils confient souvent l'effort à une agence de recouvrement de créances.

Collecteurs de dettes

Dans certains cas, le créancier initial vendra la dette à une agence de recouvrement tierce. Ces acheteurs de dettes paient au créancier initial un pourcentage de la dette totale recouvrée. Dans la plupart des cas, les acheteurs de dette paient des centimes par dollar pour la dette.

À ce stade, le collecteur de dettes est propriétaire de la dette et peut alors procéder au recouvrement du montant total, plus les frais, les frais de justice et les intérêts. Ensuite, généralement, le collecteur de dettes peut aller en justice avec une poursuite contre vous.

Si vous perdez l'affaire, vous recevrez un jugement, souvent pour le montant le plus élevé possible. Si vous ne payez pas le jugement immédiatement, il pourrait continuer à générer des intérêts.

Éventuellement, vous pourriez également faire l'objet d'une saisie-arrêt sur salaire pour que le jugement soit remboursé. De plus, le fait d'avoir un recouvrement ou un jugement (ou pire, les deux) inscrit sur votre rapport de solvabilité peut causer des dommages durables à vos cotes de solvabilité.

Votre meilleur pari est de traiter directement avec le créancier initial et d'éviter complètement de traiter avec une agence de recouvrement de créances.

Comment savoir si votre dette a été envoyée à une agence de recouvrement de créances ?

Le créancier initial gère la plupart des dettes jusqu'à ce qu'elles atteignent environ 150 jours de retard. Donc, si vous n'avez que deux ou trois mois de retard sur vos paiements mensuels, il y a de fortes chances que le créancier initial détienne toujours votre dette.

Vous devriez recevoir un avis écrit par courrier vous avertissant que votre compte est sur le point d'être encaissé. Alors, gardez un œil sur toute correspondance de votre créancier.

Ne jetez jamais de papiers, même si vous redoutez ce qu'il y a à l'intérieur. Si vous ne savez pas si vous avez reçu une lettre ou non, appelez le créancier. Même si vous n'êtes pas d'accord avec eux, ils doivent être une source fiable d'informations concernant l'état de votre compte.

Vaut-il mieux payer l'agent de recouvrement ou le créancier initial ?

Si le créancier d'origine indique que votre compte a déjà été vendu à un agent de recouvrement, voyez d'abord si vous pouvez demander qu'il soit retiré de l'agence de recouvrement. S'ils ne le font pas, il est important de contacter le collecteur de dettes et de valider la dette. Vous pouvez le faire en leur envoyant une lettre de validation de la dette. Cela garantit que l'agent de recouvrement n'a pas revendu votre compte ailleurs et que vous négociez avec la bonne partie.

Avec un peu de chance, cependant, votre dette appartient toujours au créancier initial et vous pouvez avancer avec lui dans le processus de règlement. C'est aussi pourquoi il est important de rester au courant de la correspondance et de ne pas retarder le traitement des prêts en souffrance plus longtemps que nécessaire.

Traiter avec les agents de recouvrement

Si vous devez faire affaire avec un agent de recouvrement, vous devez connaître vos droits en vertu de la Fair Debt Collection Practices Act (FDCPA). Ensuite, si vous avez des plaintes concernant la manière dont un agent de recouvrement gère la dette, vous pouvez contacter le Bureau de protection financière des consommateurs.

Consultez également notre article détaillé sur la façon de régler vos dettes avec un agent de recouvrement.

Comment régler votre dette avec le créancier initial

Ayez un plan stratégique en place avant de décrocher le téléphone et de demander de bonne foi de rembourser votre dette avec un montant moindre. N'ayez pas peur de noter quelques notes ou points de discussion à avoir sous la main. Prêt pour un plan de négociation solide ? Commençons.

Connaissez votre capacité financière

Si vous n'avez pas remboursé vos dettes, il y a de fortes chances que vous ayez des problèmes d'argent. Par conséquent, lorsque vous négociez avec un créancier initial, il est important de savoir exactement ce que vous pouvez offrir à l'avance.

Par exemple, si le montant de la dette impayée est de 1 000 $ et que vous avez 500 $ en main pour le payer, il est logique que vous contactiez le créancier initial avec cet objectif en tête.

Ce n'est pas une bonne idée de faire des promesses que vous savez que vous ne pourrez pas tenir. De plus, un créancier est plus susceptible d'accepter un paiement forfaitaire par versements, car il s'agit d'une garantie en espèces pour lui. Il est donc important d'entamer des négociations avec votre numéro final à l'esprit et de vous assurer que vous pouvez payer.

Quel pourcentage exact de votre dette un créancier est-il prêt à régler ? La réponse dépend vraiment de chaque créancier. Mais un facteur qui est un facteur d'influence majeur est le temps. Si une dette est plus récente, disons 120 jours, le créancier voudra probablement se rapprocher du montant dû.

Si une dette est plus ancienne, comme 9 mois, le créancier acceptera probablement un montant inférieur pour régler l'affaire et l'enlever de ses livres. De ce fait, il est utile de faire quelques recherches pour déterminer la situation du créancier avant de tenter de régler la dette.

Gestion des négociations

Il est préférable de ne pas offrir tout ce que vous avez au créancier au début des négociations, car quel que soit le montant proposé, il y aura sans aucun doute une contre-offre. Cela commence le processus de négociation. Le processus se termine lorsqu'un montant convenu est défini.

Alors que la plupart des créanciers souhaitent un paiement forfaitaire échelonné, il est possible dans certains cas d'établir une entente d'échelonnement. Cela permet d'arrêter les appels de recouvrement et empêche le créancier d'intenter une action en justice.

Cependant, il est également important de n'accepter qu'un plan de paiement que vous pouvez vous permettre. Habituellement, si un accord de versement est établi et que vous manquez un paiement, le montant total de la dette initiale (moins tout paiement) redeviendra exigible. N'oubliez pas que le créancier a déjà l'expérience de votre défaut de paiement et qu'il veut maintenant voir le succès.

Pourtant, il est important de se protéger. S'il a été convenu de régler la dette initiale pour un montant moindre, assurez-vous d'obtenir un accord écrit du créancier. Cela se fait généralement avant l'échange, lorsque vous payez réellement la dette.

Points forts

Pour rappel, les principales actions pour les débiteurs qui souhaitent régler leur dette avec le créancier initial sont :

• Connaître l'étendue de votre capacité financière à rembourser
• Contacter le créancier initial
• Ayez de l'argent à portée de main pour effectuer un paiement forfaitaire
• Négocier avec clarté
• Tenir toutes les promesses faites au créancier
• Recevez tout par écrit AVANT d'envoyer de l'argent

Comment la dette réglée affecte-t-elle vos cotes de crédit ?

Une fois que vous avez réglé votre dette avec le créancier initial, vos cotes de crédit en prendront probablement un coup. Cela se produit parce que la dette sera répertoriée comme « réglée ». C'est toujours mieux que d'être en défaut ou radié, mais c'est quelque chose que les futurs prêteurs peuvent voir. Et cela pourrait déclencher un signal d'alarme lors de l'examen de votre demande de crédit.

Utilisez votre fiche de crédit dans le cadre du processus de négociation pour éviter ce scénario, surtout si vous proposez un paiement unique important.

Dans le cadre de votre accord de paiement, vous pouvez demander au créancier de déclarer la dette aux bureaux de crédit comme «payée comme convenu» sur votre rapport de crédit. Même si vous ne réussissez pas à le mettre à jour, cela vaut le coup. Il peut même être utilisé comme levier supplémentaire pendant le processus de négociation.

Comment pouvez-vous obtenir de l'aide pour régler votre dette ?

Si vous n'êtes pas sûr de votre capacité à gérer le processus et à négocier avec succès le règlement de la dette par vous-même, vous pouvez engager une entreprise pour le faire pour vous. En général, il est préférable d'utiliser un service de règlement de dettes ayant une vaste expérience dans les négociations.

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Meilleures sociétés de règlement de dettes

Les conseillers en crédit peuvent vous aider, tout comme les sociétés de règlement de dettes professionnelles ou même un avocat. L'idée est de régler la dette le moins cher possible pour éviter une action en justice et les effets négatifs que l'information aura sur votre historique de crédit et votre pointage de crédit.