Chapitre 7 Faillite :Ce que vous devez savoir avant de déposer

Qu'est-ce que la faillite du chapitre 7 ?

Le dépôt de faillite en vertu du chapitre 7 libère ou «libère» les débiteurs individuels de devoir payer certaines dettes impayées tout en leur permettant de conserver des actifs exonérés afin qu'ils puissent continuer leur vie. Il a des critères d'éligibilité stricts et seuls certains types de dettes peuvent être acquittés.

L'objectif principal du chapitre 7 est de fournir un « nouveau départ » aux personnes qui en ont vraiment besoin. Une fois les dettes acquittées, le débiteur n'en est plus responsable et le créancier ne peut plus poursuivre un débiteur.

Recevoir une décharge en vertu du chapitre 7 n'est pas une option pour les sociétés ou les partenariats ; au lieu de cela, seuls les individus ou les couples mariés peuvent recevoir une décharge.

Qui est éligible au chapitre 7 ?

Les débiteurs individuels peuvent bénéficier de l'allégement du chapitre 7. En tant qu'individu, vous devez d'abord passer une condition de ressources. Vous devez également recevoir des conseils en matière de crédit dans les 180 jours avant de pouvoir déposer et vous ne devez pas avoir eu de requête rejetée au cours du dernier semestre.

Les sociétés de personnes, les sociétés et autres entités commerciales peuvent bénéficier de certains types d'allègement en vertu du chapitre 7, mais pas nécessairement d'une décharge. Il est toujours judicieux de parler à un avocat de faillite pour plus d'informations, quel que soit le type de faillite que vous recherchez.

Qu'est-ce qu'un test de ressources ?

Les tests de ressources aident à déterminer qui a honnêtement besoin de l'allégement du chapitre 7, ce qui signifie qu'ils ont du mal à rembourser leurs dettes par eux-mêmes. Le test détermine si votre revenu est inférieur au niveau médian de votre état, ce qui signifie que vous ne pourrez probablement pas rembourser vos dettes de consommation.

Revenu médian

Il existe deux façons de se qualifier pour une faillite du chapitre 7 avec le critère de ressources. La première est si votre revenu mensuel est inférieur au revenu médian de votre état pour une famille de votre taille. Dans ce scénario, vous êtes automatiquement éligible au chapitre 7.

Emplacement géographique

L'autre méthode est plus compliquée et dépend d'informations budgétaires spécifiques basées sur votre emplacement géographique exact. Si votre revenu médian dépasse le montant autorisé, mais que votre dette mensuelle dépasse votre revenu disponible d'un certain montant après avoir payé vos nécessités, vous pourriez être admissible. Encore une fois, les seuils réels dépendent de l'endroit où vous vivez.

Il est également utile de savoir comment votre revenu mensuel est déterminé. Vous devrez utiliser votre revenu moyen de chacun des six mois précédents. Donc, si vos difficultés financières majeures ont commencé à cause d'un événement qui s'est produit il y a quelques mois à peine, l'examen des ressources pourrait ne pas refléter fidèlement votre situation actuelle.

Dans certains cas, il peut être dans votre intérêt de reporter le dépôt de bilan en vertu du chapitre 7 pour vous assurer de bénéficier des meilleurs avantages. Il s'agit d'une autre situation où il peut être utile de consulter un avocat avant de poursuivre.

Qu'est-ce que le conseil en crédit ?

Dans les 180 jours précédant le dépôt du chapitre 7, les débiteurs doivent rencontrer une agence de conseil en crédit agréée par le gouvernement pour discuter des alternatives de faillite et éventuellement prendre des mesures pour éviter la faillite.

Il devrait être gratuit, ou presque gratuit. Les organisations travailleront en toute confidentialité pour trouver des solutions au remboursement de votre dette, généralement par le biais d'un budget personnel strict et d'un plan de gestion de l'argent. Le ministère de la Justice fournit des détails sur les agences d'État approuvées que vous pouvez utiliser comme ressource.

Qu'est-ce que le licenciement du chapitre 7 ?

Le rejet de la faillite se produit lorsque quelque chose ne va pas avec votre dossier et qu'un tribunal le rejette. Il y a plusieurs raisons pour lesquelles cela peut arriver et de nombreuses conséquences. Souvent, vous devrez déposer sous le chapitre 13 à la place. Certaines des causes de licenciement les plus courantes pour le chapitre 7 incluent :

• Fournir des informations inexactes sur vos finances
• Échec de l'examen des ressources
• Négliger de suivre les conseils obligatoires en matière de crédit
• Ne pas payer les frais de dossier appropriés
• Documents manquants
• Vous manquez votre assemblée des créanciers

Comment fonctionne le chapitre 7 ?

Une fois que vous savez que vous êtes éligible, la première étape consiste à déposer une requête auprès du tribunal fédéral des faillites local. En plus de votre requête, il existe plusieurs autres formulaires que vous devez déposer et plusieurs actions que vous ou votre avocat devez entreprendre. Il y a aussi des frais associés au dépôt du dossier.

Une fois que vous avez déposé votre demande, vous bénéficiez d'une « suspension automatique », ce qui signifie que la plupart des agences de recouvrement ne peuvent plus prendre de mesures contre vous.

Environ un mois plus tard, votre syndic de faillite vous rencontrera, vous et vos créanciers, pour discuter de votre situation financière. En fonction de vos réponses et des tests et documents de pré-qualification, le dossier sera soit accepté, soit rejeté.

Le syndic de faillite s'assurera également que vous êtes conscient des conséquences d'une demande de libération, comme la façon dont cela affecte votre crédit. De plus, votre cas pourrait être converti en un autre chapitre pour vous offrir un allégement supplémentaire de la dette. Notez que pour que les dettes soient acquittées, vous devrez remplir certaines obligations, que nous aborderons sous peu.

Qu'advient-il de la dette de carte de crédit lorsque vous déclarez faillite en vertu du chapitre 7 ?

Toutes les dettes non garanties, y compris les dettes de carte de crédit et les dettes médicales, peuvent être effacées par la faillite du chapitre 7 si le tribunal approuve votre dossier. Cela prend généralement environ 4 à 6 mois.

Pourquoi les prêts étudiants ne peuvent-ils pas être libérés en cas de faillite

En règle générale, le dépôt d'une demande de protection contre les faillites en vertu du chapitre 7 n'élimine pas votre obligation de rembourser certaines dettes telles que les prêts étudiants, les récentes réductions d'impôt ou les pensions alimentaires et les pensions alimentaires pour enfants.

Il existe cependant certains cas où les prêts étudiants peuvent être annulés, par exemple si une blessure ou une maladie permanente vous empêche de rembourser.

Quelles sont les procédures et combien de paperasse y a-t-il ?

Les procédures impliquées dans le dépôt du chapitre 7 sont nombreuses. Obtenir l'aide d'un avocat est presque toujours nécessaire. En plus des étapes déjà mentionnées, vous devez également soumettre les documents suivants au tribunal ou au syndic :

• Échéanciers de l'actif et du passif
• Un calendrier des revenus et dépenses actuels
• Un état financier détaillé
• Un calendrier des contrats exécutés et des baux non échus
• Des copies de vos déclarations de revenus les plus récentes et des déclarations produites dans le cadre de votre dossier

Si vous êtes un débiteur avec principalement des dettes de consommation, vous pouvez vous attendre à envoyer les éléments suivants :

• Un certificat de conseil en crédit
• Une copie de tout plan de remboursement de dette élaboré grâce à des conseils
• Preuve de paiement au cours des deux derniers mois par les employeurs
• Un état des revenus nets mensuels et de tout changement prévu
• Un enregistrement de tout intérêt dans les comptes fédéraux ou d'État pour l'éducation ou les frais de scolarité

Pour remplir tous les formulaires officiels, vous devez avoir :

• Une liste de tous les créanciers ainsi que le montant et la nature de leurs créances
• Des informations détaillées sur vos revenus :leur source, leur montant et leur fréquence
• Une liste de tous vos biens
• Une liste détaillée, article par article, de toutes vos dépenses mensuelles

Ai-je besoin d'un avocat pour déposer le chapitre 7 ?

Bien que vous soyez légalement autorisé à vous représenter, il est fortement recommandé d'avoir un avocat. Un avocat s'occupera de la plupart des détails concernant votre cas et est responsable de toute erreur qu'il commet, ce qui vous décharge de toute responsabilité.

Sinon, vous courez le risque de commettre une énorme erreur, qui pourrait finalement entraîner un licenciement et un stress financier supplémentaire.

Combien cela coûte-t-il de déclarer faillite en vertu du chapitre 7 ?

Les frais varient en fonction de l'état dans lequel vous vivez et du cabinet d'avocats que vous engagez. Vous trouverez ci-dessous ce que vous devriez vous attendre à payer.

• Frais de dossier :245 USD
• Frais administratifs :75 USD
• Frais supplémentaires du syndic :15 USD
• Les frais d'avocat varient généralement entre 1 200 $ et 2 500 $ selon l'endroit où vous vivez

Ces frais peuvent-ils être annulés ou payés en plusieurs versements ?

Oui, le tribunal peut renoncer à vos frais si vous vivez bien en dessous du seuil de pauvreté et que vous ne pouvez tout simplement pas les payer. Les tribunaux et la plupart des avocats acceptent les paiements échelonnés.

Que sont les exemptions du chapitre 7 ?

Vos créanciers ont le droit de liquider bon nombre de vos actifs pour rembourser vos dettes, mais vous pourrez souvent conserver certains biens, comme votre maison, vos voitures et les articles ménagers nécessaires.

En plus des annexes, vous devez déposer auprès du tribunal, vous devrez déposer une liste de ces exemptions. La loi stipule que certains biens sont protégés des créanciers; cependant, vous devriez consulter un avocat pour déterminer les détails de votre état.

Comment ma décharge fonctionnera-t-elle ?

La plupart de vos dettes seront acquittées, ce qui signifie que les créanciers ne pourront plus vous poursuivre. Cependant, certaines dettes ne peuvent pas être acquittées.

Il s'agit notamment des dettes de pension alimentaire, des pensions alimentaires pour enfants, de certaines taxes, des dettes pour les prêts étudiants fédéraux ou étatiques et des dettes liées à une conduite criminelle, comme la mort ou des blessures liées à un DUI. Si une fraude est détectée avant ou même après la décharge, elle peut être révoquée. Il est recommandé de consulter un avocat pour plus d'informations.

Le dépôt du chapitre 7 nuira-t-il à mon crédit ?

Oui. Votre pointage de crédit sera affecté négativement pendant une période de dix ans, mais vous pourrez lentement le reconstruire. Il existe des institutions financières qui recommenceront rapidement à travailler avec vous, vous permettant de rétablir votre crédit le plus rapidement possible, à condition que vous effectuiez chaque paiement.

Si votre faillite a été causée par des problèmes tels qu'une blessure ou une maladie, vous pourrez peut-être amener les créanciers à en tenir compte lorsqu'ils évalueront votre crédit. Cependant, que vous puissiez ou non obtenir un crédit, vous pouvez certainement vous attendre à payer des taux d'intérêt beaucoup plus élevés sur vos cartes de crédit et vos prêts.

Vous serez également admissible à des marges de crédit plus petites, de sorte que votre capacité d'emprunt sera considérablement limitée pendant un certain temps.

Chaque année, votre faillite du chapitre 7 comptera de moins en moins, de sorte que votre pointage de crédit commence naturellement à se réparer. Mais les futurs créanciers peuvent encore voir la faillite inscrite pendant dix ans.

Vous devrez également attendre quelques années avant de pouvoir prétendre à un crédit immobilier, généralement entre deux et cinq selon le type de prêt que vous souhaitez. Votre crédit et votre vie en seront affectés pour les années à venir, il est donc important de bien peser le pour et le contre avant de décider de déposer le bilan.