Devriez-vous rembourser votre hypothèque plus tôt ou investir?

L'un des sujets les plus débattus dans le domaine des finances personnelles est de savoir s'il est plus judicieux de rembourser votre hypothèque plus tôt ou d'investir de l'argent supplémentaire. Il y a des avantages et des inconvénients aux deux options, et à la fin de la journée, il n'y a peut-être pas une solution qui soit la meilleure pour chaque situation. Quel que soit le choix que vous faites, pour rembourser par anticipation votre hypothèque ou investir de l'argent supplémentaire, vous devez prendre une décision et ensuite rester suffisamment discipliné pour continuer votre plan d'action préféré.

Je vais vous donner quelques conseils sur les raisons pour lesquelles vous devriez ou ne devriez pas rembourser votre hypothèque, et pourquoi vous n'avez qu'à choisir ce qui est le mieux pour vous et votre situation financière. Alors allons-y !

Pourquoi vous ne devriez PAS rembourser votre hypothèque

Il est communément admis que vous devez rembourser votre hypothèque dès que vous le pouvez. Dans la plupart des cas, cela a beaucoup de sens. Mais la situation - ou la préférence - de tout le monde n'est pas conventionnelle, donc vous n'envisagez pas de rembourser votre hypothèque, c'est bien, et voici quelques raisons pour lesquelles c'est OK!

Votre hypothèque est probablement la dette au taux le plus bas que vous ayez

Ce n'est jamais plus vrai qu'aujourd'hui, puisque nous avons des taux d'intérêt record. Un prêt hypothécaire à taux fixe de 30 ans représente une occasion unique de bloquer des taux historiquement bas – 3.quelque chose ou 4.quelque chose – depuis des décennies. Et si vous regardez les taux d'intérêt au cours des 30 dernières années, vous pouvez facilement comprendre que nous pourrions un jour revoir des taux aussi bas.

Ceci est particulièrement important si vous avez d'autres types de prêts à des taux d'intérêt plus élevés, notamment les cartes de crédit et les prêts étudiants. Si vous remboursez une dette, vous feriez mieux de les rembourser plutôt que votre hypothèque, car ils portent généralement des taux d'intérêt beaucoup plus élevés.

Vous finirez par rembourser le prêt, quoi qu'il arrive

Il y a un bon côté à choisir de ne pas rembourser votre hypothèque par anticipation - même si vous ne faites aucun effort particulier, votre hypothèque finira par être remboursée de toute façon. En effet, les hypothèques sont conçues pour s'auto-amortir – lorsque vous effectuez vos versements mensuels, le principe est progressivement réduit jusqu'à l'extinction totale du prêt à l'échéance.

Le point est, même si vous accumulez de l'argent, investir dans d'autres actifs, ou rembourser des dettes hors logement, votre hypothèque finira quand même par être remboursée !

Si vous décidez d'investir des économies supplémentaires dans des endroits autres que votre hypothèque, assurez-vous simplement de ne pas augmenter votre dette hypothécaire. Cela signifie éviter les hypothèques de deuxième rang et les marges de crédit sur valeur domiciliaire. Cela signifie également ne pas retirer d'argent supplémentaire dans le cas où vous refinanceriez votre hypothèque de premier rang.

Rembourser votre hypothèque par anticipation peut être bon pour beaucoup de gens, mais ne pas payer tôt peut aussi fonctionner pour beaucoup de gens. Vous trouverez peut-être que vos intérêts financiers seront mieux servis en ne remboursant pas votre hypothèque. Examinez attentivement les alternatives, peu importe la voie que vous décidez d'aller.

Inconvénients du remboursement anticipé de l'hypothèque

Bien que le remboursement anticipé de votre prêt hypothécaire vous procure une tranquillité d'esprit et des économies d'intérêts, l'argument des personnes qui pensent qu'investir est une meilleure utilisation de l'argent supplémentaire est que les taux d'intérêt hypothécaires sont généralement assez bas. Une partie de vos versements hypothécaires est également déductible fiscalement si vous détaillez votre déclaration de revenus, ce qui signifie que le remboursement anticipé de votre hypothèque peut ne pas être aussi avantageux qu'il n'y paraît à première vue.

Avantages du remboursement anticipé de l'hypothèque

La principale raison pour laquelle la plupart des gens remboursent leur hypothèque plus tôt est la tranquillité d'esprit qui vient de savoir que la maison est entièrement payée. Être libre de dettes est l’une des étapes les plus importantes pour devenir financièrement libre. De plus, si vous payez quelque chose comme le PMI ou l'assurance-vie hypothécaire, le remboursement anticipé de votre prêt hypothécaire vous permettra d'économiser cet argent chaque mois.

Si vous êtes à un moment de votre vie où vous cherchez de véritables moyens de rembourser votre prêt hypothécaire plus tôt, alors j'ai d'excellents conseils sur les moyens d'aider qui ne seront pas un si gros choc pour le portefeuille !

Refinancer un prêt hypothécaire à plus court terme

Avec des taux hypothécaires actuellement de l'ordre de 4.quelque chose, cela peut être le moyen le plus simple de retirer votre prêt hypothécaire plus tôt. L'idée est de refinancer votre prêt, mais réduisez la durée d'au moins cinq ou dix ans. En faisant cela, vous pouvez convertir un prêt hypothécaire de 30 ans en un prêt de 25 ans, ou même un mandat de 20 ans.

Aussi simple que soit cette méthode, il y a quelques mises en garde à prendre en compte si vous décidez d'emprunter cette voie :

• Vous ne voulez pas refinancer si cela entraîne une augmentation de votre taux d'intérêt de l'ordre d'un pour cent ou plus. Il y a un moment où un taux plus élevé compensera les avantages d'un terme plus court.
• Vous ne voulez pas ajouter de frais de clôture au nouveau solde de prêt - cela ne fera qu'augmenter vos mensualités, et rendre le remboursement du prêt plus difficile.
• La réduction du terme doit être basée sur le nombre d'années restantes sur votre prêt hypothécaire à ce jour. Par example, si vous avez contracté une hypothèque de 30 ans depuis trois ans (ce qui signifie qu'il vous reste 27 ans sur le terme), et vous souhaitez réduire la durée à celle d'un prêt sur 20 ans, vous devrez refinancer le nouveau prêt hypothécaire sous forme de prêt de 17 ans.

Gardez chacun de ces points à l'esprit si vous décidez de faire un refinancement à terme réduit. Aussi, cela ne vaut probablement pas la peine de refinancer si vous prévoyez de quitter la maison dans moins de cinq ans.

Établissez un plan de paiement aux deux semaines avec votre créancier hypothécaire

Avec un versement hypothécaire aux deux semaines, vous effectuerez le paiement de votre maison toutes les deux semaines, plutôt qu'une fois par mois. À première vue, il ne semble pas que cela fasse une grande différence. Mais cela a en fait pour effet de vous faire payer l'équivalent d'une mensualité supplémentaire par an. Et cette différence dans le paiement annuel peut réduire de plusieurs années la durée restante de votre prêt.

Effectuez un versement hypothécaire supplémentaire chaque année

Mais il existe un moyen plus simple de profiter de l'hypothèque bihebdomadaire, sans avoir à refinancer votre hypothèque actuelle en une seule. Vous pouvez simplement effectuer un versement hypothécaire supplémentaire chaque année, et cela obtiendra le même résultat.

Il existe différentes manières d'effectuer un 13e versement chaque année, mais le moins perceptible sera simplement d'allouer de l'argent supplémentaire sur un compte d'épargne dédié – un peu comme un fonds d'urgence, mais un mis en place dans le but spécifique d'effectuer un paiement supplémentaire sur votre hypothèque chaque année.

Appliquer des aubaines en espèces à votre solde hypothécaire

Cela peut être la méthode de paiement rapide la plus efficace que vous pouvez utiliser pour rembourser votre prêt hypothécaire par anticipation. C'est parce que vous n'avez pas à économiser pour cela, vous n'avez pas à augmenter votre mensualité, et vous n'avez pas à refinancer votre hypothèque. Vous prenez simplement l'argent supplémentaire dont vous disposez et vous l'appliquez au solde de votre prêt hypothécaire. Votre budget mensuel régulier ne sera jamais perturbé.

Il y a probablement plus d'occasions de le faire que vous ne le pensez généralement. Le plus évident est d'utiliser votre remboursement d'impôt à cette fin. Selon l'IRS, le remboursement d'impôt moyen est d'environ 3 $, 000. Si votre remboursement a tendance à se situer dans cette fourchette moyenne, ce sera un moyen plus efficace de rembourser votre hypothèque que de faire des versements hypothécaires supplémentaires, ou même augmenter votre mensualité.

Mais il y a un autre grand avantage à rembourser votre hypothèque plus tôt. Lorsque vous remboursez une hypothèque par anticipation, vous pouvez économiser des dizaines de milliers de dollars en intérêts. Une fois payé, vous avez également de l'argent supplémentaire chaque mois que vous auriez envoyé à votre hypothèque autrement. Vous pouvez ensuite utiliser le versement hypothécaire pour investir.

Avantages d'investir

Étant donné que les taux d'intérêt hypothécaires sont généralement relativement bas, il peut être préférable d'utiliser de l'argent supplémentaire pour des investissements qui ont un potentiel de rendement plus important. Lorsque vous utilisez l'argent pour payer un supplément sur l'hypothèque, vous renoncez à des rendements de placement qui seront probablement supérieurs aux intérêts que vous économisez en remboursant l'hypothèque par anticipation. Par example, si votre hypothèque porte un intérêt fixe de 5 % sur la durée du prêt, et vous pourriez gagner 8 à 10 % de retours sur l'argent investi, de toute évidence, l'argent est mieux utilisé pour des investissements que de payer l'hypothèque par anticipation.

Où commencer. Vous ne savez pas par où commencer à investir ? Voici quelques-unes des meilleures entreprises pour ouvrir un IRA. Voici quelques stratégies d'investissement pour débutants.

Inconvénients de l'investissement

Il n'y a pas de rendement garanti lorsque vous investissez de l'argent. Vous ne pouvez supposer que le rendement moyen, mais vous pourriez constater que vous vous attendiez à un rendement de 8 % sur vos investissements pour ne gagner que 4 % – auquel cas vous auriez peut-être mieux fait de rembourser votre prêt hypothécaire à taux fixe plus tôt que d'investir.

Une approche mixte peut fonctionner

Si vous avez de l'argent supplémentaire, vous pouvez utiliser les deux approches. Par example, ma femme et moi arrondissons notre versement hypothécaire au 100 $ le plus près. Notre hypothèque se termine dans les années vingt, nous envoyons donc plus de 70 $ de plus par mois vers le principal. Nous faisons cela depuis plus de 4 ans maintenant et avons réduit de plusieurs milliers de dollars notre capital et plusieurs années de notre échéancier de remboursement. La différence est suffisamment petite pour que nous ne la remarquions pas sur une base mensuelle, et nous permet toujours de maximiser nos contributions IRA , faire des cotisations 401-k, et avoir un peu d'argent pour s'amuser.

La discipline et la cohérence sont essentielles

Peu importe ce que vous choisissez de faire, le problème auquel de nombreuses personnes sont confrontées lorsqu'elles décident d'utiliser de l'argent supplémentaire pour investir plutôt que de rembourser leur prêt hypothécaire plus tôt, ou d'utiliser votre argent supplémentaire pour rembourser l'hypothèque par anticipation – est un manque de discipline. Si vous décidez d'investir l'argent supplémentaire mais ne respectez pas le plan, maintenant, vous avez gaspillé de l'argent que vous auriez pu utiliser pour rembourser votre prêt hypothécaire plus tôt - ou de l'argent que vous auriez pu utiliser pour investir dans votre avenir.